A babaváró hitel igénylés menete

A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.

A babaváró hitel elbírálásával kapcsolatban érdemes tudni, hogy:

• a hitelintézetek 10 munkanapon belül kötelesek elbírálni a hitelkérelmet,
• A támogatás ügyében a területileg illetékes kormányhivatalok, illetve a Főváros Kormányhivatala az illetékesek, itt lehet fellebbezni is.

A kamattámogatás érvényesítéséhez a gyereknek a hitel igénylése után kell születnie, vagyis nem kell megvárni a hitelfolyósítást (természetesen csak ha pozitív hitelbírálatot kapunk). 

A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni. 

• Meg kell felelni a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek.
• Figyelembe kell venni a JTM szabályozást
• Bankonként eltérhet, hogy pontosan hány százalékig terhelhető a havi nettó jövedelem.
• Eltérő lehet a minimális futamidő.
• Eltérő lehet a minimális hitelösszeg.
• Túl fiatal vagy túl idős igénylőnek nem ad hitelt a bank.

2020. június 13-tól egy kormányrendelet több apróbb technikai változást is rögzít, részletek itt.

A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is a hitelintézeteken keresztül a kincstár részére, amit évente határoznak meg. Ez az összeg minden évben az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka, amit havonta kell fizetni, tehát a havi díj az összeg egytizenkettede. 10 millió forintos hitelösszegnél az első évben a kezességvállalás díja 4167 forint havonta. A kezességvállalási díj a tőketartozás csökkenésével arányosan csökken.

Babaváró hitelt kínáló bankok

Az alábbi bankoknál elérhető a babaváró hitel, és összefoglaltuk a pontos feltételeket:

1. Erste Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 23 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • minimum havi nettó 180 ezer forintos összjövedelem,
   • minimum 2,5 millió forintos hitelösszeg,
   • minimum 60 hónapos futamidő.
      
2. OTP Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 21 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • minimum havi nettó 100 ezer forintos jövedelem,
   • az igényelhető hitelösszeg minimum 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 64-240 hónap között lehet.
      
3. Budapest Bank
   Feltételek:
   • igényléskor legalább az egyik fél betöltötte a 21. életévét (aki jövedelmet igazol), a másik fél pedig legalább 18 éves kell hogy legyen,
   • a hitel lejáratakor maximum a betöltött 75 év az elvárás,
   • ​​​​​​az igényelhető hitelösszeg min. 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 60-240 hónap között lehet,
   • a pár mindkét tagjának a mindenkori minimálbérnek megfelelő nettó összegről kell igazolást bemutatnia,
   • ha csak az egyik házasfél igazol jövedelmet, akkor minimum 130 ezer forint havi nettó jövedelmet kell igazolni.
      
4. K&H Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a feleségnek az igényléskor 18 és 41 év közöttinek kell lennie,
   • a kölcsön futamideje 60-240 hónap között lehet, a szüneteltetés nélkül,
   • a futamidő 5 millió forintos hitelösszeg alatt 60-120 hónap között lehet,
   • az igényelhető hitelösszeg minimum 2 millió forint, maximum 10 millió forint,
   • az igazolt nettó jövedelemnek egy jövedelmi forrásból el kell érnie a 150 ezer forintot.
      
5. Raiffeisen Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a feleségnek 23 és 41 év közöttinek kell lennie,
   • a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, 
   • a kölcsön futamideje 72-240 hónap között lehet (plusz a szüneteltetés),
   • az igazolt nettó jövedelemnek el kell érni a 160 ezer forintot,
   • a hitelbírálat a dokumentumok benyújtásától számolva 10 napot vesz igénybe.
      
6. MKB
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az alsó korhatár 21 év,
   • a futamidő minimum 60 hónap, maximum 240 hónap (ebbe nem számít bele a törlesztés szüneteltetése),
   • a kölcsön folyósítása legfeljebb 2 munkanapon belül megtörténik. 
      
7. Sberbank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 300 ezer forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az adósnak vagy az adóstársnak rendelkeznie kell legalább 100 ezer forint nettó jövedelemmel,
   • az alsó korhatár mindkét fél esetében 18 év,
   • a futamidő minimum 60 hónap, legfeljebb 240 hónap (ehhez adódik hozzá a törlesztés szüneteltetése).
      
8. UniCredit Bank
   Feltételek:

   • A legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint.

   • A futamidő 72-240 hónap között választható.

   • Az igényléshez mindkét félnek be kell töltenie a 18. életévét. 

   • Legalább havi nettó 110 000 forintos jövedelemre van szükség az igényléshez.
      

9. Takarékbank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 2 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • legalább az egyik igénylőnek nettó minimálbért elérő jövedelmet kell igazolnia,
   • a Takarékbank nem húzott meg felső korhatárt, az alsó korhatár 18 év, ahogy a rendeletben is szerepel,
   • a feleségre vonatkozó korhatár 18-41 év.
      
10. Gránit Bank
    Feltételek:
    • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
    • a házaspár jövedelmét együtt vizsgálják majd,
    • a Gránit Bank nem húzott meg felső korhatárt, az alsó korhatár 18 év, ahogy a rendeletben is szerepel,
    • a feleségre vonatkozó korhatár 18-41 év.
       
11. CIB Bank
    Feltételek:
    • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
    • a futamidő 62-240 hónap között lehet,
    • hitelkiváltásra is használható a babaváró hitel,
    • a CIB Banknál a házaspár mindkét tagjának legalább 20 évesnek kell lennie, 
    • ha a főadós és az adóstárs is igazol jövedelmet, akkor mindkét félnek legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie. 2022-ben ez 133 000 forint,
    • ha csak a főadós igazol jövedelmet, akkor legalább nettó 150 000 forintos jövedelemre van szükség.

