hóember

CSOK 2019: fontos változások


2018-12-18
2606352
Kép
CSOK-kal egyszerűbb lehet az ingatlan vásárlás

A CSOK 2019 feltételei a 2018 decemberi rendelet alapján életbe lépő módosítások alapján változnak: a felvehető kamattámogatott lakáshitel összege 10-ről 15 millió forintra nőtt a három gyermekes családoknál, illetve kétgyerekes családok is felvehetnek 10 millió forint kedvezményes hitelt. Ezenkívül a megvásárolt ingatlanra vonatkozó feltételek is több pontban módosultak. További fontos részletek a cikkben.

 

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) 2015. július 1. óta igényelhető lakáscélú támogatás, melynek célja, hogy a családok könnyebben érhessék el lakással kapcsolatos céljaikat. A támogatás igénybe vehető új és használt lakás vásárlásához, valamint építéshez és bővítéshez is. A kedvezmény két részből tevődik össze: a vissza nem térítendő állami támogatásból, valamint kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből (úgynevezett "CSOK hitel"). Az indulás óta több, mint hatvanezer család jutott a CSOK segítségével új vagy használt ingatlanhoz.

A legfontosabb CSOK 2019 tudnivalók:

  1. CSOK állami támogatás
  2. Kedvezményes CSOK hitel
  3. CSOK feltételei 2019-ben
  4. Az igényléshez szükséges dokumentumok
  5. Kizáró okok
  6. A CSOK hátrányai
  7. A CSOK és piaci jelzáloghitel
  8. CSOK KHR-esként
  9. Mikor kell visszafizetni a CSOK-ot?

 

Akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás

 

Az állam által nyújtott, vissza nem térítendő támogatás összege három tényezőtől függ:

  • a gyermekek számától,

  • attól, hogy új vagy használt lakásra szeretnéd fordítani,

  • mekkora lakást vagy házat szeretnél venni.

 

Összefoglalva a feltételeket:

 

  • ha egy gyermek után veszitek fel a támogatást: mindegy, hogy új vagy használt lakást vesztek, az igényelhető támogatás 600 000 forint – a lényeg, hogy a CSOK-kal támogatott ingatlan mérete elérje a 40 négyzetmétert,

  • ha két gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy új lakás vásárlás esetén 2,6 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 1,43 millió forinttal támogat meg az állam,

  • ha három gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,2 millió forint az igényelhető CSOK összege,

  • ha háromnál több gyermek után veszitek fel a támogatást: új lakás építésénél vagy vásárlásnál 10 millió forinttal, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,75 millió forinttal száll be az állam a kitűzött lakáscélba.

 

Az egyszerűség és az átláthatóság kedvéért táblázatba is foglaltuk az igénybe vehető vissza nem térítendő támogatások feltételeit, íme:

 

CSOK 2019 állami támogatás és kedvezményes hitel összegek
 
 

Kedvezményes CSOK hitel = extra támogatás
 


A vissza nem térítendő CSOK támogatás kiegészíthető kedvezményes lakáshitellel, így egyszerre akár 25 millió forinthoz is hozzájuthatsz. Ennek a lehetőségnek a feltételei 2018. december 1-jén módosultak: ettől a naptól kezdődően lehet igényelni több bankban is az emelt összegű, 15 millió forintos kamattámogatott hitelt azoknak a családoknak, akik három gyermek után veszik fel a támogatást. A kétgyermekes családok számára pedig elérhetővé vált a 10 millió forintos kamattámogatott hitel.

 

A 2,6+10 (két gyermek esetén) és 10+15 milliós (három gyermek esetén) megelőlegező CSOK-ra vonatkozó szabályok, új ingatlan vásárlása vagy építése esetén:

 

  • a kedvezményes kölcsönt kizárólag házaspárok vehetik igénybe,

  • igényléskor legalább a házaspár egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie,

  • a gyermekek megszületésére legfeljebb 10 év áll rendelkezésre,

  • az új ingatlan hasznos alapterülete lakás esetében legalább 60 négyzetméter, vagy ház esetében legalább 90 négyzetméter,

  • a kamattámogatott kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, 3 vagy több gyermek esetén; ha ennél magasabb hitelösszegre van szükséged, a 15 millió feletti összeget már csak a piaci kamat mellett veheted igénybe, a legjobb ajánlatot megmutatja a Bank360 lakáshitel kalkulátor,

  • a kamattámogatott hitel futamideje maximum 25 év lehet; ha ezen felül van piaci kamatozással felvett hiteled is, akkor lehet hosszabb, de a kamattámogatást csak a futamidő első 25 évében veheted igénybe,

  • a kölcsön kamata legfeljebb 3 százalék lehet, ezt a törvény garantálja.

 

A kamattámogatott hitelt több bankban is igényelheted, de különböző feltételekkel. A hitel az állami szabályozás miatt ugyanannyiba kerül, de a teljes visszafizetendő összegnél lehetnek kisebb eltérések az eltérő értékbecslési díj és a folyósítás díja miatt. Ezenkívül érdemes megfontolni a döntést az alapján is, hogy a hitelintézet elfogadja-e a vissza nem térítendő támogatást önerőként vagy nem - ez nagy könnyebbséget jelenthet azoknak a családoknak, akik elsősorban az állami támogatásra támaszkodva tervezik az ingatlanvásárlást.
 

 

A CSOK feltételei 2019-ben: fontos változások
 

 

A CSOK igénylésének a menetrendje és a feltételek már többször változtak, legutóbb 2018. december 1-jén. Ismerd meg a CSOK rendelet aktuális feltételeit!

 

Az ingatlanokra vonatkozó feltételek az alábbiak szerint módosultak:

  • ha már van ingatlan a tulajdonodban, akkor is igényelhetsz CSOK-ot új lakás építéséhez vagy vásárlásához – korábban erre nem volt lehetőség,

  • a támogatott használt lakás nem lehet drágább, mint 35 millió forint, új ingatlan vásárlása esetén nincs felső korlát,

  • a támogatott ingatlanban házastársak, élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szereznie,

  • korábban értékesített ingatlan vételárát nem szükséges beforgatni a CSOK támogatott új építésű ingatlanba,

  • használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát viszont fel kell használni CSOK-os ingatlanhoz,

  • a CSOK-os ingatlanon kívül az igénylőknek bármennyi ingatlanjuk lehet,

  • támogatott személy a CSOK-ingatlan vételárát maximum 10 százalékban fizetheti készpénzben.
     


Milyen feltételeknek kell megfelelned a CSOK igényléshez?
 

 

A CSOK igénylés összetett folyamat, ami azt jelenti, hogy három szinten is eleget kell tenned a feltételeknek, amelyek a támogatáshoz szükségesek:
 

  1. A személyi feltételek
  2. A meglévő és / vagy előre vállalt gyermekekre vonatkozó feltételek
  3. A megvenni vagy felújítani kívánt ingatlanra vonatkozó feltételek

 

A CSOK személyi feltételei:

  • magyar állampolgárnak kell lenned,

  • rendelkezned kell Magyarországon állandó bejelentett lakcímmel,

  • ha nem vagy európai uniós állampolgár, rendelkezned kell bevándorolt vagy letelepedett jogállással,

  • ha menekült vagy oltalmazott jogállással rendelkezel,

  • házastársak, élettársak vagy egyedülálló személyek is igényelhetik a támogatást, de eltérő feltételekkel,

  • nem lehet köztartozásod,

  • egy vagy két gyermek után igényelt CSOK esetén 180 nap folyamatos TB viszonyt kell igazolnod, legfeljebb 30 nap megszakítással,

  • három vagy több gyermek után igényelt CSOK esetén minimum 2 éves jogviszony kell, legfeljebb 30 nap megszakítással,

  • előre vállalt gyermekre csak olyan házaspárok igényelhetik a CSOK-ot, ahol az egyik fél 40 évnél fiatalabb,

  • ha már meglévő gyermek vagy gyermekek után igényled a támogatást, akkor mindegy, hogy hány éves vagy, nincs korhatár.

 

A CSOK gyermekvállalással kapcsolatos feltételei:

 

  • ha új ingatlan építését vagy vásárlását tervezed, de még nincs gyermeked, előre legfeljebb három gyermeket vállalhatsz, használt lakás vásárlásakor és egyéb ingatlancélnál maximum két gyermek vállalható előre,

  • CSOK gyerekvállalás határidők: egy gyermek esetén négy év, két gyermek esetén nyolc év, három gyermek esetén pedig összesen 10 év áll a rendelkezésedre,

  • 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás igénylése esetén a gyerekvállalási határidő mindenképpen 10 év,

  • meglévő gyermeknek számít az, aki még nem töltötte be a 25. életévét, ezenkívül a terhesség 12. hetét követően a magzat után is igénybe vehető a támogatás,

  • gyámság alatt álló gyermekre is igénybe lehet venni a támogatást,

  • ha korábban már részesültél lakástámogatásban, akkor a támogatási összeg különbözetét kaphatod meg egyéb feltételek teljesülése esetén, de csak abban az esetben, ha a korábbi gyermekvállalásodat már teljesítetted. Ha még nem született meg az előre vállalt gyermek, akkor a különbözetet sem igényelheted.

 

A CSOK-os ingatlannal kapcsolatos feltételek:

 

  • meglévő ingatlantulajdon megtartásával is igényelhető a CSOK új lakás építéséhez vagy vásárlásához,

  • a támogatott használt lakás nem lehet drágább, mint 35 millió forint,

  • a támogatott ingatlanban házastársak, élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szereznie,

  • korábban értékesített ingatlan vételárát nem szükséges beforgatni a CSOK támogatott új építésű ingatlanéba,

  • használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát fel kell használni CSOK-os ingatlanhoz,

  • a CSOK-os ingatlanon kívül az igénylőknek bármennyi ingatlanjuk lehet,

  • már megkezdett ingatlanbővítésre, korszerűsítésre és bizonyos felújításra is igénybe vehető a támogatás.
     

A CSOK-hoz szükséges dokumentumok
 

 

A CSOK igényléshez kezdetben akár több tucat igazolást is be kellett mutatni, ami hosszúvá és bonyolulttá tette a folyamatot. Ez 2018. március 15-től megváltozott: azóta elég, ha az igazolások beszerzése helyett nyilatkozik az igénylő a következőkkel kapcsolatban:

 

  • büntetlen előélet,

  • köztartozás-mentesség,

  • házastársi kapcsolat,

  • meglévő gyermekek,

  • elvált szülők kiskorú gyermekének az elhelyezéséről,

  • közös háztartásban élésről,

  • örökbefogadásról,

  • a gyámság fennállásáról,

  • tanulói vagy hallgatói jogviszonyról,

  • a megváltozott munkaképességű személlyé válásról,

  • arról, hogy nem családtagtól veszik az ingatlant,

  • 180 napon belüli biztosítottságról (külföldről történő hazaköltözés esetén),

  • korábban már felvett, vissza nem térítendő támogatásról,

  • a megadott adatok ellenőrzéséről.

 

A nyilatkozattétel lehetősége egyszerűbbé és gyorsabbá tette az igénylési procedúrát, de ez nem jelenti azt, hogy olyan körülményről is lehet nyilatkozni, ami nem felel meg a valóságnak, ugyanis a NAV minden nyilatkozatot ellenőriz. Egyedül a társadalombiztosítási jogviszonyról nem elég a nyilatkozat, arról be kell mutatni az igazolást. A többi dokumentum esetében te döntheted el, hogy nyilatkozol, vagy az igazolást mutatod be.

CSOK kizáró okok
 

 

Bizonyos esetekben nem vehető igénybe sem a CSOK vissza nem térítendő támogatás, sem a kedvezményes CSOK hitel. Nagyon fontos kitétel: ha nem kapod meg a banktól a kedvezményes hitelt, akkor a CSOK támogatás sem nyújtható.

A kizáró okok is három csoportra oszthatók:

  1. Az igénylőkkel kapcsolatos okok
  2. A gyerekekkel kapcsolatos okok
  3. Az ingatlannal kapcsolatos okok

 

Az igénylővel kapcsolatos kizáró okok:

 

  • ha élettársi kapcsolatban élsz vagy egyedülállóként, előre vállalt gyermekre nem vehető igénybe a támogatás,

  • ha házasok vagytok, de mindketten elmúltatok 40 évesek,

  • ha bírósági eljárás folyik ellened,

  • ha köztartozásod van,

  • ha korábban már vettél igénybe lakáscélú állami támogatást, és az elmúlt 5 évben vissza kellett fizetned,

 

A gyermekekkel kapcsolatos kizáró okok:

 

  • terhesség esetén, a magzat a 12. hétig előre vállalt gyermeknek számít, így a meglévő gyermekre vonatkozó feltételek nem vonatkoznak rá,

  • ha a gyermeked elmúlt 25 éves (a tanuló jogviszony nem befolyásolja a korhatárt),

  • ha a gyermek nem egy lakcímen lakik veled,

  • ha a gyermek már foglalkoztatási jogviszonyban áll, és olyan összegű rendszeres jövedelemmel rendelkezik, amiből finanszírozni tudja az „indokolt” szükségleteit, vagyis ha a gyermeked már dolgozik, rendszeres jövedelemmel rendelkezik.

 

Az ingatlannal kapcsolatos kizáró okok:

 

  • ha az ingatlan eladója a közeli hozzátartozód vagy az élettársad,

  • ha a CSOK-ot az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon túl igényled,

  • ha használt lakás, amit szeretnél megvásárolni, 35 millió forintnál drágább,

  • ha a család létszámához képest túlságosan kicsi a kiszemelt ingatlan,

  • ha a CSOK-ot telekvásárlásra, vagy utólag szeretnéd igénybe venni,

  • ha használt lakás vásárlása vagy bővítése esetén az 5 éven belül eladott ingatlan vételárát nem használják fel a CSOK-os ingatlanhoz,

 

Fontos tudni, hogy abban az esetben, ha a kedvezményes hitel igénylésnél a bank visszautasítja kérelmed, akkor CSOK sem nyújtható.
 

 

A CSOK hátrányai
 

 

A CSOK a családok lakáshoz jutását segíti, de kizárólag azoknak nyújt segítséget, akiknek már vannak gyermekeik vagy most tervezik, hogy gyermeket vállalnak. Azok számára, akik
 

  • egyedülállók, és nem terveznek családot,

  • élettársak vagy házasok, de nem terveznek gyermeket,

  • már felnőtt gyermekük van, nem nyújt segítséget a CSOK.

 

Számukra a lakástakarékpénztárak jelentették a megoldást, hiszen ezzel az előtakarékossági módszerrel összegyűjtött pénzt bárki felhasználhatta bármilyen lakással kapcsolatos cél elérésére. 2018. október 17-e óta azonban a lakástakarékpénztári szerződésekre nem vehető igénybe állami támogatás, és a megszűnés óta egyelőre csak a Fundamenta lépett ki a piacra új termékkel – a másik két hazai LTP, az Erste Lakástakarékpénztár és az OTP Lakástakarékpénztár még várat magára ezen a téren.
 

A CSOK hosszú távú elköteleződés – fontold meg a döntést!
 

 

Bár az elmúlt hónapokban bővítették a CSOK lehetőségeit és az igénylési folyamat is egyre egyszerűbb, a korábban népszerű lakástakarékpénztárakkal ellentétben még mindig csak egy szűk réteg igényelheti, és nekik is érdemes alaposan átgondolni a feltételeket, mert a kedvezmény igénylése hosszú távú elköteleződést jelent, nemcsak az igénylőnek, hanem az egész család számára. Ha CSOK segítségével veszel lakást, akkor vállalnod kell, hogy a családoddal együtt 10 évig a támogatott ingatlanban kell életvitelszerűen laknotok. A következő esetekben tehettek kivételt:

 

  • ha a gyermek a tanulmányai miatt ideiglenesen máshol él,

  • a család valamelyik tagját egészségügyi intézményben kezelik,

  • munkavállalás miatt legfeljebb 5 évig lehet életvitelszerűen másik településen tartózkodni,

  • közeli hozzátartozót ápol, és emiatt van távol,

  • letöltendő szabadságvesztését tölti,

  • a kiskorú gyermek időközben nagykorú lesz és elköltözik, vagy a már nagykorú gyermek elköltözik.
     

A CSOK-os ingatlan kiadása, bérbe adása
 

 

A "CSOK törvényként" is emlegetett, valójában rendelet egyértelműen kimondja, hogy büntető kamatostul vissza kell fizetni a CSOK támogatást és kedvezményes hitelt is, ha a családi otthonteremtési kedvezmény igénybevételével érintettek egy harmadik személynek átengedik az ingatlan használati jogát, azon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak. Az ingatlan kiadása ebbe a kategóriába számít. Ráadásul a felvett összegekre büntető kamatot is kell fizetni, amely a Ptk. által meghatározott késedelmi kamat a szerződés napjától számítva. Jelenleg ez a jegybanki alapkamat ötszöröse.
 

 

CSOK és piaci jelzáloghitel
 

A CSOK állami támogatás mellé piaci kamatozású lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitel is felvehető. A CSOK támogatott hitel és a piaci jelzáloghitel együttes törlesztője nem haladhatja meg a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató (JTM) értékeket. A 2018 októbertől hatályba lépő módosítás szerint a JTM 35 és 50 százalék között mozog a kamatperiódustól és az igazolt jövedelemtől függően.
 

 

CSOK KHR-esként – támogatás van, hitel nincs
 


Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábbi BAR-lista) negatív adóslistáján, akkor is igénybe veheted a vissza nem térítendő támogatást. A kedvezményes, kamattámogatott lakáshitelt viszont KHR-esként biztosan nem fogod megkapni, és nagy valószínűséggel a piaci kamatozású jelzáloghitelek egyikét sem fogod tudni felvenni.
 

 

Jó, ha tudod: ezekben az esetekben vissza kell fizetned a támogatást
 


A CSOK jó lehetőség a családoknak, hogy elérjék az áhított lakáscélt, de fontos, hogy előre tervezzetek az igénylés előtt, hiszen a szigorú feltételeknek nemcsak az igénylés pillanatában kell megfelelni, hanem évekkel később is. Az egyik leggyakrabban felmerülő kérdés, hogy mi történik a támogatással akkor, ha a CSOK-ot tervezett gyermek után vesszük igénybe, de valamilyen oknál fogva végül mégsem születik meg a vállalt gyermek.


Ha a gyermekvállalás nem, vagy csak részben teljesül, akkor a támogatást vissza kell fizetni, mégpedig a következőképpen:

 

  • a kapott megelőlegező CSOK összegéből ki kell vonni a gyermekvállalás határidejének lejártakor meglévő gyermekek után járó támogatás összegét, vagyis a támogatásnak azt a részét kell visszafizetned, amit a meg nem született gyermek után igényeltél,

  • amennyiben a meglévő gyermekek száma a teljesítési határidő lejártakor kettőnél kevesebb, akkor a lakásépítési támogatás teljes összegét vissza kell fizetni,

  • a megelőlegező CSOK összegét a késedelmi kamattal növelten kell visszafizetni, a határidő leteltét követő 60 napon belül.

 

A visszafizetésnél számolni kell a késedelmi kamattal is. A 10 millió forintos támogatást az alapkamat ötszörösével számolt (4,5%) késedelmi kamattal kell visszafizetni, ha nem teljesül a gyermekvállalás, más esetekben pedig az alapkamattal (0,9%) számolt késedelmi kamatot kell fizetni.

 

Nézzünk meg egy példát: tegyük fel, hogy három gyermeket terveztetek, és erre a célra igényeltetek 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást – új lakásnál ez a maximálisan elérhető összeg. Eltelt tíz év, de valamiért az előre bevállalt három gyermekből végül csak kettő született meg. Mivel két gyermekre az állam csak 2,6 millió forint vissza nem térítendő támogatást ad, így a fennmaradó 7,4 millió forintot vissza kell fizetni, valamint ezt az összeget terheli a – jelenlegi alapkamat ötszörösével számított – 4,5 százalékos késedelmi kamat is. Az állam felé így 10,73 millió forint visszafizetési kötelezettséged lesz a vissza nem térítendő támogatással kapcsolatban.

 

Ha az állami támogatáson felül igénybe vetted a kamattámogatott hitelt is, de nem felelsz meg a feltételeknek, akkor a kamattámogatást is teljes egészében vissza kell fizetned. A futamidő fennmaradt részében nem veheted igénybe a támogatást, így a hitelt „piaci” áron kell tovább törlesztened, ami megnöveli a törlesztőrészletet. A kamattámogatás esetén a normál késedelmi kamatmérték az irányadó, amit a kamatos kamatszámítás alapján kell meghatározni.

 

Hasonló helyzetet teremt, ha a vállalt gyermek azért nem születik meg, mert a felek úgy döntenek, hogy elválnak. Ebben az esetben az érintetteknek a támogatást késedelmi kamattal együtt kell visszafizetniük a bíróság által meghatározott részarányban.

 

Ha már megszülettek a vállalt gyermekek, majd a pár a válás mellett dönt, akkor nem mindegy, hogy CSOK segítségével megvásárolt lakásban maradnak-e a gyermekek vagy sem. Ha a gyerekek kiköltöznek a CSOK-os lakásból, akkor vissza kell fizetni a támogatást, viszont ha a lakásban maradnak az egyik szülővel, akkor nem kell visszafizetni. Ha a gyerekek vegyesen kerülnek elhelyezésre, vagy a válást követően a szülők eladják a CSOK-os ingatlant, akkor is vissza kell fizetni a támogatást.

 

Hogy pontosan mekkora összeget kell visszafizetni, azt a kormányhivatal bírálja el, hiszen felmerülhetnek olyan körülmények, amelyek indokolttá teszik a fizetési kötelezettség elengedését részben, vagy teljes mértékben.

 

Abban az esetben, ha

 

  • elhalálozik az egyik fél,

  • megváltozott munkaképességűvé válik az egyik fél,

  • halva születik a gyermek,

  • ha a megszületett gyermek valamilyen fogyatékosságban szenved,

 

öt éves időtartamra a kormányhivatal felfüggesztheti, valamint részben vagy akár teljesen el is engedheti a visszafizetési kötelezettséget. Ha a vállalt gyermek végül egészségügyi probléma miatt nem születik meg (pl. meddőség), abban az esetben is vissza kell fizetni a támogatást, de a büntetőkamat nélkül.

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum