Babaváró hitel: Babaváró támogatás fiatal házasoknak

FIGYELEM!

Tekintettel arra, hogy a babaváró támogatásról szóló 44/2019 (III.12.) Korm.rendelet (a továbbiakban: Rendelet) alapján nyújtott kölcsön és támogatás pontos kondíciói az egyes pénzügyi szolgáltatóknál csak 2019. július 01. napjától lesznek elérhetőek, ezért a Kalkulátorban megjelenített adatok forrását 2019. június 30. napjáig kizárólag a Rendeletben meghatározott feltételek képezik. A Kalkulátor a Rendelet 10.§ (4) bekezdésében meghatározott maximális kamatmértékkel számol. A kamat mértékének meghatározása során az ÁKK Zrt. (Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság) által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult – a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló kormányrendeletnek megfelelően számított – átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga lett alapul véve.

A babaváró hitel igénylése

A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.

• A házaspárok hitelképességét a bankok fogják vizsgálni.
• 10 napon belül kötelesek elbírálni a hitelkérelmet.
• A támogatás ügyében a járási hivatalok illetve a Főváros Kormányhivatala az illetékesek.

A jogszabályban meghatározott július elsejei dátum a hitel igényelhetőségének kezdő dátuma. Tehát ezen kezdődátummal nyújtható be a kérelem a választott hitelintézetnél.

A babaváró hitel igénylőinek a bankok hitelbírálatán kell átesniük. A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni. 

• Meg kell felelni a hitelintézet által megszabott minimum jövedelmi feltételeknek.
• Figyelembe kell venni a JTM szabályozást.
• Eltérő lehet a minimális futamidő.
• Eltérő lehet a minimális hitelösszeg.
• Túl fiatal vagy túl idős igénylőnek nem ad hitelt a bank.

A fenti feltételek alapján a babaváró támogatás esetében is dönthet úgy a bank, hogy nem ad hitelt.

A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is, amit évente határoznak meg, és az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka, amit havonta kell fizetni, tehát a havi díj az összeg egytizenkettede.

Babaváró hitelt kínáló bankok

Bankok, akik jelezték, hogy igényelhető lesz náluk a babaváró hitel, és a pontos feltételek:

1. Erste Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​minimum 23 éves életkor mindkét igénylőnél,
   • a futamidő lejártakor a férj életkora nem haladhatja meg a 70 évet,
   • minimum havi nettó 160 ezer forintos jövedelem,
   • minimum 2 millió forintos hitelösszeg,
   • minimum 60 hónapos futamidő,
   • folyósítás az Erste Banknál vezetett, forint alapú lakossági bankszámlára,
   • teljes körű előbírálat várhatóan június 17-től,
   • legalább 3 millió forintos hitelösszegnél (120 hónap futamidőre) 20 000 forint jóváírást kap az igénylő.
      
2. OTP Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​az igényelhető hitelösszeg min. 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 64-240 hónap között lehet,
   • a többi feltétel megfelel a rendeletben foglaltaknak.
      
3. Budapest Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​az igényelhető hitelösszeg min. 1 millió, maximum 10 millió forint,
   • a futamidő 60-240 hónap között lehet,
   • a futamidő végén a férj nem lehet idősebb 75 évnél,
   • a pár mindkét tagjának a mindenkori minimálbérnek megfelelő nettó összegről kell igazolást bemutatnia,
   • ha csak az egyik házasfél igazol jövedelmet, akkor minimum 130 ezer forint havi nettó jövedelmet kell igazolni,
   • a többi feltétel megfelel a rendeletben foglaltaknak.
      
4. K&H Bank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a feleségnek 18 és 41 év közöttinek kell lennie,
   • a kölcsön futamideje 60-240 hónap között lehet, a szüneteltetés nélkül,
   • a hitelbírálat a dokumentumok benyújtásától számolva 10 napot vesz igénybe.
      
5. Raiffeisen Bank
    
6. MKB
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az alsó korhatár várhatóan 21 év lesz,
   • az igénylőknek a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabályoknak kell megfelelni,
   • a hitelbírálat a dokumentumok benyújtásától számolva 10 napot vesz igénybe.
      
