Ősz

Hitelkártya, személyi kölcsön vagy folyószámlahitel – melyiket érdemes választani?


2018-10-19
2210418
Kép
Ha személyi kölcsönön, hitelkártyán, esetleg folyószámlahitelen gondolkodsz, segítünk eligazodni.

Előfordul az életben, hogy olykor jól jönne egy kis plusz pénz, ha a kiadásaidat nem fedezi a bevétel. Ilyenkor az a legoptimálisabb, ha rendelkezel vésztartalékkal, amihez hozzányúlhatsz, de erre sajnos nem mindig van lehetőség. Ha több pénzre lenne szükséged, mint amennyi éppen kéznél van, több megoldást is kínálnak a hitelintézetek, de nem mindegy, mikor mit veszel igénybe, mert egy rossz döntéssel még nehezebb helyzetben találhatod magad, mint ahonnan indultál. Ha személyi kölcsönön, hitelkártyán, esetleg folyószámlahitelen gondolkodsz, segítünk eligazodni a bankok ajánlatai között, hogy a lehető legjobb döntést hozhasd meg.

 

Hitelkártya, folyószámlahitel vagy személyi kölcsön: mi a különbség?

 

Amikor hitelkártyát használsz vásárlásra, akkor nem a saját bankszámládon lévő összegből, hanem a bank pénzéből költekezel. A hitelkeret összegét a bank az igazolt havi nettó jövedelmed alapján állapítja meg, ami általában a fizetésed háromszorosa vagy négyszerese is lehet. Minden hónapban van költési és türelmi időszak, így a felhasznált hitelösszeget is havonta kell visszafizetned. A hitelkártyát hitelszámla mellé kapod, és a használatával több kedvezményt is igénybe vehetsz, ezenkívül – ha jól használod a kártyát – a bank a vásárlásaid után visszatérítést is adhat neked, így gyakorlatilag pénzt is kereshetsz azzal, ha hitelkártyával vásárolsz.

 

A folyószámlahitel bankszámlád „megnyújtásaként” funkcionál, vagyis ha elfogyott a folyószámládról a pénz, akkor egy meghatározott keretből még tovább költekezhetsz. Ez az összeg bármire elkölthető, megkötések nélkül. A kamatot a bank az elköltött összeg után számolja fel. Itt a hitelkártyával ellentétben nincs türelmi időszak, a fennálló tartozásra a kamatot naponta számolja fel a bank.

 

A személyi kölcsön igénylésénél egy összegben vehetsz fel nagyobb összeget, amit a legtöbb esetben arra költhetsz el, amire szeretnéd, a bank felé ezzel kapcsolatban nem kell igazolnod semmit. Az igényelt összeg elérheti akár a 10 millió forintot is, a futamidő pedig 12-96 hónap között van, függően a felvett hitelösszegtől és attól, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudsz vállalni. A futamidő végén, ha újra szükséged lenne pénzre minden esetben új hitel igénylést kell indítanod.

 

Válaszd ki, számodra mi a fontos és hasonlítsd össze ezek alapján a Bank360 Hitelkártyakalkulátorával vagy a Személyi Kölcsön Kalkulátorral az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat! Találd meg a hozzád leginkább illőt kalkulátorunk segítségével, legyen szó akár alacsony költségekről, akár a széles körű felhasználhatóságról!

 

Ezt érdemes tudnod az igénylés menetéről

 

Hitelkártya

A hitelkártya igénylés hasonlóképpen történik, mint a személyi kölcsön igénylése, hiszen itt is hitelt veszel fel, és a bankok eszerint fogják az igénylést megvizsgálni. A hitelkeretedet a jövedelmed alapján fogják meghatározni. A következő kritériumoknak kell megfelelned ahhoz, hogy hitelkártyához juthass:
 

  • nagykorúnak kell lenned,
  • rendelkezned kell állandó magyarországi lakcímmel,
  • van legalább három hónapos munkaviszonyod, ezenkívül nem lehetsz próbaidőn és a felmondási idődet sem töltheted,
  • a havi nettó igazolt jövedelmed eléri a választott bank által elvárt minimumot – ez általában 80-90 000 forint, erről a munkahelyed által kiállított munkáltatói igazolást kell bemutatnod,
  • rendelkezned kell legalább három hónapja lakossági bankszámlával.

