Kisebb összeget nyertél a lottón, vagy megleptek egy vaskosabb borítékkal a munkahelyen? Több okból is érdemes elgondolkoznod azon, hogy ebből dolgozol le néhány havi törlesztőt a hiteltartozásodból!
A jelzáloghitel vagy személyi kölcsön visszafizetése során lehetőséged van arra, hogy előtörlessz, azaz egyszerre több havi törlesztőrészletet előre kifizess. Általában akkor beszélhetünk előtörlesztésről, ha a hitelfelvevő minimum 3 havi törlesztőrészletet előre kifizet. Gyakran a bankok előtörlesztési díjat számolnak fel ezért, bár szerencsére több ingyenes ajánlatot is találni.
A díj mértéke bankonként változik. Szintén eltérők a költségek az egyes hitelfajtáknál, például a lakáshitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel között. Ezért már a hitelfelvételkor jó, ha megvizsgálod az előtörlesztési díjakat, ebben pedig segíthet a hitelkalkulátor. Az összehasonlítás így gyors és egyszerű, ráadásul a számítógép előtt elvégezhető, nem kell bankfiókba járni.
Érdekel az előtörlesztés lehetősége? Mutatjuk a részleteket!
Az előtörlesztési szabályok sokat változtak az elmúlt években. A jelenlegi szabályozás szerint a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal és egyéb költségekkel együtt.
Előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix. Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:
- ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka a díj
- ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka a díj
- egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj.
Így úszhatod meg az előtörlesztési díjat
Nem kérhet a bank előtörlesztési díjat, ha:
- fizetési számlához kapcsolódik a hitelszerződés
- ingyenes az előtörlesztés, ha visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörleszt valaki.
- Nem számíthat fel ilyen díjat, ha egy év alatt egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200 000 forint.
Az új, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlással ellátott lakáshitel-termékeknél is szigorúan szabályozta a jegybank az előtörlesztésre felszámítható díjat. Amennyiben ilyen hitelbe szeretnénk előtörleszteni, a díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát. Ráadásul, ha lakástakarék mellé felvett hitelt akarunk törleszteni, az teljesen díjmentes. Érdemes tehát elgondolkozni egy ilyen hitelen, ha lakásvásárláshoz keresünk finanszírozást. Például az Erste Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelével 20 millió forintot is felvehetünk 20 évre kedvező kamatozás mellett három éves kamatperiódussal.
Mindenki ugyanazt csinálja?
Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják, ez az összes alábbi bank esetében megegyezik. Ugyanígy megegyezik az egyes ajánlatoknál az előtörlesztési díjak esedékessége: mindig az előtörlesztési alkalmakkor kell azokat megfizetni, részleges előtörlesztésnél több alkalom is lehetséges, tehát annyiszor fizetünk díjat, ahányszor előtörlesztünk.
Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj "kárpótolja" a bankokat a kiesett hitelkamat miatt. Az alábbi táblázatban kivételként szerepelnek azok az esetek, ahol az általánostól eltérő előtörlesztési díjak, feltételek vannak.
Az eddig felsoroltakhoz képest akár még jobb lehetőségekkel is találkozhatunk, elég, ha csak végigböngésszük a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorának eredményeit: például egyes bankok kedvezőbb előtörlesztési ajánlatokat nyújtanak. Nézzük meg, hogy mi a jellemző személyi kölcsönök és lakáshitelek esetén:
OTP Bank: kedvezményes lehet az OTP lakáshitel előtörlesztés. Nincs előtörlesztési díj, ha egy újabb OTP hitel segítségével előtörlesztesz, vagy OTP-s lakástakarékból. Egyedi elbírálás alapján akár 100 százalékos díjeltörlést kaphatsz, ha Prémium, VIP, Privát Banki, kiemelt Privát Banki ügyfél vagy.
K&H Bank: évente legfeljebb kétszer törleszthetsz elő díjmentesen, de csak akkor, ha egy-egy havi törlesztőt fizetsz be, vagy élhetsz a jogszabályban meghatározott egyszeri, maximum 200 000 forintos törlesztéssel.
Provident: a Provident személyi hitel esetében nem kell az előtörlesztés díjával foglalkoznod, mivel az teljesen díjmentes.
Cetelem: jól járhatsz a Cetelem ügyfeleként is, ugyanis a Saját Ritmus személyi kölcsön esetén szintén díjmentes az előtörlesztés.
