Tavasz

Mindenki ilyen kölcsönt akar majd? Mit tud a fogyasztóbarát lakáshitel?

Veres Patrik Bank360 pénzügyi szakértő Veres Patrik
Pénzügyi szakértő
Frissítve: 2018-03-30 Létrehozva: 2017-06-23
235823
Kép
MNB cégtábla


Június elsejétől már pályázhattak a bankok az úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek nyújtására, amitől élénk árversenyt vár a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a lakáshitelpiacon. A jegybank által bevezetett új minősítés célja, hogy meghatározott kritériumoknak megfelelve a hazai pénzintézetek olcsóbb és átláthatóbb termékeket kínáljanak az ügyfeleknek, a hitelfelvevők pedig egyszerűen és hatékonyan tudják kiválasztani a számukra legmegfelelőbb ajánlatot. Az első fogyasztóbarát lakáshitelek már megjelentek, így összefoglaljuk, mit érdemes tudni a koncepcióról, mielőtt hitelfelvételre adjuk a fejünk. 
 

Milyen volt eddig a hitelezés, ha nem fogyasztóbarát?


A Magyar Nemzeti Bank még márciusban döntött úgy, hogy új minősítést vezet be a piacra, a lépést pedig több szempontból is szükségesnek látták.


Elsősorban a hazai bankok közötti versenyre szorul rá a vérfrissítés, nemzetközi összehasonlításban ugyanis még mindig nagyon magasak az átlagos kamatfelárak Magyarországon. Ahogy azt a “Hitelezési folyamatok” című kiadványában meg is jegyzi az MNB, a hazai felárak 2 százalékponttal haladják meg a régiós átlagot. A  minősítés megszerzése viszont nagyobb pénzügyi stabilitást és fokozott árversenyt hozhat a jegybank szerint, ami végül olcsóbb hiteldíjakat jelent az ügyfeleknek, ez pedig nem elhanyagolható módon nem csak a hitelfelvételt, de a hitelkiváltást is erősítené.
 

Szintén fontos küldetése az új koncepciónak, hogy segítse az ügyfeleket a tudatosabb pénzügyi döntéshozásban. Ahogy azt az etikus életbiztosítások piacán nemrég már láthattuk, a jegybank a bankszektor szereplőinél is szeretné elérni, hogy a lakáshiteleket könnyen és gyorsan hasonlíthassák össze az ügyfelek egységes feltételrendszer alapján.
 

Az MNB arra számít, hogy a minősítés elnyerése, az ezzel járó kiszámíthatóság hosszú távon növeli az ügyfelek bankokba vetett bizalmát, ami több kihelyezett lakáshitelt és nyereségesebb működést eredményez a bankoknak, és átlátható helyzetet a hitelfelvevőknek.
 

A felár nemzetközi összehasonlítása a hazai pénznemben nyújtott lakáscélú hiteleknél


Szigorú jegybanki akarat
 

Az MNB Pénzügyi Stabilitási Tanácsa csak nemrég, május közepén határozta meg, hogy pontosan milyen kritériumoknak is kell megfelelnie egy banki terméknek ahhoz, hogy elnyerje a fogyasztóbarát lakáshitel minősítést. A főbb jellemzők:
 

  • Kizárólag annuitásos a törlesztés, azaz csak egyenlő havi törlesztőrészlet a megengedett.
  • 3, 5, és 10 év lehet a kamatperiódus, vagy a futamidő végéig fix kamatot kell nyújtani.
  • A hitelbírálati határidő maximum 15 munkanap az értékbecsléstől számítva.
  • A folyósítási határidő a feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap (ha nem kér az ügyfél későbbi folyósítást).
  • A kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékot (a hitelező választott referenciaértékéhez viszonyítva). Ez egyébként még a “fair bank” törvény alapján meghatározott kamatfelár-változtatási mutatónál is szigorúbb 1 százalékkal.
  • Maximalizálják az előtörlesztésnél felszámítható díjak mértékét:
  • A folyósítási díj a hitelösszeg maximum 0,75 százaléka, de legfeljebb 150 ezer forint lehet.
  • Az előtörlesztési díj nem lehet magasabb az előtörlesztett összeg 1 százalékánál.
  • Lakástakarék-pénztári betétből teljesen díjmentes a törlesztés.


De mi az a kamatfelár? A hitelkamat alapvetően két összetevő, a referenciakamat és a kamatfelár összegéből képződik. Minél kockázatosabb adós valaki - azaz nem tud fizetni - annál magasabb lesz a kamatfelár.


Így is vannak jól teljesítők
 

Mekkora változást okozhat a minősítés ilyen kritériumok mellett a piacon? Eget rengető átalakulás nem feltétlenül lesz: a Bank360 kalkulátorának segítségével gyorsan megállapítható, hogy a bankok egyes hitelajánlatai részben már most megfelelnek az MNB előírásainak, főleg ha a kamatfelárral szemben állított maximum 3,5 százalékos előírást vizsgáljuk. A legtöbb banknál azonban nem csak az árazás a nagy kérdés, hanem az egyéb meghatározott folyamatok beépítése a már meglévő rendszerekbe, mint például a kifejezetten gyorsnak számító folyósítási határidő tartása, vagy a hiteligényléshez szükséges nyomtatványok és eljárási módok egységesítése a minősített termékek esetében.
 

Amennyiben egyáltalán versenybe szállnak az ajánlás megszerzéséért, úgy valószínűleg a piacból kisebb szeletet kihasító hitelintézetek készülhetnek a nagyobb termékátalakításra, hiszen a nagybankok előnyösebb helyzetből indulhatnak az eleve olcsóbb ajánlatokkal. Ám ennek ellenére is vannak olyan piaci szereplők, amelyek még nem döntöttek egyértelműen a minősítés megszerzése mellett.
 

Első fecskék

Elsőként az OTP jelezte, hogy mindenképpen megversenyezteti a lakáshitel-termékeit az MNB ajánlásáért, a pénzintézet ráadásul elsőként szerette volna magáénak tudni a titulust, ám erről lecsúszott. Elsőként az FHB Jelzálogbank pályázatát fogadta el a Magyar Nemzeti Bank, így ők lehettek az elsők, akik már júniusban kínálhatták az új, minősített lakáshitelt. A Magyar Nemzeti Bank 15 napos határidővel vizsgálja egyébként, hogy teljesülnek-e a feltételek és érthető módon egyik bank sem akarja, hogy visszadobják a pályázatát. Más bankok szintén jelezték, hogy nem maradnak le, a K&H-nál például dolgoznak a megfelelő termékek kialakításán, de az Erste is közölte, hogy mindent megtesznek a lehető legtöbb termékük minősítéséért.

Szintén megkapta viszont 5 és 10 éves kamatperiódusra a minősítést 50 takarékszövetkezet, amelyek így összesen 100 ajánlattal csalogathatják az ügyfeleket. 
 

Elég nehéz elképzelni egyébként olyan esetet, hogy egy bank ne akarná megszerezni legalább egy termékére a minősítést. Hiszen aki hitelt akar felvenni, szinte bizonyosan előszűrőként fogja használni a jegybanki jelzést a lehető legjobb konstrukcióért, így eleve hátrányba kerülnek azok az ajánlatok, amelyek nem felelnek meg az MNB kritériumainak. Abban az esetben persze bekerülnek a kalapba, ha az ügyfél nem tudja teljesíteni a kölcsön igénylésének feltételeit.
 

Ha megéri megvárni, hogyan juthatok hozzá?
 

Összességében mindenképp örömteli eredmény az ügyfeleknek, ha végül olcsóbban jutnak kölcsönhöz, így hitelfelvétel előtt érdemes lehet kivárni, mivel rukkolnak elő a bankok a takarékszövetkezetek ajánlatára. Jó észben tartani, hogy ezzel az egy döntéssel akár évtizedekre meghatározhatjuk pénzügyeink irányát, ezért mindenképpen fontos, hogy elhatározásunk megalapozott legyen.
 

A jó döntéshez segítséget is ad a piac és a jegybank. Nem csak az MNB, de a kereskedelmi bankok képviselői is arról beszélnek, hogy éppen ideje volt már a piaci verseny felpezsdítésének, így minden oldalon előremutató megoldásként tekintenek a jegybank fogyasztóbarát lakáshitel-minősítésére. Emellett pedig fokozott odafigyeléssel fejlesztik a pénzügyi tudatosságot is: a Bank360 kalkulátorai mellett a Magyar Nemzeti Bank is elkészíti idén őszre azt a weboldalt, ahol a hitelfelvétel előtt állók gyorsan és átlátható módon tudják összehasonlítani a banki termékeket a személyes igényeik alapján.
 

Az első minősített hitelek tehát már megérkeztek. Az igénylés módja természetesen nem változik, sőt, annyival még egyszerűbb lesz a folyamat, hogy az új típusú kölcsönökhöz szükséges dokumentumok várhatóan egységesítve lesznek, így nem kell bankonként más és más típusú jövedelemigazolást leadni. Ráadásul a kritériumok alapján a hitelbírálat és a folyósítás ideje is drasztikusan lecsökkenhet, így hamarabb juthatunk pénzhez.
 

Az igazán fontos kérdés már csak az, hogy ilyen jól csengő feltételek mellett, vajon mekkora kockázatot mernek majd bevállalni a bankok? A nagy versenyt talán éppen az hozza majd, hogy milyen adósbesorolásnál igényelhetjük a minősített lakáshiteleket. Az eddigi bevett szokás szerint ugyanis csak a hitelminősítésen igazán jól teljesítő adósok érhettek el a 3,5 százalékhoz közeli, vagy kedvezőbb kamatfelárat. Ahhoz, hogy kiderüljön, mennyire lesz egyszerű igényelni a fogyasztóbarát hiteleket, még jó pár banki terméknek kell megszereznie a minősítést.Addig viszont arra számítunk, hogy a hitelfelvételi kedv nem hagy alább.
 

Az alacsonyabb kamatfelárak és a jobb szolgáltatás pedig akár új lökést is adhat a piacnak a jövőben, hiszen a koncepció alapján megéri az ügyfeleknek odafigyelni a fogyasztóbarát ajánlásra.

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum