Lakáshitel kalkulátor 2024

A lakáshitel alapvetően az alábbi feltételekhez kötött:

1. Ingatlanfedezet
   
   Be kell vonni fedezetként egy ingatlant, amelyre jelzálog kerül.
    
2. Önerő
   
   A lakáshitel önerő minimum az ingatlan értékének a 20 százaléka. Tehát az ingatlan értékének maximum 80 százalékát lehet lakáshitelből fedezni.
    
3. Pozitív hitelbírálat
    
   • A hitelnek bele kell férnie a jövedelembe (meg kell felelnie a JTM-nek -  jövedelemarányos törlesztési mutatónak), és
   • kedvező adósminősítést kell kapnod a banktól.

Egyéb alapfeltételek

A lakáshitel igényléshez szükséges feltételek bankonként eltérőek, de vannak bizonyos alap kritériumok, amelyek nélkül el sem indíthatodindíthatjuk a folyamatot. Ilyen feltétel például:

• az életkor, amit személyes okiratokkal,
• a lakcím, amit lakcímkártyával, közüzemi számlával és vezetékes telefonnal,
• a jövedelem, amelyet
  • bankszámlakivonattal kell alátámasztanod, és
  • jövedelemigazolást is kérhet mellé a bank.

Mivel a lakáshitel egy lakáscélú kölcsön, a bank csak akkor folyósít hitelt, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel.

Pénzintézetenként változó, hogy mi számít lakáscélnak, de a legtöbb banknál az alábbiak:

• új vagy használt lakás, vagy ház vásárlása,

• új lakás vagy ház építése,

• korszerűsítés,

• felújítás,

• bővítés.

A jövedelemre vonatkozó feltételeknél két szempont lényeges: 

1. mennyi a havi nettó jövedelmed, amit igazolni tudsz,
2. milyen forrásból származik ez a rendszeres jövedelem

Minden bank elfogadja:

• a rendszeres nettó munkabért,
• a nyugdíjat vagy
• a vállalkozói jövedelmet.

Ezek az úgynevezett elsődleges források.

Ezeken túl bankonként változik, milyen más forrást, úgynevezett másodlagos jövedelmeket számítanak be az elsődleges jövedelmek mellé, mint például:

• cafetéria,
• csed,
• gyes,
• gyed,
• osztalékból származó jövedelem,
• ingatlan bérbeadásból származó jövedelem,
• egyéb szociális támogatás.

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) megmutatja, hogy a havi nettó jövedelmed hány százalékát költheted hiteltörlesztésre. Kötelező alkalmazni minden 450 000 forint feletti hitelösszegnél.

Lakáshiteleknél két dolog meghatározza a mértékét:

• milyen kamatperiódusú a hitel
• eléri-e a havi nettó jövedelem az 600 000 forintot

Szintén fontos tudni, hogy:

• Minden felvett hitel beleszámít (így a csok hitel és a babaváró, valamint a hitelkártya hitelkerete is).
• Házastársak esetében a háztartás együttes jövedelmét kell számolni együttes hiteligénylés esetén. Ugyanakkor lehetséges házasként egyedül is lakáshitelt felvenni.

Adóstárs

Ha házasként veszel fel lakáshitelt, a legtöbb esetben a házastársad automatikusan adóstárs lesz. A két jövedelem is összeadódik a JTM számításnál, és a hitelszerződést is együtt kell aláírnotok.

Lehetőséged van más adóstárs bevonására is. Rá is ugyanazok a jövedelmi feltételek vonatkoznak, mint rád.

Lakáshitelhez kötelező feltétel az ingatlanfedezet, de emellett önerőre is szükség van az igényléshez. Az elvárt önerő mértéke a vonatkozó rendelet szerint az ingatlan értékének legalább 20 százaléka, de banktól és a kiválasztott ingatlantól függően akár 40 százalék is lehet. Az első lakásukat megszerző fiatal pároknak 2024-től akár 10 százalék önerő is elegendő lehet, ha megfelelnek minden feltételnek.

A hitelbiztosítéki érték

A fentiekből következik, hogy a bank nem ad akkora kölcsönt, mint amekkora a fedezetként felajánlott ingatlan piaci (forgalmi) értéke. A bank az úgynevezett hitelfedezeti, vagy hitelbiztosítéki értékig (HBÉ) hitelez.

Ha például 20 millió forint az ingatlan piaci értéke, és a bank 70 százalékos hitelfedezeti értékig finanszírozza a vásárlást, 30 százalék az önerő, ami ebben az esetben 6 millió forint, a bank pedig 14 millió forint hitel felvételét engedélyezi.

Először azt érdemes megnézni, hogy milyen értékű ingatlant tudsz vásárolni. Ehhez tudnod kell, mennyi lakáshitelt kaphatsz. Ezt az alábbiak alapján döntheted el:

• Számold össze, hogy mennyi önerőt tudsz felmutatni
• A minimum önerő 20%, de sok bank az ingatlan vételáránál kisebb hitelbiztosítéki értékkel számol. Ilyen esetekben nagyobb mértékű önerővel számolj.

Ezután számold ki, hogy belefér-e a havi törlesztő a JTM-be. Ehhez:

• Írd össze, hogy milyen hiteleket fizetsz már
• Számold ki a háztartás nettó jövedelmét
• Nézd meg, hogy belefér-e a törlesztő a JTM-korlátba

Mit lehet tenni, ha nem elég a lakáshitel az ingatlanhoz?

• Növelni lehet a futamidőt. Ezzel kisebb lesz a havi törlesztő összege, viszont tovább fogod fizetni a hitelt.
• Ha nem elég a havi nettó jövedelem a JTM-hez, bevonhatsz adóstársat

A Bank360 kalkulátor

A Bank360 kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a bankhoz utaltatod a jövedelmed, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül kedvezményeket is kaphatsz, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankba utaltatod. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi az adott rendezési elv szerint kedvező ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2024. 01. 01. óta 35,5%.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

1. Kalkuláció
   
   Az ingatlan ára, a kérelmező jövedelme és a jövedelem terhelhetősége alapján ajánlott több számítást is elvégezni különböző futamidőkkel a Bank360.hu Lakáshitel Kalkulátorával.
   Legyél biztosak benne, hogy gond nélkül tudjuk fizetni a havi törlesztőt!
    
2. Lakáshitel összehasonlítás
   
   A kapott eredmények alapján válaszd ki a kedvező hitelt. 
   Érdemes figyelni az akciókat, melyekkel akár több százezer forintot is spórolhatsz. Ezeket mind tartalmazza és automatikusan beleszámolja a hitelbe a Bank360 kalkulátor!
    
3. Előzetes hitelbírálat
   
   Érdemes igénybe venni, mert a legtöbb banknál ingyenes. Ha negatív az előzetes hitelbírálat, megspórolhatod a későbbi hitelbírálati díjat.
    
4. Dokumentáció összeállítása
   
   A részletes dokumentumlista itt található a következő bekezdésben.
    
5. Hiteligény benyújtása
   
   Ha minden dokumentumot kitöltöttél és ellenőriztél, benyújthatod a hiteligényt, amelyet mindig személyesen kell aláírni. Ezeket a hibákat követik el a legtöbben a hiteligénylésnél.
    
6. Értékbecslés
   
   Az értékbecslésnek többféle módja létezik:
   1. A bank egy ingatlan értékbecslőt küld ki. Ennek költsége lehet, a THM tartalmazza.
   2. Budapesten, a megyeszékhelyeken, a megyei jogú városokban és a budapesti agglomerációban alkalmazható a jóval olcsóbb statisztikai értékbecslés. 
   3. Ritkább esetben elfogad a bank egy előzetes, a hiteligénylő által kezdeményezett értékbecslést.
7. Hitelbírálat
   
   Ha kértél előzetes hitelbírálatot, nem érhet nagy meglepetés. Szintén pénzbe kerülhet, de a THM tartalmazza.
    
8. Szerződéskötés
   
   A lakáshitel szerződést mindig személyesen kell aláírni. Együttes igénylés esetén minden igénylőnek egyszerre.
    
9. Közjegyzői okiratba foglalás
   
   Magyarországon minden lakáshitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni. Ezáltal a banki követelés közvetlenül végrehajtható lesz. Az ellenjegyzett okiratot vissza kell juttatni a bankba.
    
10. Folyósítási feltételek
    
    A következő lépés a teljesítésének ellenőrzése. Ilyen lehet például a lakásbiztosítás megkötése, vagy a széljegy bejegyzése a Földhivatalban.
     
11. Hitelfolyósítás
    
    Ha minden folyósítási feltétel teljesült, a bank utalja a hitelösszeget a szerződésben rögzített számlára vagy számlákra. Ennek lehet díja, a THM tartalmazza.
     
12. Jelzálogjog bejegyzése
    
    A folyamat végén a bank bejegyzi a Földhivatalnál a jelzálogjogot.

A hiteligényléshez az alábbi dokumentumokra lesz szükség:

• személyes okiratok: érvényes személyi azonosító (személyi igazolvány, útlevél, jogosítvány), lakcímkártya, adókártya

• igazolt jövedelemről szóló igazolások, kiegészítő jövedelemről szóló igazolások

• a banki formanyomtatványok

• kiadásokról szóló bankszámlakivonat (legalább 3 havi),

• közüzemi számlák,

• adásvételi szerződés (amelyet mindkét fél aláírt, és ügyvéd ellenjegyzett) 

• ingatlan-nyilvántartási kérelem

• értékbecslési szakvélemény

• tulajdoni lap (online is kérhető)

• alaprajz

• bizonyos esetekben: építési engedély, hitelfedezeti biztosítás kötvénye

• ha más banknál van hitel: törlesztési igazolás

Ha minden dokumentum rendben van és a hitelbírálaton is zöld utat kaptál, megkezdődhet a hitelösszeg folyósítása. A pénzt nem a folyószámládra utalja a bank. Az adásvételi szerződésben rögzítik, hogy melyik számlaszámra utalja a bank a hitelösszeget:

• az ügyletet kezelő ügyvédhez letéti számlájára, vagy

• egyenesen az eladó bankszámlájára. 

A bank a folyósításért is díjat számíthat fel, amely általában a hitelösszeg bizonyos százaléka (jellemzően 0,75-1%), vagy fix díj. Ezt a THM tartalmazza.

Megvizsgálja a hitelező bank, hogy vissza tudod-e majd fizetni a hitelt, azaz mennyire vagy hitelképes. A hitelképességet befolyásolják:

1. A fedezeti ingatlan értéke

2. Az igazolható nettó havi jövedelem

3. Egyéb felvett hiteleid, ideértve a csok hitelt és a babaváró hitelt. Minden hitel bele kell férjen a JTM-be

4. Adósminősítés, azaz a korábbi hiteledet hogyan fizetted vissza, szerepelsz-e a KHR negatív adólistán.

Mennyibe kerül a hitelbírálat?

Változó, akár 100 ezer forint felett is lehet, de több bank időszakonként elengedi a hitelbírálati díjat. Érdemes  előzetes hitelbírálatot kérni, mely során nagy valószínűséggel kiderül, hogy megkapnád-e a hitelt. A előzetes hitelbírálat sokszor ingyenes.

Kamat

Amit mindenképp át kell gondolnod hitelfelvétel előtt, milyen legyen a kamatozás:

1. fix

2. változó

A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat mértéke a futamidő végéig rögzített. Ez kiszámíthatóvá teszi a kölcsön visszafizetését. Általánosságban minél hosszabb időre rögzíted a kamatot, az annál magasabb lesz, ami magasabb törlesztőrészletet is eredményez.

A változó kamatozás során a bank kamatperiódusokat állít fel, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónap, illetve 5,10, 15 vagy 20 éves időszakra. Ezekre a kalkulátorban is szűrhetsz. A kamatperiódus alatt a kamatozás - és így a törlesztőrészlet - nem változik, azonban periódusváltásnál a referenciamutató változása alapján emelkedhet, ami növeli a havonta fizetendő törlesztőrészletet. Ugyanígy ha a kamatot meghatározó referenciamutató alacsonyabban van az új kamat megállapításakor, mint a kamatperiódus elején, úgy a hitel kamata is csökken, ezért a törlesztőrészlet is alacsonyabb lehet.