 

A hiteligényléshez az alábbi szükséges dokumentumokat kell összegyűjtened:
 

  • érvényes magyar személyazonosító igazolvány, útlevél vagy jogosítvány
  • lakcímkártya
  • utolsó két- vagy háromhavi bankszámlakivonat, ha nem ott vezetünk bankszámlát, ahol a kártyát igényeljük. Egyes bankoknál elég az utolsó számlakivonat, ekkor viszont a számlaszerződésre is szükség van.
  • Ha nem a bankhoz érkezik a fizetésünk, akkor kelleni fog alkalmazottként 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy háromhavi számlakivonat, ha szerepel rajta a jövedelem, vagy a NAV-tól kapott jövedelemigazolás. Nyugdíjasként nyugdíjas igazolványra, esetleg bankszámlakivonatra, egyéni vállalkozóként pedig a NAV által kiadott utolsó lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolásra lesz szükséged.
  • Szükség esetén a bank kérhet további dokumentumokat is, például közüzemi számlákat vagy a kiegészítő jellegű jövedelmek igazolását.

 

A hitelkártya igénylésnek nem feltétele, hogy legyen a kiválasztott banknál folyószámlád, így akkor is bemehetsz hitelkártyát igényelni a kiválasztott hitelintézetbe, ha előtte nem voltál velük kapcsolatban.

 

A különböző ajánlatok eltérő vásárlási szokásokat szolgálhatnak ki, így érdemes végignézni az ajánlatokat, hogy melyik kedvezménynek tudod a legnagyobb hasznát venni. Ha gyakran utazol külföldre, olyan csomagot érdemes választanod, ami nagyobb visszatérítést ígér a légitársaságoknál és a hotelekben történt vásárlások után – a Raiffeisen az év egy bizonyos szakaszában kínál 5 százalékos visszatérítést az ügyfeleknek, a Budapest Bank Arany Hitelkártyájával pedig 3 százalékos visszatérítés érhető el. Az Erste Banknál jelenleg 5000 forint csatlakozási bónusz jár szerződéskötés esetén, de ennek a feltétele, hogy 12 hónapon keresztül használd a kártyát. Ha a Cetelemnél igényelsz hitelkártyát, a hitelkereted fordíthatod áruhitel igénylésére is, további hitelbírálat, dokumentum vagy igazolás nélkül, ha a Cetelem Bank partnereinél vásárolsz.

 

Folyószámlahitel

A folyószámlahitelnek értelemszerűen előfeltétele, hogy rendelkezz a választott banknál egy folyószámlával, amelyen engedélyezni fogják a hitelkeretet. Az összeget, amit szükség esetén hitelként tudsz felhasználni, a bank a folyószámládra érkező bevétel alapján fogja meghatározni. Fontos, hogy ez a bevétel elsődleges bevétel legyen, tehát munkából származó fizetés, nyugdíj vagy vállalkozói jövedelem. Az is befolyásolja a felhasználható hitelkeretet, hogy mennyi ideje van a bankszámlád az adott banknál. Ha a számládra havonta érkező jövedelem stabil és nem mutat csökkenő tendenciát, magasabb hitelkeretre számíthatsz. A kölcsön összege azonban így sem haladhatja meg általában a fizetésed két-három szorosát.

 

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön igénylése jóval egyszerűbb és gyorsabb, mint például a jelzáloghitelek esetében, hiszen itt nincs szükség ingatlanfedezetre. A hitelképesség vizsgálatánál elsősorban a nettó havi bevétel fogja meghatározni, hogy milyen hitelajánlatot kapsz a banktól. Az igényléshez többnyire ugyanazokra az igazolásokra és dokumentumokra lesz szükséged, mint a hitelkártya igénylésénél; tehát a személyes dokumentumokra és a jövedelmeddel kapcsolatos igazolásokra. Ha egyéni vállalkozó vagy, bekérhet a bank plusz dokumentumokat is, melyek a következők lehetnek:
 

  • társadalombiztosítási igazolvány,
  • a vállalkozás előző évéről szóló mérleg,
  • őstermelő igazolvány,
  • adótartozásról szóló, 30 napnál nem régebbi állásfoglalás.

 

Ezekkel a költségekkel kell számolnod

 

Hitelkártya

 

A hitelkártya, ha jól használod, jövedelmező lehet a számodra, de ha felelőtlenül bánsz vele, nem fogja megérni, hogy használd, mert többet fogsz ráfizetni, mint amennyit nyernél vele.

A következő költségekkel kell számolnod, ha hitelkártyát igényelsz:

 

  • a hitelkártyának van egy egyszeri gyártási költsége,
  • éves kártyadíj,
  • havi zárlati díj,
  • számlavezetési díj,
  • csoportos beszedési megbízások költsége,
  • ha extra szolgáltatásként szeretnél a tranzakciókról SMS-ben értesítést kapni, akkor ennek a költségével is számolnod kell.

 

Ezeknek a szolgáltatásoknak a díjai eltérhetnek a bankoknál, így érdemes több ajánlatot is összehasonlítani. A hitelkártya éves díját például előfordul, hogy elengedik a bankok, míg máshol akár 10 000 forint felett is lehet ennek az éves költsége. Eltérhetnek hitelintézetenként a számlavezetési díjak is, egy akciós ajánlatnál 0, de akár 600 forintos havidíjjal is számolnunk kell. A hitelkártya THM értéke a legtöbb banknál megközelíti a törvényben maximálisan engedélyezett jegybanki alapkamat +39%-ot.

 

Ha nem szeretnél adósságörvénybe keveredni a hitelkártyád miatt, a következőket mindenképpen érdemes elkerülni:

 

  • Az általad megadott hitelkeretnél ajánlhat magasabbat is a bank a hitelkártya bírálat során. Ez csábító lehet, de észben kell tartanod, hogy ha az egész keretet kihasználod nagyon nehéz lesz visszafizetni a tartozást.
  • Ne vegyél fel pénzt a hitelkártyáddal: ennek a díja tranzakciónként akár több ezer forint is lehet.
  • Ne várd meg a visszafizetéssel a türelmi idő végét: ha megcsúszol a törlesztéssel, akár néhány nap is komoly díjakat és kamatokat eredményezhet. A legbiztosabb, ha a csoportos beszedést választod fizetési módként, és odafigyelsz rá, hogy a beszedés napján mindig legyen elegendő pénz a bankszámládon.

 

Ne feledd: a hitelkártya a legdrágább fogyasztási hitelek közé tartozik, átlagosan 37-40 százalékos THM-mel, így ha nem megfelelően használod, könnyen nehéz helyzetbe kerülhetsz a magas költségek miatt.

 

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel a legtöbb pénzintézetnél akkor kerül pénzbe, ha használod ezt a lehetőséget. Ilyenkor a felhasznált összeg után kamatot kell fizetned, amelyet a havi számlazáráskor vonnak le automatikusan a számláról. Ugyanekkor vonják le a kezelési költséget is, amely lehet fix, vagy a felhasznált összeg alapján kalkulált díj. Bizonyos bankoknál a fel nem használt hitelösszeg után is kell fizetni, úgynevezett rendelkezésre tartási díjat. Fontos tudni, hogy a folyószámlahitel is a drágább fogyasztási hitelek közé tartozik, átlagosan 20-30% közötti THM-mel kínálják a pénzintézetek. Mindenképpen járjunk utána, hogy mennyibe kerül a folyószámlahitel igénylése, mekkora a kamat nagysága, hogy ne érjen minket meglepetés.

