Lakástakarékpénztár kalkulátor 2024

Mi a lakástakarékpénztár?

A lakástakarékpénztár egy olyan megtakarítási forma, amellyel a lakással kapcsolatos terveinkhez, céljainkhoz gyűjthetünk pénzt. Mivelhogy mindenkinek mást jelent a lakás-előtakarékosság, más összeget szeretnénk összegyűjteni. Ha nagyobb nagyságrendben gondolkodunk és akár 10-20 millió forint közötti összegre lenne szükségünk, akkor érdemes lehet akár több szerződést is kötni. 

Lakástakarék az állami támogatás megszűnése előtt és után

2018 őszéig a lakástakarék az egyik legnépszerűbb lakáscélú megtakarítási forma volt, ami a kiemelkedően magas, a befizetések után járó 30 százalékos állami támogatásnak volt köszönhető. Ma már nem érhető el az állami támogatásnak ez a formája, de még mindig rengeteg olyan folyamatban lévő szerződés van, amelyek után ma is fizeti az állam a támogatást. 

Állami támogatással utoljára 2018. október 16-ig lehetett lakástakarék szerződést kötni. Az állami támogatását felmenő rendszerben szüntetik meg, így azok, akiknek jelenleg élő szerződésük van, nem fogják elveszíteni a támogatást. Fontos azonban tudni, hogyha a futamidő alatt hosszabbítjuk meg a szerződést, akkor az eredeti megtakarítási időszakon felül már nem vehető igénybe az állami támogatás.

A megszűnés idején három pénztárnál lehetett szerződést kötni Magyarországon: a Fundamenta Lakáskasszánál, az OTP Lakástakarékpénztárnál és az Erste Lakástakarékpénztárnál. Az állami támogatás kivezetése előtt függesztette fel az értékesítést az Aegon Lakástakarékpénztár, melynek a portfólióját később az Erste meg is vásárolta. 

Az állami támogatás megszüntetése új szolgáltatások bevezetésére kényszersítette a pénztárakat, ezek közül azonban nem mind lett sikeres. Az OTP 2019. november 1-től függesztette fel a Bónusz55-5,99 és Bónusz1010-5,99 termékek értékesítését, az Erste LTP pedig 2020. október 31-től függesztette fel az értékesítést. 

• 2020 novemberétől 2023. márciusig egyedüliként a Fundamenta Lakáskasszánál lehetett lakástakarék szerződést kötni.
• Az OTP végül 2023. március 1-jén új termékkel indult el, melynek a feltételei a korábbi állami támogatásos megtakarításhoz hasonlatosak.
• Az Erste Lakástakarékpénztár 2023. májustól indítja újra az értékesítést, szintén 30 százalékos kamatbónuszt kínálva a befizetések után. 

Mit tehetünk, ha nem áll rendelkezésünkre a lakáscélunk megvalósításához szükséges összeg?

Felvehetünk hitelt vagy ha előrelátók vagyunk, egy jövőbeni cél érdekében nyithatunk úgynevezett lakástakarék számlát. Ezen a számlán havonta elhelyezünk betétként egy bizonyos összeget. Amennyiben már most szükségünk lenne a célösszegre, akkor áthidaló hitel formájában előre is megkaphatjuk a lakástakarék megtakarításunk összegét, így nem kell várnunk négy évet a futamidő végéig.

A megtakarítás előnye, hogy a futamidő alatt nekünk kamatozik a pénzünk, a hitelnél viszont mi fizetünk kamatot a banknak. A példa kedvéért számoljunk 10% hozammal, a hitelnél 5% hitelkamattal, így 15% előnyünk van évente, ha a megtakarítást választjuk a hitel helyett. 10 millió forint összegre vetítve ez évente 1,5 millió forint nyereséget jelent a hitelhez képest.

Hogyan lesz pénzünk a lakástakarékból? Sokáig kell félretennem?

A havi megtakarításunkból, és az ez után járó betéti kamatból milliós nagyságrendű összeg gyűlik össze, ezt hívjuk saját megtakarításnak. Ha az így összegyűlt pénz sem lenne elég lakáscéljaink elérésére, a futamidő végén van lehetőségünk arra, hogy kedvezményes lakáskölcsönnel is kiegészítsük a megtakarításunkat, aminek a teljes futamidő alatt fix a kamata és a törlesztőrészlete.

A betéti kamat ajánlatonként eltérő lehet. Kétféle módozat közül választhatunk, a „hitel” módozatnál alacsonyabb a lakáskölcsön kamata. Ezt érdemes választanunk, ha a fix kamatozású hitelre is szükségünk lesz. Amennyiben a hitelre nincs szükségünk, akkor választhatjuk a „hozam” módozatot, ahol magasabb a betéti kamat.

Azoknak, akik az állami támogatás megszűnése előtt, vagyis 2018. október 16-ig kötöttek valamelyik pénztárnál lakástakarék szerződést, extra hozamként a magyar állam ehhez 30 százalékot tett hozzá állami támogatás formájában, ami évente maximum 72 000 forint lehetett.

Az igényléstől a visszafizetésig

A lakástakarék szerződés akkor jön létre, amikor megnyitjuk a lakástakarék számlát. Azt vállaljuk a lakástakarék szerződéssel, hogy egy bizonyos összeget elhelyezünk havi rendszerességgel a megtakarítási idő végéig a számlánkon. A célösszeget szerződéses összegnek hívjuk a lakástakarékpénztári megtakarításnál, ami magában foglalja a megtakarítást, a betéti kamatot és az opcionálisan felvehető lakáshitel összegét is. Utóbbit kedvező kamatokkal a megtakarítási időszak végén van lehetőségünk igénybe venni.

Lakástakarékpénztáranként eltérő, hogy milyen futamidőt választhatunk. A futamidő alatt három időszakot különböztetünk meg: a megtakarítási időszak alatt gyűjtjük a megtakarításunkat. Miután jeleztük a lakástakarék-pénztárnak a szándékunkat, a kiutalási időszak két hónapig tart. Törlesztési időszak alatt törlesztjük a lakáskölcsönt, amennyiben igényeltünk hitelt a lakáscélunkhoz.

Mi történik, ha a lakástakarék futamidő vége előtt van szükséged a pénzre?

Attól függ, hogy mennyi idő telt el a megtakarítás kezdete óta. Ha 2018. október 17. előtt megkötött szerződésed van, akkor a legrosszabb, ami történhet, hogy elveszíted az állami támogatást, de a saját megtakarításod és a betéti kamatot ugyanúgy megkapod. Ha már legalább négy éve fizeted a megtakarításod, akkor az állami támogatás sem veszik el, még akkor sem, ha esetleg felmondod a szerződést.

Áthidaló hitelt is igényelhetünk, ha a futamidő vége előtt szeretnénk felhasználni a megtakarítást. Két fajtája van az áthidaló kölcsönnek: akár a szerződéskötéskor felvehetünk egy azonnali hitelt, vagy a megtakarítási időszak folyamán egy áthidaló kölcsönt. Mindkét hitel úgy funkciónál, mint egy lakáshitel, tehát ingatlanfedezetre van szükség az igénylésükhöz.

Kiszámítható és biztonságos befektetés

Az állami támogatással elérhető hozamhoz képest az új ajánlatok szerényebb hozamot hoznak a konyhára, de a magasabb befizetések és a kamatbónuszok még így is vonzóvá teszik a lakástakarék lehetőségét. Az éves hozam számítása kamatos kamattal történik. Azzal hasonlítjuk össze a lakástakarék hozamát, hogy egy lekötött betét egy év alatt milyen hozamot hozna.  A hozam vagy EBKM függ attól is, hogy a számlanyitáskor milyen további kedvezményeket tudunk igénybe venni. Alapvetően 1 százalék számlanyitási díjjal kell számolnunk.

Mennyi idő alatt tudjuk összegyűjteni a lakáscélunk megvalósításához szükséges összeget?

Amikor a lakással kapcsolatos célokról beszélünk, közép- vagy hosszútávon gondolkodunk, mert több millió forint összegyűjtésére 1-2 évnél több időre van szükség (természetesen ez függ a jövedelmünktől és attól, hogy mennyi pénzt tudunk megtakarítani havi szinten erre a célra). Ennek megfelelően a lakástakarék-pénztári számla futamideje 5-10 évig terjedhet. A 10 éves futamidejű módozatot akkor érdemes választani, ha a gyermekünk saját lakáshoz jutását szeretnénk támogatni.

Ha nem tudjuk pontosan megtervezni az időtávot, amikor szükségünk lesz a pénzre, akkor is nyithatunk hosszabb futamidejű lakásszámlát, mert bármikor tudjuk módosítani a szerződést, vagyis azt, hogy mikor akarjuk felhasználni a megtakarításunkat. 

A nyugdíjcélú ingatlanbefektetés a másik lehetőség, mivelhogy várhatóan nagyon alacsonyak lesznek a nyugdíjak 20 év múlva. Ennek egyik oka a társadalom elöregedése és a munkaerőpiaci változások, mert a jelenleginél egy millióval kevesebb munkavállaló fog dolgozni. Viszont a nyugdíjasok száma a korfa összetétele miatt és a várható élettartam emelkedése következtében jelentősen nőni fog. A nyugdíjunkat kiegészíthetjük azzal, ha egy ingatlant vásárolunk és bérbe adjuk. Ennek az az előnye, hogy az ingatlan nagyon jó befektetés, másrészt csak a kamataiból részesedünk a bérbeadás révén. Minden más esetben akár már öt év után hozzájuthatunk a megtakarításunkhoz.

2018. október 16. Az állami támogatás megszűnése

A támogatás megszüntetéséig, különösen az utolsó napokban sokan használták ki a lehetőséget. Az állami támogatás feltétele volt, hogy legalább négy évig rendszeresen megtakarítsunk a lakásszámlánkon és lakáscélra használjuk fel a megtakarításunkat és az állami támogatást. Amennyiben ez a két feltétel nem teljesül, akkor vissza kell fizetnünk az állami támogatást vagy a NAV hajtja be ugyanolyan módon, mint az adókat.

Az állami támogatás az éves befizetésünk 30 százaléka, de legfeljebb 72 000 forint volt évente. Ezt az összeget meg is többszörözhettük, amennyiben több lakásszámlát nyitottunk és mindegyik számlánál más kedvezményezettet jelöltünk meg, aki a családtagunk (csak közeli hozzátartozó lehetett kedvezményezett).

Az állami támogatással elérhető éves 10-12 százalékos garantált hozam rendkívül jónak számított a lekötött betétekkel szemben. Mindehhez társult a kedvezményes fix kamatozású lakáskölcsön, ha nem lenne elég a megtakarításunk a lakáscélunk megvalósításához. A leghosszabb állami támogatással kötött szerződések 2028-ban fognak kifutni.

Miért éri meg lakástakarék számlát nyitni?

Nézzük meg, mire is lehet felhasználni a lakástakarékkal megspórolt összeget: sok embernek arra a kérdésre, hogy mire tudná felhasználni a lakástakarék megtakarítást, csak néhány lehetőség jut az eszébe. Pedig szinte végtelen a lehetőségek tárháza, viszont ezzel szemben elenyésző számú terület van, amire nem használhatjuk fel ezt az összeget, amit a lakásszámlán megtakarítunk.

Abban a legtöbb ember egyetért, hogy az ingatlan jó befektetés. Egyrészt hosszú távon nő az ingatlan értéke, a leginkább inflációálló befektetési eszköz, mivel az inflációval nőnek a fizetések és az építőanyag árak. Ezzel együtt az ingatlan újraelőállítási költsége is nő, ha a szakmunkások bére emelkedik. Másrészt az is jó lehetőség, hogy bérbe adhatjuk az ingatlant, ha befektetés céljára vásároljuk. Vásárolhatunk ingatlant saját részre vagy befektetési céllal, ezen belül vehetünk új- és használt lakást. Továbbá lakás- és ház építésére is felhasználhatjuk a megtakarításunkat.

Ha lejár a 10 év, akkor megvásároljuk az ingatlant készpénz vagy hitel kiegészítésével (a hiteltörlesztést fizethetjük abból a bevételből, amit az ingatlan bérbeadásból kapunk). Amennyiben nem elég a szerződéses összeg, akkor ezt meg is többszörözhetjük.

Milyen egyéb lehetőségek vannak az ingatlanvásárláson kívül?

Aki vásárol egy lakást, általában kisebb-nagyobb felújításokat is eszközöl a megvásárolt ingatlanon (kivéve ha felújított vagy újszerű ingatlant vettünk, ami viszont jóval magasabb vételárat jelent).

Egy kisebb, két szobás lakás felújítási költsége állapottól és az igényeinktől függően 1-10 millió forint is lehet. Egy nagyobb lakásnál ennek a többszörösével is számolhatunk. A felújítást akár 100 százalékban fizethetjük az összegyűjtött összegből. Ennek az összegnek minimum 30 százalékát kell számlával igazolnunk.

Élethelyzetünk is változhat az évek során: a gyermekek születésekor már gondolhatunk arra, hogy előbb-utóbb külön szobára is szükség lesz, ahogy felcseperednek a gyerekek. Meglepő tény, hogy sokkal olcsóbban megoldható ez, mint gondolnánk.

Meglévő lakásunk felújítására is költhetjük a lakástakarék megtakarításunkat

Milyen további lakással kapcsolatos célokra használhatjuk fel a lakástakarék számlán összegyűlt megtakarítást? Kezdjük két igazán komoly tétellel, amit a leginkább megterhelő saját zsebből fizetni. Ezért érdemes időben elkezdeni egy megfelelő számlán félretenni, amire messze magasabb hozamot kapunk, mintha bankban tartanánk a pénzünket.

Ha megkérdezünk egy háziasszonyt vagy háziurat, mi az, amit lecserélne a konyhájában, erre általában egy szó szokott lenni a válasz: mindent. Mivelhogy beépített bútorokra is felhasználhatjuk a megtakarítást, ezért akár már most elkezdhetünk gondolkozni azon, milyen lenne az álomkonyhánk. Természetesen, ha négy évnél hamarabb szeretnénk megvalósítani ezt a beruházást a vissza nem térítendő támogatás igénybevételével, arra is van lehetőség.

Amennyiben meguntuk vagy már nagyon ósdi a fürdőszoba csempénk, a burkolatokat is lecserélhetjük a megtakarítás felhasználásával. Egy fürdőszoba felújítása milliós nagyságrendű is lehet, ezért erre is érdemes időben elkezdeni megtakarítani, hogy amikor erre szükségünk lesz, egy nagyobb összeg álljon a rendelkezésünkre.

További lehetőségek, amire felhasználhatjuk lakástakarék megtakarításunkat:

• vezetékek cseréje a lakásban (30 év után általában érdemes kicserélni),
• tisztasági festés legalább öt évente,
• parketta csiszolás tíz évente,
• padlószőnyeg csere 5-10 évenként,
• burkolatok cseréje 10-20 évenként (nyilván ez ízlés kérdése és annak is függvénye, mennyire szakszerűen végezték el a burkolási munkákat,
• beázás kijavítása,
• fa ablakok védőfestése (a fát érdemes ápolni, mert hosszú távon meghálálja),
• beépített bútorok létesítése.
   

Korszerűsítés

Az ablakokat kicserélhetjük korszerű hőszigetelt ablakokra. Biztonsági ajtót is beépíthetünk a meglévő ajtó helyett.

Új korszerű ledes világítást is beépíthetünk, amivel csökkenthetjük a rezsiköltségünket (érdemes körültekintően megtervezni a világítást, mert egy szoba megvilágítása a hangulatunkat is befolyásolhatja).

Komfortosabbá tehetjük lakásunkat klímaberendezés beépítésével.

Milyen hitel törleszthető elő lakástakarékpénztári megtakarításból?

Ahogy azt fentebb is írtuk, a lakástakarékot akár lakáshitel vagy pénzügyi lízing előtörlesztésére is felhasználhatjuk (2009. előtti lakástakarékokat szabad felhasználású hitel törlesztésére is használhattuk, ez ma már nincs így). De milyen lakáshitelek jöhetnek szóba? Ahogy más területen is, úgy itt is elég rugalmas a lakástakarék. A szerződéses összegből előtörleszthetünk:

• használt vagy új lakás vásárlására szánt hiteleket,
• lakásépítésre szánt építési hiteleket,
• lakáshitelt, amelyet felújításra vagy korszerűsítésre vettünk fel,
• lakáshitel kiváltására felvett hitelkiváltó hitelt,
• külön törvényben meghatározott gyűjtőszámla-hitelt (például árfolyamgát).

Ebben az esetben is él a lakástakarék azon előnye, hogy nem csak saját magunk esetében, hanem a közvetlen hozzátartozók (szülők, nagyszülők, testvérek, gyerekek, házastárs, unokák) rész- vagy teljes tulajdonában álló ingatlanhoz felvett lakáshitel előtörlesztésére is felhasználhatjuk a lakástakarékot.

Jó, ha észben tartjuk, hogy az előtörlesztésnek díja van a legtöbb hitel esetében, amely az előtörlesztett összeg 1,5-2 százaléka. Ez alól kivételek például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek, mivel a lakástakarékból érkező előtörlesztés itt díjmentesen megtehető. Lakástakarékból történő előtörlesztésre a hatályos jogszabály szerint csak abban az esetben van lehetőség, ha az adósságrendező hitelünk lakáscélhoz kötött.

Családi ház

Családi házaknál költhetjük az összegyűjtött megtakarítást a ház külsejének felújítására. Külső hőszigetelés létesítésével csökkenthetjük a rezsi költségeinket. Medencét is építhetünk a kertbe a megtakarítás igénybevételével.

További területek, amire felhasználhatjuk a vissza nem térítendő támogatást családi háznál:

• Tetőfelújítás, nyílászáró csere, kertépítés, kerítés létesítése- és felújítása.
• Villámhárító beszerzése.
• Vidéken, ahol kevésbé jó az internet lefedettség, mikrohullámú internet hozzáférés létesítésére.
• Amennyiben ciszternát létesítünk, ezzel csökkenthetjük a vízszámlánkat, ha az összegyűjtött esővizet használjuk öntözésre.
• Automata kertkapu, garázskapu vásárlására.
• Kerti burkolatok létesítésére, cseréjére.  
• Kerítés létesítésére, közművek bevezetésére is költhetjük a megtakarítást.

Családi házunkat is korszerűsíthetjük lakástakarék megtakarításunkból. Beszerezhetünk a tetőre napelemet, ami már havi 12 000 Ft-ból megvalósítható, amennyiben lakástakarék pénztári számlán gyűjtünk erre a célra. Egy 4 tagú családnak elég egy 4 KW-os napelem rendszer, ami már kiválthatja a következő rezsi költségeket: villamos árammal fűtés, világítás, főzés, melegvíz előállítás.

Mire nem költhetjük a lakásszámlán gyűjtött összeget?

Itt nagyon rövid a lista a lakáscélú költségekre vonatkozóan: bútorok beszerzésére nem fordíthatjuk a lakástakarék számlán összegyűlt pénzt (kivéve beépített bútorok).

Milyen költségekkel számolhatunk?

A lakástakarék nagy előnye más megtakarítási termékekkel szemben az átláthatóság és az alacsony költségek. Mivel ezek a költségek jogszabályban rögzítettek, nagy vonalakban megegyeznek a különböző pénzintézeteknél.

Fix díjak

• A havi számlavezetési díj 150 forint.
• A számlanyitási díj 1 százalék, viszont különböző akciókban ennél kedvezőbb is lehet.
• Csekk díj: ezt a költséget akkor kell megfizetnünk, ha sárga postai csekken fizetjük a megtakarításukat. A készpénz-átutalási csekken kívül még választhatjuk a kényelmesebb átutalást vagy a csoportos beszedési megbízást.
   

Szerződésmódosítás költségei

Ha módosítjuk a lakástakarék szerződést, 2000 forint költséget számolnak fel a pénzintézetek.

A 48 hónapon belüli felmondás díja 2021 forint.

Hiteligénylés költségei

• Értékbecslés díja ingatlanonként,
• Fedezetkezelési költség,
• Tulajdoni lap lekérésének a díja,
• TAKARNET rendszerből térképmásolat lekérésének a díja (amennyiben a fedezet családi ház)
• Hitel ügyintézésének a díja,
• Tulajdoni lap ellenőrzés díja (hogy széljegyzeten bejegyezték a jelzálogjogot),
• Áthidaló kölcsön folyósítási díj,
• Elő- és végtörleszési díj.

A lakáskölcsön folyósításához is kapcsolódnak akciók, ilyenkor általában a következő díjakat engedik el a pénzintézetek: fedezetkezelési költséget, tulajdoni lap lekérésének a költségét, tulajdoni lap ellenőrzésének a díját, hitelbiztosítéki-érték megállapítás költségét.

Fogalmak, amelyeket mindenképp ismerned kell

Szerződő

Az a személy vagy társasház, aki megnyitja a lakásszámlát. Ő fog havi szinten megtakarítani, azaz egy bizonyos összeget, mint betétet elhelyezni a lakásszámlán. Amennyiben egyben a szerződő a kedvezményezett is a szerződésben, akkor adókártyával (adóazonosító jel) kell rendelkeznie.

Kedvezményezett

Akinek a javára fordítják a megtakarítást. A lakástakarék megtakarítást a kedvezményezett lakáscéljára kell fordítani. A megtakarítás kiutalásakor minden jog és kötelezettség átszáll a kedvezményezettre.

