Egy autó mindenkinek mást jelent: praktikus munkaeszközt, kényelmet a nagybevásárlásnál vagy egy régóta dédelgetett álmot, hogy csak néhány példát említsünk. A használatával sok időt és energiát spórolhatunk meg, így nem véletlen, hogy előbb vagy utóbb eljön az életben az a pillanat, amikor felmerül bennünk az igény egy saját járgányra. A kínálat hatalmas, így mindenki megtalálhatja az igényeihez leginkább passzoló gépkocsit. Sok ügyfelünk a fiatalabb használt autókat keresi, és néhány évente cserél gépjárművet. Erre a célra általában néhány százezer forinttól több millió forintig áldoznak, aminek a finanszírozásához sok esetben megoldást jelenthet egy kedvező autóhitel.
Az autóhitel legfontosabb jellemzői
Már a cikk elején érdemes eloszlatni egy tévhitet: amit ma a köznyelvben autóhitelként ismerünk, az valójában szabad felhasználású személyi kölcsön, amit gépjárművásárlásra is fel tudsz használni. A korábban ismert hagyományos autóhitelek igénylése bonyolultabb volt, mivel fedezet és önerő is szükség volt hozzá. Az autó hitelből történő finanszírozásához ma már a személyi kölcsön a legjobb választás, hiszen rugalmas, más hitelekkel összehasonlítva pedig könnyen és gyorsan igényelhető. Íme a legfontosabb jellemzői:
- nincs szükség önerőre, akár 100 százalékban finanszírozhatod hitelből az autó árát
- nincs szükség sem gépjármű-, sem pedig ingatlanfedezetre az autó hitelre történő megvásárlásához
- 100 ezer forinttól 10millió forintos hitelösszegig igényelhető
- maximum 96 hónapos futamidőre
- fix kamatozású, tehát kiszámítható a törlesztőrészlet
- mindegy, hogy új vagy használt autóra költöd az igényelt összeget
- nem drágább, mint a lízing, az autó pedig a tulajdonodba kerül
- a hitelösszeget a forgalomba helyezés egyéb költségeire is fordíthatod
A hiteligénylés menete gépjármű vásárlása esetén
Ha már eldöntötted, hogy belevágsz az autóvásárlásba, és ehhez hitelt veszel fel, az igénylés elindításához a következő feltételekkel kell tisztában lenned:
- el kell érned a hiteligényléshez szükséges minimum korhatárt – ez jellemzően 18 év, de ennél magasabb életkort is meghatározhatnak a bankok, vagy előírhatják társigénylő bevonást
- igazolnod kell legalább 3 havi bejelentett munkaviszonyt, ezenkívül fontos, hogy ne legyél próbaidőn és felmondási idő alatt sem
- a bankok eltérő összeget állapíthatnak meg a minimum elvárt nettó jövedelemmel kapcsolatban: van, ahol elég a minimálbér, de lehet, hogy az igényléshez ennél többre lesz szükséged
- nagyon fontos feltétel, hogy ne szerepelj a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.
Érdemes már előre összegyűjtened azokat a dokumentumokat, amelyekre szükséged lesz az igényléskor. Gépjárművásárláshoz felvett személyi kölcsön igényléséhez alkalmazottként ezek lesznek a szükséges dokumentumok:
- érvényes magyarországi személyi igazolvány vagy útlevél vagy jogosítvány
- lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel
- legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolás
- utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat, amin látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutsz
- előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolással, saját névre és lakcímre
Ha vállalkozó vagy, további iratokra lesz szükséged:
- vállalkozói igazolvány
- NAV által kiadott legutóbbi teljes lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás (egyes bankok két évet kérnek)
- nyilatkozat a NAV-tól köztartozásmentesség igazolásáról
- befizetésről szóló közmű-számlaigazolások
Nyugdíjasként az alábbi iratokra lesz szükséged:
- személyazonosító igazolvány, jogosítvány vagy útlevél
- Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítése vagy nyugdíjutalást tartalmazó bankszámlakivonat (12 hónapnál nem régebbi) vagy nyugdíjasigazolvány
- legutóbbi névre szóló befizetett közüzemi számla és telefonszámla
Ha megfelelsz minden feltételnek és rendelkezel a szükséges dokumentumokkal, kezdődhet az igénylés folyamata:
- Első lépésként fel kell venned a hitelező bankkal a kapcsolatot. Ezt megteheted akár itt, a szemelyi-kolcson.hu oldalán is, telefonon, vagy bemehetsz személyesen is az általad választott bankfiókba. A személyes hiteligénylésnél kényelmesebb és gyorsabb megoldás az online személyi kölcsön igénylése, amit több banknál is megtehetsz: többek között a CIB és OTP is kínál erre lehetőséget.
- A bank elvégzi a hitelképességi vizsgálatot, ahol azt vizsgálja, hogy a bevételeidhez és a kiadásaidhoz képest mekkora törlesztőrészletet fogsz tudni fizetni. Ellenőrzik, hogy szerepelsz-e a KHR-ben, illetve hogy mekkora arra a kockázat, hogy nem fogod tudni megfelelően fizetni a törlesztőrészletet. Ez a vizsgálat akár néhány perc alatt is megtörténhet (de lehet egy-két nap is), így gyorsan eldől, hogy alkalmas vagy-e a számodra szükséges hitelösszeg felvételére.
- Ha a hitelképességi vizsgálat pozitív, a bank elkészít számodra egy ajánlatot, amelyet te a szerződés aláírásával el is tudsz fogadni.
- A szerződéskötés után mindössze néhány perc elteltével, de maximum 1 munkanapon belül már a számládon is lehet az igényelt hitel, amiből ki tudod fizetni álmaid autóját.
A hiteligényléskor ne felejtsd el számba venni, hogy ha használt autót veszel, az autóvásárlás után is lesznek adminisztrációs feladataid, amelyek pénzbe kerülnek: ilyen például az átíratás költsége, a kötelező biztosítás és az eredetiségvizsgálat. Az autóvásárlással kapcsolatos teendőid és további költségeid attól is függenek, hogy új vagy használt autót veszel-e, illetve, hogy autókereskedőtől vagy magánszemélytől veszed-e a járművet.
Válaszd ki a legjobb ajánlatot! Így működik az autóhitel kalkulátor
Az autóhitel kalkulátor segítségével hosszú órákat spórolhatsz meg, hiszen egy helyen tekintheted meg a piac által kínált lehetőségeket, anélkül, hogy fel kellene állnod a karosszékből. Néhány kattintással beállíthatod a számodra megfelelő paramétereket, és rangsorolhatod is a bankok ajánlatait.A hitel kiválasztásánál érdemes a saját igényeid szerint beállítani a kalkulátort. Az ajánlatokat sorba rendezheted a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató alapján, vagy a hitelek teljes visszafizetendő díja szerint is. Ha a törlesztőrészlet nagysága alapján szeretnél dönteni, erre is van lehetőséged, néhány kattintással módosíthatod a beállításokat.
Nézzünk meg egy gyakorlati példát: ha a kiszemelt autó megvásárlásához 2 millió forint hitelre van szükséged, és a legolcsóbb megoldást keresed, a Raiffeisen Banknál 12,17 százalékos THM mellett 72 hónapos futamidőre vállalt törlesztéssel összesen 2 768 424 forintot fizetsz vissza, a havi törlesztőrészlet pedig 38 017 forint.
Ennél sokkal kedvezőbb ajánlatot kaphatsz, ha a nettó havi jövedelmed meghaladja a 250 ezer forintot és a fizetésedet a kiválasztott bankba utaltatnád: ebben az esetben 8,27 százalékos THM mellett a K&H kiemelt személyi kölcsöne lehet jó megoldás. 72 hónapos futamidőre vállalt törlesztéssel összesen 2 522 880 forintot fizetsz vissza, a havi törlesztőrészlet pedig 34 571 forint.
A kalkulátor a legjobb ajánlatokat jeleníti meg az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2016. május 25-e óta 24,9 százalék.
Autóhitelen gondolkodsz? Használd bátran Autóhitel Kalkulátorunkat és válaszd ki a számodra legmegfelelőbb ajánlatot! Érdemes szétnézni, és időt szánni a legjobb ajánlat felkutatására, mert akár több százezer forintot is spórolhatsz, ha kedvező konstrukciót választasz.
Autó: hitelre vagy lízingre? Mi a különbség?
A zárt végű pénzügyi lízing a személyi kölcsön mellett a másik jelentős finanszírozási forma, amit gépjármű finanszírozáskor igénybe vehetsz. A legfontosabb tudnivalók a lízinggel kapcsolatban:
- a személyi kölcsönhöz hasonlóan havi, kamattal terhelt részletekben fizeted az autó árát a tulajdonosnak
- a lízing jellemzően 20-30 százalékos önerő mellett lehet a tiéd
- finanszírozáskor kérhetik az autó fedezetként történő bevonását
- számít a gépjármű kora: bizonyos megtett út után már nem lehet egy járművet lízingelni
- lízingeléskor az autó nem kerül a tulajdonodba, te csak a fenntartója leszel
- a fenntartás költségeit neked kell állnod, kötelező lehet pl. a casco biztosítás az autókhoz
- a futamidő lejárta után te döntheted el, hogy az autót visszaadod, vagy pedig kifizeted a maradványértéket, és használod tovább, immár úgy, hogy a saját tulajdonod.
Látszik, hogy az autóhitel rugalmasabb és gyorsabb a lízinghez képest, hiszen nincs szükség hozzá sem önerőre, sem fedezetre. A lízing előnye lehet viszont a személyi kölcsönnel szemben, hogy nem jelent számodra feltétlen elköteleződést. A korábbi években azért lehetett jó választás a lízing, mert a személyi kölcsönhöz képest az ügyleti kamata kifejezetten kedvező volt. Manapság viszont a személyi kölcsönökre jellemző az alacsonyabb, akár 8-10 százalékos kamat is, ami a személyi kölcsön felé billenti a mérleget a döntésnél.
A jól megválasztott autóhitel előnyei
A számodra legkedvezőbb hitel kiválasztására ne sajnáld az időt és az energiát, hiszen a jó pénzügyi döntés mindig megtérül. A kalkulátorban szereplő ajánlatoknál láthatod, hogy az azonos futamidőre igényelt kölcsönök teljes hitelösszegei között akár több százezer forintos különbségek is lehetnek.
Az alacsony kamattal felvehető hiteleket reklámozó hirdetések csábítóak lehetnek, azonban jobban jársz, ha a kamat helyett inkább a THM alapján veted össze az ajánlatokat, hiszen az magában foglalja a kamaton felüli költségeket is.
Az autóhitelek esetében is érdemes követni az aktuális akciókat, hiszen a bankok különböző engedményekkel próbálják az ügyfeleket magukhoz csábítani. Kedvezményt jelenthet számodra például, ha online igényeled a kölcsönt, ha magas a nettó jövedelmed, vagy ha a hitelező banknál vezetett folyószámlára érkezteted a fizetésedet.
Érdemes a futamidő hosszát is végiggondolni a választás előtt, hiszen hatással lesz a havonta fizetendő törlesztőrészletre. Minél rövidebb futamidővel igényeled a kölcsönt, annál magasabb lesz a törlesztőd, de kevesebb kamatot is kell fizetned. Ha viszont már most látod, hogy havonta alacsonyabb összeget tudsz majd kigazdálkodni, akkor célszerű elnyújtva, hosszabb futamidővel felvenned a hitelt. Ebben az esetben magasabb lesz a fizetendő kamat összege, de a havi törlesztést biztonságosabban tudod rendezni. Amikor számba veszed a havi kiadásaidat, ne felejts el számolni a leendő autód fenntartási költségeivel sem!
A fenti jellemzők közül érdemes mindet alaposan átgondolni, és az autóhitel kalkulátor segítségével mérlegelni, hogy melyik ajánlattal járnál a legjobban. Amit tanácsolunk: a hitel kiválasztásánál legyél legalább olyan körültekintő, mint a leendő autód kiválasztásakor, hogy a vezetés valóban élmény maradjon!
