Az ügyfél szempontjából az a legfontosabb egy hitel felvételekor, hogy a lehető legkevesebb pénzt kelljen visszafizetnie a szerződés szerint a futamidő végéig. Vagyis a lehető legalacsonyabb legyen a kamat és a lehető legrövidebb a futamidő. Vannak azonban más szempontok is, amelyeket mérlegelni kell a kölcsön igénylése előtt.
Adósságfék
A jegybank immár évek óta a jövedelemhez kötteti a felvehető hitel összegét. A bankoknak minden igényléskor ki kell számolniuk, hogy az ügyfélnek milyen a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatója (JTM), vagyis a havi nettó jövedelmének mekkora hányadát teheti ki a havi törlesztő. Ez 500 ezer forint alatt például egy személyi kölcsön esetében 50 százalék, vagyis a nettó jövedelem legfeljebb felét teheti ki az összes hitel és kölcsön havi törlesztője. A jövedelmet vagy munkáltatói igazolás vagy jövedelemigazolás bemutatásával fogadja el a bank.
Bele kell számítani a már meglévő hiteleket is, a lakáshitelt, az áruhitelt ugyanúgy, mint a folyószámlahitelt és a hitelkártya keretét. Utóbbi kettő esetében a teljes hitelkeret 5 százalékát számítják bele a JTM-mutatóba, vagyis például 200 ezer forint folyószámlahitelt havi 10 ezer forint törlesztővel veszik bele a mutatóba. A majdani szerződés tehát annak fényében köthető meg, hogy az ügyfél vajon beleesik-e az engedélyezett sávba vagy sem.
A jövedelem felét viheti el a törlesztő
Vegyünk egy átlagos ügyfelet havi 250 ezer forintos jövedelemmel, lakáshitellel és folyószámlahitellel, aki 2 millió forint személyi kölcsönt szeretne felvenni. A JTM-szabályok szerint mivel nettó jövedelme 500 ezer forint alatt van, ezért legfeljebb 50 százalékban terhelheti meg jövedelmét. Ez 125 ezer forint. Lakáshitele után havonta 60 ezer forintot fizet, folyószámlahitel-kerete alapján pedig 10 ezer forintot számol fel költségként a bank, ez 70 ezer forint. Vagyis havonta legfeljebb 55 ezer forintot tehet ki a havi törlesztője a személyi kölcsön esetében.
A személyi kölcsönt legalább 6 hónap alatt kell visszafizetni. Elméletileg ez azt jelenti, hogy a 2 millió forintot 6 hónap alatt kifizetve mindössze 80 ezer forint költséggel kell számolni, no meg havi 347 ezer forint törlesztővel. Ez nem túl életszerű. Ha tisztán a 125 ezer forinttal számolunk - vagyis az ügyfélnek nincs egyéb hiteltartozása, sem hitelkerete - akkor havi 117 ezer forint törlesztő mellett 18 hónap alatt lehet visszafizetni a kölcsönt 105 ezer forint költség mellett.
Nő a futamidő, csökken a törlesztő
Esetünkben azonban számolni kell azzal, hogy az ügyfélnek már van lakáshitele és folyószámlahitele is, vagyis összesen legfeljebb 55 ezer forint lehet a havi törlesztője. Ehhez 42 hónapos, azaz három és fél éves futamidő szükséges, ekkor a kölcsön 246 ezer forintba fog kerülni - 24 hónapos futamidővel 139 ezer forint a hitel költsége, 36 hónap esetén 208 ezer forint 89 ezer, illetve 61 ezer forintos havi törlesztő mellett.
