Stresszes vagy a havi törlesztőrészlet miatt? Szeretnéd kedvezőbb feltételekkel visszafizetni a korábban felvett kölcsönt vagy kölcsönöket? Akkor jó helyen jársz, mert neked találták ki a hitelkiváltó, más néven adósságrendező hitelt. Ezen hitelek célja, hogy a meglévő kölcsönöd (vagy akár többet is) kiváltsd egy alacsonyabb kamatozású, vagy rövidebb futamidejű kölcsönre. Ha te is szeretnél olcsóbb hitelre váltani, és élnél a hitelkiváltó hitel lehetőségével, akkor neked ajánljuk a következő összeállítást.
Ezeket a hiteltípusokat tudod hitelkiváltásra használni
Adósságrendezésre egyaránt használhatsz személyi kölcsönt vagy jelzáloghitelt attól függően, hogy mekkora összeget kell rendezned. Mindkét kölcsönfajtánál élhetsz szabad felhasználású hitellel, de akár külön adósságrendezési célra is találhatsz hiteltermékeket a bankok kínálatában, amelyek gyakran kedvezőbb kamatozásúak, mint a szabadon felhasználható változatok. A hitelkiváltó hitellel szinte minden kölcsön kiváltására van lehetőséged, legyen az lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya-tartozás, áruhitel, folyószámlahitel, autóhitel vagy gyorskölcsön. Ha ezek közül többet is felvettél korábban, az sem jelent akadályt, hiszen akár több hitelt is ki tudsz váltani, ha az adósságrendezés mellett döntesz.
A hitelkiváltó hitel igénylése előtt azt érdemes eldöntened, hogy mi vele az elsődleges célod. Három út áll előtted, ezek közül tudod eldönteni, hogy melyik számodra a leghasznosabb.
- Ha a cél a havi törlesztőrészlet csökkentése: ebben az esetben ugyanannyi hitelt veszel fel, amennyi még hátra van az eredeti kölcsönből, és változatlan futamidő mellett alacsonyabb törlesztőrészlet mellett folytathatod a visszafizetést.
- Ha a cél a futamidő rövidítése: ebben az esetben is akkora lesz a hitelkiváltó hiteled összege, mint a korábbi kölcsön hátralevő része, és marad a havi törlesztőrészlet is, de rövidebb idő alatt tudod visszafizetni, így gyorsabban mentesülsz a teher alól.
- Ugyanakkora marad a törlesztőrészlet és a futamidő is, de nagyobb összeghez jutsz, mint az eredeti kölcsön. Így a végtörlesztés után már nem lesz más dolgod eldönteni, minthogy mire szeretnéd költeni a fennmaradó összeget.
Így válassz hitelkiváltó hitelt!
A hitelkiváltás nem csak abban az esetben lehet vonzó megoldás, ha egy régebben felvett hiteled terhei gondot jelentenek, és szeretnéd ezeket csökkenteni. Ha nem okoz problémát a régi hiteled fizetése, akkor is érdemes időnként megvizsgálni a banki ajánlatokat, mert a pénzpiaci és a gazdasági változások hozhatnak kedvezőbb feltételeket, mint ami akkor volt, amikor a hitelt igényelted. Például azok, akik 2012-2014 környékén vettek fel kölcsönt, átlagosan 25 százalék körüli kamatozással jutottak személyi kölcsönhöz, ma pedig ugyanez a mutató akár 10 százalék alatti is lehet. Ebben a helyzetben a hitelkiváltó hitel havonta több tízezer forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet is eredményezhet, ami nagy segítséget jelent a családi kasszának.
Nézzünk meg egy gyakorlati példát: míg korábban 2 millió forintot öt évre felvehettünk például 21,05 százalékos THM mellett is, aminek a teljes visszafizetendő összege 3 129 660 forint lett volna a futamidő végén, addig most ugyanekkora összeget erre a futamidőre megkaphatunk 8,28 százalékos THM-mel is, így a teljes visszafizetendő összeg 2 432 100 forint lesz. Az olcsóbb hitellel közel hétszázezer forintot spórolunk tehát.
Személyi kölcsön akár 10 millió forintig is igényelhető, amit akár teljes egészében fordíthatsz hitelkiváltásra. Ha ez az összeg mégsem elegendő a meglévő, drágább hiteled kiváltására, van lehetőség arra is, hogy jelzálog alapú kölcsön segítségével rendezd a jelenlegi tartozásod. A hitelkiváltó jelzáloghitel igénylési procedúrája időigényes – akárcsak a lakáshitel igénylése –, és jóval bonyolultabb is a személyi kölcsön igénylésénél, hiszen nemcsak a havi jövedelmedet és kiadásaidat vizsgálja meg a bank, hanem az ingatlanfedezetet is, ez utóbbi pedig az értékbecslés miatt több időt vesz igénybe. Ha jelzálog alapú kölcsönnel váltanád ki meglévő hiteled, nézd meg a Bank360 oldalán a részleteket.
Válaszd ki azt az ajánlatot, amelyikkel a legtöbb pénzt spórolhatod meg! Hitelkiváltó hiteleket összesítő kalkulátorunk segít eligazodni a bankok ajánlatai között. Összehasonlíthatod és rangsorolhatod a legjobb ajánlatokat THM, törlesztőrészlet vagy a teljes visszafizetendő összeg alapján is.
Ez történik a régi hiteleddel
Ha szabad felhasználású hitelből rendeznéd meglévő tartozásod, folyósítás után a korábbi banknál tudod kérni a régebbi hiteled teljes előtörlesztését. Ez azt jelenti, hogy egy összegben fizeted vissza a fennálló tartozásodat. Az adósságrendező hitel esetében a bankok egymás között intézik el a kiváltást, te csak abban az esetben fogsz pénzt kapni, ha nagyobb összeget igényelsz, mint amennyi a kiváltáshoz szükséges.
A végtörlesztésnek jellemzően van 1-2 százalékos díja az előtörlesztett összeghez képest, így érdemes megfontolnod, hogy pontosan hogyan időzíted a visszafizetést. Arra érdemes odafigyelni, hogy egyes pénzintézeteknél más díjszabása lehet annak, ha más bank hiteléből rendezed a fennálló tartozásod és nem önerőből.
Számold fel a drága fogyasztási hiteleket: az adósságrendező hitelek a hitelkártyatartozásra és az áruhitelre is megoldást jelentenek
A hitelkártyatartozás, az áruhitel és a kisebb kölcsönök kiváltása egyszerűbben megoldható, mint a lakáshiteleké, ráadásul arra is van lehetőség, hogy több kisebb hitelt válts ki egyetlen hitelkiváltó személyi kölcsönnel. Ennek a legnagyobb előnye, hogy a személyi kölcsön jóval olcsóbb, mint a hitelkártya vagy a folyószámlahitel. További kényelmi szempont, hogy havi több törlesztőrészlet helyett már csak egyet kell fizetned havonta; ezzel áttekinthetőbbé és követhetőbbé válnak a kiadásaid, ami sok fölösleges stressztől kímél meg téged.
A legnagyobb előnye, ha kiváltod a drágább fogyasztási hiteleidet egy erre fordítható személyi kölcsönnel, hogy pénzt is spórolhatsz. Mivel a hitelkártya és a folyószámlahitel kamatai sokkal magasabbak, mint a személyi kölcsöné, a kiváltással hosszú távon sokkal jobban jársz. A hitelkártyatartozás THM-je jellemzően a 38-40 százalék, de nem olcsó az áruhitel és a folyószámlahitel sem. Az áruhitel kamata elérheti a 35 százalékot, a teljes hiteldíjmutatója pedig a 40 százalékot, a folyószámlahitel éves kamatozása pedig banki ajánlattól függően jellemzően 20-30 százalék között van. A hitelkiváltó hitelek ehhez képest már kevesebb, mint 10 százalékos THM mellett is igényelhetők, azaz a drága hiteleidet egy olcsóbbra válthatod.