 

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönnél a legfontosabb mutató, ami alapján érdemes elvégezni az összehasonlítást, az a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, amely megmutatja, hogy egy adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. A THM magában foglalja a kamatot és a kezelési költséget, de például nem veszik figyelembe a kiszámításánál a késedelmi kamatot. A személyi kölcsönök az elmúlt évekhez képest olcsóbbak lettek: 2011-ben például a személyi kölcsönök átlagos THM-je meghaladta a 31 százalékot, míg 2018 első félévében ugyanez az érték csak 14,31 százalék volt. Ennél még kedvezőbb árakat is ki lehet fogni, ami azt jelenti, hogy egy akciós ajánlatnál akár 10 százalék alatt is lehet a THM.

 

A személyi kölcsönt pozitív hitelbírálat esetén a szerződéskötés után egy összegben folyósítják, ezután pedig meghatározott futamidő alatt havonta kell törleszteni a felvett hitelt. A havi törlesztőrészlet több dologtól is függ: a felvett hitelösszegtől, a futamidő hosszától és attól, hogy fix, vagy változó kamatozású hitelt választottál-e.

 

A hitel visszafizetése – amit a törlesztés menetéről tudnod kell

 

Hitelkártya

A hitelkártya tartozás törlesztése hónapról hónapra történik. Ha megfelelően használod a hitelkártyád, akár kamat nélkül is használhatod a bank pénzét. Ezt úgy tudod megtenni, hogy a költési időszak után (ez általában 30 nap) a türelmi időszakban hiánytalanul kifizeted a tartozást és emellett nem használod a hitelkártyádat pénzfelvételre. Előfordulhat, hogy nem tudod egy összegben visszafizetni a teljes hitelkártya tartozásod; ebben az esetben a legjobb, amit tehetsz, hogy törleszted az úgynevezett minimum visszafizetendő összeget. Így csökkented a tartozásod mértékét és akár a késedelmi kamatot is megúszhatod.

 

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel törlesztése nincs minden hónapban egy adott időponthoz kötve. Ha mínuszban van a számlád, a számládra érkező minden beérkező pénz csökkenteni fogja a tartozásodat. Például ha mínusz 100 000 forinton állsz, de érkezik 80 000 Ft a számládra, már csak mínusz 20 000 forintnál tartasz. Ha három nap múlva kapsz újabb 80 000 forintot, a számládon 60 000 Ft lesz az egyenleg.A folyószámlahitel kamatát napi szinten számolja fel a bank, így a rendszeres havi fordulónapon azért az összegért fogsz kamatot fizetni, amivel adós voltál az adott hónapban. Ne feledkezz meg róla, hogy a folyószámlahitel kamata a fogyasztási hitelek között viszonylag magas, így érdemes tartani a pozitív egyenleget, a folyószámlahitelt pedig csak szükség esetén igénybe venni.

 

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönöknél tőled függ, hogy milyen hosszú futamidőt választasz, vagyis hogy mennyi idő alatt fogod a tőketartozásod és a kamatot visszafizetni. Ez általában – a felvett hitelösszegtől függően – 12, de akár 96 hónap is lehet. A legtöbb személyi kölcsönnél havonta kell fizetni a törlesztőrészletet, de ha inkább hetente törlesztenél kisebb összegeket, ilyen ajánlat is elérhető a piacon. Ha a futamidő alatt nagyobb összeg állt a házhoz, és szeretnéd belőle kifizetni a tartozásod, vagy annak egy részét, erre is van lehetőséged. Általában valamennyit fizetni kell, ha előtörleszteni vagy végtörleszteni szeretnél, de ki lehet fogni olyan banki ajánlatokat is, ahol az előtörlesztés díját csökkentik, vagy akár el is engedik.

 

Gondot okoz a havi törlesztés? Mutatjuk a megoldást!

 

Ha tartasz attól, hogy nem fogod tudni tartani a szerződésben vállalt havi törlesztést, biztosítsd be magad hitelfedezeti biztosítással. Ez a hitelkártyánál úgy működik, hogy rendszeres díj ellenében a biztosító vállalja, hogy fizeti helyetted bizonyos ideig a törlesztőt, ha elveszítenéd az állásod, vagy hosszabb betegség miatt kiesnél a munkából. A hitelfedezeti biztosítás nem kötelező, csak egy lehetőség a hitelkártya tulajdonosoknak. A díja bankonként eltérő lehet, így érdemes utánaszámolni, hogy ezzel együtt megéri-e használnod a hitelkártyádat.
 

Ha nem tudod visszafizetni a teljes összeget, van lehetőséged kevesebbet, az úgynevezett minimum visszafizetendő összeget törleszteni. A bank ekkor felszámolja a kamatot, de a késedelmi díjakat elkerülheted. Ezt az állapotot érdemes minél hamarabb kitisztázni a tartozás teljes visszafizetésével, hiszen a kamatok miatt folyamatosan nő az összeg, amit ki kell fizetned a tőketartozáson felül, és könnyen belekerülhetsz egy olyan spirálba, amiből az idő múlásával egyre nehezebb lesz kijönni.
 

Ha a személyi kölcsönödet szeretnéd bebiztosítani, arra is van lehetőség. Hiteltörlesztési biztosítást kötése esetén a biztosító átvállalja bizonyos ideig a törlesztőrészleted fizetését, attól függően, hogy milyen káreset következik be. Jellemzően ilyen esemény lehet a munkahely elvesztése, baleset vagy betegség miatt meghiúsuló pénzkeresés, egészségromlás vagy haláleset. Ez utóbbiak bekövetkezte esetén a teljes fennálló hiteltartozást is kifizetheti a biztosító. Munkahely elvesztése esetén a biztosító több hónapra vállalja át a kölcsön törlesztőrészletének fizetését, az időtartam hossza biztosítónként eltérhet, de nagyjából 3 és 12 hónap közötti időtartamra számíthatsz.
 

Ha már hónapok óta gondot jelent a hitelkártya, vagy a folyószámlahitel összegének a visszafizetése, és nem szeretnéd tovább magad előtt görgetni a tartozásod, érdemes megfontolnod, hogy kiváltsd a meglévő hiteledet – vagy akár egyszerre többet is – egy adósságrendező személyi kölcsönnel. Ez úgy történik, hogy a felvett személyi kölcsönből a meglévő hitelállományodat előtörleszted, ezután pedig már csak az alacsonyabb kamatozású, kiszámíthatóbb személyi kölcsön törlesztőjét kell fizetned a futamidő végéig. A hitelkártya és a folyószámlahitel a drágább fogyasztási hitelek közé tartoznak, velük szemben egy szabadon felhasználható személyi kölcsönt már 10 százalék körüli THM-mel is találhatsz, így a problémás hitelek kiváltásával hosszú távon pénzt takaríthatsz meg.
 

Hitelkártya, folyószámlahitel és személyi kölcsön – használd őket tudatosan!
 

Nincs egyértelmű válasz arra a kérdésre, hogy melyik a jobb választás, hiszen eltérő termékekről van szó, eltérő feltételekkel. Ha külső pénzügyi segítségen gondolkodsz, azt érdemes először végiggondolni, hogy mire van szükséged.

 

Ha szeretnéd bebiztosítani magad, hogy akkor is legyen mihez nyúlnod, ha a bankszámládon éppen kevesebb pénz van, akkor a folyószámlahitel lehetőségét érdemes végiggondolni. Ha szeretsz vásárolni és rendszeresen odafigyelsz a pénzügyeidre, emellett érdekel, hogy ebből hogyan tudnál egy kis plusz bevételhez jutni, akkor a hitelkártya ajánlatokat érdemes átnézned. Ha viszonylag gyorsan van szükséged egy nagyobb összegre, amit később részletekben szeretnél törleszteni, akkor a Bank360 Személyi Kölcsön kalkulátorát ajánljuk. Hasonlítsd össze az aktuálisan elérhető banki ajánlatokat, és válaszd ki azt, amelyikkel elérheted a kitűzött célokat!

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum