A munkáshitel szinte kihagyhatatlanul kedvező lehetőség annak, aki nem egyszerűen elvásárolja, hanem még fialtatni is tudja. Milliókat spórolhat a fiatal, ha például saját vagy családi hitel kiváltására használja fel a kölcsönt. Befektetésnek is jó a 4 millió, és önerőként is fel lehet használni lakáshitel mellé.
Bármire felhasználható négymillió forint kamatmentesen nemcsak egy fiatal nem kap piaci alapon, hanem más se. A bank ugyanis kamat fejében hitelez, így teszi ezt a munkáshitelnél is. Csakhogy ennek a kölcsönnek a kamatát az állam fizeti a fiatal igénylő helyett a teljes futamidő alatt. Van persze némi kockázat abban, hogy elveszíti a fiatal a kamattámogatást, mert például öt éven belül 3 hónapig nem lesz munkája, vagy külföldre költözik, de ha ezt el tudja kerülni, akkor nagyon jól jár a kamatmentes hitellel. Okos pénzügyi döntéssel a fiatal vagy családja milliókkal gazdagodhat a munkáshitel felhasználásával.
1. Önerőként felmutatható lakáskölcsönhöz
Aki lakást szeretne vásárolni, és mindezt hitelből tenné, annak érdemes a munkáshitelt felhasználni erre a célra lakáshitellel kombinálva. Jelenleg az átlagos lakáshitelösszeg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 19 millió forint körül van. Egy ekkora hitel törlesztőrészlete 20 éves futamidővel számolva 139 ezer forintnál indul, és a teljes futamidő alatt 33,4 millió forintot kell visszafizetnie az adósnak.
Ha felhasználja a 4 milliós munkáshitelt, és csak 15 millió forintot vesz fel, akkor havonta kevesebb, mint 110 ezer forintnál indul a törlesztőrészlet, ehhez hozzáadva a munkáshitel részleteit, a havi teher 145 ezer forint lesz az első 10 évben, ezután viszont, miután lejárt a munkáshitel, csökkenni fog a részlet.
Akkor is csökkenhet a törlesztő, ha a munkáshitelt felvevő gyereket vállal, hiszen felfüggesztheti a törlesztést, két vagy három gyereknél pedig a munkáshitel fennálló tőketartozását részben vagy teljes egészében el is engedik. Gyerek nélkül is bőven megéri azonban hosszútávon a lakáshitelt így kiegészíteni, hiszen a teljes visszafizetendő összeg kevesebb, mint 30,5 millió forint lesz, csaknem 3 millió forinttal kisebb, mintha kizárólag lakáshitelt vett volna fel a fiatal.
2. Akár családi hitelkiváltásra is jó
Ha a fiatalnak vagy családtagjának van egy drága kölcsöne, a munkáshitellel kiválthatják jóformán kamatmentesre a kölcsönt. Egy 4 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészlete most 8 éves futamidővel számolva 66,2 ezer forint körül indul, a teljes visszafizetendő összeg pedig meghaladja az 5,6 millió forintot. A munkáshitel törlesztője ezzel szemben csak 35 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 10 év alatt 4,11 millió forint, vagyis 1,5 millió forinttal kevesebb.
8 évre is felvehető persze a munkáshitel, ebben az esetben a törlesztőrészlet 43,33 ezer forintra nő, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4,09 millió forintra csökken. Havonta ezzel csaknem 22 ezer, a teljes futamidő alatt pedig 1,5 millió forintot takaríthat meg a fiatal vagy az, akinek besegít a hitelkiváltásába.
Ha nem személyi kölcsönt, hanem folyószámlahitelt, áruhitelt vagy hitelkártya-tartozást váltanak ki munkáshitellel, még nagyobb lehet a megtakarítás. Az ilyen drága hiteleknél még akkor is nyernek a kiváltással, ha utóbb elvesztik a kamattámogatási jogosultságukat, mert a munkáshite ezt követően fizetendő kamata még mindig alacsonyabb, mint a kiváltott tartozásé.
3. Használható lakáshitel előtörlesztésére
A meglévő lakáshitelt is ki lehet váltani a munkáshitellel, vagy ha ez teljesen nem is sikerül, legalább előtörleszteni, amivel összességében csökkenthető a havi törlesztési teher. Ha valakinek 10 év van még hátra a lakáshiteléből, és a fennálló tartozása 10 millió forintos piaci hitelnél nagyjából 115-120 ezer forint körüli törlesztőrészletet fizet most. Ha 4 millió forintot előtörleszt, akkor ez a részlet 70 ezer forint körülire csökken, vagyis havonta 10-15 ezer forintot tud megtakarítani, ami a teljes futamidőre számolva 1,5 millió forintot jelent.
Érdemes persze figyelembe venni, mennyi az előtörlesztési díj, hiszen lakáshitelnél ez akár a fennálló tartozás 2 százalékát is elérheti, ami 10 millió forintnál 200 ezer forint. Az előtörlesztés azonban valószínűleg még ilyen feltételek mellett is megtérül.
Ebben az esetben is elképzelhető, hogy még nem a munkáshitelt felvevő gyereknek van lakáshitele, hanem a szüleinek, de így együtt családi szinten tudják csökkenteni a hitelterheiket.
4. Be is lehet fektetni a kamatmentes kölcsön összegét
A 4 millió forintos munkáshitelt annak is érdemes felvenni, akinek éppen nincs szüksége kölcsönre, mert éppen nem akar belőle semmit venni vagy más hitelt előtörleszteni. Ezt a pénzt ugyanis be is lehet fektetni úgy, hogy jól kamatozzék. Lehet belőle például állampapírt vásárolni, a tízéves államkötvények hozama most 7 százalék körül van, tíz év alatt ez alapján a 4 milliós befektetésből 7,87 millió forint lesz.
Az államkötvények árfolyama azonban ingadozik, ha nem tartja meg valaki a lejáratig a papírokat, akár veszíthet is rajtuk. A lakossági állampapíroknál nincs ilyen veszély, tízéveset azonban jelenleg nem forgalmaznak, de például a hároméves Fix MÁP-pal három év alatt most nagyjából 850 ezer forintot kereshet egy vásárló 4 millió forintos befektetéssel. Ebben az esetben úgy kapunk az államtól biztos kamatot a befektetésünkre, hogy annak a pénznek is a költségvetés fizeti a kamatát, amit befektettünk, hiszen a munkáshitel csak a felvevőjének kamatmentes, a bankok megkapják a piaci kamatot az államtól.
Más értékpapírban vagy lekötött betétben is el lehet helyezni a pénzt, fontos azonban tudni, hogyha az összeg nem tartós befektetési számlán (TBSZ) van, akkor 15 százalékos kamatadót és 13 százalékos szochót vonhatnak le az árfolyamnyereségből vagy a kamatból.
Ha csak a kockázatmentes kamatot kínáló állampapírokat és bankbetéteket nézzük, a befektetésünk hozamából kijön az éves törlesztés fele. Ha pedig később, akár már 25 éves korunk után szükségünk lesz erre a pénzre, fel tudjuk használni.
