Ha hitelből vennénk autót, érdemes alaposan megfontolni, hogy milyen futamidőt választunk. A jó döntéssel akár százezreket is spórolhatunk. Segítünk eldönteni, hogyan érdemes kialakítani a hitelkonstrukciót.
Az egyik megoldás, hogy a lehető leggyorsabban túl legyünk a hitel visszatörlesztésén. Ha ezt választjuk, viszonylag magas havi törlesztőt kell vállalni, cserébe néhány év alatt meg is lehet szabadulni a hiteltől. A másik megoldás az, hogy a hitelt nagyjából annyi idő alatt fizetjük vissza, ameddig az autót reálisan használnánk - illetve addig toljuk ki a futamidőt, amíg lehet. Ebben az esetben a havi törlesztő sokkal alacsonyabb lesz, megemelkedik ugyanakkor az ügylet kamatterhe.
Személyi kölcsönök
Melyik milyen terhet ró ránk és egyáltalán milyen lehetőségeink vannak? Először is induljunk ki abból, hogy személyi kölcsönből finanszírozzuk az autóvásárlást, azaz az autóhitel jelzálogfedezet nélküli kölcsön lesz. Ezt azért fontos tisztázni, mert a személyi kölcsön paramétereit is figyelembe kell vennünk.
Példánk alapján van valamennyi megtakarításunk, emellett eladtuk a régi autónkat is, így rendelkezésünkre áll 2 millió forint. Ehhez vennénk fel további 3 millió forint hitelt. Az autóhitelek felső határa ennél lényegesen magasabb, de minél nagyobb az igényelt összeg, annál inkább célszerű megfontolni a jelzálogalapú, szabad felhasználású hitel felvételét. 5 millió forint igénylése esetén például már érdemes lehet megnézni a bankok ajánlatait a Bank360.hu Szabad Felhasználású Jelzáloghitel Kalkulátorával.
Ennek ugyanis jóval alacsonyabb a THM-e, ráadásul a futamidő is hosszabb lehet. 3 millió forint esetében azonban nem biztos, hogy akkora előnyt jelent a hosszabb futamidő és az alacsonyabb THM, hogy megérje a jelzálogjog bejegyzésével kapcsolatos procedúra. A továbbiakban tehát 3 millió forint személyi kölcsönnel számolunk nettó 240 ezer forint bér mellett.
Rövid futamidővel
Ha a lehető leggyorsabban túl akarunk lenni a törlesztésen, akkor a havi törlesztő összegét a lehető legmagasabb szintre kell emelni. 3 millió forintot akár három év alatt is vissza lehet fizetni, ez esetben a havi törlesztőnk 95-100 ezer forint között lesz nagyjából. A legjobb ajánlatot a Cofidis adja, 9,9 százalékos THM-mel, 96 ezer forint alatti havi törlesztővel. A második legjobb ajánlata az Unicredit Banknak van, a THM itt 9,65 százalék, a havi törlesztő pedig 96 ezer forint.
A nettó 240 ezer forint jövedelemhez mérve ez meglehetősen magas terhelést jelent, de még jócskán alatta van a túlzott eladósodottság megakadályozását célzó szabályozás korlátján. A jövedelemterhelési mutató szerint a személyi kölcsön legfeljebb a bér 50 százalékát terhelheti.
Ezzel a konstrukcióval három év alatt visszafizetjük a kölcsönt. Összesen 3,43-3,44 millió forint lesz a teljes visszafizetendő összeg.
Hosszabb futamidővel
Ha a lehető legkényelmesebben szeretnénk a hiteltörlesztést intézni, akkor a lehető leghosszabb futamidőt érdemes választani. Ez a személyi kölcsönök esetében 96 hónap, azaz nyolc év. Érdemes emellett megnézni a hétéves futamidőre vonatkozó ajánlatokat is, több bank ugyanis csak ekkora futamidőre ad személyi kölcsönt. Vagyis lehet, hogy összességében jóval olcsóbb ajánlatot is találhatunk.
A 96 havi futamidőt nézve a Bank360.hu kalkulátora az Erste Bank ajánlatát mutatja, ami 14,74 százalék THM mellett havi 52,5 ezer forint törlesztővel érhető el. A teljes visszafizetendő összeg 5 millió forint. Ehhez képest a 84 havi futamidőt tartalmazó ajánlatok között az alábbiak vannak. Az Unicredit 9,87 százalék THM-mel havi 49 ezer forint törlesztő mellett nyújt kölcsönt, az MKB Bank pedig 11,22 százalék THM mellett havi 51,3 ezer forint törlesztőt ajánl. Így a teljes visszafizetendő összeg 4,1-4,2 millió forint.
Persze, ha más hitelösszeg és futamidő lenne számunkra ideális, érdemes összehasonlítani arra vonatkozóan az ajánlatokat, amelyhez a Bank360.hu Autóhitel Kalkulátora lehet a segítségünkre.
Döntés
Mindkét megoldásnak van előnye és hátránya is. Bár csak három évig kell fizetni, a havi majd 100 ezer forint törlesztő komoly terhet jelenthet a házi költségvetés számára. Ehhez képest akár feleakkora törlesztővel is kivitelezhető a hitel visszafizetése, ez esetben ugyanakkor hét év alatt nagyjából 700 ezer forinttal többet kell mindösszesen visszafizetni. Az a kérdés, hogy megér-e nekünk 700 ezer forintot az, hogy három éven keresztül szabadabban tudjunk gazdálkodni, vagy ez túlságosan nagy ár ezért.
