Bár a járvány a lakossági hitelezésben is éreztette a hatását, hiszen majd 60%-kal csökkent a fogyasztási hitelek iránti érdeklődés, addig ez a szám a babaváró hiteleknél csupán 20% volt. A babaváró hitel tavaly júliusi indulása óta már százezer házaspár élt a kedvezményes hitel lehetőségével, a folyósított hitel összege meghaladja a 700 milliárd forintot. Cikkünkben megnézzük, miben rejlik a termék sikere.
Sikerét elsősorban a kedvező igénylési feltételeknek köszönheti, mivel hitelcél igazolás és fedezet nélkül juthatunk nagyobb összegű kölcsönhöz, ami gyerekvállalással kamatmentessé válhat.
Babaváró hitel előnyei
A babaváró kölcsön egyik legnagyobb előnye, hogy beszámítható önerőnek lakásvásárláskor, ugyanis az MNB útmutatását követve a bankok az igényelt babaváró 75%-át elfogadják mint önerőt. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha igényeltünk 10 millió forint babaváró hitelt, akkor abból 7,5 millió forint lehet az lakáshitel önerő. Ez az összeg egy maximum 37,5 millió forintos ingatlan megvásárlásához elegendő, ennél drágább ingatlanhoz szükség lesz a babavárón kívüli saját erőre is. Ha emellé még lakáshitelt is szeretnénk igényelni akkor figyelnünk kell arra, hogy az így vállalt hiteltörlesztők összege nem lehet magasabb, mint a jövedelemarányos törlesztési mutató által meghatározott százalékos érték.
Vegyünk példaként egy 350 ezer forintos összjövedelemmel rendelkező fiatal házaspárt, akik egy 25 millió forintos lakást szeretnének megvásárolni. Ehhez felvették a 10 millió forintos babaváró hitelt (amiből 7,5 millió forintot felhasználnak mint önerő), a fennmaradó 17,5 millió forintot pedig lakáshitelből szeretnék törleszteni. Belefér-e ez a jövedelem terhelési mutató által meghatározott értékbe vagy további önerő bevonásra lesz szükség?
A JTM mutató 500 ezer forint alatti jövedelem esetén az alábbi módon alakul:
- ha csak személyi kölcsönt vennének igénybe, akkor a jövedelem maximum 50%-át, tehát 150 ezer forintot költhetnek havi szinten hiteltörlesztésre
- jelzáloghitelek esetén 50%-os terhelhetőség csak akkor lehetséges, ha legalább 10 éves kamatperiódusra rögzített kamatozású hitelt választunk, ellenkező esetben ez az érték maximum 35%, vagy 25% lehet.
Ugyanez számokkal:
|
személyi kölcsönnél |
3-6-12 havi BUBOR-hoz kötött hiteltípusok esetén) |
legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleknél |
10 év, vagy futamidő végéig rögzített hitelenél |
||
|
300 ezer forintos jövedelem mellett |
150 000 Ft |
75 000 Ft |
105 000 Ft |
150 000 Ft |
Ahogy a táblázatban is látszik nem mindegy, hogy milyen kamatperiódusú hitelben gondolkodunk. A babaváró hitel havi törlesztőrészlete (45 833 Ft) mellett ugyanis nem mindegy, hogy 29 ezer vagy 104 ezer forintot használhatunk fel lakáshitelre. Előbbi esetben ugyanis összesen 5 millió forintos jelzáloghitelre pályázhatunk sikeresen, míg egy 10 évre rögzített hitelkonstrukció választása esetén beleférhet a 17,5 milliós hitelösszeg is. Mindkét számításnál 20 éves futamidővel számoltunk.
Mi lehet még önerő?
CSOK, lakástakarékpénztári vagy egyéb megtakarítást is fel tudunk használni önerőként. A CSOK esetében fontos kiemelni, hogy csak azt a vissza nem térítendő támogatást fogadják el önerőnek, amit már meglévő gyermekek után szeretnénk igényelni. Ha vállalt gyermekekre szeretnénk igényelni, akkor az nem számítható bele az önerőbe.
A lakástakarékpénztár illetve az egyéb megtakarítási formák minden megkötés nélkül beszámíthatók az önerőbe.
Mi a helyzet a személyi kölcsönnel?
Az önerő személyi kölcsönből történő kiegészítését egyáltalán nem javasolja a Bank360.hu: egyrészt egy plusz kölcsönnel csökken a JTM szerinti terhelhetőségünk, ami miatt nem is biztos hogy megkapnánk az általunk igényelt lakáshitelt. De még fontosabb, hogy egy esetleges munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén így nem csak egy hanem mindjárt két hitel törlesztésével is megcsúszhatunk.
Ezzel szemben a babaváró hitel célja a családok ingatlanvásárlási szándékának a támogatása, ezért felhasználható önerő kiegészítésre is. Emellett az sem elhanyagolható szempont, hogy míg a személyi kölcsön csak törlesztéssel csökkenthető, addig a babaváró hitel az első gyerek születése után kamatmentessé válik, a második gyermek után a fennálló tartozás 30%-a, míg a harmadik gyerek születése után a teljes fennmaradó hitelösszeg elengedésre kerül.
A hitelfelvételt megelőzően fontos átgondolni, hogy mekkora az a hitelösszeg, amelynek a törlesztését hosszú távon probléma nélkül vállalni tudjuk. Ilyenkor célszerű egy kalkulátor segítségével megnézni, hogy mi az a hitelösszeg-futamidő párosítás, amely számunkra megfelelő törlesztőrészletet eredményez.