A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Megmutatja, mennyit fizetünk a hitelért a felvett pénzen túl. A THM egy százalékos érték, éves alapon kifejezi a hitel összes költségének arányát a hitel teljes összegéhez viszonyítva.
Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a hitel, tehát alacsonyabb a teljes visszafizetendő összeg. A költségek túlnyomó részét tartalmazza, viszont vannak olyan tételek, amelyek nem szerepelnek benne. Magyarországon minden hitelintézetnek kötelező közölni a THM-et ha lakossági hitelt hirdetnek.
Mekkora 2024-ban a maximális THM?
A fogyasztói hitelekről szóló törvény értelmében a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Ilyen hitelnek minősül minden:
- személyi kölcsön,
- gyorskölcsön,
- autóhitel,
- lakáshitel és minden lakáscélú hitel,
- szabad felhasználású jelzáloghitel.
Vannak olyan fogyasztói hitelek, ahol magasabb maximális THM-et engedélyez a törvény. Az alábbi hiteleknél a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét:
- hitelkártya,
- folyószámlahitel,
- záloghitel,
- áruhitel.
A maximális THM értéke félévente változhat, alapja a félévet megelőző hónap elsején érvényes jegybanki alapkamat.
2024 első félévében az érvényes maximális THM így 35,5 és 50,5 százalék, mivel 2023. december 1-jén 11,5 százalék volt az alapkamat. 2024. júliustól a június 1-jén érvényes alapkamat szerint fogják számolni a maximum THM-et, ami a május végi kamatváltozás alapján 7,25 százalék. Ez alapján a THM maximum a személyi kölcsönöknél 31,25 százalék, míg a hitelkártyánál vagy a folyószámlahiteleknél 46,25 százalék az év második felében.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A hitel kamata szintén egy százalékos érték, azt fejezi ki, hogy éves alapon mennyit fizetünk a kamatokra a teljes hitelösszeghez viszonyítva. Azonban a kamat nem tartalmaz több olyan költséget, amelyet a hitelért fizetünk, például a hitelfolyósítási díjat. A THM ezen díjak és költségek nagy részét tartalmazza, ezáltal segít abban, hogy objektíven össze tudjuk hasonlítani a hiteleket. A Bank360 hitel kalkulátoraiban többek között THM szerint is sorba rendezheted az ajánlatokat.
THM példa:
Az ‘A’ hitel évi 4,4% kamattal igényelhető, de a magas hitelfolyósítási díj és kezelési költség miatt a THM 5,9%. A ‘B’ hitel kamata ugyan 4,9%, de az alacsony járulékos költségek miatt a THM csak 5,5%. A ‘B’ hitel tehát az összes költséget tekintve kedvezőbb az 'A' hitelnél.
Mi a kamatplafon és miért THM-re számítják?
A kamatplafont a lakossági lakáscélú hitelekre a bankok önkéntes vállalásával 2023. októberében vezették be. Ennek értékét azonban az egyértelműbb alkalmazhatóság érdekében THM-ben határozták meg. (Ezzel együtt a vállalati hitelekre volt kamatplafon is, amit ténylegesen a kamat százalékában határoztak meg.)
A bankok vállalták, hogy a kamatplafon értékénél nem kínálnak magasabb THM-mel új lakáshitelt. A gyakorlatban tehát THM-plafonként működő korlát 2024. januártól 7,3 százalék volt, és június 30-ig tartott. Onnantól nem köti a bankok kezét az önkéntes vállalás, éltek is a lehetőséggel, és az időközben megemelkedő referenciakamatok miatt több pénzintézet is 7,3 százalék fölé emelte a lakáshitelei THM-jét.
Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter szeptember 19-én arra kérte a bankokat, hogy vigyek 5 százalék alá a lakáshiteleik THM-jét, tehát lényegében vezessenek be újra önként egy THM-plafont. Két hónapot adott a bankok képviselőinek arra, hogy bemutassák erről szóló megvalósítási terveiket.
A kamat-és THM-plafonokról részletesebben itt olvashatsz!
Mit tartalmaz a THM?
A THM az alábbi előre kiszámítható díjakat tartalmazza minden hitel, így egy személyi kölcsön esetében is:
- a hitel kamata - általában ez határozza meg a THM nagy részét
- hitelfolyósítási díj
- ügyintézési vagy hitelbírálati díj
- kezelési költség
- a hitelközvetítőnek fizetendő díjak és jutalékok
- a hitel mellé kötelezően megnyitandó bankszámla havi díja és kártyadíja
- egyéb adminisztrációs költségek
Lakáshitelek esetében a THM a következőket is tartalmazza:
- értékbecslési díj
- helyszíni szemle díja
- az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
- tulajdoni lap lekérés díja
- jelzálog bejegyzés földhivatali díja
Mit nem tartalmaz a THM?
A THM nem tartalmazza alábbiakat:
- közjegyzői díjak
- ügyvédi díjak
- ingatlanfedezetre kötendő lakásbiztosítás díja (a THM plafonhoz való viszonyításnál azonban már bele kell számítani a vagyonbiztosítás díját a THM-be)
- szerződésmódosítási díj, ideértve a futamidő hosszabbítás díját
- előtörlesztési és végtörlesztés díj (részletek itt)
- átutalási díjak
- késedelmi kamat és a nemfizetésből eredő további díjak
Mikor változhat a THM?
Ha a hitel változó kamatozású, a THM is változhat a kamatperiódusnak megfelelően. Például ha a kamatperiódus 3 hónap, akkor a kamat - és ezzel a THM - 3 havonta változhat. Ha a kamatperiódus 5 év, akkor a THM 5 évenként változhat, ezáltal jóval kisebb a kamatkockázat.
A THM állandó a fix kamatozású hitelek esetében, mert a hitel kamata a futamidő alatt nem változhat.
Miért hasznos a THM?
Mert kamaton kívül rengeteg más díjat és költséget is tartalmaz, és a segítségével sokkal könnyebben össze lehet hasonlítani a hitelajánlatokat. Magyarországon kötelező minden lakossági hitellel kapcsolatban közölni a THM-et.
A kamat vagy a THM szerint érdemes összehasonlítani a hiteleket?
A hiteleket mindig a THM szerint érdemes összehasonlítani, mert a THM a hitel kamatán túl rengeteg egyéb költséget is tartalmaz. Két hitel közül az a kedvezőbb, amelyiknek alacsonyabb a THM-je.
Mit jelent a 0% THM?
A 0% THM azt jelenti, hogy a hitelfelvételnek nincs költsége. Nem tévesztendő össze a 0% kamattal, amely nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat és költségeket. A 0% THM ajánlatoknál sem árt óvatosnak lenni, mert a költségmentes hitelt sokszor már beépítik a termék árába.
