Már 2025 első napjaiban megjelentek a bankok a munkáshitel ajánlataikkal, így 26 éves korig máris fel lehet venni az új kamatmentes kölcsönt maximum 4 millió forintig. Itt megtalálod a feltételeket és szabályokat. Máris van olyan ajánlat, amelyben akár 100 ezer forint jóváírást is kínál a bank a hitelfelvételért cserébe.
A kereskedelmi bankok többsége már 2025 első napjaiban meghirdette az új munkáshitelét, az új kamatmentes kölcsönt. Ha az igénylők a teljes, 4 millió forintos összeget felveszik a lehető leghosszabb, 10 éves futamidőre, akkor a havi törlesztőrészletük 35 ezer forint lesz.
Az ajánlatok a jogszabályi kötöttségek miatt érthetően hasonlóak, de máris van olyan bank, amely 50 ezer forintos (új számlanyitással 100 ezer forintos) jóváírással csábítja az ügyfeleket arra, hogy nála vegyék fel ezt a hitelt. Nem lenne meglepő, ha előbb-utóbb más bank is hasonló ajánlattal rukkolna elő, ahogy azt egyébként a szintén kamatmenetes babaváró hitelnél is teszik.
Az alábbiakban megtalálod a munkáshitel részletes feltételeit és szabályait.
Mi a munkáshitel?
A munkáshitel egy 2025-től igényelhető új, szabad felhasználású hitel maximum 4 millió forintos összegben azoknak a fiataloknak, akik elmúltak 17 évesek és még nem töltötték be a 26-ot, továbbá nem jogosultak Diákhitelre.
A banki ajánlatok a jogszabályi kötöttségek miatt érthetően hasonlóak, de a hitelnyújtás feltételeiben vannak különbségek a pénzintézetek között például az elvárt jövedelemben és munkaviszonyban vagy az igénylő életkorában.
A munkáshitel összege
A munkáshitel maximális összege 4 millió forint. Ennél kevesebbet is fel lehet venni, de a banki ajánlatokban szerepelnek minimális összegek. Jellemzően 500 ezer forinttól vagy egymillió forinttól nyújtják a munkáshiteleket a pénzintézetek.
A munkáshitel kamata
A munkáshitel a hitelfelvevők számára a feltételek teljesítése esetén kamatmentes a teljes futamidő alatt.
A munkáshitel futamideje
A munkáshitel maximális futamideje 10 év (ebbe nem számít bele a törlesztés gyermek születése esetén igénybe vett szüneteltetésének időtartama). Ennél lehet igényelni rövidebb időre is, a banki ajánlatokban többféle futamidő is szerepel.
A munkáshitel felhasználása
A munkáshitel szabad felhasználású kölcsön, tehát a hitelt felvevő a kapott összeget arra költi, amire akarja, ezt nem kell igazolnia a banknak.
A munkáshitel korhatára
A munkáshitelt 17 és 26 éves kor között lehet igényelni (a jogszabály erre akkor ad lehetőséget, ha az igénylő elmúlt 17 éves és még nem töltötte be a 26-ot). A banki gyakorlat azt mutatja, hogy a pénzintézetek túlnyomó többsége azoknak az igénylését fogadja be, akik már betöltötték a 18. életévüket, tehát nagykorúak.
A munkáshitelre jogosultság feltételei
A jogszabály szerint a jogosultság feltétele heti legalább 20 órás alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszony.
Az igénylés időpontjában és azt megelőzően legalább 3 hónapos folyamatos tb-jogviszony.
Az igénylőnek vállalnia kell, hogy a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcíme lesz és Magyarországon dolgozik.
Az alapfeltételek között szerepel még, hogy az igénylő nem lehet büntetett előéletű és nem lehet 5000 forintot meghaladó köztartozása sem. Nem lehet továbbá a KHR-ben (banki feketelistában) fennálló tartozással, aktív státusszal beadni az igénylést.
Kizáró ok: Az igénylés idején diákhitelre jogosultak nem vehetik igénybe a munkáshitelt. (Ilyennek számít az, akinek érvényes hallgatói, tanulói jogviszonya van felsőoktatási intézményben, illetve felsőoktatási intézményben oklevelet szerzett.)
Milyen gyerekkedvezmények járnak a munkáshitellel?
A munkáshitel feltételeivel a családalapítást és a gyermekvállalást is ösztönzik. A hitelfelvevő nők esetében az első gyermek születése esetén a törlesztést 2 évre felfüggesztik (ikrek esetében 3 évre). Ezt követően a második gyermek megszületése után újabb 2 év törlesztési moratórium kap az adós, és a fennálló tartozás felét elengedik. A harmadik gyermek születése esetén a teljes fennálló tartozást elengedik.
Kezességvállalási díj
A munkáshitelre kezességvállalási díjat kell fizetni, amelynek mértéke a babaváró hitelhez hasonlóan évente a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és ezt havonta kell megfizetni a tőketartozáson felül. 4 millió forintos hitelösszegnél ez az törlesztés megkezdésekor havi 1667 forintra jön ki. Ebből fakadóan a banki hitelajánlatokban a kamatmentesség ellenére szerepel teljes hiteldíj mutató (THM), amely a futamidőtől és az összegtől függően változhat.
Kamattámogatás
A kamattámogatás mértékét az 5 éves államkötvény-átlaghozam alapján számítják ki: annak a 110 százaléka + 1 százalékpont lehet maximum. (2025. január 1-én például 6,12 százalék az 5 éves ÁKK referenciahozama, ennek a 110 százaléka + 1 százalékpont 7,73 százalék.) Ez a hitel ügyleti kamata. A munkáshitel ötéves kamatperiódusú, tehát a futamidő 5. évét követően az ügyleti kamat változhat a referenciakamat értéke alapján. Az ügyleti kamatot a munkáshitelt felvevőnek nem kell megfizetnie, kivéve, ha a feltételek nem teljesítése miatt a törlesztés megkezdését követő öt évben elveszti a jogosultságát a kamattámogatásra.
A kamattámogatás elvesztése és következménye
A kamattámogatást elveszti a munkáshitelt felvevő, ha a kölcsön felvételét követően legalább öt évig nem él Magyarországon (öt éven belül bármikor megszűnik a magyarországi lakcíme), vagy öt év alatt összesen 3 hónapig nincs munkaviszonyon vagy vállalkozó jogviszonyon alapuló tb-jogviszonya. Ilyenkor a hitel ügyleti kamata alapján addig kapott kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni 120 napon belül. Erre a munkáshitelt felvevő 24 hónapos részletfizetési kedvezményt kérhet, ha igazolja, hogy számára a kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene.
A kamattámogatási jogosultság elvesztését követően a fennálló tartozást a futamidő végéig az addigi ügyleti kamatnál lényegesen magasabb kamattal (büntetőkamattal) kell törleszteni.
Büntetőkamat a kamattámogatás elvesztése után
Ha a munkáshitelt felvevő elveszti a jogosultságát a kamattámogatásra, akkor ezt követően a fennálló hiteltartozását az alábbi ügyleti kamattal kell törlesztenie: az ÁKK által rendszeresen közzétett 5 éves állampapír-átlaghozam 130 százaléka + 4 százalékpont. Ez a kamatmentes törlesztéshez képest jelentősen megdobja a törlesztőrészletet.
Hol igényelhető a munkáshitel?
A diákhitellel szemben a munkáshitelt nem állami szervezetnél, hanem kereskedelmi bankoknál lehet igényelni. A jogszabályi feltételeken túl az igénylőnek meg kell felelni a választott bank hitelbírálati feltételeinek. A bankok meghirdetett hitelajánlatai között érdemi különbségek vannak az elvárt jövedelemben, munkaviszonyban és egyéb feltételekben.
Mennyi idő alatt folyósítják a munkáshitelt?
A munkáshitelt az igénylés benyújtásától számítva 10 napon belül kell folyósítania a banknak, amennyiben nem szükséges hiánypótlás.
A munkáshitel létrejöttének háttere
November 29-én megjelent a Magyar Közlönyben a munkáshitelről szóló kormányrendelet, amelynek a tartalma alapvetően megegyezett azzal, amit korábban tervezetként közzétettek. Az először még szakmunkáshitelnek hívott lehetőség bevezetéséről augusztus beszélt először Rogán Antal, majd Nagy Márton. Akkor azt mondták, hogy a szabad felhasználású diákhitel feltételeivel megegyező lesz a konstrukció, amellyel a pályakezdő, felsőoktatási intézményben tovább nem tanuló fiatalok pályakezdését akarják segíteni. Végül a kihirdetett jogszabály alapján a munkáshitel lényegesen különbözik a diákhiteltől. Főként abban, hogy egy összegben folyósítják és teljesen kamatmentes.
A megjelent rendelet alapján 2025 januárjától él az új lehetőség, és a kormány várakozásai szerint mintegy 500 milliárd forintnyi munkáshitelt vehetnek fel az érintettek, ami a 4 milliós maximális összeggel számolva 125 ezer kölcsönszerződést jelentene. Az NGM szerint a munkáshitel mintegy 300 ezer főt érinthet a következő két évben.
Így működik a diákhitel
A munkáshitel feltételeitől jelentősen különböző előírásokkal vehetnek fel diákhitelt azok, akik felsőoktatási intézményben tanulnak. Diákhitel1 konstrukció szabad felhasználású, arra költi az igénylő, amire akarja. Az összege szemeszterenként (oktatási félévenként) legfeljebb 750 000 forint. Kérhető egy összegben is a félév elején, vagy havi kifizetéssel.
A Diákhitel2 konstrukciót csak a képzés költségére lehet fordítani. A Diákhitel Központ közvetlenül az egyetemnek vagy főiskolának folyósítja a kölcsönt, rendezve ezzel a tandíjat. (Összege maximum annyi, mint a tandíj.)
A Képzési Hitel kamatmentes, felnőttképzésben és szakképzésben igényelhető, felnőttképzésben legfeljebb félmillió forintig. A képzés díját lehet belőle finanszírozni, de legalább 20 százalék önerőre szükség van.
A diákhitelt 11 tanulmányi félévre vehető fel, egy szemeszterben legfeljebb 5 hónapra, legnagyobb előnye a kedvező kamatozás. A Diákhitel1 kamata a piacon megtalálható személyi kölcsönökkel összehasonlítva kedvezőbb, jelenleg évi 7,99 százalék, a 2025-től kötött hiteleknél pedig 9,65 százalék. A Diákhitel2 kamata pedig az állami kamatkedvezmény miatt 0 százalék, hasonlóan a Képzési Hitelhez.
Ezeknél a hiteleknél nincs hagyományos hitelbírálat, nem kell rendelkezni igazolt jövedelemmel, kezessel és megfelelő fedezettel sem az igényléshez. Törleszteni csak azután kell, ha már megszűnt a hallgatói jogviszony. A havi törlesztőrészlet nagysága és a futamidő igazodik a későbbi jövedelemhez. A pályakezdés nehézségeire való tekintettel az első két évben a mindenkori minimálbér alapján kell törleszteni. A harmadik törlesztési évtől kezdve pedig a két évvel korábbi, bruttó éves jövedelem határozza meg a fizetendő törlesztőrészlet összegét. Korlátlan előtörlesztésre van lehetőség, plusz költségek nélkül. Az előtörlesztés közvetlenül a tőketartozást csökkenti, így lehet rövidíteni a futamidőt. A futamidő szabadon alakítható. A kötelezően fizetendő törlesztőrészletektől és az előtörlesztésektől függően változik, hogy mikor fogja visszafizetni az adós a teljes hiteltartozását.
A Diákhitel felvételéhez diákhitel számlát kell nyitni. Ezt jelenleg négy banknál (OTP, Erste, Gránit, MBH) lehet megtenni, amelyek erre a hagyományos diákszámláknál is kedvezőbb feltételeket kínálnak.
