Akár négymillió forintos visszafizetési kötelezettséggel is szembesülhetnek azok a házaspárok, akik még 2019-ben vették fel a babaváró hitelt, de azóta sem teljesítették a gyerekvállalási feltételt. A korábban többször meghosszabbított határidő napokon belül lejár, a kormány azonban az utolsó pillanatban könnyítésekről döntött. A visszafizetendő kamattámogatásra kamatmentes részletfizetést lehet kérni, az alacsonyabb jövedelműeknek pedig akár egymillió forintot is elengedhetnek a tartozásukból. A legkorábbi hitelfelvevőknél a havi törlesztőrészlet ugyanakkor a korábbi kétszeresére is emelkedhet, és az új szabályok sem mindenkit mentesítenek a súlyos anyagi következmények alól.
A babaváró hitelt 2019 júliusában vezették be, kezdetben legfeljebb 10 millió forintos kölcsönösszeggel. A konstrukció egyik legnagyobb előnye, hogy a gyereket vállaló házaspárok kamatmentesen törleszthetik a felvett kölcsönt, amennyiben a folyósítástól számított öt éven belül teljesítik a gyerekvállalási feltételt. A legelső hitelfelvevők számára ez a határidő 2024 nyarán járt volna le. A gyerekvállalás azonban sok házaspárnál nem teljesült, ezért az akkori kormány két év haladékot adott az érintetteknek. Az eredeti határidőt 2026 júliusáig hosszabbították meg, majd idén nyáron további négy hónappal, november elejéig tolták azt ki.
Az új határidő így a 2019 júliusa és 2021 októbere között folyósított hitelek érintett adósainak is lehetőséget biztosított a gyerekvállalás teljesítésére. Az MNB júniusi Pénzügyi stabilitási jelentése szerint azonban a 2026 közepén lejáró gyerekvállalási határidejű szerződések mintegy ötödénél továbbra sem teljesült a feltétel. Ez 24,7 ezer szerződést és 182 milliárd forintnyi fennálló hiteltartozást jelentett. Az érintettek jelenlegi pontos száma nem ismert, hiszen az elmúlt hónapokban további párok teljesíthették a vállalásukat. Az azonban biztos, hogy akiknek ez nem sikerült, azok komoly pénzügyi következményekkel számolhatnak.
A kormány október 27-én újabb módosítást fogadott el. A november 1-jén hatályba lépő rendelet azonban ezúttal nem ad mindenkinek további általános haladékot. Ehelyett elsősorban a büntetés megfizetésének feltételeit enyhíti, bizonyos élethelyzetekben pedig újabb egy évvel meghosszabbítja a gyerekvállalási határidőt. A jogszabály alapján azoknál a szerződéseknél, amelyek gyerekvállalási határideje 2026. október 31-én jár le, a kamattámogatás csak december 31-ével szűnik meg. A bankoknak december 1-jéig kell tájékoztatniuk az érintetteket, a visszafizetésre vonatkozó 120 napos határidő számítása pedig ugyancsak december 1-jén kezdődik.
Mindez némi időt biztosít a pénzügyi felkészülésre, de önmagában nem jelenti a gyerekvállalási feltétel általános meghosszabbítását. A fizetendő összeg ráadásul a korábbi becsléseknél is magasabb lehet, mivel a kamattámogatás a legkorábbi szerződéseknél egészen az év végéig tovább halmozódik.
Akár négymillió forintot is vissza kellene fizetni
A babaváró hitel esetében a kamatmentesség valójában azt jelenti, hogy a banknak járó kamatot az állam fizeti meg az adósok helyett. Ha azonban nem teljesül a gyerekvállalási feltétel, a korai szerződések esetében az addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetni, a fennmaradó kölcsön pedig a továbbiakban már kamatozik. A visszafizetendő összeg nagymértékben függ attól, hogy a házaspár mikor vette fel a hitelét. A korai szerződéseknél ugyanis a kamattámogatás mértékét az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által közzétett ötéves állampapír-átlaghozam alapján határozták meg. Ennek 130%-ához további két százalékpontot adtak hozzá, így kapták meg a támogatott ügyleti kamatot. A konstrukció indulásakor, 2019 júliusában a referenciahozam mindössze 2,10% volt, így az ügyleti kamat 4,73%-ot tett ki. Egy ekkor felvett, 10 millió forintos, húszéves futamidejű babaváró hitel esetében az első öt évben 2 128 500 forint kamattámogatást fizetett ki az állam.
Ez volt az az összeg, amelyet az érintetteknek eredetileg 2024 nyarán vissza kellett volna fizetniük. A haladék miatt azonban az állam tovább finanszírozta a hitel kamatait, amelyek időközben jelentősen megemelkedtek.
A babaváró hitelek első kamatperiódusa öt év után fordul. A 2019 júliusában szerződőknél ez 2024 nyarán következett be, amikor az ÁKK referenciahozama már 6,70% volt, amiből 10,71%-os támogatott ügyleti kamat adódott. Ennek következtében a következő két évben további mintegy 1,55 millió forint kamattámogatás halmozódott fel. Az idei júniusi határidőnél tehát már közel 3,68 millió forint visszafizetéséről beszélhettünk. Az új rendelet miatt azonban a kamattámogatás egészen december végéig fennmarad. Ha az előző számítást erre az időszakra is kiterjesztjük, akkor a legkorábbi, 10 millió forintos babaváró hitel esetében már valamivel több mint négymillió forint adódik.
