Babaváró hitel 2023

A babaváró hitel igénylés menete

A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.

A babaváró hitel elbírálásával kapcsolatban érdemes tudni, hogy:

• a hitelintézetek 10 munkanapon belül kötelesek elbírálni a hitelkérelmet,
• a támogatás ügyében a területileg illetékes fővárosi és vármegyei kormányhivatalok, illetve a Főváros Kormányhivatala az illetékesek, itt lehet fellebbezni is. Ha az igénylők lakóhelye eltérő kormányhivatalokhoz tartozik, akkor a feleség lakóhelye a mérvadó.

A kamattámogatás érvényesítéséhez a gyereknek a hitel igénylése után kell születnie, vagyis nem kell megvárni a hitelfolyósítást (természetesen csak ha pozitív hitelbírálatot kapunk). 

A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni. 

• Meg kell felelni a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek.
• Figyelembe kell venni a JTM szabályozást
• Bankonként eltérhet, hogy pontosan hány százalékig terhelhető a havi nettó jövedelem.
• Eltérő lehet a minimális futamidő.
• Eltérő lehet a minimális hitelösszeg.
• Túl fiatal vagy túl idős igénylőnek nem ad hitelt a bank.

Kezességvállalási díj

A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is, melynek összege minden évben az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka. Havonta kell fizetni a hitelintézeteken keresztül a kincstár részére, a havi díj az éves összeg egytizenkettede.

10 millió forintos hitelösszegnél az első évben a kezességvállalás díja 4167 forint havonta. A kezességvállalási díj a tőketartozás csökkenésével arányosan csökken. A kamattámogatás időszakában a havonta fizetendő törlesztőrészlet és a kezességvállalási díj összesen nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. 

2024-től a felvehető hitelösszeg 11 millió forintra nő, emiatt változik a kezességvállalási díj összege is. 11 millió forinttal számolva az első évben 4583 forintot kell fizetni, ezzel együtt nem haladhatja meg a törlesztőrészlet az 51 ezer forintot. 

Maximum 10 millió forint, ami a gyermekvállalás és gyermeknevelés érdekében szabadon felhasználható

A 10 millió forintos babaváró hitelt olyan házaspárok kaphatják meg, ahol a feleség legalább 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét. További fontos feltétel a legalább 3 éves, folyamatos TB biztosított jogviszony legalább az egyik házastárs esetében.

Ezek a feltételek 2024-től jelentősen módosulnak. A maximum hitelösszeg 11 millió forint lesz, a feleségnek pedig legalább 18 évesnek kell lennie, de még nem múlhat el 30 éves. 2024-ben a 30-40 év közötti nőknek átmeneti időszakot hirdet a kormány: ők 2024. januártól akkor tudják felvenni a kölcsönt, ha igazolják a várandósságot. 

A babaváró program keretében felvett hitel szabad felhasználású, a gyermekvállalás és gyermeknevelés érdekében bármire elkölthető (akár hitelkiváltásra is). A felhasználást nem kell igazolni sem a Magyar Államkincstár, sem a hitelező bank felé. Ha a babaváró hitel megkötését követő 90 napon belül lakáshitel felvételre is sor kerül, akkor a már felvett babaváró kölcsön 75%-a számítható be önerőnek.

A kamatmentesség feltétele

A babaváró hitel kamatmentességének feltétele legalább egy gyermek vállalása. Három gyermek születése esetén a gyermekvállalási támogatás hitelbe történő beforgatása eredményeképpen megszűnhet a fennálló tartozás.

• Ha nem születik öt éven belül gyermek, vagy nem tudják igazolni az igénylők a legalább 12 hetes várandósságot, az 5 évre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben. 
• A fennmaradó tartozást büntetőkamattal terhelve kell tovább törleszteni úgy, hogy az 50 ezer forintos törlesztőrészlet határ már nem lesz érvényes. 

A Babaváró hitel kondíciói:

• a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,

• a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint (2024. januártól a maximális hitelösszeg 11 millió forintra emelkedik),

• havonta kell forintban törleszteni,

• a futamidő legfeljebb 20 év (a szüneteltetések nélkül),

• a kamattámogatás időszakában a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint, a kezességvállalási díjjal együtt (ez az összeg 2024-től kezességvállalási díjjal együtt 51 000 forint),

• nincs hitelbírálati díj,

• nincs hitelfolyósítási díj,

• nincs előtörlesztési díj, viszont az előtörlesztésre vonatkozik egy külön szabály:

  • ha nem teljesül a gyermekvállalás, és a pár az első öt évben a hitel több mint 50 százalékát előtörleszti, akkor a visszafizetett összegre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetniük, egy összegben.

A törlesztés menete

1. Ha teljesül a gyerekvállalás

Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havonta 4167 forint. Annak, aki 2024-től 11 millió forintot vesz fel, az első évben 4583 forintot kell fizetnie. 

2. Ha nem teljesül a gyerekvállalás

Vissza kell fizetni egy összegben az addig igénybe vett kamattámogatást. Ennek az összege attól függ, hogy milyen ügyleti kamattal vették fel a kölcsönt. A fennmaradó tőketartozást ezután büntetőkamattal terhelve kell tovább törleszteni.

A visszafizetésről további információkat itt találsz.

A babaváró hitel előtörlesztése és végtörlesztése

• Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése.
• Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis teljesül a gyermekvállalás, a kamattámogatás visszajár.

Szüneteltetés

A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum (ikerszületés esetén 3+2 év). A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 éven túl született gyerekeknél is van lehetőség. 

A babaváró hitel buktatói

Mint minden hitelnek, a babaváró hitelnek is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben "csak" megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

• az igénylés után 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás,
• egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket,
• egyik igénylő sem rendelkezik Magyarországon állandó lakcímmel.

akkor:

• A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni,

• egy összegben,

• a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

2020. június 13. után a futamidő alatt megözvegyült igénylők nem vesztik el a kamattámogatást, akkor sem, ha nem házasodnak újra.

A visszafizetendő összeg mértéke

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: "a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves államkötvény-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke." A mostani állapot szerint ez a kamat 10 százalék felett van, így az első 5 év után körülbelül 5,7 millió forintot kellene visszafizetni egy összegben, a későbbiekben pedig a kamattal terhelt törlesztőrészletet kell fizetni.

2024. januártól megváltozik a babaváró hitel kamatszámítása. A referenciakamat marad, viszont az ügyleti kamat már csak ennek a 110 százalékának az 1 százalékponttal növelt értéke, ami azt jelenti, hogy a bankok kevesebb kamatot kapnak az államtól.

A visszafizetésnél emellett a jegybanki alapkamatot is figyelembe fogják venni, ami eddig csak a csok-ra volt jellemző, a babaváróra nem. A büntetőkamat a mindenkori jegybanki alapkamat +3 százalékpont, ami a júliusi rendelet megjelenésének pillanatában 16 százalék. Ez magasabb, mint a jelenlegi büntetőkamat, viszont akár hónapról hónapra is változhat, ami a babaváró hitelesek számára kevésbé kiszámíthatóvá teszi a büntetés mértékét. 

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás

A kamattámogatás visszafizetésével a fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2025-ben az állampapírok.

Felmentés és méltányosság

A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:

• az egyik igénylő fél elhalálozik,
• ha az egyik hitelfelevőnek megváltozik a munkaképessége,
• a házaspár egészségügyi okokból nem tudta teljesíteni a gyermekvállalást.

Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozást is kamattal terhelve kell tovább törleszteni. 

A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha "kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene". Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.

Milyen egészségügyi okokból adható felmentés?

1. Ha a házastársak részt vettek a megfelelő számú reprodukciós eljárásban, vagy 
2. a nő vagy férj igazoltan nem alkalmas reprodukciós eljárásra, vagy
3. a támogatott személyek számára a gyerekvállalás igazoltan ellenjavallt.

Mi történik, ha elválunk a babaváró hitel felvétele után?

1. A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatás és a fennmaradó tartozást kamattal terhelve kell tovább törleszteni.
    
2. Ha nem teljesült a gyermekvállalás, a kamattámogatást vissza kell fizetni.
    
3. Ha 5 éven belül a házastárs egy új házasságot köt más személlyel), valamint a feleség 41 év alatti, rendelkezik magyarországi lakcímmel, nem büntetett előéletű és nincs köztartozása:
   1. A újabb gyerek vállalására számított 5 év újra kezdődik.
   2. Érvényesíthető a kamattámogatás és a törlesztés szüneteltetése.
   3. Érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás.
       
4. Újabb hitelt egyik fél sem vehet fel (nem lehet mással megint igényelni a 10 milliót)
   
    

Ha az új házaspár mindkét tagjának volt már korábbról babaváró hitel szerződése amelyet továbbvitt, el kell dönteniük, hogy melyik szerződést viszik tovább.

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem teljesülnek a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető gyermekvállalási támogatás. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a gyermekvállalási támogatást ugyanúgy beforgatják a hitelbe, és ennek eredményeként fog csökkenni 30 százalékkal a fennálló tartozás. A harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozás kiegyenlíthető a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően.

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmaradhat.

Babaváró hitelt kínáló bankok

A babaváró hitel szinte az összes hazai nagybanknál igényelhető, az alábbi feltételekkel. 

1. Erste Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 18 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • minimum havi nettó 180 ezer forintos összjövedelem,
   • minimum 2,5 millió forintos hitelösszeg,
   • minimum 60 hónapos futamidő.
      
2. OTP Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 21 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • legalább 133 ezer forintot elérő összegű munkabérből vagy vállalkozásból származó jövedelem, vagy legalább havi 100 000 forint nyugdíj igazolása szükséges,
   • az igényelhető hitelösszeg minimum 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 64-240 hónap között lehet.
      
3. K&H Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a feleségnek az igényléskor 18 és 41 év közöttinek kell lennie,
   • a kölcsön futamideje 60-240 hónap között lehet, a szüneteltetés nélkül,
   • a futamidő 5 millió forintos hitelösszeg alatt 60-120 hónap között lehet,
   • az igényelhető hitelösszeg minimum 2 millió forint, maximum 10 millió forint,
   • az igazolt nettó jövedelemnek egy jövedelmi forrásból el kell érnie a 150 ezer forintot.
      
4. Raiffeisen Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a házaspár mindkét tagjának legalább 23 évesnek kell lennie,
   • a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, 
   • a kölcsön futamideje 72-240 hónap között lehet (plusz a szüneteltetés),
   • együttesen minimum havi (három hónap átlagát tekintve) 180 ezer forintos jövedelmet kell igazolni, emellett elvárás, hogy az egyik szereplőnek havi nettó jövedelme minimum 133 ezer forint legyen.
      
5. MKB Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az alsó korhatár 21 év a jövedelmet igazoló fél esetében (a másik félnek legalább 18 évesnek kell lennie),
   • a futamidő minimum 72 hónap, maximum 240 hónap (ebbe nem számít bele a törlesztés szüneteltetése).
     
      
6. UniCredit Bank
   Feltételek:
   • A legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint.
   • A futamidő 72-240 hónap között választható.
   • Az igényléshez mindkét félnek be kell töltenie a 18. életévét.
      
7. Takarékbank
   Feltételek:
   • ​​a Takarékbank nem húzott meg felső korhatárt, az alsó korhatár 18 év, ahogy a rendeletben is szerepel,
   • a feleségre vonatkozó korhatár 18-41 év.
      
8. Gránit Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • a házaspár jövedelmét együtt vizsgálják majd, és annak elegendőnek kell lenni a törlesztésre,
   • a Gránit Banknál az alsó korhatár 23 év.
      
9. CIB Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • a futamidő 62-240 hónap között lehet,
   • hitelkiváltásra is használható a babaváró hitel,
   • a CIB Banknál a házaspár mindkét tagjának legalább 20 évesnek kell lennie, 
   • ha a főadós és az adóstárs is igazol jövedelmet, akkor mindkét félnek legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie,
   • ha csak a főadós igazol jövedelmet, akkor legalább nettó 150 000 forintos jövedelemre van szükség.
      

10. MagNet Bank
    Feltételek:

• az igényelhető hitelösszeg 1-10 millió forint között van,
• a futamidő 60-240 hónap lehet, 
• a feleség legalább 21 éves, de még nem múlt el 41.

Az egyes bankoknál a megadott speciális feltételek változhatnak, a kölcsönigénylés előtt ezért érdemes erről tájékozódni.

Babaváró hitel kedvezmények, akciók a bankoknál

A bankok zöme a babaváró hitel igényléséhez kedvezményeket is kínál.