UniCredit Bank: korlátlan számban törleszthetsz elő díjmentesen az UniCredit lakáshitelénél, ha teljesíted az alábbi feltételeket: hitelközvetítő közreműködésével kötöttél szerződést, lakástakarékból törlesztesz a futamidő első négy évét követően úgy, hogy nem kérsz hitelkönnyítést az előtörlesztés napjáig, lejárt, nem fizetett adósságod pedig nincs.
A teljes előtörlesztés: végtörlesztés
Amennyiben nem csak legalább három havi törlesztőrészletet szeretnél előre befizetni, hanem kifizeted a hátralévő egész tartozásodat, más típusú előtörlesztésről beszélhetünk. A hitel teljes előtörlesztése a köznyelvben végtörlesztés névre hallgat. Ebben az esetben is felszámíthat a pénzintézet a korábban már ismertetett előtörlesztési díjat, ám ebben az esetben megszűnik a kölcsönszerződés is. Ha jelzáloghitel szerződések esetében végtörlesztesz, a bank ad egy igazolást, amelyben hozzájárul a jelzálog törléséhez. Ezzel az igazolással a Földhivatalban töröltethető a bejegyzés a tulajdoni lapról.
Az, hogy végtörlesztésnél mekkora díjat számolnak fel a pénzintézetek, szintén eltérő, ám az megállapítható, hogy a díjak nem haladják meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát, akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről van szó. Az új jegybanki szabályok alapján pedig díjmentesen is tudsz törleszteni. A 2016.03.21. után kötött jelzáloghitelek elő- vagy végtörlesztése esetén nem kerül külön díj felszámítása abban az esetben, ha
- a bank által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítesz,
- ha visszafizetési biztosítékként kötött lakástakarékpénztári vagy biztosítási szerződés alapján törlesztesz elő,
- kamatperiódus lejárta előtt 60 nappal jelzed az előtörlesztési szándékot és a kamatod éppen emelkedne. Az összegnek a számládon kell lennie.
Végtörlesztés esetén számít az is, hogy milyen forrásból számolsz le a fennálló tartozással. Kevésbé elterjedt hazánkban, pedig nagyon sok pénzt spórolhatsz egy hitelkiváltó hitellel. Ezek a kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelednél, magyarul olcsósíthatod a hiteled. A hitelkiváltás során az új kölcsönből végtörleszted a régi, drágább hiteledet és lezárod a korábbi szerződést. Onnantól pedig az új, már kedvezőbb törlesztővel felvett kölcsönt fizeted tovább. Egyes pénzintézeteknél viszont más díjszabása lehet annak, ha eltérő pénzintézet hiteléből rendezed a fennálló tartozásod és nem önerőből.
Lakáshitel előtörlesztés egészségpénztárból
Az egészségpénztár bizonyos feltételekkel akár lakáshitel előtörlesztési lehetőséget is biztosít. Az egészségpénztári számlától maximum az éppen aktuális bruttó minimálbér 15 százalékát lehet hiteltörlesztésre használni egy hónapban. Mivel az egészségpénztári befizetésekre 20%-os adóvisszatérítés vehető igénybe, ezzel tulajdonképpen a személyi jövedelemadónk egy részét hiteltörlesztésre fordíthatjuk. Ez a lehetőség csak lakáshitel törlesztésére vehető igénybe, személyi kölcsön vagy jelzáloghitel esetén nem.
Megéri hamarabb leszámolni a kölcsönnel
Ha tehát váratlan pénzbőségben találod magad és hiteled is van, érdemes először azon elgondolkozni, hogy néhány havi törlesztővel előnyt szerzel magadnak és hamarabb letudod a kölcsönt. Ezzel hamarabb szabadíthatod fel a hitelre szánt pénzed, amiből új célokat valósíthatsz meg. Élj tehát bátran az előtörlesztés és a végtörlesztés lehetőségével, de sose felejtsd el alaposan megismerni, hogy mennyibe kerül a hiteled gyorsabb visszafizetése!
Ha viszont éppen pénzre lenne szükséged, segíthet egy személyi kölcsön! A CIB Előrelépő személyi kölcsönével akár másfél millió forintot is igényelhetsz kedvező kamatozás mellett. Ha nagy összegre van szükséged, például 5 millió forintra, az Erste Most személyi kölcsönével fix kamatozású hitelhez juthatsz ingatlanfedezet nélkül.