Az adósságrendező személyi kölcsön előnyei:
- akár 10 millió forintot is igényelhetsz
- nincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt pedig az igénylés is egyszerűbb
- nem szükséges önerővel rendelkezned
- a legtöbb ajánlat esetében fix kamatozásra számíthatsz a futamidő végéig, így nem kell aggódnod a változó törlesztőrészletek miatt
- a hitelkiváltáson felül további hitelösszeget is igényelhetsz
Ha személyi kölcsönt igényelsz hitelkiváltási céllal, ebben az esetben is ugyanazok a feltételek lesznek rád érvényesek, mintha személyi kölcsönt igényelnél:
- be kell töltened a bank által meghatározott minimum életkort, ami jellemzően 18-23 között van
- bejelentett, állandó lakhelyed van
- rendelkezel a lakhelyeden bekötött vezetés telefonnal vagy mobiltelefonnal
- rendszeres állandó jövedelemmel rendelkezel, ami eléri a hiteligényléshez megszabott minimum összeget
- legalább három hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden
- nem szerepelsz a KHR negatív adóslistáján
- egyéni vállalkozóként legalább egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkezel (van, ahol a vállalkozói jogviszony minimum időtartama is meg van határozva)
Alkalmazottként az alábbi dokumentumokra lesz szükséged:
- érvényes magyarországi személyi igazolvány vagy útlevél vagy jogosítvány
- lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel
- adókártya
- legfeljebb 30 napos munkáltatói igazolás
- általában az utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amin látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutsz
- előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolással, saját névre és lakcímre
- bankszámlakivonat az elmúlt 3-6 hónapról, amelyen szerepel a munkabér-jóváírás is
Ha már korábban is a kiválasztott bank ügyfele voltál, elég lehet a kivonat, ha nem, akkor valószínűleg több igazolásra lesz szükséged, de ez mindig az adott bank dönti el.
Ahogy a személyi kölcsön igénylésére sem kell heteket rászánnod, úgy a személyi kölcsön és a fogyasztási hitelek kiváltása sem fog igénybe venni többet maximum néhány napnál, ha mindent rendben talál a bank. Mivel nincs szükség ingatlanfedezetre, akár néhány napon belül lezárhatod a korábbi, drága hiteled a végtörlesztéssel, és utána már csak a kedvezőbb, alacsonyabb kamatozású hitelt kell törlesztened.
A különböző ajánlatokat egyetlen kattintással sorba rendezheted a teljes hiteltörlesztési mutató alapján, ha a Hitelkiváltó Kalkulátort használod. Az összehasonlítás történhet a bank, a havonta fizetendő törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg szerint is. Próbáld ki most a kalkulátort, és válaszd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot!
Mit tegyél, ha a hitelkiváltás nem opció?
Előfordulhat, hogy a bank elutasítja a hitelkérelmed és nem tudod kiváltani a meglévő hiteled. Ennek több oka is lehet, így ezekről érdemes tájékozódnod az igénylés előtt. Kizáró ok lehet, ha:
- szerepelsz a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív adóslistáján
- nem rendelkezel megfelelő jövedelemmel
- nem tudsz megfelelő ingatlanfedezetet felajánlani
- elmaradásod van a törlesztőrészletekkel
Ha a hitelkiváltás valamiért nem jöhet számításba, a legfontosabb, hogy ne várd meg, amíg „égni kezd a ház”: ha úgy érzed, hogy a következő hónapokban gondot jelenthet számodra a törlesztőrészlet kifizetése, vedd fel a kapcsolatot a hitelező bankkal. Mivel az ő érdekük is, hogy ne válj fizetésképtelenné, valószínűleg megpróbálnak olyan megoldást találni, amivel enyhíteni tudod a jelenlegi terheidet - de arra, hogy ez minden esetben sikerül is, sajnos nincs garancia. Általában lehetséges a törlesztés átmeneti szüneteltetése, a tartozás visszafizetésének az átstrukturálása, ritkább esetben pedig akár egy-egy törlesztőrészlet elengedése is felmerülhet. A legfontosabb, ha bajban vagy, hogy az egyeztetésre időben kerüljön sor.
A hitelkiváltás nem lehetséges, ha a hitelmúltadban valamilyen probléma merült fel, például megcsúsztál a törlesztőrészlettel, vagy szerepelsz a KHR negatív listáján. A Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára akkor kerülsz fel, ha olyan csúszásod vagy fizetési mulasztásod volt a törlesztőkkel, ami három hónapnál régebbi, és az összeg elérte a mindenkori minimálbér értékét. Röviden összefoglalva: makulátlan törlesztési előtörténettel kell rendelkezned ahhoz, hogy sikeresen el tudd indítani a hiteled kiváltását.
Biztosítsd be magad: a hitelfedezeti biztosítás segíthet a bajban
Bármilyen hitelt is szeretnél kiváltani, érdemes megfontolni a hitelfedezeti biztosítás lehetőségét. Bárkivel előfordulhat, hogy huzamosabb időre kiesik valami miatt a munkából, vagy megbetegszik, így érdemes erre az eshetőségre is felkészülnöd. Ha rendelkezel ilyen biztosítással, a biztosító átvállalja bizonyos körülmények esetén a törlesztő fizetését. Ilyen körülmény lehet egy súlyos sérülés, a keresőképtelenség vagy haláleset, ekkor előfordulhat, hogy a biztosító a teljes hitelösszeget kifizeti. Munkanélküliség esetén általában többhavi törlesztőrészletet vállal át. Hitelfedezeti biztosítást a bankon keresztül tudunk kötni, csoportos biztosításként. A hitelfedezeti biztosítás díja termékenként eltérő lehet: akár 2-10 százalékkal is megnövelheti a havi törlesztőrészletet.
Abban az esetben, ha a hitelfedezeti biztosítás nem opció, még fontosabb a bankkal a folyamatos kommunikáció, hogy biztosítsd őket a fizetési hajlandóságról.
Hitelkiváltás – gondold meg és élj vele!
Ha a hitelkiváltáson gondolkodsz, érdemes most belevágnod. Az aktuális kamatkörnyezet kifejezetten kedvezőnek számít az elmúlt évekhez képest, ezért érdemes utánaszámolnod, hogy megéri-e neked a váltás miatt belekezdeni a procedúrába. További előnye a hitelkiváltásnak, hogy a ma felvehető hitelek törlesztése kiszámíthatóbb, mint néhány évvel ezelőtt. A túlzott eladósodás elkerülése érdekében törvényi szabályozások születtek, a válság előtt népszerű, de kockázatos deviza alapú kölcsönök pedig gyakorlatilag eltűntek a piacról. Emellett a kamatperiódus hosszát is te választhatod ki, attól függően, hogy milyen elképzeléseid vannak a jövőre nézve. Ha magasabb a jövedelmed, mint nettó 250 000 forint, akkor számolhatsz kamatkedvezményekkel is, ami még tovább fogja csökkenteni a havi törlesztőrészlet díját.
Segít a jó döntés meghozatalában a Hitelkiváltás Kalkulátor, ahol összehasonlíthatod a legjobb ajánlatokat. A kalkulátor minden esetben a banki hirdetményekben szereplő feltételeket figyelembe véve számítja ki a lehető legkedvezőbb ajánlatot. Bankonként a különböző hitelek is eltérhetnek a kondíciókat tekintve, ezért a kalkulátor használata mellett érdemes tájékozódni a bankok honlapjain is a feltételekről, valamint a lehetséges személyre szabott konstrukciókról.