Ez természetesen egy elméleti példa. A bank által ténylegesen elszámolt összeg eltérhet a folyósítás időpontjától, a szerződéses kamattól és az esetleges előtörlesztésektől függően.
Nem mindenki számíthat azonban ekkora visszafizetésre. A 2020 júliusában felvett babaváró hitelek esetében például az induló ügyleti kamat mindössze 3,95% volt, amely 2025 júliusában 10,55%-ra módosult. Egy ugyancsak 10 millió forintos hitelnél december végéig így hozzávetőleg 2,94 millió forintnyi kamattámogatás halmozódhat fel.
A havi törlesztő is megduplázódhat
A kamattámogatás visszafizetése azonban csak az egyik probléma. A feltételt nem teljesítő adósoknak a továbbiakban már a megmaradt hiteltartozás után is kamatot kell fizetniük. A 2019 júliusában szerződők esetében a korábbi szabályok szerint a támogatás megszűnése után alkalmazható kamat a referenciahozam 130%-ának öt százalékponttal növelt értéke lehetett. Ez a példánkban 13,71%-ot jelent.
A 2026 végén fennálló 6,25 millió forintos tőketartozásra, illetve a hátralévő tizenkét és fél éves futamidőre számolva a havi törlesztőrészlet mintegy 87 300 forint lehet. Az állami kezességvállalási díjjal együtt ez közel 90 ezer forintos havi fizetési kötelezettséget jelent.
Vagyis a havi teher csaknem a kétszeresére emelkedhet. Az októberi rendelet ugyan lehetőséget biztosít arra, hogy a régi hitelesek alacsonyabb kamatot kérjenek a bankjuktól, ez azonban nem automatikus kedvezmény. A hitelintézetnek a kérelmek egységes kezelését kell biztosítania, de a jogszabály nem ír elő minden érintett számára kötelező kamatcsökkentést.
Egymilliós elengedés és kamatmentes részletfizetés jöhet
A legfontosabb változás, hogy a visszafizetendő kamattámogatást a jövőben nem feltétlenül kell egyetlen összegben előteremteni. Az új rendelet alapján az érintettek a bankjuknál tett bejelentéssel 24 havi kamatmentes részletfizetést vehetnek igénybe, amennyiben a jogszabályban előírt határidőn belül jelentkeznek. Ez egy négymillió forint körüli visszafizetési kötelezettségnél havi csaknem 168 ezer forintot jelenthet. Ehhez azonban még hozzáadódik a fennmaradó hitel törlesztőrészlete is, így a teljes havi teher akár 258 ezer forint körül alakulhat, amennyiben a bank nem csökkenti a kölcsön kamatát.
A kisebb jövedelmű háztartások ennél kedvezőbb feltételeket kaphatnak. A rendelet szerint egymillió forintot elengednek a visszafizetendő összegből, amennyiben az egy főre jutó igazolt bruttó havi jövedelem nem haladja meg a mindenkori minimálbért. Ez jelenleg 322 800 forint, tehát egy kétfős háztartásnál összesen legfeljebb 645 600 forintos bruttó havi jövedelem fér bele a feltételbe. Az elengedést csak részletfizetéssel együtt lehet igényelni, a megmaradó tartozásra pedig 48 havi kamatmentes részletfizetés jár.
A korábbi példánknál maradva így a négymillió forintos visszafizetési kötelezettségből nagyjából hárommillió forint maradna, amit havi 63 ezer forint körüli részletekben kellene rendezni. A továbbra is fennálló hitel törlesztésével együtt ez körülbelül 153 ezer forintos havi terhet jelentene, feltételezve, hogy a bank nem mérsékli a kamatot.
Akár egy évvel is meghosszabbodhat a gyerekvállalási határidő
A rendelet emellett azoknak is kedvez, akiknél a gyerekvállalás meddőségi kezelés vagy elhúzódó örökbefogadási eljárás miatt nem teljesült. Ha a házaspár a határidő lejártakor már legalább három reprodukciós eljárásban részt vett, vagy folyamatban van az örökbefogadása, megfelelő igazolásokkal további egy év haladékot kaphat.
A most lejáró határidővel érintett szerződéseknél az igazolások benyújtására december 31-éig van lehetőség, a banknak pedig 20 napon belül kell tájékoztatnia az ügyfelet a kérelem elbírálásáról.
Továbbra is léteznek azok a korábbi méltányossági lehetőségek, amelyek meghatározott egészségügyi körülmények között a kamattámogatás visszafizetése és a további kamatfizetés alól is felmentést biztosíthatnak. Ezeket azonban nem szabad összekeverni az új, egyéves hosszabbítással, amely önálló jogosultsági feltételekhez kötött.
Az új szabályozás tehát érezhetően enyhíti a babaváró hitel feltételeit nem teljesítő családok helyzetét, de nem szünteti meg a visszafizetési kötelezettséget. A legtöbb érintettnek továbbra is több millió forintot kellhet visszafizetnie, és emellett a havi hiteltörlesztője is jelentősen emelkedhet. A különbség az, hogy a tartozást már nem feltétlenül egy összegben kell rendezni, az alacsonyabb jövedelműek pedig annak egy részétől is megszabadulhatnak.
