Hitelkiváltás kalkulátor 2024

A hitelkiváltás minden adós számára opció lehet abban az esetben, ha a meglévő kölcsönt szeretné leváltani egy olcsóbbra, legyen szó akár személyi kölcsönről, akár nagyobb összegű jelzáloghitelekről. Az egyre alacsonyabb kamatok miatt nagyon megéri elgondolkozni azon, hogy a korábban felvett drága hitelünket egy olcsóbb kamatozásúra cseréljük hitelkiváltó hitel segítségével és stresszmentesen, a törlesztők miatti fejfájás nélkül folytatjuk tovább a visszafizetést.

A legjobb lehetőségük egyértelműen azoknak az adósoknak van, akik évek óta nyögik a drága hitelek törlesztőrészleteit és nem tudnak emiatt egyről a kettőre jutni. Tipikusan ilyen helyzetben vannak azok, akik akkor vesznek fel kölcsönt, amikor a bankok magas kamatok mellett kínálnak kölcsönt, ilyen időszak volt többek között 2012-2014, illetve 2022-2023 is. Egy ilyen hitelkiváltó kölcsön segítségével akár több tízezer forinttal is kevesebb lehet a törlesztőrészletünk havonta. Persze a hitel felvételének szigorú feltételei vannak, ezért megnéztük, hogy mire kell figyelni, ha le akarjuk nullázni a drága kölcsönünket.

Legyen szó bármilyen hitelről, biztos, hogy lesz olyan kölcsöntípus, amivel ki tudjuk váltani. Jellemzően szabad felhasználású személyi kölcsön és jelzáloghitel segíthet azoknak, akik adósságrendezésen törik a fejüket, de felvehetünk kifejezetten hitelkiváltáshoz kötött kölcsönt is, amelyet csak arra használhatunk fel.Több kisebb összegű tartozást (például gyorskölcsönt és hitelkártyaadósságot) is rendezhetünk egy nagyobb hitelkiváltó személyi kölcsönnel. Jelzálogalapú hitelünk helyett is találhatunk olcsóbb konstrukciót, igaz, itt már bonyolultabb az ingatlanfedezet miatt a hiteligénylés folyamata.

A legfontosabb különbségek a hitelkiváltásra felhasználható hiteltípusok között, a felhasználható összeg, illetve a fedezet. A választásunk nagyban függ a fennálló hiteltartozás összegétől is, az elérhető hitelkiváltó hitelek különböző kamatozásától és a teljes hiteldíjmutatótól. Ugyanazt a kölcsönösszeget azonos futamidővel megkaphatjuk havi 40 000 Ft törlesztőrészletre és havi 50 000 Ft törlesztés mellett is. Ezért nagyon nem mindegy, hogy mit választunk, érdemes megismerkedni a bankok ajánlataival.

Míg a személyi kölcsön kiváltása hitelkiváltó személyi hitellel mindössze egy jövedelemigazolást igényel, addig jóval időigényesebb átesni a hitelkiváltó jelzáloghitelek igénylési procedúráján.

Hitelkiváltó jelzáloghitel igénylésénél ismét végig kell mennünk a már ismerős folyamaton: a bank nem csak a jövedelmünket vizsgálja majd, hanem a hitelkiváltó hitel fedezeteként felajánlott ingatlan értéke alapján is felméri, hogy mennyi hitelt tudunk bevállalni.

Jövedelem: amennyiben a kiváltandó hitel felvétele során nem csak mi vagyunk az adósok, hanem háztartásként szerződtünk le (tehát a hitelminősítés során a velünk együtt élők jövedelmét és kiadásait is vizsgálták), úgy a hitelkiváltó hitelnél is ugyanazok a szereplők kerülnek bele az új hitelszerződésbe. Tehát a bank együttesen vizsgálja a havi jövedelmeinket és kiadásainkat. Ahogy a személyi kölcsönnél is, úgy lakáshitelnél is egy 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolással tudjuk alátámasztani keresetünk nagyságát, amely segítségével a bank kalkulálhat a jövedelemarányos törlesztőrészlettel, meghatározva ezzel a bevállalható törlesztőnk nagyságát. A jövedelmünknek el kell érnie legalább a minimálbért (ami nem mindig elég a sikeres elbíráláshoz), legalább 3 hónapja kell munkahelyünkön dolgoznunk (de jó, ha legalább 1 éve ott vagyunk), és nem állhatunk felmondás alatt vagy próbaidő alatt sem. Az is fontos, hogy a munkáltató cég ne álljon felszámolás alatt, ugyanis ez is lehet indoka az elutasításnak. 

Ingatlanfedezet: több bank is előírja, hogy a fedezetnek mekkora értékűnek kell lennie. Jellemzően hatmillió forint feletti érték után problémamentesen jelölhetjük az ingatlant fedezetnek. Fontos követelmény, hogy nem állhat végrehajtás alatt és bizony azt is előírhatják, hogy legyen tehermentes, azaz egy lakáshitel kiváltása esetén nem felel meg az az ingatlan, amelyre már van bejegyzett jelzálog, tehát például az, amire korábban felvettük a lakáshitelt. Ebben az esetben új ingatlanfedezetre van szükség, vagy ha nekünk nincs más ingatlanunk (van, ahol nyaralóingatlant is elfogadnak, nem csak a lakást), akkor kezest kell bevennünk, akinek az ingatlantulajdonát fedezetként használhatjuk.

Ráadásul az értékbecslés sem egy rövid és olcsó folyamat. A hitelkiváltó banknak ugyanúgy szüksége lesz az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokra, ahogy azt már tapasztalhattuk a kiváltandó kölcsön felvételekor, ráadásul azok díjait újból meg kell fizetnünk. Ez azt jelenti, hogy szükségünk lesz ismét a tulajdoni lap lekérésére a Földhivatalból, a hiteles helyszínrajzra vagy térképmásolatra és esetleg az alaprajzra is. Mindezek beszerzése több tízezer forintos díjat von maga után, az értékbecslés pedig továbbra is, lakástól függően, néhány tízezer forinttól kezdődik.

Személyi követelmények: azonnali kizáró ok, ha valakinek problémás a hitelmúltja. Egy elmaradás sem megengedett, mindenképpen makulátlan törlesztési előtörténettel kell rendelkeznünk. Negatív KHR-esek bele sem vághatnak, a bankok nem váltanak ki olyan kölcsönt, aminek van hátraléka. Ugyanígy nincs esély kiváltani felmondott, vagy végrehajtás alatt álló hitelt sem.

Speciális dokumentum: a hitelkiváltáshoz szükségünk lesz egy igazolásra is a fennálló tőketartozásunkról, amelyet a korábbi bankunktól kaphatunk meg. Ez a dokumentum tartalmaz információkat a régi hitelszerződésünkről, így erre az új hitelt folyósító banknak szüksége van.

Ma már szinte valamennyi bank kínál hitelkiváltásra jelzáloghitelt. Azonban nem mindegy, hogy melyik hitelintézetet választjuk, ha le akarunk számolni a régi hitelünkkel, hiszen bank és bank között is van különbség. Ez a különbség pedig tíz-, néha százezrekben mérhető. A nagy banki versenyben a pénzintézetek komoly akciókkal csábítják az ügyfeleket. Csak néhány példa: elengedhetik az értékbecslés díját, az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok lekérése ingyenes lehet, vagy akár visszatérítik a hitelfolyósítás teljes költségét. Átlagos árakkal számolva ez minimum 80 000 forint megspórolása lehet egy jól megválasztott kölcsönnel.

Azonban nem csak a kedvezmények miatt fontos, hogy alaposan áttanulmányozzuk a hitelkiváltó hitelek piacát. Az ajánlatok között jelentős eltérések lehetnek a kamat és a THM között is. Aki pedig hitelt akar kiváltani, annak a legfontosabb mutató a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató. Ez a jelző szolgál arra, hogy aránylag objektív módon tudjunk összehasonlítani két különböző hitelt. A THM tartalmazza a kamatot és az egyszeri díjakat mint a folyósítás díja vagy a kezelési költség. Amelyik hitelnek alacsonyabb a THM-e azonos feltételek mellett, az kerül nekünk kevesebbe. A THM összehasonlításához érdemes egy hitelkalkulátort is használni, amellyel egy-két kattintással sorba rendezhetjük a legjobb ajánlatokat.

A Bank360 hitelkiváltó hitelkalkulátorával gyorsan és ingyenesen tehetjük meg mindezt, ráadásul nem csak THM alapján, hanem futamidő, törlesztő, vagy teljes visszafizetendő összeg alapján is kalkulálhatunk úgy, ahogy az nekünk a legkényelmesebb.

Ha kiválasztottuk a megfelelő hitelkiváltó kölcsönt és a hitelminősítés is jól sikerült, egyenes út nyílik előttünk a hitelkiváltáshoz. Amennyiben célzottan hitelkiváltásra szánt hitelt vettünk fel, úgy nincsen semmi dolgunk, ugyanis a hitelkiváltást a két bank rendezi egymás között. Hozzánk csak akkor jut a pénzből, ha nagyobb összeget vettünk fel, mint a kiváltandó hitel, ekkor a bank kiutalja a fennmaradó részt a mi folyószámlánkra. Amint a teljes előtörlesztés - vagy más néven végtörlesztés – megtörténik, a korábbi pénzintézet lezárja a hitelszerződésünket. Ekkor kérhetjük a jelzálog feloldását az ingatlanról a Földhivatalnál, ahol törlik a tulajdonlapról a bejegyzést, nekünk pedig az új, kedvező kamatozású hitel törlesztése marad.

A fogyasztási hitelek kiváltása sokkal egyszerűbb módon történhet. Akár több kisebb összegű, de drága hitelt is felszámolhatunk egy nagyobb hitelkiváltó személyi kölcsönnel.

Egy hitelkártyatartozás kamata jellemzően 38-40 százalékos és az áruhitelek is elérhetik a 20 százalék körüli kamatozást. Ezzel szemben ma már nem nehéz 15 százalék körüli THM-mel ellátott személyi kölcsönt találni, amelyet használhatunk hitelkiváltásra is.

Mivel egy személyi kölcsön felvételéről van szó, a feltételek adottak: ne szerepeljünk a KHR-ben, legyen állandó jövedelmünk, amelyet tudunk igazolni egy jövedelemigazolással és dolgozzunk legalább 3 hónapja, vagy jobb esetben egy éve folyamatosan a munkahelyünkön. Minél nagyobb jövedelmet tudunk igazolni a bank felé, annál nagyobb kölcsönt tudunk felvenni. Nettó 300 000 forint felett pedig kamatkedvezményeket is kaphatunk, amivel tovább apad a hitelünk költsége.

Ahogy a jelzáloghitelnél is, az hitelkiváltó személyi kölcsönöknél is fontos a THM, ezért mindenképp hasonlítsuk össze egy hitelkalkulátorral az elérhető lehetőségeket. Személyi kölcsön, áruhitel kiváltása sokkal gyorsabb folyamat, mint a jelzáloghitelek rendezése, hiszen nem kell az ingatlanfedezettel bíbelődni, így akár napokon belül megtörténhet a drága hitelek lezárása.

Ahogy azt fentebb is írtuk, rengeteg oka lehet annak, hogy elutasítják hitelkérelmünket. Eleve kizárnak minket a folyamatból, ha fent vagyunk a KHR negatív adóslistáján, de akkor is visszautasíthatnak minket, ha nincs megfelelő jövedelmünk, alacsony a fizetésünk, vagy éppen nem tudunk megfelelő ingatlanfedezetet felajánlani. Nem kellemes, amikor ez egy hitelkiváltásnál történik, hiszen okkal akarunk könnyíteni a terheinken, de ne feledjük, hogy vannak még opcióink, hogy ne rokkanjunk bele a törlesztőrészetek fizetésébe!

Beszéljünk a bankkal: az első és legfontosabb lépés, hogy amikor érezzük a bajok szelét, vegyük fel azonnal a kapcsolatot a hitelező bankkal. Egyik pénzintézetnek sem érdeke, hogy nem fizető hitelesekkel háborúzgasson, így, ha tapasztalják az együttműködési szándékot, találnak valamilyen megoldást, amivel enyhíthetünk a bajon. Lehet ez a törlesztés átmeneti szüneteltetése, a tartozás visszafizetésének átstrukturálása vagy akár egy törlesztőrészlet elengedése ritkább esetekben. A lényeg tehát: kommunikáljunk!

Valamennyit mindig törlesszünk: egy dolgot kerüljünk el feltétlenül, bármennyire is fáj a törlesztés. Ne kerüljünk fel a KHR negatív adóslistájára, mert évekig is eltarthat mire kitöröltethetjük magunkat onnan, addig viszont elvágjuk magunkat a további hitelfelvételtől. Soha ne engedjük, hogy a mulasztásaink 90 napnál tovább nyúljanak és elérjék a minimálbér összegét, mert ebben az esetben felkerülünk a negatív adóslistára. Ha a teljes tartozás törlesztése nem megy, legalább egy részét próbáljuk meg. Ebből a bank is látja a fizetési szándékot, ami további lehetőségeket nyithat meg.

Kössünk hitelfedezeti biztosítást: ha kiesnénk a munkából, vagy huzamosabb időre lebetegedünk, a szerződéssel egy időben megkötött biztosítással megúszhatjuk a csúszást. A biztosító ilyenkor átvállalja a törlesztést: haláleset, egészségkárosodás, keresőképtelenség és munkanélküliség esetén is fizetheti a hitelt helyettünk. Súlyos sérülések vagy halál esetén a teljes összeget, munkanélküliség esetén általában hat havi törlesztőt. Azt azonban tartsuk észben, hogy a hitelfedezeti biztosítás díja jelentősen megdobhatja a törlesztőrészlet nagyságát, mivel jellemzően annak – terméktől függően – 2-10 százalék közötti részét teszi ki. Hitelfedezeti biztosítást a bankon keresztül tudunk kötni, csoportos biztosításként.

Aki évekkel korábban vett fel hitelt, jó, ha elgondolkozik a hitelkiváltáson. A mostani kamatkörnyezetben már lehet találni olcsóbb hiteleket, törlesztésük pedig kiszámítható. Az új hitelek rögzített kamatozásúak, azaz vagy végig fix, vagy több éves kamatperiódusonként változik a kamat. A 5-6 évvel ez előtti átlagos 25 százalékos kamathoz képest most akár 10-15 százalékért is hiteleznek a bankok személyi kölcsönöket, jelzáloghitelt pedig még olcsóbban kaphatunk – persze fedezet fejében. Akinek terhére volt eddig a magas törlesztő, most 10-20 ezer forintot vagy akár még többet is egyszerűen megspórolhat az alábbi módokon:

1. Annyi hitelkiváltó hitelt veszünk fel, amennyi még hátra van az eredeti kölcsönéből. A futamidő marad, ám a kamatozás sokkal alacsonyabb lesz, így a törlesztőrészlet is kevesebb.
2. Ugyanakkora törlesztőt vállalunk be, de így rövidebb lesz a futamidő. Gyorsabban szabadulunk meg a hitelterheinktől és már tervezhetjük is, hogy mire költjük a felszabaduló havi pénzösszeget.
3. Vállaljuk ugyanazt a törlesztőt ugyanakkora futamidőre, de nagyobb hitelt veszünk fel. Végtörlesztjük a meglévő hitelt, a fennmaradó összegből pedig új céljainkat valósítjuk meg.

A lehetőségek tehát adottak, már csak alaposan át kell gondolnunk, és döntenünk. Ebben segíthet a Bank360 hitelkiváltó hitelkalkulátora, ami megkönnyíti az összehasonlítást, és ahol személyre szabott preferenciák alapján választhatjuk ki a legjobb kölcsönt. Egy hitelkiváltó hitellel tehermentesíthetjük magunkat, a havi törlesztés könnyebb lesz, és számunkra is tervezhetőbbé válik az élet.

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Hitelkiváltó személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 13,39%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 14,75%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 68 860 Ft, kölcsön teljes díja 1 161 600 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 4 161 600 Ft.

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

A kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt és a hitelösszeget, valamint érdemes megjelölni, ha a havi nettó jövedelmed 250.000,- forint felett van, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankban utalod további kedvezményeket is kaphatsz. A hitel ajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2024. 07. 01. óta 31,25%.