Hitelkalkulátor 2024

Több tényező is befolyásolja, hogy mennyi hitelt kaphatsz.

1. A havi rendszeres, igazolható jövedelmed
   A bank csak a jövedelmed egy bizonyos százalékáig enged hitelt felvenni. Ezt a Jövedelemarányos Hiteltörlesztési Mutató (JTM) határozza meg.
2. Milyen fennálló hiteleid vannak
   A már fizetett hiteleid is beleszámítanak a JTM-be. Tehát minden új és fennálló hitelnek bele kell férnie a fizetésedbe.
3. Milyen a hiteltörlesztési múltad
   Azaz rendesen fizetted-e eddig a törlesztőket. Ha nem, vagy annyira megcsúsztál a fizetéssel, hogy felkerültél a negatív KHR adóslistára, csak nagyon nehezen kaphatsz hitelt, és akkor is kevésbé kedvező feltételekkel.
4. Milyen típusú hitelt veszel fel
   A jelzáloghitelek nagyobb összegben, és általában kedvezőbb kamattal igényelhetők, mint az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönök vagy más fogyasztási kölcsönök. 
5. Milyen futamidő alatt fizeted vissza a hitelt
   A hosszabb futamidő alatt alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet, viszont összességében többet kell visszafizetned a banknak.
6. Milyen kamatperiódus érvényes a hiteledre
   A hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitelekkel nagyobb arányban terhelheted a jövedelmed, mint a rövid kamatperiódusúval, emellett biztonságosabbak is azok a hitelek, amelyeknél kevesebb alkalommal kell aggódni a kamatlábak változása miatt.

Mit tehetek, ha nem kapok elég hitelt?

1. Növeled a futamidőt
   Ezáltal csökken a havi törlesztő, és lehetséges, hogy belefér a jövedelmedbe. Ne feledd, a teljes visszafizetendő összeg viszont magasabb lesz!
2. Bevonsz adóstársat
   Egy adóstárs bevonásával a két jövedelem összeadódik. Tudnod kell, hogy az adóstársat is ugyanolyan felelősség terheli az adósság visszafizetéséért, mint a hitelfelvevőt.
3. Bevonsz ingatlanfedezetet
   A ingatlanfedezetű kölcsönök nagyobb összegben igényelhetők, mint a személyi hitelek, sokszor alacsonyabb kamattal.
4. Hosszabb kamatperiódust választasz
   Hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitellel nagyobb arányban terhelheted a jövedelmed.

Egy hitel kamata alapjában az alábbi tényezőktől függ:

1. Kamatkörnyezet. Azaz milyen feltételekkel jutnak egymást között hitelhez a bankok.
2. A hitelfelvevő kockázati besorolása. Minél jobb a besorolás, annál kedvezőbb a kamat. A kedvezőbb besorolás alapja lehet például az igazolt rendszeres magas havi nettó jövedelem. A rossz hitelmúlt és magas havi kiadások pedig rontják a kockázati besorolást.
3. Futamidő. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a kamat. 
4. Kamatperiódus. Minél hosszabb időre van rögzítve a kamatperiódus, annál magasabb a hitel kamata. A rövidebb kamatperiódus ugyanakkor számos kockázattal jár.
5. A hitel típusa. A jelzáloghiteleknek, például a lakáshitelnek van ingatlanfedezete, így a bankok ezeket a hiteleket kisebb kockázatúnak tekintik, mint a személyi kölcsönöket, melyeknél csak a hitelfelvevő havi rendszeres jövedelme a fedezet. Ezért általában a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké.
6. Állami támogatások. A babaváró támogatás egy kamattámogatott szabad felhasználású hitel, a CSOK Plusz (otthonteremtési támogatás) pedig kamattámogatott lakáscélú kölcsön.

Ezenfelül a hitelező intézet hirdethet akciókat, de ezek mind bankfüggők.

Mikor változhat a hitel kamata?

A hitelre vonatkozó éves ügyleti kamat meghatározó eleme a referenciakamat, amely valamely irányadó mutatóhoz van kötve.

Egy hitel referenciakamatát 3 mutató határozhatja meg:

1. A Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb, a BUBOR. Ez a bankközi kamatok átlaga, megmutatja, hogy a bankok egymás között milyen feltételekkel helyezik ki a hiteleket. 2016. november 1-től a Magyar Nemzeti Bank állapítja meg.
2. A különböző futamidejű állampapírok átlagolt referenciahozamai. Ezeket az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) teszi közzé.
3. Egy bankközi kamatlábak számtani középértékét jelző mutató, a BIRS (Budapest Interest Rate Swap / Budapesti Kamatswap Ügylete), melyet az MNB közöl.

• A referencia kamat megállapításánál a BUBOR-t a rövid kamatperiódusoknál alkalmazzák
• Az állampapírok hozama és a BIRS a hosszú kamatperiódusú hiteleknél meghatározó tényező.

Ezenkívül bizonyos államilag támogatott hitelek büntetőkamata, (például a CSOK és CSOK Plusz hitelé) az aktuális jegybanki alapkamathoz vannak kötve.

• A szerződésben foglaltak szerint a bank a kamatforduló napján módosíthatja a hitel kamatát, ami hatással van a havi törlesztő összegére. 
• Több banknál ügyfél is kezdeményezheti a  havi törlesztő módosítását. Hosszabb futamidő választása esetén például alacsonyabb lehet a havi törlesztő.  A hitelszerződés kizárólag írásban módosítható, és a legtöbb esetben külön díja van.

Azt, hogy mennyibe kerül a kölcsön, a teljes hiteldíj mutató (THM) kalkulátor mutatja meg. A THM a fizetendő kamat mellett tartalmazza a hitelfelvétellel kapcsolatos egyszeri díjakat is. Ez az egyszeri díjak miatt egy olcsónak hitt kölcsön nagyon megdrágulhat.

Törvény kötelez minden Magyarországon tevékenykedő pénzügyi intézetet a teljes hiteldíjmutató egyértelmű feltüntetésére minden egyes hiteltermék kapcsán. A THM-et százalékosan fejezik ki, megmutatja, hogy a hitelfelvevőnek egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie a pénzintézet felé. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a hitel. A THM maximális mértékét törvény szabályozza, jelenleg a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont.

Mit tartalmaz a THM?

A THM tartalmazza:

• a hitel folyósítási díjat,
• az ügyintézés díját,
• más felmerülő adminisztrációs költségeket,
• kezelési költséget,
• az értékbecslés és helyszíni szemle díját, 
• az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját,
• a hitelközvetítőnek fizetendő díjat,
• a bankszámla vezetés díját.

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM nem tartalmazza: 

• a közjegyzői díjat,
• az ingatlanfedezetre kötendő lakásbiztosítás díját,
• szerződésmódosítás díját,
• az előtörlesztési díjat,
• végtörlesztés díját (szintén maximalizált),
• bizonyos egyéb a költségeket, amelyekkel a bank nem tud előre számolni.

THM szintén nem tükrözi a kamatváltozásból fakadó kockázatot. A kamatváltozás egy sok évre felvett hitelnél lehet fontos: ahogy alakul a gazdasági helyzet, a bank növelheti vagy csökkentheti a kamatot.

Az alacsonyabb THM vagy az alacsonyabb kamat a jobb?

Az alacsonyabb THM jobb - természetesen ugyanakkora hitelösszegnél és futamidővel. A THM tartalmaz rengeteg olyan költséget a felvett hitel kamatán felül. Tehát: ne dőlj be az alacsony kamatról szóló hirdetéseknek, hanem nézd meg, hogy mekkora a kölcsön THM-e!

A kötelezően kiírandó THM mutató nagy segítséget jelent neked abban, hogy objektíven össze tudd hasonlítani a kölcsönöket. Mindössze annyi a teendőd, hogy  a hitelkalkulátorból kapott listát a THM szerint rendezed sorrendbe.

Hogyan változhat a THM?

A hitel kamatának változásával értelemszerűen változik a hitel THM mutatója is. A bank csak a kamatforduló napján változtathat. Akkor is változhat a THM, ha a bank változtatja a számlavezetés díját, de ezt nem kötelező elfogadnod.

A futamidő a hitelszerződésben meghatározott időtartam, amely alatt az adós köteles visszafizetni a teljes visszafizetendő összeget: a felvett hitelt, valamint annak minden kamatét, költségét és díját. Egyáltalán nem elhanyagolható tehát, hogy milyen hosszú időre veszed fel a kölcsönt, azaz mekkora lesz a futamidő.

A pénzügyi helyzetedet nagyban befolyásolja az, hogy rövidebb vagy hosszabb ideig törleszted vissza a banki hitelt. Gondolj bele, ha például 20 éves futamidővel veszel fel jelzáloghitelt, 20 évig havonta kell fizetned a törlesztőrészletet. Ezalatt rengeteg minden történik: születhet gyermeked, akit aztán iskolába kell adni, elveszítheted a munkádat, lebetegedhetsz, vagy éppen olyan gazdasági folyamatok indulnak be, amelyek miatt nehezebb lesz fizetni a kölcsönt.

Mielőtt hitelt veszel fel, érdemes elolvasni az MNB tájékoztatót a túlzott eladósodás kockázatairól.

Hogyan változtatható a futamidő?

A futamidő a szerződés ideje alatt bármikor módosítható. Ez azonban írásbeli szerződésmódosítással jár, amelyért általában a hitelező bankok külön díjat számítanak fel. A futamidő módosításával változik a havi törlesztő is.

A hitelbírálat alatt a hitelező bank megvizsgálja, hogy hitelképes vagy-e az igényelt hitelre. A hitelbírálat alatt a bank ellenőrzi:

1. a hitelképességedet
2. a hitelezhetőségedet
3. jelzáloghitel esetén a fedezeti ingatlan hitelbiztosítéki értékét.

A hitelbírálat eredménye határozza meg, hogy kaphatsz-e kölcsönt, és ha igen, mennyit.

Mikor ingyenes a hitelbírálat?

A különböző akciók részeként a bankok sokszor elengedik a hitelbírálat díját, ezt a feltételekben mi is jelezzük.

Szintén több banknál lehet igényelni előzetes hitelbírálatot, amely általában díjmentes. Az előzetes hitelbírálat során a bank 80-90 százalékos pontossággal meg tudja mondani, hogy a hitelkérelem az adott körülmények között sikeres lesz-e.

Mit jelent a JTM?

Minden hitelbírálatnak alapvető eleme a jövedelemvizsgálat, amely során megvizsgálják, mekkora törlesztőrészletet bír el a fizetésed.

A Magyar Nemzeti Bank Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatója (JTM) szerint egy bizonyos százalékig terhelhető hiteltörlesztőkkel az igazolt, és a bank által figyelembe vehető havi nettó jövedelmed. Minél többet keresel és minél hosszabb a kamatperiódus, annál nagyobb részét fordíthatod hiteltörlesztésre.

A KHR lista egy rövidítés, jelentése Központi Hitelinformációs Rendszer, az elődjét BAR lista néven ismerték. A bankok ez alapján állapítják meg egy hiteligénylő hitelképességet és kockázati besorolását.   A KHR lista lekérdezése ingyenes, a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. oldalán és a hitelező banknál. Minden ügyfél aki valaha hitelt vett fel, felkerül. Ha rendben fizette a törlesztőket, pozitív besorolást kap.

Gond akkor van, ha valaki 90 napnál több ideig tartozik, és a tartozás több, mint az aktuális minimálbér. Ilyenkor felkerül az negatív KHR listára. Minden bank és hitelintézet tudni fog erről, és az ügyfél nagyon rossz kockázati besorolást kap. Hitelt kapni aktív KHR listás ügyfélként nem lehetetlen, de sokkal rosszabb feltételekkel érhető el.

A hiteleket a hitelezett összeg szerint 3 csoportra lehet osztani:

1. Gyorskölcsön: jellemzően 1 millió forint alatti hitelösszeg, gyors hitelbírálat.
2. Személyi kölcsön: 100 ezer és 12 millió forint közötti hitelösszeg.
   1. A hagyományos személyi kölcsönöket szinte minden hitelintézetnél megtalálhatod.
   2. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleket csak azok a bankok kínálhatják, amelyek megfelelnek a Magyar Nemzeti Bank feltételrendszerének. Alapfeltétel többek között, hogy a kölcsön igénylésére online is legyen lehetőség, emellett a hitelköltségek maximuma is szabályozva van.
3. Jelzáloghitel: Ingatlanhitel néven is ismerheted. Kell hozzá ingatlanfedezet. A minimum összeg bankfüggő. 
   Több típusa létezik:
   1. A lakáshitel csak lakáscélra vehető fel, és kell hozzá önerő.
   2. A szabad felhasználású jelzáloghitel bármire költhető
   3. Az építési hitel egy adott ingatlan építésére felhasználható hitel, amelyet a bank legtöbbször 3-4 szakaszban folyósít attól függően, hogy elkészült-e az építkezés adott szakasza
   4. Az adósságrendező hitel segítségével olcsóbbra cserélheted a már meglévő, drágább jelzáloghiteledet.
4. Babaváró hitel: az állami kamattámogatással igénybe vehető babaváró hitel egy speciális hiteltípus, 2019. július 1. óta érhető el. A célja a gyermekvállalás előtt álló fiatal házaspárok támogatása. A maximum felvehető hitelösszeg 11 millió forint 20 éves futamidőre, amit az első évben kamatmentesen lehet törleszteni. A törlesztőrészlet maximum 51 ezer forint lehet. Ha az első öt évben gyermeke születik a párnak, akkor azzal biztosítják a kamatmentességet a futamidő további részére (kivéve, ha például időközben elválnak vagy külföldre költöznek), ha pedig nem születik meg a vállalt gyermek, akkor vissza kell fizetni az igénybe vett kamattámogatást. További gyermek vállalása esetén csökkenthető a tőketartozás: a szerződéskötéstől számolva a második gyermek után átvállalja az állam a tőketartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást. 
5. Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK): 
   1. CSOK Plusz: a CSOK Plusz a 2023 végén kivezetett hagyományos CSOK folytatása, célja a gyermekvállalás előtt álló családok támogatása kedvezményes lakáskölcsönnel. Egy gyermek vállalása esetén legfeljebb 15, két gyermek esetén 30, három gyermek esetén 50 millió forint a felvehető kölcsön összege. Az ügyleti kamat nem haladhatja meg a 3 százalékot. A szerződéskötéstől számolva a második és minden további gyermek születése után 10-10 millió forintot engednek el a fennálló tőketartozásból.
   2. Falusi CSOK: a falusi CSOK a CSOK speciális fajtája, kizárólag a rendeletben meghatározott preferált kistelepüléseken lehet igénybe venni, új és használt ingatlanra. Több feltétel is eltér a CSOK Plusztól: igényelhető vissza nem téríthető támogatás is, a gyerekek számától függően akár 15 millió forint, ennek az összegnek azonban legfeljebb csak a felét lehet az ingatlan vételárára fordítani, a fennmaradó összeget a bővítésre, korszerűsítésre kell felhasználni. A támogatás mellé kamattámogatott hitel is igényelhető, két gyermek után 10, három gyermek után legfeljebb 15 millió forintot. A falusi CSOK akkor is igényelhető, ha az igénylő már nem szeretne további gyermeket vállalni.
6. Otthonfelújítási Támogatás: 2024 júliustól igényelhető a legfeljebb 6 millió forintos otthonfelújítási támogatás, mely részben vissza nem térítendő támogatásból, részben kamattámogatott kölcsönből áll. A támogatás és a kölcsön aránya az igazolt jövedelemtől függ. A támogatás meghatározott munkálatok elvégzésére vehető igénybe, a támogatás keretösszege pedig véges. A 108 milliárd forintos keretösszeg várhatóan 20 ezer 1990 végéig épült ház korszerűsítésére lesz elegendő.

Mi a különbség a kötött és szabad felhasználású hitel között?

A hiteleknek a felhasználás szempontjából 2 típusa létezik:

1. Szabad felhasználású
2. Kötött célú (felhasználású)

Ahogy a neve is mutatja, a szabad felhasználású hitel bármire fordítható. A kötött felhasználású hitel esetén a bank megszabja, mire használhatod fel a hitelt. Ilyen például az autóhitel, vagy az áruhitel.

A kötött felhasználású hitel lehet lakáscélú is, ez esetben lakásvásárlásra kell fordítanod a hitelösszeget és a bank jelzálogot jegyez be az ingatlanra. Az ingatlanhitelt bizonyos esetekben fel lehet használni lakásfelújításra is. Szintén kötött felhasználású az építési hitel. Természetesen a szabad  felhasználású hitelt is lehet lakásvásárlásra használni, hiszen nem megkötött  felhasználás módja. 

A kötött felhasználású jelzáloghitelek kamata általában kedvezőbb a szabad felhasználású személyi hiteleknél, viszont ingatlanfedezet szükséges hozzájuk.

A jelzáloghitel esetében a bank jelzálogot jegyez be egy ingatlanra. Ha az adós nem törleszti a hitelt, akkor a bank értékesítheti a jelzálogjoggal terhelt ingatlant. Ez egy hosszú folyamat. Ha nem tudod törleszteni a hitelt, mindenképpen vedd fel a kapcsolatot a bankoddal és kérj szerződésmódosítást vagy váltsd ki a hiteled egy kedvezőbb feltételű kölcsönnel. 

• A jelzáloggal terhelt ingatlan lehet a hitelezett ingatlan. Ez történik, amikor lakáshitelt veszünk fel magára az ingatlanra.
• Jelzálogjog kerülhet egy olyan ingatlanra is, ami nem a hitelezett ingatlan.
• Terhelhet a bank a hitelezett ingatlan mellett egy másik ingatlanra is. Ez általában akkor történik, amikor magas hitelezett ingatlan értékéhez képest a hitelösszeg.

A lakáshitelhez önerő kell a törvény szerint , amely minimum a hitelezett ingatlan 20%-a (első lakást vásárló fiatalok esetén 2024-től minimum 10%-a).

1. Időt nyersz: nem kell minden egyes bank fiókjába ellátogatnod, vagy telefonon várakoznod, hogy beszélhess egy ügyintézővel a hitelek feltételeiről. Egy pillanat alatt megmutatjuk a beállításaidnak megfelelő ajánlatokat.

2. Megtalálhatod a legjobb kölcsönt a céljaidhoz:  A Bank360 hitelkalkulátorával piaci kamatozású személyi kölcsönt, autóhitelt, lakáshitelt, sőt, lakástakarékot is kereshetsz. 

3. Azonnali ajánlatok a szükséges hitelösszeghez: Már akkor is találhatsz kölcsönajánlatot, ha csak 30 ezer forintot vennél fel, de elmehetsz egészen 50 millió forintig is.

4. A legolcsóbb kölcsönök várnak: a hitelkiválasztás egyik fontos tényezője hogy mennyit fizetünk vissza összesen. Hitelkalkulátorunkkal ezt megnézheted minden hitel esetében. Az általad megadott futamidő és hitelösszeg mellett automatikusan megjelennek a kölcsön THM-értékei és az, hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg.

5. Figyelembe veszi a speciális igényeidet: csak a fogyasztóbarát lakáshitelek érdekelnek? Vállalnod, hogy a bankhoz utaltatod a fizetésed? Ezekkel a feltételekkel még kedvezőbb kölcsönajánlatokat kínálnak a bankok.

6. Egyből felveheted a kapcsolatot a bankkal: ha megvan a kiválasztott hitel, a hitelkalkulátoron keresztül megadott adataid alapján a bankok veszik majd fel veled a kapcsolatot.

7. Független lista: nálunk nem látsz promóciót, nem lehet jobb helyezést vásárolni, nincsenek fizetett kiemelések és szponzorált szakértői "vélemények". A szakmai szempontok alapján felállított listán egyedül a szakértőink által kifejezetten jónak vagy nagyon hasznosnak, kimagaslónak tartott termékekre kerül rá a Bank360 „Tipp” pecsétje.
   
   A listán található bankok:

   1. CIB Bank

   2. Gránit Bank

   3. MagNet Bank

   4. MBH Bank

   5. Cetelem Bank

   6. Cofidis

   7. MBH Bank

   8. OTP Bank

   9. Provident

   10. Raiffeisen Bank

   11. Trive Bank

8. Megtalálhatod a legjobb akciókat: a kalkulátor megjeleníti az éppen aktuális akciókat is, nem kell a bank weboldalát bújnod a részletekért. Elég csak az információs ikonra kattintanod és a legördülő menüből az “akció feltételei” gombot választanod.

9. Folyamatosan frissülő kínálat:  Az adatokat, amelyekből a kalkulátor dolgozik, folyamatosan frissen tartjuk, így te a legaktuálisabb feltételek alapján tudsz kölcsönt felvenni.

Miért fontos összehasonlítani az ajánlatokat? Azért, mert bár tűnhet úgy, hogy nincs különbség, de már kisebb hitelösszeg esetén is több tízezer forint lehet a különbség a költségekben. Egy több tízmilliós lakáshitel esetén pedig a hitel futamideje alatti teljes megtakarítás akár milliós nagyságrendű is lehet.

Az összehasonlítás segítségével egy kattintással megismerheted azokat a költségeket is, amelyeket egyébként csak a banki hirdetmények bogarászásával találhatsz meg. A Bank360 segítségével tehát objektív képet kaphatsz a Magyarországon elérhető banki termékekről, így könnyebben és gyorsabban döntheted el, hogy mire van szükséged.

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.