Az Erste Bank 150 000 forint kedvezményt ad, ha az igénylés 2023. június 1. után történik, illetve, ha a folyósítás már megtörtént. Ezzel az Erste Bank megemelte a kedvezmény mértékét az előző akcióhoz képest, 30 ezer forinttal. Az Erste emellett hitelkártya kedvezményt is ad azoknak, akik felveszik a babavárót és emellé hitelkártyát is igényelnek. A Babaváró csomaggal az első évben 10 százalékos visszatérítést adnak több bababoltnál is.  

A K&H Banknál összesen akár 160 000 forintot is össze lehet gyűjteni, ha felvesszük a babaváró hitelt. Ennek a feltétele, hogy a maximális, 10 millió forintot vegyük fel, illetve, hogy az igénylés 2023. május 22. után történjen és már a folyósítás is megtörténjen. 

A Raiffeisen Banknál a babaváró hitelt igénylő párok 140 000 forint jóváírást kaphatnak a 2023. július 1. és 2023. szeptember 30. között igényelt babaváró hitelek után. A folyósításnak legkésőbb 2023. november 30-ig meg kell történnie. 

A Raiffeisen emellett azoknak, akik 2023. június 12. és augusztus 31. között regisztrálnak, és online igénylik a babaváró hitelt, 20 ezer forint értékben kapnak IKEA kártyát. 

Az MBH Bank akciója 2023. július 1-től érvényes. A legkésőbb 2023. szeptember 30-ig hiánytalanul befogadott kölcsönkérelem alapján, legalább 9 000 000 forint kölcsönösszeg esetén a jogosult ügyfelek részére 150 000 forint egyösszegű jóváírást ad. Az előző akcióhoz képest 20 ezer forinttal többet írnak jó az igénylő számláján. 

A Gránit Bank 2023. július 1. és augusztus 31. közötti időszakban befogadott babaváró kölcsönigénylések esetén egy alkalommal 200 ezer forintot ír jóvá az ügyfél kölcsönszerződésében szereplő folyószámláján a babaváró kölcsön folyósítását követő hónap végéig. Feltétel emellett, hogy a kölcsön folyósításának 2023. szeptember 30-ig meg kell történnie. 

A CIB Banknál 180 ezer forintos jóváírásra lehet szert tenni, amennyiben az igénylés 2023. június 1. és július 31. között megtörténik, és a bank szeptember 15-ig folyósítja is a kölcsönt.

A MagNet Bank a 2023. december 31-ig befogadott hiteligénylésekre, legkésőbb 2024. február 29-ei folyósítás esetén 120 ezer forintot ír jóvá az igénylő számláján. Feltétel, hogy az igényelt babaváró hitel összege elérje a 8 millió forintot.

Referencia THM példa

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. A babaváró hitelnél több reprezentatív példát is fogsz találni, mivel a gyermekek születésétől függően több forgatókönyv is van a törlesztés menetére. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Babaváró hitel reprezentatív példa 1

Kamattámogatás időszaka alatt: kölcsön összege 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap + 3 év, hitelkamat 0%, hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 587 265 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM min.): 0,40%, fizetendő teljes összeg: 10 528 512 Ft, törlesztőrészlet havi összege az első kamatperiódusban: 45 833 Ft, törlesztőrészletek száma: 276.

Babaváró hitel reprezentatív példa 2

Kamattámogatás nélkül: hitel összege: 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap, hitelkamat ÁKK 130 % + 4%; hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, a kamattámogatást vissza kell fizetni az első 5 évre, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 10 473 381 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM max.): 14,65%, fizetendő teljes összeg: 31 392 095 Ft, törlesztőrészlet havi összege az induláskor: 45 833 Ft, törlesztőrészlet havi összege a 61. hónaptól: 123 209 Ft, törlesztőrészletek száma: 240.

Egészségpénztárral tovább növelhető a babavárós forrás

Aki nem költi el azonnal a babaváró hitelét, annak érdemes befizetnie egészségpénztárba. Miért? Mert az egészségpénztárba befizetett összeg 20 százalékkal gyarapodhat, évente maximum 150 ezer forinttal, 750 ezer forint befizetésekor (adó-visszatérítés formájában, ezért annak éri meg a pénztártagság, aki fizet SZJA-t a jövedelme után).

Az egészségpénztári egyenleg azonnal levásárolható például babaápolási termékekre, orvosi vizsgálatokra, fél évvel később pedig ki is vehető, születési támogatásként.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.