• Személyi kölcsön

  • Személyi kölcsön kalkulátor

Szeretnéd látni a személyi kölcsönöket egy helyen összesítve? Hasonlítsd össze a Bank360 személyi kölcsön hitelkalkulátorával számos bank hitel- és kölcsönajánlatát. Mindössze néhány kattintás, hogy lásd a legjobb testre szabott ajánlatokat a hazai pénzintézetektől. Személyi kölcsön gyorsan, akár fedezet nélkül is - ebben tud Neked segíteni a Bank360. Bankonként a legkedvezőbb ajánlatot mutatjuk meg a választott hitelösszeg és futamidő alapján. A kalkulátor eredményeit állítsd sorrendbe THM, törlesztő vagy teljes visszafizetendő összeg alapján, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbb ajánlatot.

Kalkulátor beállítás
Bank
Törlesztőrészlet
THM
Visszafizetendő
Hitel összege
Ft
Futamidő
hónap
Egyéb beállítások ...

Személyi kölcsön:

A személyi kölcsön vagy más néven személyi hitel termékeket számos célra veheted igénybe, ha gyorsan pénzre van szükséged. Legyen szó lakásfelújításról, nyaralásról, vagy autóvásárlásról, esetleg egy váratlan orvosi költségről vagy családi eseményről, ez a hitelkonstrukció gyors és egyszerű megoldást jelenthet.

Rengeteg oka van annak, amiért az elsők között szerepel a magyarok listáján ez a kölcsön, ha hirtelen pénzre van szükségük:

Nagyon gyorsan igényelhető: a legtöbb banknál már két nap leforgása alatt megtörténik a hitelbírálat és a kölcsönösszeg folyósítása. Sőt, egyre több bank kínál ügyfeleinek digitális megoldásokat. Így például az OTP Banknál számítógépen keresztül a fotelből is igényelhetsz 45 perc alatt, míg a CIB Bank azt ígéri, hogy mobiltelefonos applikációjuk segítségével 7 perc alatt kölcsönhöz juthatsz.

Nem kell ingatlanfedezet: kisebb összegű - nagyjából 7 millió forint alatti - személyi kölcsönök esetén nincs szükség nagy értékű ingatlanfedezet bevonására, így nem kell kockára tenned a családi otthonod. A banknak egyedül jövedelmi fedezetre van szüksége. Ez azt jelenti, hogy neked rendszeres havi nettó jövedelemmel kell rendelkezned. Enélkül a bankok nem tudnak neked hitelt adni, mivel jogszabály mondja ki a rendszeres jövedelem szükségességét.

Rugalmasan felhasználható: míg a legtöbb hitel valamilyen előre meghatározott célhoz van kötve, a személyi kölcsönök túlnyomó része szabadon felhasználható. Így nem kell beszámolnod a banknak arról, hogy mire is fogod költeni a kölcsönt. Teljesen rád van bízva a felhasználás. Ha új laptopra van szükséged, akkor azt, ha autóra, akkor azt is vehetsz belőle, ha pedig valamilyen felújítást hajtanál végre a lakáson, azt szintén megteheted. A szabadságnak persze ára van: a személyi kölcsönök között is van hitelcélhoz kötött termék, amely kedvezőbb kamatozással, azaz olcsóbban vehető fel. Ezzel szemben a szabad felhasználású kölcsönnek nagyobb a kamata jellemzően, mivel a banknak nagyobb kockázatot jelent, ha nem tudja megállapítani, mire költik a pénzét.

Mennyi pénzt, mennyi időre? – Hitelösszeg, futamidő, kamat

A felvehető kölcsönösszeg pénzintézetenként változó, de a legtöbbször személyi kölcsönről beszélhetünk, ha 500 000 és 7 000 000 forint közötti összeget veszel fel. Az, hogy mennyi pénzt kaphatsz, hitelbírálattól függ, amelyet a jövedelmed és a kiadásaid alapján végeznek. Csak akkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta, amekkorát még problémamentesen tudsz befizetni a rendszeres kiadásaid rendezése után. Tehát minél több bevételed van és minél alacsonyabb szinten vannak a kiadásaid, annál több hitelt vehetsz fel, feltételezve, hogy nem voltál korábban problémás adós.

A személyi kölcsönök futamidejét te választod meg, ennyi idő alatt fizeted vissza a kamatot és a tőketartozásod. A leghosszabb időtartam, amire személyi kölcsönt igényelhetsz, jellemzően 84 hónap. A tartozásod havonta fizetett törlesztőrészletekkel csökkentheted. Elérhető azonban olyan kölcsön is, amely lehetővé teszi a heti törlesztést is, amennyiben az neked kényelmesebb.

Az alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően a személyi kölcsönök kamatozása az elmúlt évekhez képest drámaian esett, így valóban nem csoda, hogy egyre többen fordulnak ehhez az alternatívához. Minél alacsonyabb egy kölcsön kamata, annál olcsóbban tudod vele finanszírozni a céljaidat. 2016-tól már Magyarországon is elérhetők a személyi kölcsönök akár 10 százalék alatti éves kamattal is, amire nagyon rég óta nem láthattunk példát.

Ne a kamat legyen azonban az a mutató, ami alapján megállapítod, hogy melyik kölcsön a legolcsóbb! A hitelek összehasonlítására az úgynevezett THM, azaz a teljes hiteldíj mutató szolgál. Ebből kiderül, hogy a teljes hitelösszeghez képest megkora arányt képviselnek a költségek. A THM-ben szerepel a kamat, a folyósítási díjak, az egyszeri költségek, amelyek mind-mind drágítanak egy kölcsönt. A THM alapján objektíven össze tudsz hasonlítani több kölcsönt, majd eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb számodra. Tartsd azonban észben, hogy a THM sem mindenható! Nem tartalmaz olyan díjakat, amelyekkel előre nehéz kalkulálni, mint például a késedelmi kamat, büntetődíjak, vagy az árfolyamingadozásból származó költségváltozás, ahogy az a korábbi devizahiteleknél is tapasztalható volt.

Ha megnézzük THM alapján a Bank360 kalkulátorának ajánlatait, látható, hogy a THM 10,82 százalék és 20,50 százalék között mozog. Ez egy 3 millió forintos, 48 hónapos futamidőre felvett hitel esetében több mint 10 ezer forintos különbséget jelent a havi törlesztőnél. Látható, hogy a K&H-nál felvehető Otthonszépítő személyi kölcsönt 76 073 forintonként törleszthető a kalkuláció szerinti legjobb 10,82 százalékos THM mellett, míg például a Cetelem személyi kölcsönénél már 81 964 forint a törlesztő a 15,55 százalékos THM-mel, ám a Cetelem mellett szól, hogy évente egy törlesztést elhalaszthatunk, ami akár életmentő segítség is lehet.

A legjobb személyi kölcsön kiválasztásánál érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel terhel majd minket a bank. A folyósítási díjon kívül előfordulhat még elő- és végtörlesztési díj, szerződésmódosítási díj, számlavezetési díj, vagy, ha volt csatolt szolgáltatás, amit igénybe kellett venni a hitelfelvételhez (például biztosítás), annak is merülhetnek fel költségei, amelyek összesen már tetemes összeget képezhetnek. Ezekről a díjakról a hiteltermék hirdetményében olvashatsz bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban vehetsz magadhoz.

Önerő, fedezet, jövedelem – hogyan kaphatsz te is személyi kölcsönt?

Nem akarsz nagy összegű ingatlant, vagy kocsit bevonni fedezetként? A személyi kölcsönnél nem probléma, hiszen a banknak elég csak a rendszeres jövedelmedről igazolást adni. A banknak ugyanis azt kell megállapítania, hogy marad-e annyi pénzed hó végén, amiből a törlesztőt ki tudod még fizetni. Hogyan állapítja meg ezt?