Az egyes bankoknál a megadott feltételek eltérőek lehetnek.

A hitel kondíciói:

• a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,

• a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint,

• havonta kell forintban törleszteni,

• a futamidő legfeljebb 20 év (a szüneteltetések nélkül),

• a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint, a kezességvállalási díjjal együtt,

• nincs hitelbírálati díj,

• nincs hitelfolyósítási díj,

• nincs előtörlesztési díj (ha születik legalább egy gyerek, illetve gyerek születése nélkül a hiteltartozás kevesebb, mint 50%-a kerül előtörlesztésre).

A törlesztés menete

1. Ha teljesül a gyerekvállalás

Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havonta 4167 forint.

2. Ha nem teljesül a gyerekvállalás

Vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást, részletek itt.

A babaváró hitel előtörlesztése és végtörlesztése

Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése. Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis teljesül a gyermekvállalás, a kamattámogatás visszajár.

Törlesztés egészségpénztár számláról
 

Egészségpénztár számláról is lehet fizetni a babaváró hitel törlesztőjét, havonta maximum az adott év január 1-jén érvényes havi bruttó minimálbér 15 százalékáig (2022-ben 30 000 forint).  Ezzel a 20% szja-visszatérítés egy részét akár a babaváró törlesztőjébe is forgathatjuk.

Szüneteltetés

A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum (ikerszületés esetén 3+2 év). A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 éven túl született gyerekeknél is van lehetőség. 

Esetleges buktatók

Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben "csak" megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

• az igénylés után 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás,
• egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket,
• egyik igénylő sem rendelkezik Magyarországon állandó lakcímmel.

akkor:

• A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni,

• egy összegben,

• a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

2020. június 13. után a futamidő alatt megözvegyült igénylők nem vesztik el a kamattámogatást, akkor sem, ha nem házasodnak újra.

A visszafizetendő összeg mértéke

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: "a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves államkötvény-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke." A mostani állapot szerint ez a kamat picivel 5 százalék felett van, így az első 5 év után kb. 1,7 millió forintot kellene visszafizetni egy összegben, a későbbiekben pedig a kamattal terhelt törlesztőrészletet kell fizetni.

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás

A kamattámogatás visszafizetésével a fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2025-ben az állampapírok.

Felmentés és méltányosság

A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:

• az egyik igénylő fél elhalálozik,
• ha az egyik hitelfelevőnek megváltozik a munkaképessége,
• a házaspár egészségügyi okokból nem tudta teljesíteni a gyermekvállalást.

Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozást is kamattal terhelve kell tovább törleszteni. 

A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha "kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene". Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.

Milyen egészségügyi okokból adható felmentés?

1. Ha a házastársak részt vettek a megfelelő számú reprodukciós eljárásban, vagy 
2. a nő vagy férj igazoltan nem alkalmas reprodukciós eljárásra, vagy
3. a támogatott személyek számára a gyerekvállalás igazoltan ellenjavallt.

Mi történik, ha elválunk a babaváró hitel felvétele után?

1. A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatás és a fennmaradó tartozást kamattal terhelve kell tovább törleszteni.
    
2. Ha nem teljesült a gyermekvállalás, a kamattámogatást vissza kell fizetni.
    
3. Ha 5 éven belül a házastárs egy új házasságot köt más személlyel), valamint a feleség 41 év alatti, rendelkezik magyarországi lakcímmel, nem büntetett előéletű és nincs köztartozása:
   1. A újabb gyerek vállalására számított 5 év újra kezdődik.
   2. Érvényesíthető a kamattámogatás és a törlesztés szüneteltetése.
   3. Érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás.
       
4. Újabb hitelt egyik fél sem vehet fel (nem lehet mással megint igényelni a 10 milliót)
   
    

Ha az új házaspár mindkét tagjának volt már korábbról babaváró hitel szerződése amelyet továbbvitt, el kell dönteniük, hogy melyik szerződést viszik tovább.

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem teljesülnek a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető gyermekvállalási támogatás. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a gyermekvállalási támogatást ugyanúgy beforgatják a hitelbe, és ennek eredményeként fog csökkenni 30 százalékkal a fennálló tartozás. A harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozás kiegyenlíthető a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően.

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmaradhat.

Vonatkozik a törlesztési moratórium a babaváró hitelre?

Igen, a kormány által bevezetett törlesztési moratórium a babaváró hitelre is érvényes. A törlesztést azonban lehet folytatni is, részletek és a kalkulátor itt található. 

Referencia THM példa - mit is jelent ez?

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. A babaváró hitelnél több reprezentatív példát is fogsz találni, mivel a gyermekek születésétől függően több forgatókönyv is van a törlesztés menetére. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Babaváró hitel reprezentatív példa 1 - kamattámogatás időszaka alatt: kölcsön összege 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap + 3 év, hitelkamat 0%, hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 587 265 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM min.): 0,40%, fizetendő teljes összeg: 10 528 512 Ft, törlesztőrészlet havi összege az első kamatperiódusban: 45 833 Ft, törlesztőrészletek száma: 276.

Babaváró hitel reprezentatív példa 2 - kamattámogatás nélkül: hitel összege: 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap, hitelkamat ÁKK 130 % + 5 %; hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, a kamattámogatást vissza kell fizetni az első 5 évre, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 7 649 197 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM max.): 6,36%, fizetendő teljes összeg: 17 649 197 Ft, törlesztőrészlet havi összege az induláskor: 45 833 Ft, törlesztőrészlet havi összege a 61. hónaptól: 73 061 Ft, törlesztőrészletek száma: 240.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.