Megjelent a 4 milliós kamatmentes munkáshitelről szóló kormányrendelet. Az új kedvezményes kölcsönt 2025 januárjától lehet igényelni a bankokban. Itt megtalálod a feltételeket és szabályokat. A legnagyobb buktatónak az látszik, hogy akinek a hitelfelvétel után 5 év alatt összesen 90 napig nincs tb-jogviszonyos munkája, annak egy összegben vissza kell fizetni az addig kapott kamattámogatást, és a munkáshitele magas kamatú piaci kölcsönné válik.  

November 29-én megjelent a Magyar Közlönyben a munkáshitelről szóló kormányrendelet, amelynek a tartalma alapvetően megegyezik azzal, amit korábban tervezetként közzétettek. Az először még szakmunkáshitelnek hívott lehetőség bevezetéséről augusztus beszélt először Rogán Antal, majd Nagy Márton. Akkor azt mondták, hogy a szabad felhasználású diákhitel feltételeivel megegyező lesz a konstrukció, amellyel a pályakezdő, felsőoktatási intézményben tovább nem tanuló fiatalok pályakezdését akarják segíteni. Végül a kihirdetett jogszabály alapján a munkáshitel lényegesen különbözik a diákhiteltől. Főként abban, hogy egy összegben folyósítják és teljesen kamatmentes.

A megjelent rendelet szerint 2025 januárjától él az új lehetőség, és a kormány várakozásai szerint mintegy 500 milliárd forintnyi munkáshitelt vehetnek fel az érintettek, ami a 4 milliós maximális összeggel számolva 125 ezer kölcsönszerződést jelentene. Az NGM szerint a munkáshitel mintegy 300 ezer főt érinthet a következő két évben.

A munkáshitel alapfeltételei

Hitelösszeg: maximum 4 millió forint

Kamat: a feltételek teljesítése esetén kamatmentes

Futamidő: maximum 10 év (ebbe nem számít bele a törlesztés gyermek születése esetén igénybe vett szüneteltetésének időtartama) 

Felhasználás: szabad felhasználású

Korhatár: 17 és 25 év között (elmúlt 17 éves és még nem töltötte be a 26-ot)

Jogosultság feltétele: heti legalább 20 órás alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszony. Az igénylőnek vállalnia kell, hogy a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcíme lesz és dolgozik. Utóbbi feltételt a jogszabály tervezete nem határozza meg pontosabban. Az NGM közleménye úgy fogalmaz, hogy legalább 5 évig munka- vagy vállalkozói jogviszony szükséges.  

Kizáró ok: Az igénylés idején diákhitelre jogosultak nem vehetik igénybe a munkáshitelt. (Ilyennek számít az, akinek érvényes hallgatói, tanulói jogviszonya van felsőoktatási intézményben, illetve felsőoktatási intézményben oklevelet szerzett.)

Az alapfeltételek között szerepel még, hogy az igénylő nem lehet büntetett előéletű és nem lehet 5000 forintot meghaladó köztartozása sem. Nem lehet továbbá a KHR-ben (banki feketelistában) fennálló tartozással, aktív státusszal beadni az igénylést. A tervezet szerint már rendezett tartozással, vagyis passzív státusszal lehetséges lenne az igénylés, de mivel a banki hitelbírálatnak is meg kell felelni, a korábbi évek gyakorlata alapján arra lehet számítani, hogy a bankok nem fognak hitelezni olyan igénylőt, aki bármilyen státusszal szerepel az adóslistán. Feltétel az is, hogy az igénylőnek a munkáshitel igénylésének időpontjában és azt megelőzően legalább 3 hónapja folyamatosan tb-jogviszonya van.

Itt is járnak gyerekkedvezmények

A munkáshitel feltételeivel a családalapítást és a gyermekvállalást is ösztönzik. A hitelfelvevő nők esetében az első gyermek születése esetén a törlesztést 2 évre felfüggesztik, a második gyermek után újabb 2 év moratórium lép életbe és a tartozás felét elengedik, míg a harmadik gyermek születése esetén a teljes fennálló tartozást elengedik.

Kezességvállalási díj és kamattámogatás

A munkáshitelre kezességvállalási díjat kell fizetni, amelynek mértéke a babaváró hitelhez hasonlóan évente a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és ezt havonta kell megfizetni a tőketartozáson felül. 4 millió forintos hitelösszegnél ez az törlesztés megkezdésekor havi 1666 forintra jön ki.

A kamattámogatás mértékét az 5 éves államkötvény-átlaghozam alapján számítják ki: annak a 110 százaléka + 1 százalékpont. Ez az ügyleti kamat, amely 5 évente változhat, tehát a 10 éves futamidő alatt egyszer. Ennek a munkáshitelt felvevő számára csak akkor van jelentősége, ha elveszti a jogosultságát a kamattámogatásra, hiszen akkor az ez alapján számított és már megkapott kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni.

Büntetőkamat a kamattámogatás elvesztése után

Ha a munkáshitelt felvevő elveszti a jogosultságát a kamattámogatásra, akkor ezt követően a fennálló hiteltartozását az alábbi ügyleti kamattal kell törlesztenie az ÁKK által rendszeresen közzétett 5 éves állampapír-átlaghozam 130 százaléka + 4 százalékpont. Ez a kamatmentes törlesztéshez képest jelentősen megdobja a törlesztőrészletet.

Kamattámogatás elvesztése és következménye

A kamattámogatás abban az esetben veszik el, ha a támogatott 5 éven belül külföldre költözik (megszűnik a magyarországi lakcíme), emellett akkor is oda a támogatás, ha az adós 5 éven belül elveszti a munkáját és nem talál időben másik munkahelyet. A munkaviszonyon vagy vállalkozói jogviszonyon alapuló társadalombiztosítási jogviszonyban 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó szünet után megszűnik a kamattámogatás. Ebben az esetben nemcsak a fennmaradó tőketartozást kell büntetőkamattal terhelve tovább törleszteni, hanem az addig igénybe vett kamattámogatást is vissza kell fizetni egy összegben, 120 napon belül.

Hol igényelhető a munkáshitel?

A diákhitellel szemben a munkáshitelt nem állami szervezetnél, hanem a bankoknál lehet igényelni. A jogszabályi feltételeken túl az igénylőnek meg kell felelni a választott bank hitelbírálati feltételeinek.

Mennyi idő alatt folyósítják a munkáshitelt?

A munkáshitelt az igénylés benyújtásától számítva 10 napon belül kell folyósítania a banknak, amennyiben nem szükséges hiánypótlás.

A munkáshitel feltételeitől lényegesen eltér a felsőoktatási intézményekben tanulók által felvehető diákhitel.

Így működik a diákhitel

A munkáshitel feltételeitől jelentősen különböző előírásokkal veehtnek fel diákhitelt azok, akik felsőoktatási intézményben tanulnak. Diákhitel1 konstrukció szabad felhasználású, arra költi az igénylő, amire akarja. Az összege szemeszterenként (oktatási félévenként) legfeljebb 750 000 forint. Kérhető egy összegben is a félév elején, vagy havi kifizetéssel.
 

A Diákhitel2 konstrukciót csak a képzés költségére lehet fordítani. A Diákhitel Központ közvetlenül az egyetemnek vagy főiskolának folyósítja a kölcsönt, rendezve ezzel a tandíjat. (Összege maximum annyi, mint a tandíj.)
 

A Képzési Hitel kamatmentes, felnőttképzésben és szakképzésben igényelhető, felnőttképzésben legfeljebb félmillió forintig. A képzés díját lehet belőle finanszírozni, de legalább 20 százalék önerőre szükség van.

A diákhitelt 11 tanulmányi félévre vehető fel, egy szemeszterben legfeljebb 5 hónapra, legnagyobb előnye a kedvező kamatozás. A Diákhitel1 kamata a piacon megtalálható személyi kölcsönökkel összehasonlítva sokkal kedvezőbb, jelenleg évi 7,99 százalék. A Diákhitel2 kamata pedig az állami kamatkedvezmény miatt 0 százalék, hasonlóan a Képzési Hitelhez.

Ezeknél a hiteleknél nincs hagyományos hitelbírálat, nem kell rendelkezni igazolt jövedelemmel, kezessel és megfelelő fedezettel sem az igényléshez. Törleszteni csak azután kell, ha már megszűnt a hallgatói jogviszony. A havi törlesztőrészlet nagysága és a futamidő igazodik a későbbi jövedelemhez. A pályakezdés nehézségeire való tekintettel az első két évben a mindenkori minimálbér alapján kell törleszteni. A harmadik törlesztési évtől kezdve pedig a két évvel korábbi, bruttó éves jövedelem határozza meg a fizetendő törlesztőrészlet összegét. Korlátlan előtörlesztésre van lehetőség, plusz költségek nélkül. Az előtörlesztés közvetlenül a tőketartozást csökkenti, így lehet rövidíteni a futamidőt. A futamidő szabadon alakítható. A kötelezően fizetendő törlesztőrészletektől és az előtörlesztésektől függően változik, hogy mikor fogja visszafizetni az adós a teljes hiteltartozását.

A Diákhitel felvételéhez diákhitel számlát kell nyitni. Ezt jelenleg négy banknál (OTP, Erste, Gránit, MBH) lehet megtenni, amelyek erre a hagyományos diákszámláknál is kedvezőbb feltételeket kínálnak.