Nem biztos, hogy jó ötlet kicentizni a JTM-mutatót, vagyis annak érdekében, hogy a hitelbírálat kedvező legyen, érdemes lehet még alacsonyabb havi törlesztővel számolni. 48 hónapos futamidő mellett havi 48 ezer forint, 60 hónapos futamidő mellett pedig csak 39 ezer forint lenne a törlesztő. 30 ezer forint alá akkor ugrik a havi fizetnivaló, ha 72 hónapra vesszük fel a hitelt. Ezzel már nagy bizonyossággal megkaphatja az ügyfél a kölcsönt, hiszen a lehetséges 125 ezer forint helyett kevesebb, mint 100 ezer forint lesz a jövedelmét terhelő összes törlesztő, ami 40 százalékos JTM-mutatót jelent.
Drágább lesz a kölcsön
Ennek azonban ára van. Ugyanis ahogyan nő a futamidő, úgy emelkedik a hitel költsége. A lehető legjobb forgatókönyv esetében ugye 105 ezer forint a 2 millió forint kölcsön költsége, a realitásokat is figyelembe véve 48 hónap futamidő mellett a hitel költsége 278 ezer forint, 60 hónap esetében 350 ezer forint, 72 hónap esetében pedig már több, mint 420 ezer forint.
Ez azt jelenti, hogy bár jelentős könnyebbséget jelent a havi törlesztő előteremtése, addig a kölcsön teljes összege jelentősen megemelkedik. A rövid futamidő tehát a költségeket minimalizálja, de a havi kiadásokat alaposan megemeli. A hosszú futamidő ezzel szemben a teljes költségre van kedvezőtlen hatással, vagyis a terhelhetőség csökkentésének ára van. Mindezt nem árt figyelembe venni a hitel igénylésekor, mert ezt a THM nem tartalmazza.
Tipikusan lakáshitel esetében a terhelhetőség menet közben is változhat - például ha valamiért csökken az ügyfél jövedelme vagy más okból jelentős változás következik be a jövedelmi viszonyokban. Ez esetben szóba jöhet a futamidő hosszabbítás is. Fontos, hogy a szerződésmódosítás nem érintheti a kamatperiódust, vagyis a választott kamatperiódus marad a futamidő végéig csak a futamidő változhat. Ha fix kamatozású hitelt választ az ügyfél, akkor garantált a fix törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt. Ez fontos lehet a JTM-mutató számításánál is, mert a fix, illetve hosszabb kamatperiódusú hitelek nagyobb arányban terhelhetik a jövedelmet.
Minden bank mást kínál
Az egyes bankok természetesen eltérő ajánlatokat adnak. Egyedül a Provident ad a negatív KHR listán szereplőknek kölcsönt, más nem. A legalacsonyabb THM-mel az Unicredit dolgozik, de a banknál legalább 110 ezer forint nettó jövedelmet kell produkálni. Általában ennél jóval kisebb jövedelemre is ad személyi kölcsönt a legtöbb bank, a Budapest Bank és a Cofidis 70 ezer, az OTP 75 ezer forinttal már megelégszik. Az Erste 80 ezer forintot ír elő, a nettó minimálbért pedig a Takarékbanknál és a CIB-nél kell produkálni. A K&H és a Sberbank 100 forintot határoz meg minimum jövedelemként.
A Budapest Bank és az Erste amellett legalább 12 havi munkaviszonyt is elvár, ráadásul utóbbi 23 éves kor alatt nem ad kölcsönt. A CIB-nek sem elég a nagykorúság, 20 éves kor felett ad kölcsönt, a Sberbank pedig 23 éves kor felett tárgyal. A bankok jellemzően beépítik a költségeket a kamatba, de van, amelyik induló és egyéb költséget is meghatároz. A költségek százalékosan vannak megállapítva, ez 2 millió forint kölcsönösszegre vetítve a Sberbank esetében 20 ezer forint kezdeti költséggel jár, a Takarékbank esetében szintén ez a helyzet, emellett még 12660 forint egyéb díjat is felszámol 2 millió forint hitelre. A legtöbbet a Raiffeisen számol fel, összesen 31400 forintot 2 millió forint hiteligénylés esetén.