Szerződéses összeg

Az az összeg, amit a lakástakarékpénztár kiutal nekünk, tehát a célösszeg, amit a lakással kapcsolatos céljainkra felhasználhatunk. A teljes összegnek a része a kedvezményes lakáskölcsön. Ezért ennek a kölcsön kiutalásának a feltétele, hogy hitelképesnek bizonyuljunk a hitelképesség vizsgálaton. Ennek hiányában csak a megtakarítást és a betéti kamatokat tudjuk felhasználni.

Szerződéses összeg = saját megtakarításunk + állami támogatás* + betéti kamat + fix kamatozású kedvezményes hitel. LTP-kalkulátorral megnézheted számolgatás nélkül, hogy ez az összeg mekkora lesz.

*Az állami támogatás csak a 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre érvényes.

 

Értékszám

Az értékszám egy mutató a takarékpénztár számára. Annak függvényében növekszik, hogy milyen rendszerességgel takarítunk meg a lakásszámlán és mekkora összeget. Ha az értékszám eléri a célértékszámot, a szerződéses összeg kiutalásra kerül.

Kiutalás

Négy feltételt kell teljesíteni a kiutaláshoz:

• a négy év megtakarítási idő letelt,
• a szerződésben meghatározott értékszámot elértük (ami azt jelenti, hogy havi rendszerességgel megtakarítottunk)
• a minimális megtakarítási hányadot elérte a szerződésünk (módozattól függően a szerződéses összeg 40%-a vagy 50%-a a minimális megtakarítási hányad),
• a kiutalást megelőzően 2 hónappal nem módosítottuk a szerződést (2017. július 1-én vagy azt megelőzően kötött szerződéseknél 3 hónapja nem módosították a szerződést).

Amennyiben kisebb az értékszám az elvártnál, módosítható a szerződés. Így már a kiutaláshoz megfelelő lesz az értékszám, viszont csak kisebb szerződéses összeget használhatunk fel ilyen esetben.

Megtakarítási év

Attól a hónaptól kezdődően számítjuk a megtakarítási évet, amikor a számlanyitási költséget és az első havi betétet is elhelyeztük a lakásszámlán.

Ki nyithat lakástakarék számlát?

Minden olyan magyar vagy uniós EU állampolgár, aki a 18. életévét betöltötte és cselekvőképes. Továbbá lakás-előtakarékoskodó lehet még társasház, lakásszövetkezet, „támogató”. Támogatóként (eseti gondnok, gyám, természetes személy, alapítvány, társadalmi szervezet, egyház vagy, helyi önkormányzat nyithat betétszámlát a gyermekvédelmi gondoskodásban élő gyermek mint kedvezményezett javára, életkezdésének elősegítésének céljából).

Ki kicsoda a szerződésben?

Szerződő és kedvezményezett

Két személy szerepel a lakástakarék szerződésben, a szerződő (vagy más néven lakás-előtakarékoskodó) és a kedvezményezett. Természetesen a szerződő és a kedvezményezett lehet ugyanaz a személy is, ebben az esetben a szerződő adószámát kell feltüntetni a szerződésen.

A kedvezményezett a lakás-előtakarékoskodó közeli hozzátartozója  lehet (házastárs, testvér, féltestvér, gyermek, unoka, szülő, nagyszülő, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó, mostoha- és nevelő szülő) vagy gyámság alatt álló gyermek. A kedvezményezettnek nem kell az ajánlatot aláírnia.

Szerződésmódosítás

A lakástakarék megtakarítás rendkívül rugalmas konstrukció. A megtakarítási időszak alatt az élethelyzetünk változásától függően van lehetőségünk a szerződés módosítására.

Szerződéses összeg emelése

Amennyiben magasabb havi megtakarítást tudunk vállalni, megemelhetjük a szerződéses összeget. A futamidő növelésével is emelhetjük a szerződéses összeget. Figyeljünk azonban, hogy a szerződéses összeg emelésekor a korábban megfizetett számlanyitási díj és az új szerződéses összeg után számított számlanyitási díj különbözetét meg kell megfizetnünk.

Szerződéses összeg csökkentése

Csökkenthetjük a szerződéses összeget, így a havi betét összege is csökken. Vagy a futamidő rövidítésével is csökkenthetjük a szerződéses összeget.

