Zöld hitel 2023 - feltételek és kalkulátor

Mi a Zöld Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?

A Zöld Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a Magyar Nemzeti Bank feltételeinek megfelelő Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel további előnyöket nyújtó változata, amelynél a bank meghatározott zöld célok teljesítésének fejében díj- és költségkedvezményt ad és kamatkedvezményt kínálhat a kölcsönt felvevőknek. 

Az ingatlanok energiahatékonyságát figyelembe véve a bankok kedvezményes Zöld Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (zöld MFL) nyújthatnak. A zöld hitelcélt szolgáló kölcsön esetében a bank nem számíthat fel folyósítási díjat, és az épület energetikai tanúsítványának költségét egyszeri alkalommal átvállalja az ügyféltől. Az utóbbi nem kötelező, ha a bank zöld kamatkedvezményt biztosít. A bankok egyéb költségeket is átvállalhatnak az ügyfelektől a hiteligénylés során.

Miben különbözik a zöld fogyasztóbarát lakáshitel a nem zöld fogyasztóbarát lakáshiteltől?

A zöld MFL-t ugyanolyan feltételekkel lehet igényelni, mint a „hagyományos” MFL-t, de a zöld szempontokat figyelembe véve a bankok plusz kedvezményt nyújthatnak az ügyfeleknek.

Mire igényelhető a zöld MFL?

A hitel igényelhető:

1. Új lakás vásárlása vagy építése, lakásépítési telek vásárlása, az új lakáshoz kapcsolódó garázs és tároló építése vagy vásárlása esetén, ha az épület primer energiaigénye (összesített energetikai jellemző számított értéke) legfeljebb 80 kWh/nm/év, valamint BB vagy annál jobb (AA++, AA+, AA) energetikai minőségi besorolással rendelkezik.
2. Használt lakóépület felújításához, amelynek eredményeképpen az épület energetikai besorolása eléri vagy meghaladja a BB minősítést, továbbá az összesített energetikai jellemzője nem haladja meg a 80 kWh/nm/év szintet, vagy a felújítás legalább 30 százalékos primerenergia-igény csökkenést eredményezett.
3. Olyan használt lakóépület adásvételéhez, amelyen a kölcsönszerződés megkötése után a 2. pont szerinti felújítást végeznek.
4. Ha a lakóépületen az alábbi - egy vagy több - korszerűsítést hajtják végre:

a.) napelem vagy napkollektor telepítése,
b.) geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,
c.) szélturbina telepítése,

d.) hő- és elektromos tárolóegységek telepítése,
e.) épülethatároló szerkezetek hőszigetelése,
f.) homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra,
g.) árnyékolástechnika telepítése,
h.) fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a távhőrendszerre történő csatlakozást is,
i.) energiahatékony világítástechnika kialakítása,
j.) alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése,
k.) 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére,
l.) zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.: mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek),
m.) épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése
 

Továbbá a kölcsön összegéből a fent említett zöld hitelcélok mellett finanszírozható a korszerűsítési intézkedéseket lehetővé tevő hiteles szakmai vagy technikai tevékenység elvégzése (például az energetikai tanúsítvány elkészítése), valamint a korszerűsítés végrehajtásához szükséges kiegészítő műszaki és egyéb berendezések, szolgáltatások beszerzése, ha ezek összege nem haladja meg a hitel összegének 30 százalékát.

Milyen kedvezményeket kaphatok a zöld fogyasztóbarát lakáshitel igénylésekor?

1. A bank nem számíthat fel folyósítási díjat, illetve a zöld hitelcél ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat és egyéb költséget.
2. Az ingatlan energiahatékonyságát igazoló, hiteles energetikai tanúsítvány (HET) kiállításának – ügyfelet terhelő - költségét a bank egy alkalommal átvállalja, ha a zöld hitelcél teljesítésének az igazolásához szükséges ez a tanúsítvány.
3. A zöld hitelcél igazolt teljesülése esetén a bank a kedvezmény nélküli induló kamatból kedvezményt biztosíthat (ez a zöld kamatkedvezmény).

Mekkora kedvezményt kaphatok?

A zöld lakáshitellel az MNB számítása szerint egy 20 millió forintos, 20 éves, 9 százalékos kamatozású hitel esetén mintegy 100 ezer forint előnyt élvezhetnek a hitelfelvevők, 1 százalékpontos kamatkedvezmény esetén pedig mintegy 3 millió forinttal alacsonyabb visszafizetendő összeget érhetnek el a futamidő alatt.

A bank ellenőrzi a megvalósítást és büntetést is kiszabhat?

A zöld hitelcél teljesülését a bank a kölcsön folyósítását követő 12 hónap elteltével ellenőrzi helyszíni szemlével vagy a felhasználást igazoló számlák bekérésével, de ennél korábban is kezdeményezhetjük az ellenőrzés elindítását. Akkor azonban, ha a megjelölt határidőn belül nem teljesül a szerződésben vállalt zöld hitelcél, a bank visszamenőlegesen érvényesítheti a hitelfolyósítási díjat, az energetikai tanúsítvány elkészítésének költségét és a többi, korábban átvállalt díjat és költséget.

Melyik banknál igényelhető a zöld MFL?

Az MBH Banknál új lakás vásárlásához igényelhető a zöld MFL: az ingatlan primer energiaigénye legfeljebb 80 kWh/nm/év lehet, továbbá BB vagy annál jobb energetikai minőségi besorolásúnak kell lenni. Ha ez teljesül, a bank a kedvezmény nélküli induló kamatból 0,25 százalékos kamatkedvezményt biztosít. A kölcsön összege a nem zöld MFL-hez hasonlóan 3 és 55 millió forint között lehet, a futamidő 10 éves kamatperiódus esetén 10-30 év, végig fix kamatozás esetén 12-20 év.

Milyen feltételeknek kell megfelelni az MFL kölcsönöknek?

1. Az MFL-ek kamatperiódusai 5, 10 és 15 évente változhatnak, vagy a teljes futamidőre végig fixálhatod a kamatozást, így nem kell a törlesztőrészlet változása miatt aggódni.
2. A kamatok legfeljebb 3,5 százalékponttal lehetnek magasabbak a kiválasztott referencia-értéknél.
3. Gyors az ügyintézés: a hitelbírálat 15 munkanapon belül megtörténik, amint a bank megkapja az értékbecslést.
4. Gyors a folyósítás: 2 nap alatt, ha minden feltétel teljesült.
5. Alacsony folyósítási díj: maximum a hitelösszeg 0,75 százaléka, de legfeljebb 150 000 forint lehet.
6. Kedvező előtörlesztési feltételek: az előtörlesztési díj az előtörlesztett összeg maximum 1 százaléka lehet, a lakástakarékból pedig díjmentes.
    

Az eddigiekben a Zöld Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelekről olvashattál, a továbbiakban pedig az MNB korábbi Zöld Otthon Program feltételei foglaltuk össze. Ez utóbbit már nem lehet igényelni, az MNB által biztosított hitelkeret elfogyott. 

Újabb 100 milliárd forint Zöld Hitelre

Az MNB monetáris tanácsának 2022. április 5-i döntése alapján az MNB további 100 milliárd forintos keretet biztosított a zöld hitelre. A fix 2,5% százalékos kamat az új zöld hitelekre is érvényes, az ingatlanoknak viszont már 80 kWh/m2/év primer energiafelhasználást kellett biztosítaniuk az addigi 90 kWh/m2/év helyett. A BB energetikai tanúsítványa továbbra is követelmény maradt. 

Zöld hitel

Az NHP Zöld Otthon Program (NHP ZOP) alapján legfeljebb 2,5 százalékos fix kamat mellett igényelhettek NHP Zöld Otthon Hitelt mindazok, akik magas energiahatékonyságú (legalább BB energetikai besorolású) új ingatlant vásároltak vagy ilyen házat építettek. A program 2022 tavaszán lezárult, esetleges folytatásáról nem született döntés.

A legfontosabb tudnivalók:
 

• A zöld hitel csak belföldi magánszemélyek igényelhetik
• A kamat fix 2,5% a teljes futamidőn át
• Maximum 25 év futamidő
• Minimum 5 év futamidő
• Maximum 70 millió forint hitelösszeg (zöld hitel és zöld csok együtt)
• Akár 0% kamatozású zöld csok (Zöld Otthonteremtési Kölcsön) is igényelhető a zöld lakáshitel mellé
• Kizárólag újépítésű ingatlan vásárlására vagy építésére vehető igénybe
• Minimum BB energetikai besorolású ingatlan vásárlására vagy építésére igényelhető
• 80 kWh/m2/év primer energiafelhasználású lakóingatlanra vehető igénybe (az induláskor 90-es szint volt az elvárás, a program keretösszegének megemelésekor változott az elvárás az az utáni hitelekre)
• Ingatlan korszerűsítésre nem vehető igénybe
• A zöld hitel igénylésének nem feltétele a gyermekvállalás vagy a meglévő gyermek
• Maximum 0,75%, de legfeljebb 100 000 forint folyósítási díjat számíthat fel a bank
• A bank ezenfelül kizárólag ezeket a díjakat számolhatja fel:
  • értékbecslés díja
  • közjegyzői díj
  • földhivatali ügyintézés díja
• Maximum 1%, de legfeljebb 30 000 forint előtörlesztési díj
• Lakástakarékpénztárból díjmentes az előtörlesztés
• A hitelszerződés megkötésére kizárólag megkötött adásvételi szerződés esetén van lehetőség, az előszerződés önmagában nem elegendő
• 200 milliárd forint keretösszeg kimerülése után az MNB újabb 100 milliárd keretösszeget forint biztosított

A Zöld Otthon Program akár 70 millió forintos összegben kínál zöld hitelt, amelyet maximum 25 éves futamidőre lehet majd felvenni. A kamat a teljes futamidő alatt rögzített és 2,5%-ban maximalizált, így kedvezőbb, mint az elérhető piaci lakáshitelek. A Zöld Otthon Program keretében elérhető kedvezményes NHP Zöld hitel a Növekedési Hitelprogram (NHP) folytatását jelentik.

0%-os zöld csok is igényelhető mellé

Az zöld hitel mellé felvett zöld csok hitel teljesen kamatmentes, azaz 0% kamatozással vehető igénybe.

A csok hitel összege:

• két gyermek esetén maximum 10 millió forint,
• három vagy több gyermek esetén maximum 15 millió forint.

Minden államilag támogatott otthonteremtési kölcsönnek, így a zöld csoknak is egyik alapfeltétele a vissza nem térítendő csok támogatás felvétele. 

Az ingatlanra vonatkozó feltételek

A Magyar Közlönyben megjelent rendelet értelmében az NHP Zöld Otthon Hitel segítségével vásárolt vagy épített házak, illetve lakások esetén feltétel, hogy közel nullás energiaigényűek legyenek. A terméktájékoztató szerint az ingatlan:
 

• legalább BB energetikai besorolású,
• ennek értelmében energiafelhasználása minimum 25 százalékban megújuló forrásból biztosított,
• éves primer energiaigénye 81 kWh és 100 kWh között van négyzetméterenként,
• és legfeljebb évi 90 kWh négyzetméterenként az összesített energiaigénye - ez a BB energetikai besorolás minimum követelményénél szigorúbb feltétel.
• A 2022. áprilisától igényelt zöld hitelek csak még alacsonyabb, 80 kWh/m2/év primer energiafelhasználású ingatlanok finanszíozására igényelhető.
• Maximum az ingatlan értékbecslő által megállapított forgalmi értékének 80%-a hitelezhető zöld hitellel.
• Az ingatlan a hitelbiztosítéki értékének maximum 100%-a hitelezhető zöld hitellel.
• Az ingatlanban 10 évig az igénylőnek kell laknia
• Az ingatlan 10 évig nem adható bérbe

Az igénylőre vonatkozó feltételek

• A hitelezett tulajdonába kell kerülni az ingatlannak, és
• legalább 10 évig életvitelszerűen kell élnie az ingatlanban.
• Belföldi nagykorú magánszemély, ideértve az adóstárat is.
• A hitelkérelmezőnek meg kell felelni a hitelező bank hitelképesség vizsgálatának.
• Összesen akár négy adósa is lehet a zöld hitelnek, a főadós mellett akár három adóstársat is be lehet vonni a hitelügyletbe.
• Az adóstársak tulajdonrészt szerezhetnek az ingatlanban, a tulajdonosi arány szabadon eldönthető.
• Ugyanakkor nem kötelező minden adóstársnak tulajdonjogot szerezni az ingatlanban.
• Az adóstársakon kívül mások nem szerezhetnek tulajdonjogot az ingatlanban, kivéve az adós(ok) gyermekeit öröklés útján.
• Egy személy csak egy zöld hitel adósa lehet, kivéve, ha örököl egy másik hitelt.
• A csok hitelt és a zöld hitelt ugyanaz a személy is igényelheti.

Hitelbírálati idő

A rendelet szerint hitelbírálati határidő nem haladhatja meg az értékbecsléstől számított

• 15 munkanapot új ingatlan vásárlása esetén,
• 25 munkanapot új ingatlan építése esetén.

Folyósítás

A zöld hitel rendelkezésre tartási időszaka nagyon hosszú. A teljes hitelösszeg lehívására és a feltételek igazolására a határidő:
 

• 4 év,
• 3 év ha a hitel egy összegben kerül lehívásra.

Zöld hitel és Zöld csok THM

Az NHP Zöld Otthon Hitel ügyleti kamata maximum 2,5 %, A kamat a teljes futamidő alatt rögzített, tehát nincs kamatperiódus. A teljes hiteldíj mutató (THM) ugyanakkor magasabb lehet, mert a folyósító bank felszámolhatja az alábbi tételeket:

• 0,75%, de legfeljebb 100 000 forint folyósítási díjat,
• értékbecslői díjat,
• és a földhivatali ügyintézés díját (például tulajdoni lap lekérésének díja, térképmásolat díja, jelzálogjog bejegyzési és törlési díja).

A bank szintén felszámolhat közjegyzői díjat, ezt azonban a THM nem tartalmazza.

A Zöld csok (Zöld Otthonteremtési Kölcsön) hitelkamata fix, rögzített 0%. Ennél a hiteltípusnál is magasabb lehet a THM, mert a bank hasonló díjakat számolhat fel, mint a zöld hitel esetében. 

Zöld hitelkiváltás

A zöld hitel csak abban az esetben használható fel hitelkiváltásra, ha az eredetileg folyósított kölcsön (piaci alapú) zöld lakáshitel. Tehát nem zöld lakáshitelt, csok hitelt, illetve fogyasztási hiteleket (például személyi kölcsönt) nem lehet zöld hitellel kiváltani.

További 100 milliárd forint keretösszeg

A kedvezményes zöld lakáshitelek forrását a Magyar Nemzeti Bank biztosította jegybanki refinanszírozással. Az első körben 200 milliárd forintot biztosított az MNB, de a gyorsan fogyó keret 2022. tavaszára kimerült. A rendelkezésre álló keretet a Monetáris Tanács 2022. április 5-én további 100 milliárd forinttal növelte. A Monetáris Tanács döntése alapján a jövőben akár tovább is bővíthető a zöld hitel keretösszeg, a programfolytatásáról azonban nem született döntés.

Csak megkötött adásvételi szerződéssel igényhető a zöld hitel

Fontos, hogy a hitelszerződés megkötésére, és ezzel a Zöld Otthon Program, illetve a „zöld CSOK” kondíciók „rögzítésére” kizárólag megkötött adásvételi szerződés esetén van lehetőség, az előszerződés önmagában nem elegendő.

Mi történik, ha nem teljesülnek a feltételek?

• Ha csak a csok feltételei nem teljesülnek, a 2,5% kamatozásúvá válik a csok-hitel, de a zöld hitel kedvezményes kamata továbbra is érvényben marad. 
• Ha csak a Zöld Otthon Program feltételei nem teljesülnek, de a csok feltételei igen, 3% kamatozásúvá válik a zöld csok, és állami támogatás és kedvezmény nélküli, MNB-s referenciakamathoz köthető piaci lakáshitellé válik a zöld hitel.
• Ha sem a csok, sem a ZOP feltételei sem teljesülnek, állami támogatás és kedvezmény nélküli piaci, MNB-s referenciakamathoz köthető lakáshitellé válik mindkét hitel

Fókuszban a klímacélok

Az MNB környezeti fenntarthatósággal kapcsolatos mandátumai augusztus 2-től léptek életbe, ennek keretében ösztönözték a zöld lakáshiteleket is. Az elavult házak és lakások megújulása ugyanis kulcsfontosságú az MNB értékelése szerint a hazai klímacélok eléréséhez. Ennek érdekében támogatja a jegybank a zöld jelzáloghiteleket lakossági hitelek finanszírozásával, a bankoknak szóló zöld eszközvásárlási programmal, és a hitelezési folyamat során a környezettudatos értékek hangsúlyozásával.

Gyakori kérdések

Ingatlanfelújításra is igényelhető a zöld hitel?

Nem. A zöld hitel egyik alapfeltétele az újépítésű ingatlan vásárlása vagy új ingatlan építése.

Vonatkozik a JTM-szabályozás a zöld hitelre?

Igen. A jövedelemarányos törlesztési mutató szerint a zöld hitel 10 évnél hosszabb kamatperiódusúnak számít.

Feltétele a gyermekvállalás a zöld hitel igénylésének?

Nem. A zöld hitel gyerekvállalás nélkül is igényelhető.

Egyedülállók is igényelhetnek zöld hitelt?

Igen. A házasság nem feltétele a zöld lakáshitelnek.

Cégek igényelhetnek zöld hitelt?

Nem. A zöld hitelt csak magánszemélyek igényelhetik.

Kötelező felvenni a csokot a zöld hitel mellé?

Nem. A zöld hitel csok nélkül is felvehető.

Csok támogatást fel lehet venni a zöld hitel mellé?

Igen. Csok támogatást fel lehet venni az ingatlanra, akár csok hitel nélkül is.

Falusi csok is igényelhető a zöld hitel mellé?

A falusi csok használt ingatlanra vehető fel, a zöld hitel viszont csak újépítésűre, ezért jelenlegi ismereteink szerint a kettő nem kombinálható.

Lehet BB energetikai kategóriánál jobb besorolású ingatlanra felvenni a zöld lakáshitelt?

Igen, a BB energetikai besorolás a minimum feltétel, ennél lehet energiahatékonyabb az ingatlan.

Van különbség a primer energiaigény és az összesített energiaigény között?

Igen, a két mutatót másképp kell kiszámolni. A zöld hitel esetében az ingatlan primer energiaigénye legfeljebb 80 kWh/m2/év, az összesített energiaigénye legfeljebb 80 kWh/m2/év.

Mi történik, ha kifogy a 200 milliárdos hitelkeret?

A Monetáris Tanács 2022. április 5-én úgy döntott, hogy további 100 milliárd forintot biztosít az NHP ZOP hitelkeretéhez. Ezt akár a jövőben tovább is növelheti.

Lehet egészségpénztárból fizetni a zöld hitel törlesztőjét?

Igen, a többi lakáshitelhez hasonlóan a folyóév első napján érvényes minimálbér 15 százalékáig lehet törleszteni az egészségpénztár folyószámláról.