  • Elsősorban a jövedelmedből, amelyet elsődleges jövedelemforrásnak hívnak. Ez a fizetésed, a bejelentett munkabéred, ha alkalmazott vagy, erről pedig a munkáltató állít ki igazolást. Vállalkozóknak is kell jövedelemigazolás, amelyet a NAV állít ki a vállalkozás előző éves teljesítménye alapján. Ha nyugdíjasként veszed fel a kölcsönt a nyugdíjas igazolványodra és a nyugdíjszelvényekre lesz szükség, hogy a bank kölcsönadhasson. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről.
  • A bank kiegészítő vagy úgynevezett másodlagos jövedelemforrásokat is vizsgál: ide számít minden olyan bevétel, amit nem munkával keresel, mint például a GYES, GYED, családi pótlék, szociális járandóságok, ösztöndíj stb. Önállóan ezeket a bevételeket nem fogadja el a bank, de ha a jövedelemigazolásod mellé az ezeket hitelesen igazoló dokumentumokat is leadod, azzal javítod az esélyeidet a kölcsönhöz.

Szerencsére a jövedelmen túl nincs szükség se fedezetre, sem önerőre - azaz saját tőkére - így akár megtakarítás nélkül is belevághatsz az igénylésbe.

Amit mindenképpen meg fog nézni még a bank a hitelbírálat során, azok a kiadásaid. Ezeket is különbözőképpen igazolhatod, a leggyakoribb esetben egy hat hónapra visszamenőleges bankszámlakivonatot kér a hitelnyújtó pénzintézet. Ha abból sem tudja megállapítani a költési szokásaidat, közüzemi számlákra is szükség lehet.

Miért van erre szükség? Mert a bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet még várhatóan problémamentesen tudsz kifizetni azok után, hogy a kötelező kiadásokat rendezted. A törlesztőrészlet kalkulálásához még egy nagyon fontos eszközt, a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót használják, amely szerint havi nettó 400 000 forintos jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál, afölött pedig 60 százalékánál.

Ezekre a papírokra lesz szükséged – dokumentumok az igényléshez

Bár villámgyorsan lehet személyi kölcsönhöz jutni, még inkább felpörgetheted a folyamatot, ha már előre beszerzed az igényléshez szükséges papírokat és úgy keresed fel a választott bankot. Szükséged lesz

  • bármelyik fényképes személyigazolványra
  • lakcímkártyára
  • a már említett jövedelemigazolásra
  • és a bankszámlakivonatra.

Felmerülhetnek a bank oldalán speciális igények is, amennyiben indokolja a helyzeted, ha mondjuk vállalkozó vagy. Ilyenkor kérhetnek például

  • társadalombiztosítási igazolványt
  • a vállalkozás előző évéről szóló mérleget
  • őstermelő igazolványt
  • adótartozásról szóló állásfoglalást

Ezekről a dokumentumokról a bank másolatot készít, amelyet az aláírásoddal igazolsz.

Ne vesztegess időt: így néz ki az igénylés folyamata

Ha néhány lépésben kellene bemutatni a hiteligénylés folyamatát, akkor nagy vonalakban az alábbiakat kell végigjárnod, amíg a kölcsön a számládon nem landol:

  1. Ami a legfontosabb, hogy alaposan gondold át, milyen hitelre van szükséged és hogyan fogod majd fizetni a törlesztőrészletet. Bármikor jöhet egy nem várt esemény, ami miatt kieshetsz a munkából, ám a kölcsönt ilyenkor is fizetni kell. Erre legyen terved. Hasonlítsd össze a kölcsönöket és válaszd ki azt, amely számodra a legjobb.
  2. Ha megvan a szimpatikus hitel, nézd meg, mik az igénylés feltételei. Vizsgáld meg pontról pontra, hogy megfelelsz-e a hitelbírálati követelményeknek. Legyél tisztában a hitel díjaival is és ne spórold meg a részletek elolvasására szánt időt.
  3. Ha felmérted a hitel kritériumait, kezdd el begyűjteni a szükséges dokumentumokat a munkáltatódtól vagy NAV-tól, speciális esetben pedig érdeklődj a banknál az igazolás módjáról.
  4. Ha minden papírt összekészítettél, irány a bank és kezdődjön ténylegesen az igénylés. Add le a dokumentumokat, hogy a bank megkezdhesse a hitelbírálatot.
  5. A hitelbírálat eredménye után a bank tesz neked egy összegre, kamatra és futamidőre szóló ajánlatot. Ha ezt nem fogadod el, tovább kell keresgélned, ha pedig elfogadod, már érkezik is a számládra a kölcsön.

Ezért nem vehetsz fel személyi kölcsönt – a kizáró okok

Sajnos előfordulhat, hogy elutasítják a kérelmedet. Ez leggyakrabban az alábbi esetek miatt fordulhat elő:

Szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, tehát már meggyűlt a bajod korábban a hiteltörlesztéssel. Ez azonnali kizáróok szinte minden banknál.

Akkor is előfordulhat a piros lámpa, ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni. Ez abból adódhat, hogy nincs bejelentett munkahelyed, vagy valamiért nem tudsz jövedelemigazolást szerezni. A bank számára ez azt jelzi, hogy nincs annyi pénzed, amiből tudnád rendszeresen visszafizetni a hitelt.

Legenda vagy tényleg valóság? Létezik hitel munkáltatói igazolás nélkül?

Egy dolgot mindenképp érdemes megjegyezni: a bankok jövedelemigazolás nélkül nem tudnak hitelt adni.

Hogyan lehet ennek ellenére mégis kölcsönt szerezni? Megoldást jelenthet, ha adóstársat vontok be a hitelszerződésbe. Az adóstárs ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul ezzel a kölcsönösszeg megnöveléséhez. Ugyanakkor felelősséget is vállal azért, hogy a törlesztés folyamatos lesz. Adóstársnak leggyakrabban közeli rokont, házas- vagy élettársat vonnak be.

Akkor is elkerülhető a jövedelemigazolás, ha már jó ideje a hitelező bank ügyfele vagy. Ekkor ugyanis a folyószámlád alapján is meg tudja nézni a pénzintézet, hogy érkezik-e fizetés a számládra és mekkora. Nem minden bank dolgozik így, és ahol elérhető, ott is legalább hat hónapos kimutatás kell.

Sőt, van olyan lehetőség a piacon, ahová nem kell munkáltatói igazolás, csak jövedelem. A Provident jelenleg megelégszik egy bankszámlankivonattal. Itt a három hónapos munkaviszony sem feltétel, elég egy olyan kivonat, amelyen szerepel, hogy egy havi bért már kaptál.

Így találd meg a legjobb hitelt – a személyi kölcsön kalkulátor lehet a legmegbízhatóbb tanácsadó?

Használd kalkulátorunkat és ismerd meg a bankok ajánlatait, hiszen a helyes döntésen akár több százezer forintod is múlhat! Listáinkon az egyes ajánlatokhoz tartozó akciókat is megtalálhatod, így további kamatkedvezményekkel is vehetsz igénybe személyi kölcsönt.

Van egy tippünk, ha még jobb ajánlatra van szükséged: a bankok a jövedelmedhez mérten állapíthatnak meg kamatfelárat, havi nettó 250 000 forinttól pedig megkaphatod a jobb ajánlatokat. A Bank360 megmutatja, hogy 250 000 forintos fizetés felett hol vehetsz fel a legolcsóbban hitelt. Ha még ez sem elég, érkezzen jövedelmed a hitelező banktól kapott folyószámlára a további akciós kamatfelárért.

Ha nálad így áll a dolog, egyből nem 10 százalékos THM-mel várnak a bankok, hanem elérhetővé válik a 8 százalék alatti, olcsóbb kölcsön is. Mi ennek az oka? A banknak kevesebb kockázatot jelent, ha magas jövedelmed van, mert biztosítottabbnak látja a kölcsön visszafizetését, ha pedig a folyószámládat, amire a fizetésedet kapod, náluk vezeted, további bevételeket szereznek a számlavezetési díjakból.

Nézzük, ki kínálja így a legjobb ajánlatot szintén 3 milliós hitelhez, 48 hónapos futamidőre: több nyolc százalék körüli ajánlattal is találkozhatunk. Igen csábító például a Sberbank Fair Plus személyi kölcsöne a maga 7,82 százalékos THM-ével. Ez a második hónaptól 73 094 forintos törlesztőrészletet jelent, ráadásul a Sberbank azt ígéri időszakos „Árgarancia” ajánlatában, hogy ha a versenytársnál találsz olcsóbb kamatozású hitelt, ők is módosítják a szerződésedben arra a szintre.

Hasonlóan kedvező kamatozású a Budapest Bank 7,90 százalékos THM-mel felcímkézett Online Prémium személyi kölcsöne, vagy a CIB Előrelépő kölcsöne 8,17% THM-mel.

Előtörlesztés, végtörlesztés – hogyan tudhatod le hamarabb a személyi kölcsönöd?

Ha az átlagosnál kicsit több pénz áll a házhoz, megéri átgondolni, hogy az extra pénzt a hiteledbe forgatod vissza, ezzel rövidítve a futamidőt. A bankoknál van lehetőség ugyanis arra, hogy előtörlessz, azaz kifizess egyben több törlesztőt előre, vagy végtörleszted a tartozásod, tehát a hátralevő adósságot egyben kifizeted.

Jellemzően 3 havi törlesztőrészlettől tudsz előtörleszteni, ennyi pénzzel kell rendelkezned. A bankoknak persze nem éri meg, hogy elesnek a későbbi kamatoktól, ezért az elő- és végtörlesztésnek díja van. Ez a költség jellemzően nem nagyobb, mint a betörlesztendő pénz 2 százaléka.

Van azonban arra lehetőség, hogy olcsóbban, vagy ingyen törlessz elő: a bankok bizonyos akciók keretében elengedhetik a díjakat, vagy csökkenthetik az előtörlesztés költségét.

Használd tudatosan – mire érdemes személyi kölcsönt felvenni?

Már lakásod korszerűsítésére is vehetsz igénybe személyi kölcsönt, ráadásul egy szabad felhasználású hitel esetében nem kell tartanod azoktól a megkötésektől, amelyek például a lakástakarékpénztári megtakarításoknál jelentkeznek, így ezt a kölcsönt akár felújításra is fordíthatod. Cseréld le a nyílászárókat, újítsd fel a tetőt vagy vásárolj új padlószőnyeget, pár évente úgysem árt a csere, ráadásul spórolhatsz a rezsin is.

Persze csak óvatosan a költekezéssel, mert a hitelt vissza is kell fizetni: ha bajban vagy és olcsóbb hitelre van szükséged a jelenleginél, a személyi kölcsön hitelkiváltásra is nagyszerű megoldás lehet. Cseréld le drágább hiteledet egy alacsonyabb kamatozásúra és vedd át újra az irányítást a pénzügyeid felett!

OTP Bank, Raiffeisen vagy Erste Bank? Segítünk a választásban! Nézd meg a K&H, CIB, az MKB, a Budapest Bank, FHB Bank, UniCredit, a Sberbank, vagy akár a Provident, a Takarékbank, a Cetelem és a Cofidis ajánlatait is, hogy a legjobb döntést hozd meg. Más hiteltermékek is érdekelnek? Próbáld ki gyorskölcsön, autóhitel, hitelkiváltás és lakáshitel kalkulátorainkat is ingyenesen, hogy minden téren a lehető legjobb döntést hozd meg.

Ne felejtsd el! A Bank360 ajánlatait böngészve még egyáltalán nem biztos, hogy hitelhez is jutsz. Kalkulátoraink eredményei tájékoztató jellegűek. Rendszeres jövedelmeden és a hitelbírálati eredményeken múlik, hogy kaphatsz-e kölcsönt a banktól. Minél megbízhatóbb ügyfél vagy, annál jobb ajánlatot kaphatsz, a kockázatosabb ügyfelek azonban magasabb kamatfelár mellett kaphatnak kölcsönt. Három hónapon túlmutatót, a minimálbérnél nagyobb elmaradásod van és már szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján? Talán még így is van segítség: a kalkulátoraink által összeállított listában keresd az aktív és passzív KHR-eseknek szóló ajánlatokat!

Bank360 hitelkalkulátor:

A hitelkalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt és a hitelösszeget, valamint érdemes megjelölni, ha a havi nettó jövedelmed 250.000,- forint felett van, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankban utalod további kedvezményeket is kaphatsz. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást, de mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ügyfélminősítéshez tartozó kondíciókat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2016. 05. 25-e óta 24,9%.

 

Bank360 fiatalok babzsákon ülnek
Bank360 gyakori kérdések Bank360 Fogalomtár
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text