CSOK 2024

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) 2015. július 1. óta igényelhető lakáscélú támogatás, melynek célja, hogy a családok könnyebben jussanak ingatlanhoz. A támogatás igénybe vehető új és használt lakás vásárlásához, valamint építéshez és bővítéshez is. A kedvezmény két részből tevődik össze:

1. a vissza nem térítendő állami támogatásból
2. kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből (hivatalos nevén Otthonteremtési kamattámogatott hitel (OTK hitel), ez az úgynevezett "CSOK hitel").

A CSOK mellett különböző egyéb családtámogatási intézkedések is igényelhetők, például a jelzáloghitel elengedése vagy a kamatmentes babaváró hitel.

2024. januártól a hagyományos, "városi" CSOK igényelhetősége megszűnt, helyébe a CSOK Plusz hitelprogram lépett. 2024. január 1-től már csak a falusi csok elérhető 2630 kistelepülésen a korábbinál magasabb támogatási összegekkel:

• egy gyermek után 600 ezer forint helyett 1 millió forint,
• két gyermek után 2,6 millió forint helyett 4 millió forint,
• három gyermek után 10 millió forint helyett 15 millió forint igényelhető.

Bővítésre, korszerűsítésre ezeknek az összegeknek a fele fordítható. A részletekről ebben a cikkben írtunk. Új építésű, egylakásos ház építéséhez vagy megvásárlásához továbbra is az alábbi támogatási összegeket lehet igénybe venni:

• egy gyermek után 600 ezer forint,
• két gyermek után 2,6 millió forint,
• három vagy több gyermek után 10 millió forint. 

2024. januártól elindul a CSOK Plusz, ami a jelenleginél magasabb összegű kamattámogatott hitel igénylésére ad lehetőséget a nem preferált kistelepülésen élő, gyermeket vállaló családoknak. Vissza nem térítendő támogatás a CSOK Plusznál nem igényelhető, a gyermekvállalás teljesítése után azonban akár a töredékére faragható le a tőketartozás. A CSOK Pluszra ezen az oldalon tudsz próbalkalkulációt végezni, és a részletekről is itt tájékozódhatsz. 

Korábbi változások

CSOK bővülés 2021 - elindult az otthonteremtési program

2021. január 1-jétől több változás is történt a csokkal kapcsolatban, ezek a következők:

• változtak a tetőtér-beépítésre vonatkozó feltételek: ha egy új, különálló ingatlan kialakítása a cél, akkor akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást is igényelhetsz - a részleteket ebben a cikkben találod.
• nem kell illetéket fizetni a csokkal vásárolt ingatlan után,
• az újépítésű ingatlanok megvásárlása után kifizetett 5 százalékos általános forgalmi adót (áfa) vissza lehet igényelni, ha csokot is felveszel - a feltételekről itt olvashatsz,
• nyugdíjasként is igénybe vehető a csok,
• enyhültek a csokos ingatlan átruházására vonatkozó szabályok, erről itt írtunk bővebben.

A 2021. augusztus 17-én az alábbi, csokot is érintő módosításokat jelentett be a kormány:

• elindul a zöld csok (ez az MNB kedvezményes zöld hitelt nyújtó programjában való részvételnél volt elérhető, jelenleg ez a program, így az ebből nyújtott hitel is szünetel)
• ha özvegy az igénylő, az elhunyt társ társadalombiztosítási jogviszonya is figyelembe vehető a feltételek teljesítésénél,
• a külföldön megszerzett felsőoktatási tanulmányokat is figyelembe lehet venni a tb jogviszony vizsgálatánál,
• ha valaki mezőgazdasági őstermelői tevékenységet folytat azon a telken, amelyen csokkal támogatott ingatlant épít, az nem kizáró ok,
• 5000 forint alatti köztartozás nem kizáró tényező,
• az esetleges köztartozás kiegyenlítése után nem kell újrakezdenie az igénylési folyamatot.

2019. július 1-től nemcsak új ingatlan vásárlására vagy építésére, hanem használt lakás vásárlására is igénybe vehetik majd a családok a kamattámogatott hitelt - legalább 2 gyermek esetén. Két gyermek vállalása esetén 10, három gyermek vállalása esetén pedig 15 millió forint a maximálisan felvehető kamattámogatott lakáscélú jelzáloghitel összege.

2019. július 1-től a használt lakásoknál is megszűnt 35 millió forintos értékhatárt, vagyis ennél drágább lakás megvásárlására is lehet kedvezményes hitelt igényelni. Új lakás vásárlásánál már az év elejétől megszűnt a 35 milliós határ.

A támogatás összege három tényezőtől függ:

1. a meglevő vagy vállalt gyermekek számától,
2. attól, hogy új vagy használt lakásra szeretnéd fordítani,
3. mekkora ingatlant (lakást vagy házat) szeretnél venni.

Összefoglalva a feltételeket:

• ha egy gyermek után veszitek fel a támogatást: mindegy, hogy új vagy használt lakást vesztek, az igényelhető támogatás 600 000 forint – a lényeg, hogy a CSOK-kal támogatott ingatlan mérete elérje a 40 négyzetmétert,
• ha két gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy új lakás vásárlás esetén 2,6 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 1,43 millió forinttal támogat meg az állam,
• ha három gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,2 millió forint az igényelhető CSOK összege,
• ha háromnál több gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,75 millió forinttal száll be az állam a kitűzött lakáscélba.

2024-től a feltételek az alábbiak szerint változnak:

Meglévő használt ingatlan korszerűsítése esetén a támogatási összeg fele igényelhető. 

A vissza nem térítendő CSOK támogatás kiegészíthető államilag garantált, kedvezményes lakáshitellel (ingatlanhitellel), így egyszerre akár 25 millió forinthoz is hozzájuthatsz. A kétgyermekes családok számára pedig elérhetővé vált a 10 millió forintos kamattámogatott hitel.

A 10, illetve 15 millió forintos kedvezményes kölcsön nemcsak új építésű, hanem használt ingatlanra is igényelhető (lakásra és házra is). 

A 2,6+10 (két gyermek esetén) és 10+15 milliós (három gyermek esetén) CSOK-ra vonatkozó szabályok, új ingatlan vásárlása vagy építése esetén:

• előre vállalt gyermek esetén a kedvezményes kölcsönt kizárólag házaspárok vehetik igénybe, 
• igényléskor legalább a házaspár egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie,
• már meglévő gyermek esetén nincs életkori megkötés, emellett egyedülálló szülők is igénybe vehetik a támogatást,
• az előre vállalt gyermekek megszületésére legfeljebb 10 év áll rendelkezésre,
• az új ingatlan hasznos alapterülete lakás esetében legalább 60 négyzetméter, vagy ház esetében legalább 90 négyzetméter,
• a kamattámogatott kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, 3 vagy több gyermek esetén; ha ennél magasabb hitelösszegre van szükséged, a 15 millió feletti összeget már csak a piaci kamat mellett veheted igénybe, a legjobb ajánlatot megmutatja a Bank360 hitelkalkulátor,
• a kamattámogatott hitel futamideje maximum 25 év lehet; ha ezen felül van piaci kamatozással felvett hiteled is, akkor lehet hosszabb, de a kamattámogatást csak a futamidő első 25 évében veheted igénybe,
• a kölcsön kamata legfeljebb 3 százalék lehet, ezt a törvény garantálja.

A kamattámogatott hitelt több bankban is igényelheted, de különböző feltételekkel. A hitel az állami szabályozás miatt ugyanannyiba kerül, de a teljes visszafizetendő összegnél lehetnek kisebb eltérések az eltérő értékbecslési díj és a folyósítás díja miatt. Ezenkívül érdemes megfontolni a döntést az alapján is, hogy a hitelintézet elfogadja-e a vissza nem térítendő támogatást önerőként vagy nem - ez nagy könnyebbséget jelenthet azoknak a családoknak, akik elsősorban az állami támogatásra támaszkodva terveznek ingatlanvásárlást.

Novák Katalin megerősítette, hogy 2019. július 1-től használt lakás vásárlására is igényelhető az államilag támogatott CSOK hitel. A hitel államilag garantált éves kamata 3%, maximális futamideje 25 év.

A kedvezményes hitel igénybevételéhez minimum 2 gyermek szükséges - előre vállalt és már megszületett gyermek esetén is. 2 gyermek esetén a maximális hitelösszeg 10 millió forint, 3 gyerek vagy több esetén 15 millió forint.

CSOK vissza nem térítendő állami támogatás használt lakásra is igénybe vehető. 1 gyermek után 600 000 forinttal, 2 gyermek után 1 430 000 forinttal, 3 gyermek után 2 200 000 forinttal, 4 gyermek után pedig 2 750 000 forinttal száll be az állam a kitűzött lakáscélba.

A kedvezményes CSOK hitelt a bankok folyósítják. Fontos tudni: ha CSOK hitelt igényelsz, de nem kapod meg a banktól, akkor a CSOK támogatást sem veheted igénybe. 

A falusi csok az 5000 fő alatti, azon belül is a preferált kistelepüléseken érhető el. A támogatás feltétele, hogy a meglévő vagy megvásárolt használt ingatlant mindenképpen kell korszerűsíteni, önmagában a teljes támogatási összeg nem vehető fel a vételár kifizetésére. A támogatási összegek megegyeznek az új lakásra fordítható összeggel, azzal a különbséggel, hogy a támogatásnak csak az 50 százalékát lehet a vásárlásra fordítani, a fennmaradó részt bővítésre, korszerűsítésre kell felhasználni. A pontos településlista itt érhető el. 

