Bank360
  • Hitelek
  • Támogatások
  • Bankszámlák
  • Megtakarítások
  • Vállalat
  • Hitelkalkulátor

Lakáshitel kalkulátor 2024

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

0 /
Új lakás-, házvásárlás
1 000 000 Ft50 000 000 Ft
6 év50 év
100 000 Ft1 000 000 Ft

További beállítások

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

0 /
Hitel összege (Ft):0
Futamidő (év):0
Részletes kalkulátor
Bankok összes
ajánlata
 
bankra
rendezve
kamatperiódus
nincs kiválaszatva
PROMÓCIÓ
Gránit Bank
Online előbírálat 5 perc alatt.* Díjkedvezmény akár 100 ezer Ft értékben
TÖRLESZTŐRÉSZLET109 778 Ft240 hónapra számolva
THM6,46%
VISSZAFIZETENDŐ26 359 320 Ft
Futamidő: 60-420 hóÉves kamat: 6,18-6,18%Hitel teljes díja: 11 359 320 Ft
Információ
Gránit Bank
GRÁNIT Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Online előbírálat 5 perc alatt.* Díjkedvezmény akár 100 ezer Ft értékben
TÖRLESZTŐRÉSZLET109 778 Ft240 hónapra számolva
THM6,46%
VISSZAFIZETENDŐ26 359 320 Ft
Információ
Futamidő: 60-420 hó
Éves kamat: 6,18-6,18%
Hitel teljes díja: 11 359 320 Ft
Gránit Bank
GRÁNIT Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Online előbírálat 5 perc alatt.* Díjkedvezmény akár 100 ezer Ft értékben
TÖRLESZTŐRÉSZLET109 778 Ft240 hónapra számolva
THM6,46%
VISSZAFIZETENDŐ26 359 320 Ft
Információ
Futamidő:60-420 hó
Éves kamat:6,18-6,18%
Hitel teljes díja:11 359 320 Ft
PROMÓCIÓ
Raiffeisen Bank
Indulódíj-kedvezményekkel, Zöld kamatkedvezménnyel
TÖRLESZTŐRÉSZLET113 520 Ft240 hónapra számolva
THM6,90%
VISSZAFIZETENDŐ27 244 800 Ft
Futamidő: 132-300 hóÉves kamat: 6,44-6,69%Hitel teljes díja: 12 244 800 Ft
Információ
Raiffeisen Bank
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel – 10 éves kamatperiódussal
Indulódíj-kedvezményekkel, Zöld kamatkedvezménnyel
TÖRLESZTŐRÉSZLET113 520 Ft240 hónapra számolva
THM6,90%
VISSZAFIZETENDŐ27 244 800 Ft
Információ
Futamidő: 132-300 hó
Éves kamat: 6,44-6,69%
Hitel teljes díja: 12 244 800 Ft
Raiffeisen Bank
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel – 10 éves kamatperiódussal
Indulódíj-kedvezményekkel, Zöld kamatkedvezménnyel
TÖRLESZTŐRÉSZLET113 520 Ft240 hónapra számolva
THM6,90%
VISSZAFIZETENDŐ27 244 800 Ft
Információ
Futamidő:132-300 hó
Éves kamat:6,44-6,69%
Hitel teljes díja:12 244 800 Ft
PROMÓCIÓ
MagNet logo
Induló díj kedvezmények, többféle kamatkedvezmény, különféle lakáscélokra
TÖRLESZTŐRÉSZLET114 439 Ft240 hónapra számolva
THM7,03%
VISSZAFIZETENDŐ27 484 560 Ft
Futamidő: 120-360 hóÉves kamat: 6,20-6,70%Hitel teljes díja: 12 484 560 Ft
Információ
MagNet logo
MagNet Stabil Tízes Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Induló díj kedvezmények, többféle kamatkedvezmény, különféle lakáscélokra
TÖRLESZTŐRÉSZLET114 439 Ft240 hónapra számolva
THM7,03%
VISSZAFIZETENDŐ27 484 560 Ft
Információ
Futamidő: 120-360 hó
Éves kamat: 6,20-6,70%
Hitel teljes díja: 12 484 560 Ft
MagNet logo
MagNet Stabil Tízes Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Induló díj kedvezmények, többféle kamatkedvezmény, különféle lakáscélokra
TÖRLESZTŐRÉSZLET114 439 Ft240 hónapra számolva
THM7,03%
VISSZAFIZETENDŐ27 484 560 Ft
Információ
Futamidő:120-360 hó
Éves kamat:6,20-6,70%
Hitel teljes díja:12 484 560 Ft
PROMÓCIÓ
OTP
Fix törlesztőrészlettel - induló díjkedvezménnyel - türelmi idős lehetőséggel
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 984 Ft240 hónapra számolva
THM7,19%
VISSZAFIZETENDŐ27 836 160 Ft
Futamidő: 72-360 hóÉves kamat: 6,77-6,87%Hitel teljes díja: 12 836 160 Ft
Információ
OTP
OTP 1 x 1 Lakáshitel
Fix törlesztőrészlettel - induló díjkedvezménnyel - türelmi idős lehetőséggel
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 984 Ft240 hónapra számolva
THM7,19%
VISSZAFIZETENDŐ27 836 160 Ft
Információ
Futamidő: 72-360 hó
Éves kamat: 6,77-6,87%
Hitel teljes díja: 12 836 160 Ft
OTP
OTP 1 x 1 Lakáshitel
Fix törlesztőrészlettel - induló díjkedvezménnyel - türelmi idős lehetőséggel
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 984 Ft240 hónapra számolva
THM7,19%
VISSZAFIZETENDŐ27 836 160 Ft
Információ
Futamidő:72-360 hó
Éves kamat:6,77-6,87%
Hitel teljes díja:12 836 160 Ft
PROMÓCIÓ
CIB Bank logo
Akár 40 000 Ft jóváírással
TÖRLESZTŐRÉSZLET116 166 Ft240 hónapra számolva
THM7,22%
VISSZAFIZETENDŐ27 886 440 Ft
Futamidő: 120-360 hóÉves kamat: 6,39-6,89%Hitel teljes díja: 12 886 440 Ft
Információ
CIB Bank logo
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Akár 40 000 Ft jóváírással
TÖRLESZTŐRÉSZLET116 166 Ft240 hónapra számolva
THM7,22%
VISSZAFIZETENDŐ27 886 440 Ft
Információ
Futamidő: 120-360 hó
Éves kamat: 6,39-6,89%
Hitel teljes díja: 12 886 440 Ft
CIB Bank logo
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Akár 40 000 Ft jóváírással
TÖRLESZTŐRÉSZLET116 166 Ft240 hónapra számolva
THM7,22%
VISSZAFIZETENDŐ27 886 440 Ft
Információ
Futamidő:120-360 hó
Éves kamat:6,39-6,89%
Hitel teljes díja:12 886 440 Ft
PROMÓCIÓ
K&H Bank logo
Induló díjkedvezmények
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 306 Ft240 hónapra számolva
THM7,24%
VISSZAFIZETENDŐ27 808 540 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Futamidő: 60-360 hóÉves kamat: 6,79-6,89%Hitel teljes díja: 12 808 540 Ft
Információ
K&H Bank logo
K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
Induló díjkedvezmények
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 306 Ft240 hónapra számolva
THM7,24%
VISSZAFIZETENDŐ27 808 540 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Információ
Futamidő: 60-360 hó
Éves kamat: 6,79-6,89%
Hitel teljes díja: 12 808 540 Ft
K&H Bank logo
K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
Induló díjkedvezmények
TÖRLESZTŐRÉSZLET115 306 Ft240 hónapra számolva
THM7,24%
VISSZAFIZETENDŐ27 808 540 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Információ
Futamidő:60-360 hó
Éves kamat:6,79-6,89%
Hitel teljes díja:12 808 540 Ft
PROMÓCIÓ
UniCredit bank logo
Az igazi otthona megteremtéséhez
TÖRLESZTŐRÉSZLET124 920 Ft240 hónapra számolva
THM8,24%
VISSZAFIZETENDŐ29 980 800 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Futamidő: 72-240 hóÉves kamat: 7,81-7,81%Hitel teljes díja: 14 980 800 Ft
Információ
UniCredit bank logo
Stabil kamat hitel lakáscélra
Az igazi otthona megteremtéséhez
TÖRLESZTŐRÉSZLET124 920 Ft240 hónapra számolva
THM8,24%
VISSZAFIZETENDŐ29 980 800 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Információ
Futamidő: 72-240 hó
Éves kamat: 7,81-7,81%
Hitel teljes díja: 14 980 800 Ft
UniCredit bank logo
Stabil kamat hitel lakáscélra
Az igazi otthona megteremtéséhez
TÖRLESZTŐRÉSZLET124 920 Ft240 hónapra számolva
THM8,24%
VISSZAFIZETENDŐ29 980 800 Ft
NEM ELÉRHETŐ
Információ
Futamidő:72-240 hó
Éves kamat:7,81-7,81%
Hitel teljes díja:14 980 800 Ft
Az összehasonlításnál 7 pénzintézet 13 termékváltozatát vettük figyelembe.
Az összehasonlítás nem tartalmazza a piac összes ajánlatát.

Hogyan hasonlítsd össze a lakáshiteleket?

1
Válaszd ki, hogy milyen célra szeretnéd felvenni a hitelt.
2
Add meg a kalkulátorban, hogy mekkora hitelösszeget szeretnél felvenni.
3
Állítsd be a futamidőt!
4
Add meg, hogy mekkora a nettó jövedelmed.
5
Számlanyitás vállalásával kedvezőbb kamatozású ajánlatokat találhatsz.
6
Ha vállalod a jövedelemátutalást, nagyobb kamatkedvezményre tehetsz szert.
7
Tekintsd meg a banki ajánlatokat!
8
Rendezd sorba az ajánlatokat a számodra legfontosabb szempont alapján.

Minden, amit tudni kell a lakáshitelről

A lakáshitel kalkulátor a hitelösszeg, futamidő és a havi nettó jövedelem alapján az „ajánlatok megtekintése” gombra való kattintással kiszámolja a havi törlesztőrészletet, valamint a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeget díjakkal és kamatokkal. Az ajánlatokat összehasonlíthatod a teljes visszafizetendő összeg, a havi törlesztő és a THM alapján is.

A lakáshitel alapvetően az alábbi feltételekhez kötött:

  1. Ingatlanfedezet

    Be kell vonni fedezetként egy ingatlant, amelyre jelzálog kerül.
     
  2. Önerő

    A lakáshitel önerő minimum az ingatlan értékének a 20 százaléka. Tehát az ingatlan értékének maximum 80 százalékát lehet lakáshitelből fedezni.
     
  3. Pozitív hitelbírálat
     
    • A hitelnek bele kell férnie a jövedelembe (meg kell felelnie a JTM-nek -  jövedelemarányos törlesztési mutatónak), és
    • kedvező adósminősítést kell kapnod a banktól.

Egyéb alapfeltételek

A lakáshitel igényléshez szükséges feltételek bankonként eltérőek, de vannak bizonyos alap kritériumok, amelyek nélkül el sem indíthatodindíthatjuk a folyamatot. Ilyen feltétel például:

  • az életkor, amit személyes okiratokkal,
  • lakcím, amit lakcímkártyával, közüzemi számlával és vezetékes telefonnal,
  • jövedelem, amelyet
    • bankszámlakivonattal kell alátámasztanod, és
    • jövedelemigazolást is kérhet mellé a bank.

Mivel a lakáshitel egy lakáscélú kölcsön, a bank csak akkor folyósít hitelt, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel.

Pénzintézetenként változó, hogy mi számít lakáscélnak, de a legtöbb banknál az alábbiak:

  • új vagy használt lakás, vagy ház vásárlása,

  • új lakás vagy ház építése,

  • korszerűsítés,

  • felújítás,

  • bővítés.

A jövedelemre vonatkozó feltételeknél két szempont lényeges

  1. mennyi a havi nettó jövedelmed, amit igazolni tudsz,
  2. milyen forrásból származik ez a rendszeres jövedelem

Minden bank elfogadja:

Ezek az úgynevezett elsődleges források.

Ezeken túl bankonként változik, milyen más forrást számíthatsz be az elsődleges jövedelmek mellé, mint például:

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) megmutatja, hogy a havi nettó jövedelmed hány százalékát költheted hiteltörlesztésre. Kötelező alkalmazni minden 450 000 forint feletti hitelösszegnél.

Lakáshiteleknél két dolog meghatározza a mértékét:

  • milyen kamatperiódusú a hitel
  • eléri-e a havi nettó jövedelem az 600 000 forintot
JTM szabályozás lakáshiteleknél
 kamatperiódus kevesebb mint 5 évkamatperiódus legalább 5 év, de kevesebb mint 10 évkamatperiódus 10 év vagy hosszabb
Havi nettó jövedelem 600 000 forint alatt25%35%50%
Havi nettó jövedelem legalább 600 000 forint30%40%60%

 

Szintén fontos tudni, hogy:

  • Minden felvett hitel beleszámít (így a csok hitel és a babaváró, valamint a hitelkártya hitelkerete is).
  • Házastársak esetében a háztartás együttes jövedelmét kell számolni együttes hiteligénylés esetén. Ugyanakkor lehetséges házasként egyedül is lakáshitelt felvenni.

Adóstárs

Ha házasként veszel fel lakáshitelt, a legtöbb esetben a házastársad automatikusan adóstárs lesz. A két jövedelem is összeadódik a JTM számításnál, és a hitelszerződést is együtt kell aláírnotok.

Lehetőséged van más adóstárs bevonására is. Rá is ugyanazok a jövedelmi feltételek vonatkoznak, mint rád.

Lakáshitelhez kötelező feltétel az ingatlanfedezet, de emellett önerőre is szükség van az igényléshez. Az elvárt önerő mértéke a vonatkozó rendelet szerint az ingatlan értékének legalább 20 százaléka, de banktól és a kiválasztott ingatlantól függően akár 40 százalék is lehet. Az első lakásukat megszerző fiatal pároknak 2024-től akár 10 százalék önerő is elegendő lehet, ha megfelelnek minden feltételnek.

A hitelbiztosítéki érték

A fentiekből következik, hogy a bank nem ad akkora kölcsönt, mint amekkora a fedezetként felajánlott ingatlan piaci (forgalmi) értéke. A bank az úgynevezett hitelfedezeti, vagy hitelbiztosítéki értékig (HBÉ) hitelez.

Ha például 20 millió forint az ingatlan piaci értéke, és a bank 70 százalékos hitelfedezeti értékig finanszírozza a vásárlást, 30 százalék az önerő, ami ebben az esetben 6 millió forint, a bank pedig 14 millió forint hitel felvételét engedélyezi.

Először azt érdemes megnézni, hogy milyen értékű ingatlant tudsz vásárolni. Ehhez tudnod kell, mennyi lakáshitelt kaphatsz. Ezt az alábbiak alapján döntheted el:

  • Számold össze, hogy mennyi önerőt tudsz felmutatni
  • A minimum önerő 20%, de sok bank az ingatlan vételáránál kisebb hitelbiztosítéki értékkel számol. Ilyen esetekben nagyobb mértékű önerővel számolj.

Ezután számold ki, hogy belefér-e a havi törlesztő a JTM-be. Ehhez:

  • Írd össze, hogy milyen hiteleket fizetsz már
  • Számold ki a háztartás nettó jövedelmét
  • Nézd meg, hogy belefér-e a törlesztő a JTM-korlátba

Mit lehet tenni, ha nem elég a lakáshitel az ingatlanhoz?

  • Növelni lehet a futamidőt. Ezzel kisebb lesz a havi törlesztő összege, viszont tovább fogod fizetni a hitelt.
  • Ha nem elég a havi nettó jövedelem a JTM-hez, bevonhatsz adóstársat

A Bank360 kalkulátor

A Bank360 kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a bankhoz utaltatod a jövedelmed, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül kedvezményeket is kaphatsz, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankba utaltatod. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi az adott rendezési elv szerint kedvező ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2024. 01. 01. óta 35,5%.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

  1. Kalkuláció

    Az ingatlan ára, a kérelmező jövedelme és a jövedelem terhelhetősége alapján ajánlott több számítást is elvégezni különböző futamidőkkel a Bank360.hu Lakáshitel Kalkulátorával.
    Legyél biztosak benne, hogy gond nélkül tudjuk fizetni a havi törlesztőt!
     
  2. Lakáshitel összehasonlítás

    A kapott eredmények alapján válaszd ki a kedvező hitelt. 
    Érdemes figyelni az akciókat, melyekkel akár több százezer forintot is spórolhatsz. Ezeket mind tartalmazza és automatikusan beleszámolja a hitelbe a Bank360 kalkulátor!
     
  3. Előzetes hitelbírálat

    Érdemes igénybe venni, mert a legtöbb banknál ingyenes. Ha negatív az előzetes hitelbírálat, megspórolhatod a későbbi hitelbírálati díjat.
     
  4. Dokumentáció összeállítása

    A részletes dokumentumlista itt található a következő bekezdésben.
     
  5. Hiteligény benyújtása

    Ha minden dokumentumot kitöltöttél és ellenőriztél, benyújthatod a hiteligényt, amelyet mindig személyesen kell aláírni. Ezeket a hibákat követik el a legtöbben a hiteligénylésnél.
     
  6. Értékbecslés

    Az értékbecslésnek többféle módja létezik:
    1. A bank egy ingatlan értékbecslőt küld ki. Ennek költsége lehet, a THM tartalmazza.
    2. Budapesten, a megyeszékhelyeken, a megyei jogú városokban és a budapesti agglomerációban alkalmazható a jóval olcsóbb statisztikai értékbecslés
    3. Ritkább esetben elfogad a bank egy előzetes, a hiteligénylő által kezdeményezett értékbecslést.
  7. Hitelbírálat

    Ha kértél előzetes hitelbírálatot, nem érhet nagy meglepetés. Szintén pénzbe kerülhet, de a THM tartalmazza.
     
  8. Szerződéskötés

    A lakáshitel szerződést mindig személyesen kell aláírni. Együttes igénylés esetén minden igénylőnek egyszerre.
     
  9. Közjegyzői okiratba foglalás

    Magyarországon minden lakáshitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni. Ezáltal a banki követelés közvetlenül végrehajtható lesz. Az ellenjegyzett okiratot vissza kell juttatni a bankba.
     
  10. Folyósítási feltételek

    A következő lépés a teljesítésének ellenőrzése. Ilyen lehet például a lakásbiztosítás megkötése, vagy a széljegy bejegyzése a Földhivatalban.
     
  11. Hitelfolyósítás

    Ha minden folyósítási feltétel teljesült, a bank utalja a hitelösszeget a szerződésben rögzített számlára vagy számlákra. Ennek lehet díja, a THM tartalmazza.
     
  12. Jelzálogjog bejegyzése

    A folyamat végén a bank bejegyzi a Földhivatalnál a jelzálogjogot.

A hiteligényléshez az alábbi dokumentumokra lesz szükség:

  • személyes okiratok: érvényes személyi azonosító (személyi igazolvány, útlevél, jogosítvány), lakcímkártya, adókártya

  • igazolt jövedelemről szóló igazolások, kiegészítő jövedelemről szóló igazolások

  • a banki formanyomtatványok

  • kiadásokról szóló bankszámlakivonat (legalább 3 havi),

  • közüzemi számlák,

  • adásvételi szerződés (amelyet mindkét fél aláírt, és ügyvéd ellenjegyzett) 

  • ingatlan-nyilvántartási kérelem

  • értékbecslési szakvélemény

  • tulajdoni lap (online is kérhető)

  • alaprajz

  • bizonyos esetekben: építési engedély, hitelfedezeti biztosítás kötvénye

  • ha más banknál van hitel: törlesztési igazolás

Ha minden dokumentum rendben van és a hitelbírálaton is zöld utat kaptál, megkezdődhet a hitelösszeg folyósítása. A pénzt nem a folyószámládra utalja a bank. Az adásvételi szerződésben rögzítik, hogy melyik számlaszámra utalja a bank a hitelösszeget:

  • az ügyletet kezelő ügyvédhez letéti számlájára, vagy

  • egyenesen az eladó bankszámlájára. 

A bank a folyósításért is díjat számíthat fel, amely általában a hitelösszeg bizonyos százaléka (jellemzően 0,75-1%), vagy fix díj. Ezt a THM tartalmazza.

Megvizsgálja a hitelező bank, hogy vissza tudod-e majd fizetni a hitelt, azaz mennyire vagy hitelképes. A hitelképességet befolyásolják:

  1. A fedezeti ingatlan értéke

  2. Az igazolható nettó havi jövedelem

  3. Egyéb felvett hiteleid, ideértve a csok hitelt és a babaváró hitelt. Minden hitel bele kell férjen a JTM-be

  4. Adósminősítés, azaz a korábbi hiteledet hogyan fizetted vissza, szerepelsz-e a KHR negatív adólistán.

Mennyibe kerül a hitelbírálat?

Változó, akár 100 ezer forint felett is lehet, de több bank időszakonként elengedi a hitelbírálati díjat. Érdemes  előzetes hitelbírálatot kérni, mely során nagy valószínűséggel kiderül, hogy megkapnád-e a hitelt. A előzetes hitelbírálat sokszor ingyenes.

Kamat

Amit mindenképp át kell gondolnod hitelfelvétel előtt, milyen legyen a kamatozás:

  1. fix

  2. változó

A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat mértéke a futamidő végéig rögzített. Ez kiszámíthatóvá teszi a kölcsön visszafizetését. Általánosságban minél hosszabb időre rögzíted a kamatot, az annál magasabb lesz, ami magasabb törlesztőrészletet is eredményez.

A változó kamatozás során a bank kamatperiódusokat állít fel, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónap, illetve 5,10, 15 vagy 20 éves időszakra. Ezekre a kalkulátorban is szűrhetsz. A kamatperiódus alatt a kamatozás - és így a törlesztőrészlet - nem változik, azonban periódusváltásnál a referenciamutató változása alapján emelkedhet, ami növeli a havonta fizetendő törlesztőrészletet. Ugyanígy ha a kamatot meghatározó referenciamutató alacsonyabban van az új kamat megállapításakor, mint a kamatperiódus elején, úgy a hitel kamata is csökken, ezért a törlesztőrészlet is alacsonyabb lehet.

Tehát nem mindegy, hogy 20 éves időtávon mit választasz, hiszen a példában említett 3 hónapos kamatperiódus azt jelenti, hogy a bank 20 év alatt hetvenkilenc alkalommal állapít meg új kamatot a hitelnél, azaz ennyi esetben emelkedhet, csökkenhet vagy maradhat változatlan a törlesztőrészlet. Ilyen hosszú idő alatt pedig nagy eséllyel megtapasztalsz legalább egy kamatemelkedési ciklust. A kamat emelkedésével pedig a hitel havi törlesztőrészlete is nő.

Ugyanakkor az ellenkező is történhet: a kamatok csökkenésével a törlesztőd is csökken. Jelenleg a lakáshitel kamatok nagyon magasak a 2022. februári szinthez képest. Amennyiben a kamatok a jövőben lejjebb mennek, a törlesztő is követi őket. Ilyenkor akár az is előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételekkel kapsz végig fix kamatozású lakáshitelt, mint változót: a bank arra számít, hogy hosszú távon csökkenni fognak a kamatok.

2023. október 9-től a bankok a kormány kérésére kamatplafont vezettek be a lakossági lakáshiteleknél. A javaslat szerint a THM legfeljebb 8,5 százalék lehet, amit 2024. januártól 7,3 százalékra csökkentettek. Magas jövedelemmel ennél akár valamivel kedvezőbb lakáshitelt is felvehetünk. Ebben a cikkben megtalálsz minden fontos információt a kamatplafonnal kapcsolatban. 

A hitel szempontjából:

  1. Hitelösszeg: magasabb összegű lakáshitel esetén kamatkedvezményt adhatnak a bankok.

  2. Futamidő: a futamidő is befolyásolhatja a kamatot. A kamatkörnyezettől függ, hogy hosszabb futamidőre alacsonyabb vagy magasabb kamatot számol fel a bank.

  3. Kamatperiódus: a fix kamatozású hitelek kamata a jelenlegi kamatkörnyezetben magas, ugyanez igaz a hosszabb kamatperiódusú (5 év vagy több) hitelekre is.
    A rövidebb kamatperiódusú hitelek kamata ugyancsak jelentősen emelkedett az utóbbi hónapokban, emellett a kamat többször változhat, és ez kockázatos lehet, különösen akkor, ha megszűnik a kamatstop.

  4. Az aktuális kamatkörnyezet: azaz milyen magas a referenciakamat, milyen drágán tud neked pénzt adni a bank. Jelenleg kevésbé kedvező a kamatkörnyezet, de ez a jövőben változhat. 

A hitelfelvevő szempontjából:

Adósminősítés
Azaz a  hitelfelvevő kockázati besorolása. Ha például magas a rendszeres havi jövedelem, kedvező lehet az adósminősítés, így kedvezőbb lehet a kamat.

Az ingatlan szempontjából:

Az ingatlan forgalmi értéke: drágább illetve könnyebben értékesíthető ingatlanokra kedvezőbb kamatot kínálhatnak a bankok. 

Mitől nőhet egy hitel kamata?

A hitel kamata az úgynevezett referenciakamat függvénye. Ha ezek emelkednek, a lakáshitel kamatai is nőnek. A referenciakamatot irányadó mutatók határozzák meg. A változó kamatozású piaci lakáshitelek egy részénél a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) az irányadó mutató.

Egy lakáshitel esetében kamat a referenciakamatból és a bank által alkalmazott kamatfelárból áll össze. A leggyakrabban használt referenciakamat a BUBOR, BIRS illetve az állampapírhozam. A referenciakamat emelkedésével kamatfordulókor a hitelünk törlesztője is növekedhet.

Szintén érdemes átgondolni, milyen hosszú futamidő alatt fizeted vissza a lakáshitelt, és mik az előnyök és hátrányok. A rövid futamidő választásával értelemszerűen hamarabb ki lehet fizetni a felvett hitelt. A hosszabb futamidő viszont hosszú távú elköteleződést jelent.

Rövid futamidő

A rövid futamidő magasabb havi törlesztőt jelent. Rövid futamidőre léteznek fix kamatozású és változó kamatozású termékek, az utóbbiak kockázatosabbak. Ha várható egy jegybanki alapkamat emelési ciklus, az a hitel kamataira is kihat és emelkedhet a kezdeti értékhez képest a törlesztő.

Hosszú futamidő

Sokkal kezelhetőbb - alacsonyabb - törlesztőrészletet eredményez a hosszabb futamidő. A hosszú távú futamidő esetén ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg is nagyobb, hiszen hosszabb ideig fizetünk a banknak kamatot.

Fontos tudni, hogy a lakáshitel bármikor előtörleszthető, ezáltal csökkenthető a futamidő. Ez a legtöbb banknál évi 200 000 forintig, vagy egy-két havi törlesztőrészlet összegéig díjmentes. E felett a hitelszerződésben meghatározott díj fizetendő.

Hogy változtatható a futamidő?

Kizárólag írásbeli szerződésmódosítással. Ez általában külön díjjal jár.

Mikor emelkedhet a törlesztőrészlet?

A hitel kamatának növekedésével a havi törlesztő is emelkedik. A hitelező bank a szerződésben a minden kamatforduló napján emelheti a hitel kamatát. Ha fix kamatozású lakáshitelt választunk, ilyen nem történhet. 

Hogyan csökkenthető a havi törlesztő?

A futamidő hosszabbításával csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. Ehhez írásban módosítani kell a hitelszerződést. A legtöbb banknál ennek külön díja van, amelyet a THM nem tartalmaz.  

Az alacsony kamat nem feltétlen jelent kedvező hitelt.  A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) viszont azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül a kölcsön összességében, mert kamat mellett tartalmazza a hitelfelvétellel kapcsolatos díjakat is. Minél alacsonyabb a THM, annál kevesebbet kell összesen visszafizetni, tehát annál kedvezőbb a hitel.
 
A THM tartalmazza:

  • hitelfolyósítási díj
  • ügyintézési díj
  • egyéb egyszeri adminisztrációs költségek,
  • kezelési költségek
  • az értékbecslés díja
  • helyszíni szemle díja
  • ingatlan-nyilvántartás eljárási díj
  • hitelközvetítői díj
  • bankszámla vezetési díj 

A THM nem tartalmazza: 

  • közjegyzői díj (jelzáloghitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni)
  • ingatlanfedezeti biztosítás díj
  • szerződésmódosítási díj
  • előtörlesztési és vértörlesztési díj
  • egyéb olyan költséget, amellyel a bank nem tud előre számolni
  • a kamatváltozásból fakadó kockázat

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

  • hitelösszeg,
  • futamidő
  • hitelkamat mértéke,
  • hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
  • teljes hiteldíj mutató (THM),
  • termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
  • a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Lakáshitel reprezentatív példa: kölcsön összege 5 000 000 Ft, kölcsön futamideje 240 hónap, ügyleti kamat mértéke 6,40%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 6,74%, hitelkamat típusa kamatperiódusban rögzített (H3K10), havi törlesztőrészlet 37 246 Ft, kölcsön teljes díja 3 958 240 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 8 958 240 Ft. (A számítás a Bank360 lakáshitel kalkulátor 2024. január 8-i adatai alapján készült.)

Amennyiben van szabadon felhasználható pénzed, választhatod az előtörlesztést. Ezzel rövidíted a futamidőt és a fizetendő kamat összege is csökken. A bank előtörlesztési díjat számolhat fel, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint változik. A pontos előtörlesztési díjakat és feltételeket a Bank360 lakáshitel kalkulátor “Előtörlesztési útmutató” menüpontja tartalmazza minden egyes hiteltermék esetében.

Akár egyben is letudhatod a hátralevő adósságodat, ezt végtörlesztésnek hívják és nagyjából ugyanazok  érvényesek rá, mint az előtörlesztésre. A bankok itt is díjat számítanak fel, amely lehet fix összeg vagy a végtörlesztett tőke 1-2 százaléka.

1. CSOK Plusz hitelprogram (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)
A CSOK Plusz hitel új lakás vásárlására, építésére, illetve használt lakás megvételére vagy bővítésére használható fel. A hagyományos CSOK korábbi formája, mely 2015 óta kínált vissza nem térítendő állami támogatást az arra jogosultaknak, 2023. december 31-én megszűnt. 

2. Falusi CSOK
A falusi CSOK kizárólag az arra kijelölt 2630 preferált kistelepülésen vehető igénybe. 2024-től új lakás is vásárolható a segítségével.  

3. Adó-visszatérítési támogatás 
Új lakás vagy ház építése esetén igényelhető adó-visszatérítési támogatás, legfeljebb 5 millió forintot igényelhetünk vissza.

4. Otthonteremtő lakáshitel 
Nem összekeverendő a csok-kal! Ebben a konstrukcióban a lakáshitelre 5 évig tart az akciós, 3 százalékos kamatozás, azonban csak akkor, ha a piaci kölcsönünk kamata 6 százalék fölé emelkedik.

5. Jelzáloghitel elengedés
Az állam akár több forintot is beletörleszt a család lakáshitelébe, és az előtörlesztési díjat is kifizeti.

6. Lakástakarék (LTP)
A törvénymódosítás értelmében csak a 2018. október 16-ig megkötött szerződések befizetéseire jár az állami támogatás. A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnéséről itt olvashatsz bővebben.

7. Babaváró támogatás
A babaváró hitel nem lakáscélú kölcsön, de az igénylők többsége valamilyen lakáscélra költi. A felvett hitelösszeg 75 százaléka önerőként is felhasználható lakáshitel igénylésnél. 

  1. Babaváró hitel
    A szabad felhasználású babaváró támogatás lakáshitel önerő felmutatására is használható, legfeljebb 75 százalékig. A lakáshitel JTM kiszámításánál figyelembe kell venni.
     
  2. Csok támogatás
    A már meglévő gyereket után felvett csok támogatás is felhasználható önerő felmutatásához. A születendő gyermekek után felvett támogatás azonban a legtöbb esetben nem számít bele az önerőbe. Mive a csok támogatás nem hitel, nem számít bele a JTM-be. A hagyományos, vissza nem térítendő CSOK támogatás 2024-től már nem elérhető. 
     
  3. Falusi csok
    A falusi csok támogatás szintén felhasználható erre a célra, és nem számít bele a JTM-be.

A Zöld hitel néven is ismert Zöld Otthon Programot a Magyar Nemzeti Bank hirdette meg a Növekedési Hitelprogramon (NHP) belül, 2021. október 4-én. Az MNB 2022. április 5-én további 100 milliárd forinttal növelte a keretösszeget. Jelenleg ez az összeg is elfogyott, és nincs hír további keretösszeg-növelésről.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a Magyar Nemzeti Bank által adott minősítés. Azt jelzi, hogy a hitel megfelel az alábbi feltételeknek:

  1. csak annuitásosan (azaz egyenlő havi törlesztőrészletekkel) törleszthető

  2. 3, 5 és 10 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású

  3. gyorsan elbírálható és folyósítható

  4. a referenciaindexhez képest maximum 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható

  5. a kiszabható eseti díjak pedig limitáltak.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kalkulátor

A Bank360 kalkulátor számítási eredménye nem ad teljeskörű felvilágosítást a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, ezért a fogyasztó a további részletek és információk tekintetében tájékozódhat az MNB honlapján, valamint a bankok honlapján, vagy a bankfiókokban.

A kormány több alkalommal is meghosszabbította a kamatstopot, legutóbb a 2023. november 30-ai Kormányinfón jelentette be Gulyás Gergely az erről szóló döntést. Ez alapján a kamatstop 2024. július 1-ig marad érvényben. A kamatstop minden referenciakamathoz kötött lakáshitelekre vonatkozik. Az év végéig nem lehet magasabb a referenciakamat, mint ennek a 2021. október 27-i mértéke, bármikor is történt a hitelfelvétel. A bank nem növelheti meg a tartozást a nem teljesített magasabb kamat összegével. A kamatstop az államilag kamattámogatott lakáshitelekre is vonatkozik.

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.

Központi Hitelinformációs Rendszer (az úgynevezett KHR lista) tartalmazza a hitelfelevő hiteltörténetét: a korábbi hiteleit és azt, hogy ezeket hogyan fizette. Ha valaki 90 napnál tovább tartozik legalább az aktuális minimálbér összegével, felkerül a negatív KHR listára és csak nagyon nehezen kaphat újabb hitelt. Régebben BAR lista néven ismerték. 

A hitelbiztosítéknak bevont ingatlant jelzálogjog terheli. Ha nem fizeted sokáig a törlesztőket, a bank az ingatlant értékesítheti. Ez csak a legvégső lépés, amelyet a bankok is próbálnak elkerülni. Ha nem tudod fizetni a hiteled, mindenképpen tudasd a bankoddal. 

Bankonként változik, de általában nem lehet, vagy nehéz jelzáloghitelt kapni, ha:

  1. peres eljárás alatt van az ingatlan, vagy

  2. vályog vagy részben vályog az ingatlan

Nyaralóra lehet jelzáloghitelt felvenni?

Igen, több banknál is. A nyaralóra ugyanúgy jelzálogjogot jegyez be a bank.

Jelzáloghitelt csak a haszonélvező írásbeli hozzájárulásával lehet felvenni a haszonélvezettel terhelt ingatlanra. Általában az ilyen hitel feltétele, hogy a haszonélvezeti jog jogosultja adóstársként szerepeljen, vagy feltételesen lemondjon a haszonélvezeti jogáról.

A lakáshitel törlesztőt az egészségpénztár számláról is lehet fizetni. A havi limit a tárgyév január 1-jén érvényes havi bruttó minimálbér 15 százaléka, ez 2024-ben 40 020 forint. Ez a konstrukció azért előnyös, mert a törlesztő fizetéséhez is igénybe lehet venni a 20%-os szja-visszatérítést. Gyakorlatilag húsz százalékos állami támogatást kapsz a lakáshitel törlesztőhöz.

Lakáshitel hírek

Megnyílik az új lakásfelújítási támogatás - mennyit nyerhetünk egy 3 milliós hitelnél?
2024-04-15

Megnyílik az új lakásfelújítási támogatás - mennyit nyerhetünk egy 3 milliós hitelnél?

Lakásfelújításra 3 millió forintos kölcsönt 8 éves futamidővel most 40-57 ezres törlesztővel vehetünk fel. Ehhez képest az új támogatás kamatmentes hitelére havi 31 ezret fizethetünk. Az egymilliós önerőhöz felvehetünk piaci hitelt. Kiszámoltuk a variációkat.

Elolvasom
Így változik a legnagyobb lakástakarékpénztár ügyfeleinek az élete
2024-04-10

Így változik a legnagyobb lakástakarékpénztár ügyfeleinek az élete

Az MBH csoporthoz került a Fundamenta 480 ezres ügyfélköre, köztük sok társasház is. Az ügyfeleknek nincs teendőjük a tulajdonosváltás kapcsán. Az MBH csoport komoly növekedést vár a felvásárlástól.

Elolvasom
Pörög a lakáshitelpiac, miközben az állampapírkamatok a folyószámlákon hevernek
2024-04-05

Pörög a lakáshitelpiac, miközben az állampapírkamatok a folyószámlákon hevernek

A csökkenő kamatszint felpörgette a lakáshitelpiacot, a támogatott hitelek is jól mennek, a babaváró támogatásra is megmaradt a kereslet. A 13. havi nyugdíjból sokan fizették vissza a hiteleiket, az állampapírkamatokkal pedig a jelek szerint a befektetők egy része még nem tudja, mit kezdjen, mert még a bankszámlákon hevernek.

Elolvasom
2024-04-04
Eljött az idő, amikor a lakáseladók hajlandók voltak árat csökkenteni

Tavaly az utolsó negyedévben a használt lakásoknál 2,7 százalékkal csökkentek az árak az előző negyedévhez képest a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) előzetes adatai szerint. Az új lakások viszont az előző negyedéves mérséklődés után ismét drágultak.

Elolvasom
2024-04-04
Jön az új lakásfelújítási támogatás, júliustól is marad a lakáshitelek kamatstopja

Pénteken megtudhatjuk, mire és mikortól lehet igényelni az új lakásfelújítási támogatást. Nagy Márton azt is bejelentette, hogy várhatóan júliustól is fennmarad a változó kamatozású lakáshitelekre még 2022-tól bevezetett kamatstop.

Elolvasom
2024-04-04
Betonba öntötték a lakáshitelek kamatait, de a személyi kölcsönök egyre olcsóbbak

Több pénzintézet is jelentős kamatcsökkentést hajtott végre a személyi kölcsönöknél, a jelzáloghitelek kamataihoz azonban nem nyúltak a bankok a hónap elején, amire évek óta nem volt példa. Személyi kölcsönt már 10 százalékhoz közelítő kamattal is adnak.

Elolvasom
2024-03-28
A szegények adója lett az infláció, a gazdagokat csak még vagyonosabbá tette

Az elmúlt évtizedben tovább nyílt az olló a szegények és a gazdagok vagyona között. A magas infláció és a jegybankok ellen ellensúlyozására tett intézkedései is csak növelték a különbségeket  - derül ki a Blochamps Capital elemzéséből.

Elolvasom

Hitelügyintézés folyamata

1
Kalkulálj az oldalon!
Kalkulátorunk segítségével kiválaszthatod a Neked megfelelő hitelösszeget, futamidőt és törlesztőrészletet. A választható feltételek vállalásával azt is megnézheted, hogy milyen kedvezményeket tudsz elérni.
2
Kérj visszahívást!
Add meg a neved, telefonszámod és az e-mail címed, hogy a kiválasztott bank kollégái visszahívhassanak, és egyeztetni tudjátok a részleteket.
3
Látogass el a bankfiókba!
A bank munkatársával egyeztetett találkozón történik a hiteligényléshez szükséges dokumentumok kitöltése, ami után el tudod indítani az igénylést.
4
Vedd fel a pénzt!
Ha a hiteligénylést jóváhagyja a bank, a folyósítás legkésőbb néhány napon belül megtörténik.