Az MNB jelentősen felgyorsította a kamatemelési ciklusát, ami miatt már nemcsak az új lakáshitelek, hanem a személyi kölcsönök kamata is elindult felfelé. Karácsony előtt két meghatározó bank is megdrágította a személyi hitel ajánlatait, ezt az áremelést pedig a bankok többsége már az elkövetkező hetekben folytathatja.

Az MNB a novemberi kamatdöntő ülése óta alapvetően változtatta meg a monetáris politikai szigorítás léptékét, azóta ugyanis minden héten emelt az irányadó kamaton.  A banki ajánlatokra jelenleg legnagyobb befolyást gyakorló egyhetes betét kamata így már 3,6 százalékot ért el. A kamatok hirtelen szárnyalása hozzájárul a jelenleg rendkívül magas inflációs dinamika mérsékléséhez, de csak azon az áron, hogy a lakossági hitelfelvétel is megdrágul.

Az új lakáshiteleknél a felfokozott jegybanki szigorítás a már eddig is jelenlévő, fokozatos hiteldrágítást gyorsította meg. (A kormány szerdán bejelentett lakáshitel kamatstopja a korábban felvett jelzálogkölcsönököt kamatainak emelését korlátozza 2022 június végéig.

A személyi kölcsönöknél lassabban jelentkezett a kamatemelési hatás, de a karácsony előtti napokban itt is elindult a hiteldrágulás. A különbség oka az lehet, hogy a lakáshiteleknél a kamatemelés mellett is rekordszintű, a banki kapacitást meghaladó hitelkérelem érkezett, a személyi kölcsönök ezzel szemben csak tavasz óta zárkóztak fel a tavalyi bezuhanásból. Vagyis a bankok jobban ragaszkodtak a személyi hitelekhez, de van olyan jegybanki kamatemelés, ami még ezt a különleges figyelmet se viseli el.

Az éles versenyben a bankok egymás lépéseit is figyelik, így meghatározó, hogy a legnagyobb piaci szereplők mikor és mit lépnek. Az Erste Bank november óta fokozatos, az OTP Bank pedig az ünnepek előtti általános 1 százalékos kamatemelést hajtott végre a személyi hiteleinél. A két jelentős lakossági ügyfélkört kiszolgáló pénzintézet drágítása után pedig várhatóan csak idő kérdése, mikor lépi meg a többi szereplő is is a személyi kölcsönök kamatemelését. (A személyi kölcsönöknél a kamatemeléseket nem korlátozza a kormány bejelentett kamatstopja).

Elemzésünk egy 5 évre felvett 3 milliós személyi kölcsön esetén mutatja be, mekkora költségnövekedést okozott a drágulás. A Bank360 elemzői a kalkulációnál azzal számoltak, hogy az ügyfél a legutóbbi átlagbérnek megfelelő 284 ezer forintos jövedelmet a bankba utaltat.

Közel 100 ezer forinttal is nőhet a visszafizetendő összeg

Az ajánlatok között jelentős különbségek vannak a 3 milliós hitel esetében a Bank360 Személyi Kölcsön kalkulátora alapján. 8 százalék alatt és közel 20 százalékos teljes hiteldíjmutató (THM) mellett is lehet személyi kölcsönt felvenni. Ugyanakkor kedvező lehetőséget teremt az ilyen magasabb összegben hitelt felvevők számára, hogy számos ajánlat még 10 százalékos THM alatt érhető el. Az Erste Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel THM-e 10,6 százalékról 11,15 százalékra emelkedett, az OTP Személyi kölcsön esetén pedig 17,87 százalékról 19,06 százalékra nőtt a THM.

A THM emelkedése pedig azonnal megjelenik a törlesztőrészletek növekedésében is. Az OTP hitelénél a havi törlesztő 74 923 forintra emelkedik a korábbi 73 293 forintról, ami több mint 1500 forintos emelkedés a havi költségekben. Az Ersténél 64 170 forint az új törlesztő, ami 738 forinttal haladja meg a drágulás előtti ajánlatot. A teljes visszafizetendő összeg az OTP hitelénél 97 800 forintos többletköltséghez vezet az 5 éves futamidő alatt, az Ersténél 44 280 forintot tesz ki a teljes költség emelkedése.

Jövőre is drágulás várható

A két nagy lakossági bank, az Erste és az OTP kamatemelése jelzés lehet többieknek is. Várhatóan a többi bank sem tudja függetleníti magát a bankközi piacot jellemző kamatdrágulástól, így az elkövetkező hetekben máshol is hiteldrágulásokra lehet számítani. Az MNB szintén tovább emelheti az irányadó kamatot, ami megint csak a magasabb személyi kölcsön kamatok irányába hat majd.