2024. januártól a hagyományos, "városi" csok megszűnik, a falusi csok azonban elérhető marad, de megemelt támogatási összegekkel. Egy gyermek után egymillió, két gyermek után 4 millió, három gyermek után pedig 15 millió forintot lehet felvenni.

2021. október 4-től a csok-hitel összekapcsolható volt az MNB által indított Zöld Otthon Programmal: ha valaki a programon belül vásárol vagy épít az energetikai feltételeknek megfelelő újépítésű ingatlant, akkor a zöld csok hitelt kamatmentesen veheti igénybe. (A program jelenleg szünetel.)

• A zöld csok keretében elérhető maximális hitelösszeg megegyezik a csok hasonló gyermekvállalással igényelt csok hitel összegével.
• A zöld hitel és a zöld csok összege együttesen legfeljebb 70 millió forint.

Egy házaspár akár 25 millió forint vissza nem térítendő állami támogatásban is részesülhet, ha három gyermeket vállal. Ez így jön össze:

1. Ha új ingatlant vásárolnak, 10 millió forint támogatásban részesülnek három gyerek vállalása esetén.
2. A harmadik gyerek születése után elengedi az állam a 10 millió forintos babaváró hitelt, így támogatás lesz belőle (ez a régebben asszonyhitel néven is ismert kamatmentes személyi kölcsön).
3. A CSOK 10+10 millió forint mellé a harmadik gyerek után újabb 5 millió forintot elenged az állam a 15 millió forintos kamattámogatott lakáshitelből, így összes támogatás 25 millió forint.

További 5 millió forintos ÁFA-visszatérítésre is jogosult a házaspár, ha maguk építkeznek. Újépítésű ingatlan vásárlása esetén az 5 százalékos áfa összege visszaigényelhető a csok igénylőknek. 

A kormány 7 pontos családtámogatási akcióterve alapján a fiatal házasok 11 millió forintos kamatmentes személyi hitelt igényelhetnek, akár a CSOK mellett is. A kamatmentesség feltétele legalább egy gyermek születése.

Azok a házaspárok, ahol a nő 18-40 év közötti, 10 millió forint összegű kamatmentes, szabad felhasználású személyi hitelt vehet igénybe.  A kamatmentes kölcsön másik fontos feltétele, hogy a legalább az egyik hiteligénylő legalább három év TB biztosított jogviszonnyal rendelkezzen. Ebben a cikkben foglalkozunk a babaváró támogatás részleteivel.

2024. januártól a babaváró hitel maximális összege 10-ről 11 millió forintra emelkedett. További változás, hogy az igénylő pár nő tagjára vonatkozó felső életkori határ 30 évre csökkent, vagyis csak a 18-30 év közötti nők tudják igénybe venni a támogatást. 2024-ben átmenetileg 30-40 év közöttiek abban az esetben vehetik fel a babavárót, ha az igényléssel egyidőben igazolják a legalább 12 hetes várandósságot.

Nem tervezel gyermeket? Semmi vész, ettől még megtalálhatod a céljaidnak megfelelő kedvezményes személyi kölcsönt! A Bank360 személyi kölcsön kalkulátor összehasonlítja a bankok aktuálisan elérhető legjobb ajánlatait!

A lakáscélú jelzáloghitelek törlesztésénél is módosítást hoz a családvédelmi program: a második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik gyermek születésekor 4 millió forintot, minden további gyermek születésekor pedig 1-1 millió forintot vállal át az állam a szülők meglévő jelzáloghiteléből. Ez a kedvezmény július 1-től csak a lakáscélú hitelekre kérvényezhető. CSOK mellett is igénybe vehető, nem de az feltétel.

A családvédelmi akcióterv részeként a négygyermekes anyák életük végéig mentesülnek a személyi jövedelemadó (SZJA) fizetése alól. Ez a módosítás 2020. január 1-től lép életbe, és azokra is vonatkozni fog, akiknek már felnőtt gyermekei vannak. Természetesen csak a meglevő munkaviszony után fizetendő SZJA-t engedik el, ugyanakkor a személyi jövedelemadó elengedésének nem feltétele a korábbi munkaviszony. Magyarul ha egy négy gyermekes anya, aki még korábban nem dolgozott, most munkába áll, mentesül az SZJA fizetése alól. A KATA-s egyéni vállalkozókra nem vonatkozik az SZJA kedvezmény.

Milyen feltételeknek kell megfelelned a CSOK igényléshez?

A CSOK igénylés összetett folyamat, ami azt jelenti, hogy három szinten is eleget kell tenned a feltételeknek, amelyek a támogatáshoz szükségesek:

1. A személyi feltételek
2. A meglévő vagy vállalt gyermekekre vonatkozó feltételek
3. A megvenni vagy felújítani kívánt ingatlanra vonatkozó feltételek

A CSOK személyi feltételei:

• magyar állampolgárnak kell lenned,
• ha nem vagy magyar állampolgár, de EU állampolgár vagy, tartózkodási engedéllyel kell rendelkezned,
• ha nem vagy európai uniós állampolgár, rendelkezned kell bevándorolt vagy letelepedett jogállással,
• menekült vagy oltalmazott jogállással rendelkező személy nem jogosult a CSOK-ra,
• rendelkezned kell Magyarországon állandó bejelentett lakcímmel,
• házastársak, élettársak vagy egyedülálló személyek is igényelhetik a támogatást, de eltérő feltételekkel,
• nem lehet 5000 forintnál több köztartozásod,
• egy vagy két gyermek után igényelt CSOK esetén 180 nap folyamatos TB viszonyt kell igazolnod, legfeljebb 30 nap megszakítással,
• új ingatlan vásárlása esetén három vagy több gyermek után igényelt CSOK esetén minimum 2 éves jogviszony kell, legfeljebb 30 nap megszakítással,
• Falusi CSOK igényléséhez egy vagy két gyermek esetén 1 év, három vagy több gyereknél 2 év  folyamatos TB viszonyt kell igazolnod. 2024 októberétől a speciálisan adózók, többek között a katás vállalkozók, az átalányadózó egyéni vállalkozók, illetve a mezőgazdasági őstermelők enyhítést kapnak, nekik elegendő egy évet igazolni. 
• a CSOK igénylésekor a külföldön szerzett társadalombiztosítási jogviszonyt is figyelembe vehető, de csak akkor, ha az igénylő magyar állampolgár. Az Egyesült Királyságból hazaköltözők számára méltányossági eljárás is biztosított 2020. június 15. után, 
• előre vállalt gyermekre csak olyan házaspárok igényelhetik a CSOK-ot, ahol az egyik fél 40 évnél fiatalabb,
• ha már meglévő gyermek vagy gyermekek után igényled a támogatást, akkor mindegy, hogy hány éves vagy, nincs korhatár.
• azok a nyugdíjasok is igényelhetik a CSOK-ot, akik nyugdíj mellett dolgoznak és vér szerinti vagy örökbefogadott gyermeket nevelnek.

A CSOK gyermekvállalással kapcsolatos feltételei:

• ha új ingatlan építését vagy vásárlását tervezed, de még nincs gyermeked, előre legfeljebb három gyermeket vállalhatsz, használt lakás vásárlásakor és egyéb ingatlancélnál maximum két gyermek vállalható előre,
• CSOK gyerekvállalás határidők: egy gyermek esetén négy év, két gyermek esetén nyolc év, három gyermek esetén pedig összesen 10 év áll a rendelkezésedre, 
• a koronavírus-járvány miatt bevezetett veszélyhelyzet egyik csokot érintő velejárója, hogy a gyermekvállalásra vonatkozó határidőt 2022. június végéig meghosszabbítják, ha az egyébként 2022. június 29-ig lejárna,
• 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás igénylése esetén a gyerekvállalási határidő mindenképpen 10 év,
• meglévő gyermeknek számít az, aki még nem töltötte be a 25. életévét, ezenkívül a terhesség 12. hetét követően a magzat után is igénybe vehető a támogatás,
• örökbefogadott gyermekre is igénybe lehet venni a támogatást,
• ha korábban már részesültél lakástámogatásban, akkor a támogatási összeg különbözetét kaphatod meg egyéb feltételek teljesülése esetén, de csak abban az esetben, ha a korábbi gyermekvállalásodat már teljesítetted. Ha még nem született meg az előre vállalt gyermek, akkor a különbözetet sem igényelheted.

A CSOK-os ingatlannal kapcsolatos feltételek:

• meglévő ingatlantulajdon megtartásával is igényelhető a CSOK,
• a CSOK-os ingatlanon kívül az igénylőknek bármennyi ingatlanjuk lehet,
• a használt lakás vételára akár több, mint 35 millió forint felett lehet,
• a támogatott ingatlanban házastársak, élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szereznie,
• korábban értékesített ingatlan vételárát nem szükséges beforgatni a CSOK támogatott új építésű és használt ingatlanba,
• CSOK felújításra: bizonyos feltételek mellett igényelhető ingatlanbővítésre és korszerűsítésre is,
• támogatott személy a CSOK-ingatlan vételárát maximum 10 százalékban fizetheti készpénzben.

A CSOK igényléshez kezdetben akár több tucat igazolást is be kellett mutatni, ami hosszúvá és bonyolulttá tette a folyamatot. Ez 2018. március 15-től megváltozott: azóta elég, ha az igazolások beszerzése helyett nyilatkozik az igénylő a következőkkel kapcsolatban:

• büntetlen előélet,
• köztartozás-mentesség,
• házastársi kapcsolat,
• meglévő gyermekek,
• elvált szülők kiskorú gyermekének az elhelyezéséről,
• közös háztartásban élésről,
• örökbefogadásról,
• a gyámság fennállásáról,
• tanulói vagy hallgatói jogviszonyról,
• a megváltozott munkaképességű személlyé válásról,
• arról, hogy nem családtagtól veszik az ingatlant,
• 180 napon belüli biztosítottságról (külföldről történő hazaköltözés esetén),
• korábban már felvett, vissza nem térítendő támogatásról,
• a megadott adatok ellenőrzéséről.

A nyilatkozattétel lehetősége egyszerűbbé és gyorsabbá tette az igénylési procedúrát, de ez nem jelenti azt, hogy olyan körülményről is lehet nyilatkozni, ami nem felel meg a valóságnak, ugyanis a NAV minden nyilatkozatot ellenőriz.

A társadalombiztosítási jogviszonyról nem elég a nyilatkozat, arról be kell mutatni az igazolást. A többi dokumentum esetében te döntheted el, hogy nyilatkozol, vagy az igazolást mutatod be.

Bizonyos esetekben nem vehető igénybe sem a CSOK vissza nem térítendő támogatás, sem a kedvezményes CSOK hitel. Nagyon fontos kitétel: ha nem kapod meg a banktól a kedvezményes hitelt, akkor a CSOK támogatás sem nyújtható.

A kizáró okok is három csoportra oszthatók:

1. Az igénylőkkel kapcsolatos okok
2. A gyerekekkel kapcsolatos okok
3. Az ingatlannal kapcsolatos okok

Az igénylővel kapcsolatos kizáró okok:

• ha élettársi kapcsolatban élsz vagy egyedülállóként, előre vállalt gyermekre nem vehető igénybe a támogatás - már megszületett gyermekre viszont igen,
• előre vállalt gyermeknél legalább az egyik félnek 40 év alattinak kell lennie,
• ha bírósági eljárás folyik ellened,
• ha 5000 forintnál több köztartozásod van,
• ha korábban már vettél igénybe lakáscélú állami támogatást, és az elmúlt 5 évben vissza kellett fizetned.

A gyermekekkel kapcsolatos kizáró okok:

• terhesség esetén, a magzat a 12. hétig előre vállalt gyermeknek számít, így a meglévő gyermekre vonatkozó feltételek nem vonatkoznak rá,
• ha a gyermeked elmúlt 25 éves (a tanuló jogviszony nem befolyásolja a korhatárt),
• ha a gyermek nem egy lakcímen lakik veled,
• ha a gyermek már foglalkoztatási jogviszonyban áll, és olyan összegű rendszeres jövedelemmel rendelkezik, amiből finanszírozni tudja az „indokolt” szükségleteit, vagyis ha a gyermeked már dolgozik, rendszeres jövedelemmel rendelkezik.

Az ingatlannal kapcsolatos kizáró okok:

• ha az ingatlan eladója a közeli hozzátartozód vagy az élettársad,
• ha a CSOK-ot az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon túl igényled,
• ha a család létszámához képest túlságosan kicsi a kiszemelt ingatlan,
• ha a CSOK-ot telekvásárlásra szeretnéd igénybe venni,
• ha a CSOK-ot utólag igényled.

Fontos tudni, hogy abban az esetben, ha a kedvezményes hitel igénylésnél a bank visszautasítja kérelmed, akkor CSOK sem nyújtható.

A CSOK a családok lakáshoz jutását segíti, de kizárólag azoknak nyújt segítséget, akiknek már vannak gyermekeik vagy most tervezik, hogy gyermeket vállalnak. Azok számára, akik

• egyedülállók, és nem terveznek családot,
• élettársak vagy házasok, de nem terveznek gyermeket,
• már felnőtt gyermekük van, nem nyújt segítséget a CSOK.

A CSOK igénylése hosszú távú elköteleződést jelent, nemcsak az igénylőnek, hanem az egész család számára. Vállalnod kell, hogy a családoddal együtt 10 évig a támogatott ingatlanban kell életvitelszerűen laknotok. A következő esetekben tehettek kivételt:

• ha a gyermek a tanulmányai miatt ideiglenesen máshol él,
• a család valamelyik tagját egészségügyi intézményben kezelik,
• munkavállalás miatt legfeljebb 5 évig lehet életvitelszerűen másik településen tartózkodni,
• közeli hozzátartozót ápol, és emiatt van távol,
• letöltendő szabadságvesztését tölti,
• a kiskorú gyermek időközben nagykorú lesz és elköltözik, vagy a már nagykorú gyermek elköltözik.

A CSOK-os ingatlan kiadása, bérbe adása

A CSOK rendelet egyértelműen kimondja, hogy büntető kamattal terhelve vissza kell fizetni a CSOK támogatást és kedvezményes hitelt is, ha a családi otthonteremtési kedvezmény igénybevételével érintettek egy harmadik személynek átengedik az ingatlan használati jogát, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak. Az ingatlan kiadása ebbe a kategóriába számít. Ráadásul a felvett összegekre büntető kamatot is kell fizetni, amely a Ptk. által meghatározott késedelmi kamat a szerződés napjától számítva.

A CSOK állami támogatás mellé piaci kamatozású lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitel is felvehető. A CSOK támogatott hitel és a piaci jelzáloghitel együttes törlesztője nem haladhatja meg a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató (JTM) értékeket. A 2018 októbertől hatályba lépő módosítás szerint a JTM 35 és 60 százalék között mozog a kamatperiódustól és az igazolt jövedelemtől függően.

Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábbi BAR-lista) negatív adóslistáján, akkor is igénybe veheted a vissza nem térítendő támogatást. A kedvezményes, kamattámogatott lakáshitelt viszont KHR-esként biztosan nem fogod megkapni, és nagy valószínűséggel a piaci kamatozású jelzáloghitelek egyikét sem fogod tudni felvenni.

A CSOK jó lehetőség a családoknak, hogy elérjék az áhított lakáscélt, de fontos, hogy előre tervezzetek az igénylés előtt, hiszen a szigorú feltételeknek nemcsak az igénylés pillanatában kell megfelelni, hanem évekkel később is. Az egyik leggyakrabban felmerülő kérdés, hogy mi történik a támogatással akkor, ha a CSOK-ot tervezett gyermek után vesszük igénybe, de valamilyen oknál fogva végül mégsem születik meg a vállalt gyermek.

Ha a gyermekvállalás nem, vagy csak részben teljesül, akkor a támogatást vissza kell fizetni, mégpedig a következőképpen:

• a kapott megelőlegező CSOK összegéből ki kell vonni a gyermekvállalás határidejének lejártakor meglévő gyermekek után járó támogatás összegét, vagyis a támogatásnak azt a részét kell visszafizetned, amit a meg nem született gyermek után igényeltél,
• amennyiben a meglévő gyermekek száma a teljesítési határidő lejártakor kettőnél kevesebb, akkor a lakásépítési támogatás teljes összegét vissza kell fizetni,
• a megelőlegező CSOK összegét a késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni, a határidő leteltét követő 60 napon belül.

A visszafizetésnél számolni kell a késedelmi kamattal is. A 10 millió forintos támogatást az alapkamat ötszörösével számolt késedelmi kamattal kell visszafizetni, ha nem teljesül a gyermekvállalás, más esetekben pedig az alapkamattal (2024. szeptember 25-től 6,50%) számolt késedelmi kamatot kell fizetni.

Fontos, hogy a kamatszámításnál sávosan, az adott időszakban érvényes alapkamatot kell figyelembe venni. Ez azt jelenti, hogy jelentős különbségek lehetnek az összegek között attól függően, hogy melyik időszakra vonatkozik a büntetés. 2016. május 25-től egészen 2021. július végéig nem ment 1 százalék fölé ez az érték, vagyis erre az időszakra nézve a büntetőkamat mértéke sem magas. Azóta viszont folyamatosan emelkedik, ami kockázatosabbá teszi az állami támogatás igénylését, illetve a már fennálló támogatási szerződéseket is, hiszen egy esetleges szerződésszegés esetén a mostani időszakra már kétszámjegyű büntetőkamat vonatkozik, szemben a korábbi 1 százalék alattival. 

Nézzünk meg egy példát: tegyük fel, hogy három gyermeket terveztetek, és erre a célra igényeltetek 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást – új lakásnál ez a maximálisan elérhető összeg. Eltelt tíz év, de valamiért az előre vállalt három gyermekből végül csak kettő született meg. Mivel két gyermekre az állam csak 2,6 millió forint vissza nem térítendő támogatást ad, így a fennmaradó 7,4 millió forintot vissza kell fizetni, valamint ezt az összeget terheli a – jelenlegi alapkamat ötszörösével számított – késedelmi kamat is.

Ha az állami támogatáson felül igénybe vetted a kamattámogatott hitelt is, de nem felelsz meg a feltételeknek, akkor a kamattámogatást is teljes egészében vissza kell fizetned. A futamidő fennmaradt részében nem veheted igénybe a támogatást, így a hitelt „piaci” áron kell tovább törlesztened, ami megnöveli a törlesztőrészletet. A kamattámogatás esetén a normál késedelmi kamatmérték az irányadó, amit a kamatos kamatszámítás alapján kell meghatározni.

Hasonló helyzetet teremt, ha a vállalt gyermek azért nem születik meg, mert a felek úgy döntenek, hogy elválnak. Ebben az esetben az érintetteknek a támogatást késedelmi kamattal együtt kell visszafizetniük a bíróság által meghatározott részarányban.

Ha már megszülettek a vállalt gyermekek, majd a pár a válás mellett dönt, akkor nem mindegy, hogy CSOK segítségével megvásárolt lakásban maradnak-e a gyermekek vagy sem. Ha a gyerekek kiköltöznek a CSOK-os lakásból, akkor vissza kell fizetni a támogatást, viszont ha a lakásban maradnak az egyik szülővel, akkor nem kell visszafizetni. Ha a gyerekek vegyesen kerülnek elhelyezésre, vagy a válást követően a szülők eladják a CSOK-os ingatlant, akkor is vissza kell fizetni a támogatást.

Hogy pontosan mekkora összeget kell visszafizetni, azt a kormányhivatal bírálja el, hiszen felmerülhetnek olyan körülmények, amelyek indokolttá teszik a fizetési kötelezettség elengedését részben, vagy teljes mértékben.

Bizonyos “különös méltánylást érdemlő helyzetekre” való tekintettel öt éves időtartamra a kormányhivatal felfüggesztheti, valamint részben vagy akár teljesen el is engedheti a visszafizetési kötelezettséget. Ha a vállalt gyermek végül egészségügyi probléma miatt nem születik meg (pl. meddőség), abban az esetben is vissza kell fizetni a támogatást, de a büntetőkamat nélkül.

Különös méltánylást érdemlő helyzetnek minősül, ha a vállalt gyermek azért nem születik meg, mert

• a pár egyik tagja elhunyt, 
• a pár egyik tagja megváltozott munkaképességűvé vált és ezért nem tudták vállalni a gyermeket,
• a gyermek a várandósság 24. betöltött hetét megelőzően halva születik,
• az első vagy második gyermek valamilyen, a rendeletben megjelölt magasabb családi pótlékra jogosító betegséggel vagy fogyatékossággal születik,
• a reprodukciós eljárásban való részvétel sikertelen volt,
• kizáró ok merült fel a reprodukciós eljárás során,
• egészségügyi kockázat miatt nem javasolt a gyermekvállalás. 

Az egészségügyi adatokat a rendelet szerint bizalmasan kell kezelni, azon csak a dátum és a kizáró ok ténye tüntethető fel - más egészségügyi információ nem. 

Emellett szintén különös méltánylást érdemlő helyzetnek minősül az is, ha a támogatás visszafizetése ellehetetlenítené a támogatott személy megélhetését.

Jó tudni: kivételes helyzetben kitolható a gyermekvállalás határideje

Előre vállalt gyermekeknél a fiatal házaspárra határidő vonatkozik. Egy gyermek vállalása esetén négy év, két gyermek vállalása esetén nyolc év, három gyermek vállalása, illetve a maximális támogatási összeg igénylése esetén pedig összesen tíz év áll rendelkezésre. Ez az alapeset, de vannak kivételes helyzetek, amikor ezek a határidők meghosszabbíthatók:

• örökbefogadásnál: ha az eredeti határidő előtt bemutatod a bank felé az örökbefogadásra való alkalmasságot, akkor a határidő két évvel kitolható,
• orvosi igazolás: ha a fiatal házaspár a várandósságnak a gyermekvállalási határidő lejártát megelőzően fennálló tényét orvosi bizonyítvánnyal a vállalási határidő lejártát követő 90. napig a hitelintézetnek igazolja. A határidő így a várandósság végéig tolódik ki. 

Fontos emellett, hogy ha a csokból nem kulcsra kész lakást veszel, hanem építkezel, akkor a gyermekvállalásra vonatkozó határidőt nem a támogatási szerződés megkötéstől kell számítani, hanem “a használatbavételi engedély, a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvány vagy az egyszerű bejelentéshez kötött épület felépítésének megtörténte napjától”.

A lakást csak lakáscélra használhatod

A CSOK-ra vonatkozó törvények rögzítik, hogy azt az ingatlant, amit a CSOK segítségével vásárol a tulajdonos, nem hasznosíthatják a lakáscéltól eltérően, ellenkező esetben vissza kell fizetni a támogatást. Ezekben az esetekben kell visszafizetned a támogatást, késedelmi kamattal együtt:

• ha lebontják az ingatlant,
• ha a lakáscéltól eltérő célra használják. Viszont a CSOK kedvezményezett ingatlan már lehet vállalkozás székhelye.
• megváltozik a támogatott személy lakhelye,
• átengedik másnak a lakáshasználatot (kiadod albérletbe a lakást),
• a lakás elidegenítésére vonatkozó szerződés köttetik, kivéve, ha a gyermek vagy gyermekek nevére íratjátok az ingatlant.

Meddig lehetett igénybe venni a CSOK támogatást?

2023. december 31-ig lehetett beadni a hagyományos CSOK-ra igénylést. 2024. januártól falusi CSOK-ot és CSOK Pluszt lehet igényelni. 

Mi számít folyamatos TB biztosított jogviszonynak?

A folyamatos TB jogviszonyt akkor valósul meg, ha legfeljebb 30 nap megszakítás van a biztosítotti jogviszonyok között. Részletek a cikkben.

Falun élők csak falusi CSOK-ot igényelhetnek?

Nem. Vagy Falusi vagy "sima" CSOK-ot. A falusi CSOK előnye, hogy használt házra is ugyanannyi a támogatás, mint újra. Hátránya, hogy legalább 1 éves TB biztosított jogviszony kell hozzá. A "sima" CSOK-hoz elég hat hónap is.

Falusi CSOK és "általános" CSOK együtt is igényelhető?

Nem. Egy igénylő egy CSOK támogatást kaphat, vagy falusi vagy általános CSOK-ot. Mindkettő támogatás mellé igényelhető a CSOK hitel. Arra azonban van lehetőség, hogy a preferált kistelepülésen csokkal vásárolt ingatlant később falusi csok segítségével bővítsék és korszerűsítsék az igénylők.

Hitelkiváltásra használható a CSOK?

Nem. Csak a CSOK szerződésben meghatározott ingatlan vételárához / bővítéshez.

Nyaralót vehetek a CSOK-ból?

Nem. 10 évig életvitelszerűen kell a CSOK-os ingatlanban élnetek.

Egyedülállók igényelhetnek CSOK-ot?

Igen, ha van már gyerekük és a gyerek velük él, és kizárólag a már meglevő gyerekek után.

Elváltak igényelhetnek CSOK-ot?

Igen, de csak azok után a gyerekek után, akik velük élnek, születendő gyerekre nem.

Elváltak igényelhetik a babaváró hitelt?

Igen, meghatározott feltételekkel. További feltételek a cikkben.

Lehet egyszerre CSOK-ot és babaváró hitelt is igényelni?

Igen, a két támogatás teljesen független. Viszont mindkét hitel beleszámít a JTM-be.

Többször is igényelhető a CSOK?

A rendelet szövege szerint azok számára, akik 2011 után igényeltek CSOK-ot, és a támogatást már visszafizették, a CSOK "ismét igényelhető lesz, vagyis azt a mostani igénylésnél nem kell figyelembe venni".

Nem tisztázott, mikortól lép érvénybe a változás, valószínűleg a többi módosítással együtt, 2019. július 1-jén. Szintén kérdéses, hogy pontosan mire vonatkozik a "visszafizetett támogatás" - a CSOK állami támogatás részére, vagy a kedvezményes hitelre. Amint megtudunk bármit, frissítjük a cikket.

Mennyibe kerül a CSOK igénylése?

Maga az igénylés ingyenes.

Lehet igényelni CSOK-ot, ha az igénylő pár csak az egyik tagja jogosult?

Nem. Ha ez egyik fél nem jogosult CSOK-ra (például 5000 forintnál több köztartozása van), a CSOK nem adható, és az egész családot kizárják. Ha nem házasok, a CSOK-ra jogosult fél igényelhet egyedül CSOK-ot, de ebben az esetben csak a már megszületett, vele élő gyerekek után.

Milyen extra költségekkel kell számolnom a CSOK felvételekor?

• Értékbecslés 
• Közjegyzői díj
• Az ingatlanszerzéssel kapcsolatos illeték és adó
• Egyéb költségek, például az ügyvédi díj

A CSOK hogyan "igényelhető vissza" már megvásárolt ingatlanra?

A CSOK-ot  a végleges adásvételi szerződés után 180 napon belül lehet igényelni. Ha kicsúsztál ebből, akkor nem igényelhető vissza.

Milyen illetékkedvezmény vehető igénybe a csok segítségével vásárolt ingatlanhoz?

2021. január 1-től nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni a csok igénybevételével vásárolt ingatlan után. 2020. december 31-ig a csok támogatás (nem a hitel!) összegével csökkenthető az illetékalap.

Kérdésed van?

Írj a kerdesek@bank360.hu-ra és válaszolunk.