7. Sberbank
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 300 ezer forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • az igénylőknek a mindenkori minimálbérnek megfelelő havi nettó jövedelmet kell igazolniuk az igényléshez,
   • az érdeklődők már most is regisztrálhatnak a Sberbanknál, és feltehetik a babaváró támogatással kapcsolatos kérdéseiket. Ez azonban még nem minősül igénylésnek, mivel a rendelet alapján erre csak július 1. után lesz lehetőség.
      
8. UniCredit Bank
    
9. Takarék Csoport
   Feltételek:
   • ​​​​​​a legkisebb igényelhető hitelösszeg 2 millió forint, a legnagyobb 10 millió forint,
   • a házaspárnak közösen legalább 150 000 forint havi nettó jövedelmet kell igazolniuk,
   • a Takarék Csoport nem húzott meg felső korhatárt, az alsó korhatár 18 év, ahogy a rendeletben is szerepel,
   • a feleségre vonatkozó korhatár 18-41 év.
      
10. Gránit Bank
     

Babaváró hitel kondíciók:

• a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,

• a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint,

• havonta kell forintban törleszteni,

• a futamidő legfeljebb 20 év (a szüneteltetések nélkül),

• a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint, a kezességvállalási díjjal együtt,

• nincs hitelbírálati díj,

• nincs hitelfolyósítási díj,

• nincs előtörlesztési díj (ha születik legalább egy gyerek, illetve gyerek születése nélkül a hiteltartozás kevesebb, mint 50%-a kerül előtörlesztésre).

Babaváró hitel törlesztés

1. Ha teljesül a gyerekvállalás

Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havi részlet 4167 forintot.

2. Ha nem teljesül a gyerekvállalás

Vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást, részletek itt.

Előtörlesztés, végtörlesztés

Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése. Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem születik gyermek és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis megszületik legalább egy gyerek, a kamattámogatás visszajár. 

A babaváró hitel szüneteltetése

A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum. A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 évben született gyerekeknél van lehetőség. 

A babaváró hitel buktatói

Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben "csak" megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!

Kamattámogatás visszafizetési feltételek

Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:

• Az igénylés után 5 éven belül nem születik legalább egy gyermek
• Egyik igénylő sem neveli a saját háztartásában a támogatott kiskorú gyereket
• Egyik igénylő sem rendelkezik magyarországi állandó lakcímmel

akkor:

• A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni,

• egy összegben,

• a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.

A visszafizetendő összeg mértéke

A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: "a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke." A mostani állapot szerint ez a kamat egy picivel 5 százalék felett van, így a teljes felvett tízmillió forintra kb. 2,2 millió forintot kell visszafizetni.

Minden esetben megszűnik a kamattámogatás

A kamattámogatás visszafizetésével a  fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú személyi kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2024-ben az állampapírok.

Felmentés és méltányosság

A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:

• az egyik igénylő fél elhalálozik,
• ha az egyik hitelfelevőnek megváltozik a munkaképessége,
• a házaspár egészségügyi okokból nem tudta teljesíteni a gyermekvállalást.

Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozásból piaci kamatozású személyi kölcsön lesz.

A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha "kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene". Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.

Milyen egészségügyi okokból adható felmentés?

1. Ha a házastársak részt vettek a megfelelő számú reprodukciós eljárásban, vagy 
2. a nő vagy férj igazoltan nem alkalmas reprodukciós eljárásra, vagy
3. a támogatott személyek számára a gyerekvállalás igazoltan ellenjavallt.

Mi történik, ha elválunk a babaváró hitel felvétele után?

1. A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatás és a fennmaradó tartozásból piaci kamatozású személyi kölcsön lesz.
    
2. Ha nem született gyerek, a kamattámogatást vissza kell fizetni.
    
3. Ha 5 éven belül a házastárs egy új házasságot köt más személlyel), és  megfelelnek az általános feltételeknek:
   1. A újabb gyerek vállalására számított 5 év újra kezdődik.
   2. Érvényesíthető a kamattámogatás és a törlesztés szüneteltetése.
   3. Érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás.
       
4. Újabb hitelt egyik fél sem vehet fel (nem lehet mással megint igényelni a 10 milliót).

Mi történik, ha 5 év után születik a gyermek?

Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem születik gyermeke a párnak, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető a részleges, illetve a teljes tartozás elengedés. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a piaci kamatozású hitel tartozásból enged el az állam 30 százalékot, a harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozást.

Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmarad.