A személyi kölcsön az egyik leggyorsabban igényelhető hitel, ez azonban nem jelenti azt, hogy a bankok ne vizsgálnák szigorúan a hiteligénylők hitelképességét, amelynek az egyik fontos pillére a rendszeres jövedelem, illetve annak forrása. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, milyen munkaviszonnyal kapcsolatos és jövedelmi feltételeknek kell megfelelni a CIB Bank, a Cofidis, az Erste Bank, a K&H Bank, az OTP Bank, a Raiffeisen Bank és az UniCredit Bank személyi kölcsöneinek igényléséhez.
A személyi kölcsönök bírálata során az egyik legfontosabb kritérium a stabil jövedelem megléte. A hitelintézetek ezért általában azt vizsgálják, hogy az igénylő milyen régóta dolgozik, mennyire stabil a munkaviszonya, illetve igazolható-e a fizetése. A leggyakoribb eset, hogy az igénylőnek alkalmazotti munkaviszonyból származik a jövedelme. A bankok ilyenkor azt várják el az igénylőtől, hogy a munkaviszony folyamatos legyen, illetve már túl legyen a próbaidő leteltén. A bankok jellemzően megszabják, hogy az ügyfél legalább néhány hónapja (3, 6 hónapja) a jelenlegi munkahelyén dolgozzon, illetve azt is, hogy a munkaviszony határozatlan idejű legyen.
Az OTP Bank például legalább 6 hónapos munkaviszonyt vár el, amelyből minimum 3 hónapot a jelenlegi munkahelyen kell eltölteni, illetve ezen idő alatt legfeljebb kettő munkahelye lehetett az igénylőnek. Más hitelintézetek ennél rövidebb időtartamot is elfogadnak. A Raiffeisen Bank és a CIB Bank esetében például a legalább 3 hónapos munkaviszony az elvárt, feltéve, hogy a próbaidő már lejárt. Ezt a gyakorlatot követi a Cofidis Bank és az Erste Bank is, amelyek ugyancsak minimum 3 hónapos alkalmazotti munkaviszonyt várnak el a jelenlegi munkahelyen.
A K&H Bank határozatlan idejű munkaviszony esetén legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyt vár el ugyanazon munkáltatónál, továbbá elvárja a próbaidő leteltét is. Határozott idejű munkaviszony esetén pedig további elvárás, hogy a hitelfelvételt követő 12 hónapnál hosszabb időtávra szóljon még a határozott idejű szerződés. Amennyiben a hitelfelvételt követő 12 hónapnál rövidebb időtávra szól a szerződés, úgy a bank munkáltatói szándéknyilatkozatot vagy megfelelő tartalmú munkáltatói igazolást kér arról, hogy a munkaviszony a jövőben meghosszabbításra kerül.
A K&H Bankhoz hasonló elvárásokat támaszt az UniCredit Bank is, amely alkalmazotti jogviszony esetén elvárja, hogy a hiteligénylő sem próbaidő, sem felmondás alatt ne álljon. A munkaviszony legalább 3 hónapos kell legyen és határozatlan idejű, illetve ha az határozott idejű, akkor a határozott idő legalább 12 hónap kell legyen. Ha a kért futamidő alapján a kölcsön lejárati dátuma meghaladja a határozott idejű munkaviszony lejáratát, a munkáltató nyilatkozata szükséges a munkaviszony legalább 6 hónappal történő meghosszabbításáról vagy határozatlan időre történő módosításról.
Általánosságban tehát elmondható, hogy a bankok számára nemcsak az számít, hogy van-e munkaviszony, hanem az is, hogy mennyire stabil az adott munkahely. A hosszabb ideje fennálló, határozatlan idejű munkaviszony általában kedvezőbb megítélés alá esik a hitelbírálat során.
Hitelfelvétel vállalkozóként
Természetesen a személyi kölcsön nem csak az alkalmazottak számára érhető el, ennek megfelelően a bankok a vállalkozásból származó jövedelmet is elfogadják. Azonban a vállalkozói jövedelmek elbírálása általában szigorúbb, mivel ezek kevésbé kiszámíthatók, mint egy alkalmazotti fizetés. A bankok jellemzően ilyenkor azt várják el, hogy a vállalkozás legalább egy éve működjön, és rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel. Ez a feltétel több hitelintézetnél is megjelenik, például a K&H Bank, a Raiffeisen Bank, a CIB Bank és az UniCredit Bank esetében. Jellemzően további feltételként jelenik meg, hogy a vállalkozás nem állhat felszámolás, végelszámolás és csődeljárás alatt, valamint nem lehet ellene le nem zárt végrehajtás folyamatban.
A bankok számára ilyenkor különösen fontos a jövedelem dokumentálhatósága. A vállalkozók jellemzően NAV jövedelemigazolással, bankszámlakivonatokkal, valamint szükség esetén a vállalkozás működését igazoló dokumentumokkal – például társasági szerződéssel – tudják igazolni a bevételeiket. Fontos az is, hogy milyen formában keletkezik a jövedelem. Egy kft vagy bt tulajdonosa például többféle módon juthat bevételhez: lehet ügyvezetői kivéte, munkabére, osztaléka vagy megbízási díja. A bankok ezek közül általában azokat a jövedelmeket fogadják el, amelyek rendszeresen és igazolható módon érkeznek a bankszámlára.
Az egyéni vállalkozók esetében a jövedelem gyakran a vállalkozói kivétből vagy az adózott eredményből származik. A bankok ilyenkor elsősorban azt vizsgálják, hogy a vállalkozás működése stabil-e, és a bevétel hosszabb távon is fenntartható-e. A vállalkozói jövedelem elfogadása tehát lehetséges, de az ilyen igénylések esetében a bankok általában több dokumentumot kérnek be, és alaposabban vizsgálják a jövedelem stabilitását.
A jövedelem forrásán túl természetesen legalább ilyen fontos a jövedelem nagysága is. A bankok mindegyik hiteltermékük esetében meghatároznak egy minimálisan elvárt jövedelmi szintet, amely alatt nem minősülnek hitelképesnek az ügyfelek. Számít továbbá az is, hogy az igényelt hitelen túl milyen egyéb hitelek, törlesztési kötelezettségek terhelik az igénylő jövedelmét, hiszen ezeket ugyanúgy figyelembe kell venni annak meghatározása során, hogy a meglévő jövedelemből az igénylő képes lesz-e visszafizetni az éppen igényelt, illetve adott esetben a korábbi hiteleket is. Fontos itt megjegyezni, hogy utóbbiak nem csak a vállalkozókra, hanem természetesen a munkaviszonyban állókra is érvényesek.
Összegzés
Személyi kölcsön igényléséhez a bankok elsősorban a stabil és igazolt jövedelem meglétét vizsgálják. Alkalmazotti jogviszony esetén jellemzően elvárás a legalább néhány hónapos munkaviszony és a lezárt próbaidő, valamint előnyben részesítik a határozatlan idejű munkaszerződést és a bankszámlára érkező fizetést. Vállalkozók esetében a bankok általában legalább egy éve működő vállalkozást és egy lezárt üzleti évet várnak el, valamint azt, hogy a jövedelem dokumentumokkal (NAV jövedelemigazolás) és bankszámlakivonatokkal igazolható legyen.
Az egyéni vállalkozók, valamint a bt-k és kft-k tulajdonosai vagy vezetői is igényelhetnek személyi kölcsönt, amennyiben a bevételeik rendszeresek és megfelelően igazolhatók. Bár az egyes bankok konkrét feltételei eltérhetnek, a hitelbírálat alapelvei hasonlóak: a pénzintézetek azt szeretnék látni, hogy az ügyfél jövedelme stabil, kiszámítható és hosszabb távon is elegendő a hitel törlesztéséhez.