Tehát nem mindegy, hogy 20 éves időtávon mit választasz, hiszen a példában említett 3 hónapos kamatperiódus azt jelenti, hogy a bank 20 év alatt hetvenkilenc alkalommal állapít meg új kamatot a hitelnél, azaz ennyi esetben emelkedhet, csökkenhet vagy maradhat változatlan a törlesztőrészlet. Ilyen hosszú idő alatt pedig nagy eséllyel megtapasztalsz legalább egy kamatemelkedési ciklust. A kamat emelkedésével pedig a hitel havi törlesztőrészlete is nő.

Ugyanakkor az ellenkező is történhet: a kamatok csökkenésével a törlesztőd is csökken. Jelenleg a lakáshitel kamatok nagyon magasak a 2022. februári szinthez képest. Amennyiben a kamatok a jövőben lejjebb mennek, a törlesztő is követi őket. Ilyenkor akár az is előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételekkel kapsz végig fix kamatozású lakáshitelt, mint változót: a bank arra számít, hogy hosszú távon csökkenni fognak a kamatok.

2023. október 9-től a bankok a kormány kérésére kamatplafont vezettek be a lakossági lakáshiteleknél. A javaslat szerint a THM legfeljebb 8,5 százalék lehet, amit 2024. januártól 7,3 százalékra csökkentettek. Magas jövedelemmel ennél akár valamivel kedvezőbb lakáshitelt is felvehetünk. Ebben a cikkben megtalálsz minden fontos információt a kamatplafonnal kapcsolatban. 

A hitel szempontjából:

1. Hitelösszeg: magasabb összegű lakáshitel esetén kamatkedvezményt adhatnak a bankok.

2. Futamidő: a futamidő is befolyásolhatja a kamatot. A kamatkörnyezettől függ, hogy hosszabb futamidőre alacsonyabb vagy magasabb kamatot számol fel a bank.

3. Kamatperiódus: a fix kamatozású hitelek kamata a jelenlegi kamatkörnyezetben magas, ugyanez igaz a hosszabb kamatperiódusú (5 év vagy több) hitelekre is.
   A rövidebb kamatperiódusú hitelek kamata ugyancsak jelentősen emelkedett az utóbbi hónapokban, emellett a kamat többször változhat, és ez kockázatos lehet, különösen akkor, ha megszűnik a kamatstop.

4. Az aktuális kamatkörnyezet: azaz milyen magas a referenciakamat, milyen drágán tud neked pénzt adni a bank. Jelenleg kevésbé kedvező a kamatkörnyezet, de ez a jövőben változhat. 

A hitelfelvevő szempontjából:

Adósminősítés
Azaz a  hitelfelvevő kockázati besorolása. Ha például magas a rendszeres havi jövedelem, kedvező lehet az adósminősítés, így kedvezőbb lehet a kamat.

Az ingatlan szempontjából:

Az ingatlan forgalmi értéke: drágább illetve könnyebben értékesíthető ingatlanokra kedvezőbb kamatot kínálhatnak a bankok. 

Mitől nőhet egy hitel kamata?

A hitel kamata az úgynevezett referenciakamat függvénye. Ha ezek emelkednek, a lakáshitel kamatai is nőnek. A referenciakamatot irányadó mutatók határozzák meg. A változó kamatozású piaci lakáshitelek egy részénél a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) az irányadó mutató.

Egy lakáshitel esetében kamat a referenciakamatból és a bank által alkalmazott kamatfelárból áll össze. A leggyakrabban használt referenciakamat a BUBOR, BIRS illetve az állampapírhozam. A referenciakamat emelkedésével kamatfordulókor a hitelünk törlesztője is növekedhet.

Szintén érdemes átgondolni, milyen hosszú futamidő alatt fizeted vissza a lakáshitelt, és mik az előnyök és hátrányok. A rövid futamidő választásával értelemszerűen hamarabb ki lehet fizetni a felvett hitelt. A hosszabb futamidő viszont hosszú távú elköteleződést jelent.

Rövid futamidő

A rövid futamidő magasabb havi törlesztőt jelent. Rövid futamidőre léteznek fix kamatozású és változó kamatozású termékek, az utóbbiak kockázatosabbak. Ha várható egy jegybanki alapkamat emelési ciklus, az a hitel kamataira is kihat és emelkedhet a kezdeti értékhez képest a törlesztő.

Hosszú futamidő

Sokkal kezelhetőbb - alacsonyabb - törlesztőrészletet eredményez a hosszabb futamidő. A hosszú távú futamidő esetén ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg is nagyobb, hiszen hosszabb ideig fizetünk a banknak kamatot.

Fontos tudni, hogy a lakáshitel bármikor előtörleszthető, ezáltal csökkenthető a futamidő. Ez a legtöbb banknál évi 200 000 forintig, vagy egy-két havi törlesztőrészlet összegéig díjmentes. E felett a hitelszerződésben meghatározott díj fizetendő.

Hogy változtatható a futamidő?

Kizárólag írásbeli szerződésmódosítással. Ez általában külön díjjal jár.

Mikor emelkedhet a törlesztőrészlet?

A hitel kamatának növekedésével a havi törlesztő is emelkedik. A hitelező bank a szerződésben a minden kamatforduló napján emelheti a hitel kamatát. Ha fix kamatozású lakáshitelt választunk, ilyen nem történhet. 

Hogyan csökkenthető a havi törlesztő?

A futamidő hosszabbításával csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. Ehhez írásban módosítani kell a hitelszerződést. A legtöbb banknál ennek külön díja van, amelyet a THM nem tartalmaz.  

Az alacsony kamat nem feltétlen jelent kedvező hitelt.  A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) viszont azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül a kölcsön összességében, mert kamat mellett tartalmazza a hitelfelvétellel kapcsolatos díjakat is. Minél alacsonyabb a THM, annál kevesebbet kell összesen visszafizetni, tehát annál kedvezőbb a hitel.
 
A THM tartalmazza:

• hitelfolyósítási díj
• ügyintézési díj
• egyéb egyszeri adminisztrációs költségek,
• kezelési költségek
• az értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja
• ingatlan-nyilvántartás eljárási díj
• hitelközvetítői díj
• bankszámla vezetési díj 

A THM nem tartalmazza: 

• közjegyzői díj (jelzáloghitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni)
• ingatlanfedezeti biztosítás díj
• szerződésmódosítási díj
• előtörlesztési és vértörlesztési díj
• egyéb olyan költséget, amellyel a bank nem tud előre számolni
• a kamatváltozásból fakadó kockázat

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Lakáshitel reprezentatív példa: kölcsön összege 5 000 000 Ft, kölcsön futamideje 240 hónap, ügyleti kamat mértéke 6,40%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 6,74%, hitelkamat típusa kamatperiódusban rögzített (H3K10), havi törlesztőrészlet 37 246 Ft, kölcsön teljes díja 3 958 240 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 8 958 240 Ft. (A számítás a Bank360 lakáshitel kalkulátor 2024. január 8-i adatai alapján készült.)

Amennyiben van szabadon felhasználható pénzed, választhatod az előtörlesztést. Ezzel rövidíted a futamidőt és a fizetendő kamat összege is csökken. A bank előtörlesztési díjat számolhat fel, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint változik. A pontos előtörlesztési díjakat és feltételeket a Bank360 lakáshitel kalkulátor “Előtörlesztési útmutató” menüpontja tartalmazza minden egyes hiteltermék esetében.

Akár egyben is letudhatod a hátralevő adósságodat, ezt végtörlesztésnek hívják és nagyjából ugyanazok  érvényesek rá, mint az előtörlesztésre. A bankok itt is díjat számítanak fel, amely lehet fix összeg vagy a végtörlesztett tőke 1-2 százaléka.

1. CSOK Plusz (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)
A CSOK Plusz hitel új lakás vásárlására és építésére, valamint használt lakás megvételére és bővítésére használható fel, bővítés nélküli felújításra és telekvásárlásra nem. A hagyományos CSOK támogatás korábbi formája, amely 2015 óta kínált vissza nem térítendő állami támogatást az arra jogosultaknak, 2023. december 31-én megszűnt. A CSOK feltételei: csak házaspárok vehetik igénybe, új gyermek vállalásával (a nők 41 éves kor alatt, de 2025 végéig még azok is, akik korhatár felettiek, de igazolják a 12 hetes várandósságukat). 

2. Falusi CSOK
A falusi CSOK hitel és támogatás kizárólag az arra kijelölt 2630 preferált kistelepülésen vehető igénybe. 2024-től új ingatlan is vásárolható a segítségével, viszont többlakásos ingatlanban lévő lakás nem.  

3. Illetékmentesség 
A CSOK Plusz és a Falusi CSOK támogatásokkal vásárolt lakóingatlanok illetékmentessen vásárolhatók. A vagyonszerzési illeték a vételár 4 százaléka lenne, amely így a CSOK-kal megspórolható.

4. Adó-visszatérítési támogatás 
2024-től az adó-visszatérítési támogatás csak azon a 2630 kistelepülésen érhető el, ahol a falusi CSOK támogatás is, új lakóingatlan vásárlásához, építéséhez vagy bővítéséhez. Új ház vásárlásákor visszaigényelhető az 5 százalékos áfa, saját építés és bővítés esetén a 27 százalékos áfa 5 millió forintig.

5. Jelzáloghitel elengedése
Az állam akár több forintot is beletörleszt a család lakáshitelébe, és az előtörlesztési díjat is kifizeti, ha gyermek születik. A jelzáloghitel-elengedés azonban nem választható a CSOK Plusszal együtt.

6. Lakástakarék (LTP)
A törvénymódosítás értelmében csak a 2018. október 16-ig megkötött szerződések befizetéseire jár az állami támogatás. A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnéséről itt olvashatsz bővebben.

7. Babaváró támogatás
A legfeljebb 11 millió forintos babaváró hitel nem lakáscélú, hanem szabad felhasználású kölcsön, de az igénylők többsége valamilyen lakáscélra költi. A felvett hitelösszeg 75 százaléka önerőként is felhasználható lakáshitel igénylésénél.

A CSOK Plusz 2024-től a korábbi CSOK helyébe lépő támogatási forma, amit kizárólag házaspárok vehetnek igénybe, gyermekvállalással, új vagy használt ingatlan vásárlásához és bővítéséhez. Bővítés nélkül az új CSOK felújításra nem használható. A korábbi CSOK-hoz képest változás, hogy itt már nincs közvetlen támogatás, csak állami kamattámogatású, fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású, 10-25 éves futamidejű jelzáloghitel.

• Egy gyerekkel legfeljebb 15 millió, 2 gyerekkel 30 millió, 3 gyerekkel 50 millió forint jelzáloghitel igényelhető. A felvehető hitelösszegbe a vállalt mellett a meglévő gyerek(ek) is beleszámítanak.
• A CSOK igénylést követően megszületett második és minden további gyermekre a kölcsön tőkerészéből 10-10 millió forintot elengednek.
• A CSOK hitellel megszerzett lakás értéke maximalizálva van: a házaspár első közös lakásaként vett ingatlan legfeljebb 80 millió forint, míg a továbbköltözéskor vásárolt ingatlan értéke maximum 150 millió forint lehet.
• A hitelfelvételt követő első évben csak kamatot kell fizetni.
• Az első gyerek születése után egy évig szünetelthető a CSOK hitel törlesztése (igény esetén), de ezzel a hitel futamideje egy évvel meghosszabbodik. (A vállalt gyereknek az igényléstől számított 4 éven belül kell megszületni.)
• A CSOK Plusz vagy falusi CSOK támogatással vásárolt ingatlan után nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni.
• Áfa-visszatérítésre csak abban az esetben jogosultak az igénylők, ha a CSOK Plusz hitelt a falusi CSOK támogatással kombinálva, a preferált 2630 kistelepülés valamelyikén használják fel. 

A CSOK hitel feltételei

1. Babaváró hitel
   A 11 millió forintos, szabad felhasználású babaváró kölcsön a lakáshitel önerő felmutatására is használható, legfeljebb 75 százalékig. A lakáshitel JTM kiszámításánál figyelembe kell venni.
    
2. Falusi CSOK
   A falusi CSOK támogatás szintén felhasználható erre a célra, és nem számít bele a JTM-be. (A hagyományos, vissza nem térítendő, "városi CSOK-nak" is nevezett támogatás 2024-től már nem elérhető.)

A Zöld hitel néven is ismert Zöld Otthon Programot a Magyar Nemzeti Bank hirdette meg a Növekedési Hitelprogramon (NHP) belül, 2021. október 4-én. Az MNB 2022. április 5-én további 100 milliárd forinttal növelte a keretösszeget. Jelenleg ez az összeg is elfogyott, és nincs hír további keretösszeg-növelésről.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a Magyar Nemzeti Bank által adott minősítés. Azt jelzi, hogy a hitel megfelel az alábbi feltételeknek:

1. csak annuitásosan (azaz egyenlő havi törlesztőrészletekkel) törleszthető,

2. 5, 10 és 15 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású,

3. gyorsan elbírálható és folyósítható,

4. a referenciaindexhez képest maximum 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható,

5. a kiszabható eseti díjak pedig limitáltak.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kalkulátor

A Bank360 kalkulátor számítási eredménye nem ad teljeskörű felvilágosítást a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, ezért a fogyasztó a további részletek és információk tekintetében tájékozódhat az MNB honlapján, valamint a bankok honlapján, vagy a bankfiókokban.

A kormány több alkalommal is meghosszabbította a kamatstopot, legutóbb a 2023. november 30-ai Kormányinfón jelentette be Gulyás Gergely az erről szóló döntést. Ez alapján a kamatstop 2024. július 1-ig marad érvényben. A kamatstop minden referenciakamathoz kötött lakáshitelekre vonatkozik. Az év végéig nem lehet magasabb a referenciakamat, mint ennek a 2021. október 27-i mértéke, bármikor is történt a hitelfelvétel. A bank nem növelheti meg a tartozást a nem teljesített magasabb kamat összegével. A kamatstop az államilag kamattámogatott lakáshitelekre is vonatkozik.

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.

Központi Hitelinformációs Rendszer (az úgynevezett KHR lista) tartalmazza a hitelfelevő hiteltörténetét: a korábbi hiteleit és azt, hogy ezeket hogyan fizette. Ha valaki 90 napnál tovább tartozik legalább az aktuális minimálbér összegével, felkerül a negatív KHR listára és csak nagyon nehezen kaphat újabb hitelt. Régebben BAR lista néven ismerték. 

A hitelbiztosítéknak bevont ingatlant jelzálogjog terheli. Ha nem fizeted sokáig a törlesztőket, a bank az ingatlant értékesítheti. Ez csak a legvégső lépés, amelyet a bankok is próbálnak elkerülni. Ha nem tudod fizetni a hiteled, mindenképpen tudasd a bankoddal. 

Bankonként változik, de általában nem lehet, vagy nehéz jelzáloghitelt kapni, ha:

1. peres eljárás alatt van az ingatlan, vagy

2. vályog vagy részben vályog az ingatlan

Nyaralóra lehet jelzáloghitelt felvenni?

Igen, több banknál is. A nyaralóra ugyanúgy jelzálogjogot jegyez be a bank.

Jelzáloghitelt csak a haszonélvező írásbeli hozzájárulásával lehet felvenni a haszonélvezettel terhelt ingatlanra. Általában az ilyen hitel feltétele, hogy a haszonélvezeti jog jogosultja adóstársként szerepeljen, vagy feltételesen lemondjon a haszonélvezeti jogáról.

A lakáshitel törlesztőt az egészségpénztár számláról is lehet fizetni. A havi limit a tárgyév január 1-jén érvényes havi bruttó minimálbér 15 százaléka, ez 2024-ben 40 020 forint. Ez a konstrukció azért előnyös, mert a törlesztő fizetéséhez is igénybe lehet venni a 20%-os szja-visszatérítést. Gyakorlatilag húsz százalékos állami támogatást kapsz a lakáshitel törlesztőhöz.