Szerződés átruházása

Bármikor módosíthatjuk a szerződő személyét, azaz egy közeli hozzátartozónk átvállalhatja a szerződést. Az előtakarékoskodó halála esetén az örökösök vagy a kedvezményezett folytathatja a szerződést.

Kedvezményezett módosítása

Feltétele, hogy az új kedvezményezett a szerződés teljes időtartama alatt nem rendelkezett lakástakarék szerződéssel és a szerződő közeli hozzátartozója. A kedvezményezett személyét a kiutalási időszak megkezdéséig módosíthatjuk.

Szerződés szüneteltetése

Legfeljebb egy évig és indokolt esetben tehetjük ezt meg (több alkalommal is). Mivelhogy a szüneteltetés alatt nem nő az értékszám és a megtakarítási hányad, ezért a szüneteltetés idejével kitolódik a szerződés kiutalása.

Szerződések összevonása

Azonos módozatú szerződések összevonhatók, viszont a feltétele, hogy a két szerződésben a lakás-előtakarékoskodók egymásnak közeli hozzátartozói legyenek.

Szerződés megosztása

A szerződő kérheti a szerződés megosztását egy közeli hozzátartozója számára (így egy lakásszámlából két számla fog keletkezni, mindkét számla örökli a megelőző számla módozatát, futamidejét). A szerződő dönthet arról, hogy milyen arányban osszák meg a már meglévő megtakarítást.

Mi éri meg jobban? Érdemesebb ingatlant vásárolni vagy bérelni?

Hosszú távon általában jobban járunk, ha ingatlant vásárolunk, mintha bérlünk. Akár már 2-3 éves távon is jobban megéri, ha a szülők ingatlant vásárolnak a gyermeknek az egyetemi tanulmányok alatt, mintha bérelnek. Egyelőre a hozamok az ingatlanpiacon viszonylag magas szinten vannak Magyarországon a nagyvárosokban. Ez egy olyan mutatószám, amiből következtethetünk a jövőbeni megtérülésre. 

A jellemző hozam a magyar ingatlanpiacon, ha új építésű ingatlant vásárolunk 6 százalék körül van. Ezt nagyon könnyen kiszámolhatjuk, ha a várható jövedelmet, amit a bérbeadásból szerzünk elosztjuk a lakás bekerülési értékével, így kapjuk meg a mutatószámot.

Ingatlanbefektetési szakértők szerint ingatlanba fektetni nem a bérbeadás miatt éri meg (bár a 6 százalék nagyon jónak számít a többi alacsony kockázatú befektetésen elérhető hozammal szemben), hanem azért, mert hosszú távon várhatóan emelkedni fog az ingatlanok értéke. Ez több tényezőtől is függ. Egyrészt az inflációtól - ahogy emelkedik az építőanyagok ára, a bérek mértéke, ez tükröződik az ingatlanok árában is, mert drágább lesz az újraelőállítási költsége egy ingatlannak. Másrészt a kereslet-kínálat viszonya is hatással van az árakra. A munkaerőpiac, a munkaerő átköltözése egyik területről a másikra (jellemzően vidékről a nagyvárosokba), a befektetési célú ingatlanvásárlás, mind árfelhajtó tényező lesz. Amennyiben sokan fektetnek pénzt ingatlanba, az is a keresletet és az ingatlanok árát növelheti.

Hogyan hat a hozamok változása az ingatlanok árára?

Ha csökken a hozam, akkor növekednek az árak, ez egy befektetési alaptétel. Ezt könnyen kiszámolhatjuk, ha a jelenlegi 6 százalékos hozamról nálunk is lecsökkenne a hozam 2 százalék körülire, akkor ez az ingatlanárak 300 százalékos növekedését jelentené (pl. vásároltam egy ingatlant 20 millió forintért, amit eddig évi 2 millió forintért adtam ki, ez 10 százalék hozamot jelent. Ha lecsökken a hozam 5 százalékra, de a bérleti díjak maradnak a jelenlegi szinten, akkor 5 százalék hozam mellett a következőképpen néz ki a befektetésem: 40 millió forint értékű ingatlant tudok bérbeadni 2 millió forintért. Tehát igaz, amit a befektetési szakkönyvek állítanak, hogy a hozamcsökkenéssel egyidejűleg növekednek az árak a piacon).

A munkaerőáramlás hatása

A következő 20 évben az várható, hogy vidékről a nagyvárosokba áramlik a munkaerő, mivelhogy ott jobb megélhetési feltételeket, munkalehetőségeket találnak. Ezért várhatóan a bérleti díjak is növekedni fognak (van sok európai nagyváros, ahol a beköltözők számával nem tudnak lépést tartani az új ingatlanfejlesztések).

A fizetőképes kereslet hatása

A fizetőképes kereslettől is függ a bérlakások díja, mert az emelkedő bérek is a keresletet fogják inkább támogatni. A bérlakások piacán is a kereslet-kínálat határozza meg az árakat, a növekvő kereslet várhatóan növelni fogja a bérleti díjakat is.

Lakástakarék előnyei

OBA garancia: az Országos Betétbiztosítási Alap garantálja a pénzedet baj esetén 100 000 euróig.

Fix hozam: más kockázatos befektetésekkel szemben a lakástakarék megtakarításod után kiszámítható és garantált hozamot kapsz.

Rugalmas: bármikor módosíthatod a lakástakarék szerződésedet. 

Biztonságos, kiszámítható: a szerződésben előre meghatározott, fix a betéti kamat és a kedvezményes lakáskölcsön törlesztő részlete is, ezért nem érhetnek kellemetlen meglepetések.

Számtalan célra felhasználható: családon belül is szabadon felhasználható, nem kell tulajdonrészt szereznie a családtagnak az ingatlanban, aki a kedvezményezett a szerződésben. Bármilyen lakással kapcsolatos célra felhasználható.

Kamatadómentes: nem kell fizetned a hozamok után 15 százalék kamatadót.

Önerőt is összegyűjtheted lakásvásárláshoz: mivelhogy a szerződéses összeget kiegészítheted állami kamattámogatású és piaci kamatozású lakáshitellel, ezért ideális az önerő összegyűjtéséhez. A bankok által elvárt minimális önerő a megvásárolandó lakás értékének 20 százaléka.

Miért a Bank360-nál nyisd meg a lakásszámládat?

Összehasonlíthatod mindkét lakástakarék ajánlatát lakástakarék-kalkulátorunkkal.

Kényelmes ügyintézés

Otthonodban vagy online is intézheted a számlanyitást vagy irodánkban is megnyithatod a lakásszámlát.

Gyors

Nem kell sorban állnod a pénzintézetekben, hanem előre egyeztetett időpontban találkozhatsz lakástakarék szakértőnkkel.

Bankfüggetlen tanácsadás

Legyen szó akár az OTP Lakástakarék, akár a Fundamenta Lakáskassza szolgáltatásairól, mindkét lakáskassza termékét megtalálod nálunk és meg tudjuk mutatni számodra a különböző módozatok előnyeit.

Tervezés

Pénzügyi szakértőnk segít a tervezésben, hogyan valósíthatod meg lakáscéljaidat a leggyorsabban és a leghatékonyabban.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

A Bank360 kalkulátora:

A Bank360 lakástakarék kalkulátora a lakástakarékpénztári hirdetményekben szereplő aktuális kondíciókat veszi figyelembe. Bár a lakástakarékokra ugyanazon szabályozás érvényes, az ajánlatok paraméterei eltérőek lehetnek, ezért érdemes a választott ajánlatot biztosító lakástakarékot felkeresni a pontos részletekért. Kalkulátorunk a Felhasználó által megadott jellemzők alapján az elérhető paraméterek szerint rangsorolja az ajánlatokat, feltüntetve a legkedvezőbb lakástakarék-pénztári lehetőségeket. A kalkulátor a havi betétbefizetés, a szerződéses összeg, futamidő, szükséges lakáskölcsön és a szerződések számának figyelembevételével képes összehasonlítani az elérhető termékeket. Több szerződés esetén a kalkulátor felszorozza az értékeket. A kalkulátor által feltüntetett listán információt szerezhetsz a később felvehető szerződéses összegről, a teljes futamidőről, az EBKM-ről, a megtakarítási összegről, a felvehető maximális kedvezményes lakáscélú kölcsön nagyságáról és annak teljes hiteldíj mutatójáról (THM). Még részletesebb jellemzést (kiutalási idő, betéti kamat, számlanyitási és számlavezetési díj stb.) találhatsz a listázott ajánlatokról, amennyiben az ajánlat dobozában található „i” ikonra kattintasz, a „Érdekel” gomb használatával pedig az adott lakástakarékpénztár weboldalára érkezel, ahol további információkat és a számlanyitási lehetőségeket találod.