• Szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor

Nagyobb összegre van szükséged felhasználási kötöttségek nélkül? Találd meg az elvárásaidnak megfelelő szabad felhasználású jelzáloghitelt. Egyszerűen és gyorsan keresni az ajánlatok között - ebben segít a Bank360 szabad felhasználású hitel kalkulátora. Bankonként csak a Neked legkedvezőbb ajánlatot mutatjuk meg a választott hitelösszeg és futamidő alapján.

Kalkulátor beállítás
Bank
Törlesztőrészlet
THM
Visszafizetendő
Hitel összege
Ft
Futamidő
hónap
Egyéb beállítások ...
Pontos nettó jövedelmed Ft
További beállítások
A kamatperiódus az az időszak, ami alatt nem változik a hitel kamata, tehát ez alatt az idő alatt végig egyforma kamattal lehet számolni.

Szabad felhasználású jelzáloghitel – az összes tudnivaló
 

Szinte biztos, hogy volt, vagy lesz (esetleg éppen van) olyan szakasza az életünknek, amikor erősen el kell gondolkoznunk egy nagyobb összegű hitel felvételén. Nem mindegy azonban, hogy milyen kölcsönhöz nyúlunk egy lakásvásárlás, vagy egy több millió forintos felújítás előtt. Míg egy személyi kölcsön olyan kis összegű célok megvalósítására alkalmas mint például műszaki cikkek vásárlása vagy autó javítása, esetleg vásárlása, addig a jelzáloghitel leginkább ingatlannal kapcsolatban felmerülő költségeket hivatott fedezni.
 

Ugyanakkor, aki már olvasta a hitelfajtákról szóló átfogó elemzésünket, tudja nagyon jól, hogy nagyobb terveink megvalósításához kétfajta jelzáloghitelt vehetünk fel. Az egyik célhoz kötött, a másik pedig szabad felhasználású hitel, ami sokkal nagyobb anyagi szabadságot biztosíthat a döntéseinkhez.
 

Ebben az anyagunkban részletesen megvizsgáljuk a szabad felhasználású jelzáloghitelek jellemzőit, hiszen a kötött célú és szabad felhasználású hitelek között igen nagy különbségek vannak. Míg kötött célú hitelt csak bizonyos feltételek esetén tudunk használni, addig a szabad hitelnél mi dönthetjük el, hogy mire költjük a kölcsönösszeget. A helyes hitelcél felkutatása azonban keményebb dió lehet, mint ahogy azt gondoltuk. Ismerjük meg tehát pontosan, hogy milyen kölcsönt is veszünk fel!
 

Vizsgáljuk meg: mi az a jelzáloghitel?
 

Mielőtt belevágnánk a szabad felhasználású jelzáloghitelek mélyebb boncolgatásába, érdemes felidéznünk, hogy mire és hogyan használhatjuk fel a jelzáloghiteleket.
 

Jelzáloghitellel akár több tízmillió forintos hitelösszeghez is juthatunk. Ahogy a neve is mutatja, a hitelért cserébe jelzálogot jegyeztetnek be egy általunk, vagy adóstársunk által birtokolt nagy értékű tulajdonra, ami az esetek elsöprő többségében ingatlan lehet. A felajánlott ingatlanfedezet így biztosítékot jelent arra az esetre, ha nem tudnánk visszafizetni a hitelt.
 

A bankok jelzáloghitelei nagyon hosszú futamidőre vehetők fel, így - érthető módon -  nehezen belátható, hogy problémamentesen vissza tudjuk-e fizetni a hitelt, hiszen bármikor kieshetünk a munkából, vagy történhet velünk valami. Az ingatlan ezzel szemben értékálló, amit a bank pénzzé tehet, ha mi nem fizetjük a törlesztőrészletet.
 

Jelzáloghitelt is vehetünk fel meghatározott célra, mint például lakásvásárlás vagy építkezés. Ha ilyen kölcsönt választunk, akkor csak a hitelező pénzintézet határozza meg, hogy mire használhatjuk fel a megigényelt hitelösszeget. Ezzel szemben a szabad felhasználású jelzáloghitelnél a bank nem kérdezi, hogy mire költjük a pénzt, mi csak a visszafizetésért felelünk. Ha erre van szükséged, akkor itt már össze is hasonlíthatod a legjobb jelzáloghitel ajánlatokat!
 

A szabad jelzáloghitel jellemzői – minden, amit tudnod kell
 

A szabad felhasználású jelzáloghitel annak ellenére, hogy egy sokkal rugalmasabban felhasználható kölcsön, több alapvető dologban hasonlít a kötött célú társaira.
 

  • A hiteligényléshez mindenképpen fedezetet kell fel felajánlanunk a pénzintézetnek.

  • A felvehető hitel összegét az ingatlan értéke határozza meg. A hitelfedezeti érték – ameddig az ingatlan hitellel terhelhető – jellemzően a forgalmi értékének (azaz a lakás piaci értékének) 80 százaléka.

  • A futamidő egészen hosszú, akár 30 év is lehet.

  • Ahogy más hiteltermékeknél, így itt is választhatunk fix kamatozású kölcsön és kamatperiódusokra osztott, változó kamatozású kölcsön között.  Azaz a kamat a bank által meghatározott időközönként emelkedhet és csökkenhet a makrogazdasági folyamatok tükrében.

  • A törlesztés itt is havi jellegű, azaz minden hónapban csökkentjük a tartozásunkat, a törlesztőrészletből először a kamatot, majd a tőketartozást apasztva.

  • Ahogy más hiteltermékeknél is, úgy a szabad felhasználású jelzáloghitel esetén is felmerülhetnek eseti díjak. Ilyen költség lehet a folyósítás díja, az értékbecslés és a közjegyzői okirat díja vagy az ingatlanadatok lekérésének a díja.

  • Az igénylés folyamata szintén megegyezik más jelzáloghitelekével.
     

Miben más a szabad felhasználású kölcsön, mint a kötött célú hitel?
 

A szabadságot természetesen meg kell fizetnünk, ha ilyen kölcsönt szeretnénk felvenni. A szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatozása drágább, mint a kötött célú hiteleké, hiszen nagyobb kockázatot vállal a hitelező pénzintézet. Míg egy építési hitelnél belátható, hogy a hitelfelvevő lakást épít, addig egy szabad felhasználású kölcsönnél a banknak nincs ráhatása arra, hogy az ügyfele mire költi a pénzt, ez pedig bizonytalanságot jelent, ami a hitel árazásában jelenik meg.
 

Aki tehát olcsó hitelt keres, mindenképpen vessen egy pillantást a teljes hiteldíj mutatóra (THM), amely megmutatja, hogy a kölcsönösszeghez képest mekkora annak a költsége. A THM ugyanis nem csak a kamatot tartalmazza, hanem számol az eseti díjakkal is, így közel teljes képet kaphatunk arról, hogy mennyibe kerül a hitelünk, és objektívebb módon tudjuk azt a többi hitelhez hasonlítani. A kalkulátorban könnyedén összevethetjük a szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlatokat, de nézzünk meg egy példát részletesen:  10 éves futamidővel szeretnénk felvenni 9 millió forint szabad felhasználású jelzáloghitelt 5 éves kamatperiódussal. A Bank360 kalkulátorával könnyen megnézhetjük, hogy a legalacsonyabb THM-mel a K&H-tól kaphatunk hitelt, itt ugyanis 4,48 százalékos thm-re adják a kölcsönt.
 

Ugyanezen feltételek mellett, ha kifejezetten használt lakás vásárlásához akarunk hitelt felvenni, mindjárt kedvezőbb ajánlatot kapunk az Erste Banktól a 4,02 százalékos thm-mel. Az Erste Bank kölcsönével a teljes visszafizetendő összeg a 9 millió forintos hitel után 10 908 840 forint lesz, míg a K&H szabad felhasználású hitelénél 11 135 760 forint, azaz a lakásvásárláshoz kötött kölcsön több mint 200 000 forinttal kerül kevesebbe, de azt csak lakás vásárlására használhatjuk.
 

Amiben viszont nincs eltérés a jelzáloghitelek között, az az igénylés menete.
 

Egymillió forintot spórolhatsz - a szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése
 

Ha eldöntöttük, hogy céljaink megvalósításán csak egy szabad felhasználású jelzáloghitel segíthet, érdemes alaposan megvizsgálni a bankok kínálatát, mivel jelentős különbségek lehetnek a teljes visszafizetendő összegek között. Az összehasonlításhoz érdemes egy hitelkalkulátort használni, hiszen egyszerűen kiderül, hogy melyik ajánlattal járunk a legjobban. A Bank360 kalkulátorával például hamar észrevehetjük, hogy a legolcsóbb és a legdrágább ajánlat között majdnem kereken egymillió forint különbség van, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük.
 

A hiteligénylés igazán csak akkor kezdődik meg, amikor kiválasztottuk a számunkra megfelelő kölcsönt, ám vannak feltételek, amelyeknek teljesülniük kell, mielőtt belevágunk:
 

  1. Legyen állandó jövedelmünk: a bankoknak kötelező jövedelemvizsgálatot végezni hitelezés előtt, hogy megbizonyosodjanak arról, a hitelfelvevőnek van bevétele, amiből tudja fizetni a kölcsön törlesztőrészleteit.

  2. Állandó jövedelem minimuma: a hitelfelvételhez általában szükséges legalább a nettó minimálbér igazolása, amely háztartásonként növelhető adóstárs bevonásával.

  3. Legalább 3 hónapos munkaviszony: határozott idejű szerződéssel és három hónaposnál frissebb munkahellyel is reménytelen a próbálkozás. A legjobb, ha legalább egy éve folyamatos munkaviszonyt tudunk igazolni a banknak.

  4. Nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR): a korábbi BAR-lista helyét a KHR vette át. Aki szerepel a bankok által közösen működtetett listán, amelyen a késedelmes vagy nemfizető adósokat tartják nyilván, kiesik a hitelezhetők köréből. Ahhoz, hogy újra hitelt vehessünk fel, hosszadalmas és kényelmetlen folyamaton kell átesnünk.

  5. Minimum fedezeti érték: a hitelösszegtől függően a felajánlott ingatlan hitelbiztosítéki értékének el kell érnie egy minimum szintet. Hogy mekkora alsó határt szabnak, függ a banktól és az igényelt hitel nagyságától. Egy hitelügyletben több ingatlan is felajánlható fedezetként, ha nem sikerül ezt elérnünk, illetve kérhetjük adóstárs vagy kezes bevonását is a szerződésbe.
     

Ha megfelelünk a fenti kritériumoknak, megkezdhetjük a gyakorlatban is a hitelfelvételi igényünk jelzését a bank felé, ami a kölcsönkérelem benyújtását jelenti. Nem csak személyesen a bankfiókban, de már online is elkezdhetjük a folyamatot a legtöbb banknál néhány adat és elérhetőség megadásával. Bár a személyi kölcsönöknél már lehetséges a teljesen online hiteligénylés, jelzáloghitelek esetében még mindenképp meg kell látogatnunk a bankfiókot és be kell mutatnunk jó néhány dokumentumot a kölcsönkérelem mellett. Ezeket akár előre is érdemes beszerezni, ezzel felgyorsítva a hiteligénylést. Nézzük át tételesen, mire is lesz szükség a sikerhez:
 

Személyre vonatkozó dokumentumok:
 

  • Jövedelemigazolás: alkalmazottak a munkáltatójuktól, vállalkozók a NAV-tól kérhetnek jövedelemigazolást, amely alapján a bank megkezdheti a jövedelemvizsgálatot. Amennyiben a bank nem csak a mi, de a fedezetként felajánlott ingatlanban élő összes fél (családtagok, házastárs, élettárs) jövedelmét vizsgálja, úgy a hitelösszeg meghatározása a teljes háztartás vagyoni helyzete alapján kerül megállapításra. Minél nagyobb bevételt tudunk felmutatni, annál több kölcsönt kaphatunk. A bankok az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészletmutató (JTM) alapján kalkulálják ki, hogy bevételeinkhez és kiadásainkhoz képest mekkora törlesztőrészletet tudunk bevállalni hónapról hónapra.

  • Bankszámlakivonat, közüzemi számla: meglévő ügyfélként egyre ritkábban, de új hiteligénylőként gyakran kérnek minimum három, de általában hat hónapra visszamenő bankszámlakivonatot vagy közüzemi számlákat annak érdekében, hogy megállapíthassák, milyen kiadásaink vannak, amely a jtm kalkulálásához szükséges.

  • Okmányok: vigyük magunkkal a személyazonosításra alkalmas fényképes okmányainkat is. Csak a Magyarországon kiadott, érvényes igazolványokkal igazolhatjuk magunkat. Elfogadják a személyigazolványt, jogosítványt, útlevelet, de szükségünk lesz még a lakcím- és adókártyánkra is. Ezekről a bank általunk hitelesített fénymásolatot készít.

  • Igazolás fennálló tőketartozásról: erre a dokumentumra csak akkor van szükség, ha a kölcsönt hitelkiváltásra szeretnénk felhasználni. A tőketartozásról szóló igazolást a meglévő hitelünket folyósító bank állítja ki, amelyet az új pénzintézetünkhöz kell eljuttatni.
     

Fedezetként felajánlott ingatlanra vonatkozó dokumentumok:
 

  • Szakértői értékbecslés: a fedezetként felajánlott ingatlan(okat) a bank felbecsülteti egy értékbecslő segítségével, amelyről dokumentum készül.

  • Tulajdoni lap: a tulajdoni lap hiteles másolatára is szükség lesz, ami nem lehet harminc napnál régebbi.

  • Térképmásolat: egyes lakástípusok (családi ház, ikerház, vagy sorházi lakás) esetében 60 napnál nem régebbi hiteles térképmásolatot is le kell adnunk.

  • Közjegyzői okirat: okiratba foglalásra akkor lesz szükség, ha a kölcsönszerződés megkötésre kerül.
     

Az ingatlanfedezethez szükséges igazolások és dokumentumok a TakarNeten keresztül érhetők el, és legtöbbször a bank kéri le felszámított díj ellenében. Mindezek kiállítása igen költséges, ezért érdemes azt is összeszámolni, hogy csak a szükséges dokumentumok lekérése mennyibe kerül majd (a megadott díjak körülbelüli értékek, bankonként eltérhetnek):
 

  • Hitelbírálati díj: 20 000 forint

  • Folyósítási jutalék: 1% vagy a megadott maximális érték

  • Értékbecslés: ingatlanonként 30 000 forint

  • Közjegyzői okirat: nagyjából 50 000 forint

  • Térképmásolat beszerzése: nagyjából 10 000 forint

  • Tulajdoni lap másolatának beszerzése: nagyjából 5-10 000 forint
     

Láthatjuk, hogy már a szabad felhasználású hitelhez szükséges dokumentumok leadása is tetemes összeget emészt fel. Szerencsére ezt kedvezmények segítségével tudjuk csökkenteni. A bankok időről időre hirdetnek meg díjelengedést, például új termék bevezetésénél. Jelenleg is futnak olyan akciók, amelyek során megspórolhatjuk a fentebb említett díjak egy jelentős részét, ami több mint 100 000 forint megtakarítást jelent. Érdemes ezeket az akciókat keresni: erre szintén alkalmas a Bank360 kalkulátora.
 

Ha minden dokumentumot sikerül megfelelően leadni, a hiteligénylés teljes átfutási ideje nem haladja meg a három hetet. Hiánypótlás, vagy további igazolások bekérése esetén kitolódhat több nappal is. A kölcsönszerződés megkötése után a bank a szerződésben megjelölt vagy előírt folyószámlára utalja a kölcsönt, amelyet innentől használhatunk.
 

Kis fogalomtár: ezekkel minden jelzáloghitel-ajánlatot érteni fogsz
 

Hogy még véletlenül se vesszünk el a rengeteg fogalom között, összeszedtük a legfontosabb kifejezéseket, amelyekkel egy szerződésben vagy hirdetménybe találkozhatunk. Használjuk bátran ezt a kisokost, ha szeretnénk átlátni minden részletet!
 

Jelzálog: a bankok, hogy bebiztosítsák magukat a nemfizető hitelfelvevőkkel szemben, jelzálogot jegyeztetnek be a fedezetként felajánlott ingatlanra. A jelzálogjog egy biztosíték, ami érvényes mindenkivel szemben. A bank ennek segítségével értékesítheti, tehát elárvereztetheti a lakást, ha nem fizetünk, majd az így kapott összegből rendezheti a nem fizetett hitelt. A jelzálogjog a hitelfelvevő és a hitelező közötti szerződéshez kötött. Amennyiben rendben van a szerződés, úgy a Földhivatal bejegyzi a tulajdoni lapra a jelzálogjogot.
 

Alapkamat: az alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank határozza meg és irányadó kamatként szolgál, tehát hatással van a banki hitelek és betétek kamataira is. A változó kamatozású hitelünk kamata annak megfelelően változik, hogy emelkedik az alapkamat vagy éppen csökken.
 

BUBOR: Budapest Interbank Offered Rate, azaz Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb. Szintén egy irányadó ráta. Ezt az értéket egyes kölcsönök kamatainak megállapításakor használják a hitelintézetek, majd erre teszik rá a marzsot, más néven a kamatfelárat.
 

Kamatperiódus: az az időszak, amin belül a hosszú futamidejű kölcsön kamata nem változik, tehát egy perióduson belül fixált kamattal számolhatunk és nem változik a törlesztőrészlet. A hitelintézetek több kamatperiódust is meghatározhatnak. Vehetünk fel akár 6 havi vagy 10 éves kamatperiódussal is hitelt. Ez azt jelenti, hogy például csak 6 havonta vizsgálhatja felül a pénzintézet a hitelkamatot a referenciakamat változásához képest, tehát emelheti vagy csökkentheti a hitel kamatát.
 

Hitelbiztosítéki érték: a hitelbiztosítéki érték az ingatlan forgalmi értékének 70-90 százaléka lehet, amelyet értékbecslő határoz meg. A hitelbiztosítéki érték határozza meg, hogy mennyi hitelt vehetünk fel maximum a felajánlott lakás vagy ház terhére.
 

Forgalmi érték: az ingatlan aktuális piaci értéke, amelyért eladható. Hatással van rá a kereslet-kínálat viszonya, az elhelyezkedése, kora, felszereltsége stb. A hitelbiztosítéki érték jellemzően a forgalmi érték 80 százaléka, azaz maximum ekkora összegű hitel felvételét engedélyezheti a bank.
 

Finanszírozási arány: megmutatja, hogy az ingatlan értékének hány százaléka kapható meg kölcsönként a banktól. A hitelbiztosítéki érték és a forgalmi érték hányadosa.
 

Közjegyzői okirat: egy közjegyző által hitelesített okirat. A bankok kétféle közjegyzői okiratot használnak, ha jelzáloghitelről van szó. Az egyoldalú okiratban csak a hiteligénylő kötelezettségei szerepelnek. A többoldalú okiratba az egész hitelszerződést beemelik a felek. Közjegyzői okiratot minden nagyobb összegű hitelszerződésnél kérnek a bankok.
 

Értékbecslés: a bank által küldött hivatalos értékbecslő méri fel a fedezetként ajánlott ingatlan értékét, amely során figyelembe veszi a pillanatnyi értéket és az ingatlanpiac jövőbeli várható alakulását. Az értékelésnek díja van és dokumentum készül róla.
 

Ha a későbbiekben ismeretlen fogalom kerülne elénk, használjuk bátran a Bank360 folyamatosan frissülő fogalomtárát a keresett kifejezés magyarázatához.
 

Egy helyes cél: mihez érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelt választani?
 

Egy szabad felhasználású jelzáloghitel felvétele évekre, sőt, évtizedekre meghatározhatja családunk anyagi helyzetét. Éppen ezért kiemelten fontos egy ekkora összegű hitelnél, hogy ne herdáljuk el a hitelösszeget. Próbáljuk meg a lehető leghatékonyabban felhasználni és keressünk olyan hitelcélt, amely miatt nem okoz majd fejfájást a felvett kölcsön évekkel később sem.
 

A legjobb cél, amire egy több milliós hitelt fordíthatunk, az az, amelyik nekünk keres vagy takarít meg pénzt. Ha elég okosan fektetjük be, akár azt is elérhetjük, hogy kitermelje a havi törlesztőrészlet egészét, de legalábbis jelentős részét.
 

Miről is van szó? Például a lakásunk fűtésrendszerének felújítása az egyik legdrágább, de leginkább megtérülő befektetés lehet, amit hitelből valósítunk meg. A teljes fűtőrendszer cseréje több millió forintba kerülhet, amelyet hitelből fedezhetünk. A korszerű berendezésekkel viszont a felújítás után sokkal többet spórolhatunk a rezsiszámlán, a megspórolt összeget pedig a hitel törlesztésére fordíthatjuk, így hamarabb visszafizetve a kölcsönt.
 

Szintén okos döntés a már meglévő, de drága hitelünket kiváltani egy jobb feltételekkel felvett szabad felhasználású jelzáloghitellel. A korábbi évekhez képest sokkal alacsonyabb kamatok mellett, tehát olcsóbban vehetünk fel most kölcsönt. Vegyünk fel egy ilyen olcsó kölcsönt, végtörlesszük a régi, magas törlesztőjű hitelünket és fizessünk az új hitelt tovább. Így a hátralévő futamidő alatt sokkal kevesebbet kell majd a kölcsönre költenünk havonta! A hitelkiváltás részleteit és hasznát összefoglaltuk, mindenképp érdemes elolvasni, ha csak nehezen tudjuk fizetni régen felvett kölcsönünket.
 

A legfontosabb tehát, hogy tudatosan használjuk fel a bank pénzét, így visszatekintve sem fogjuk majd a fejünket a kölcsönfelvétel miatt. Tűzzünk ki megfelelő hitelcélokat, a megfelelő eszköz kiválasztásához pedig használjuk a Bank360 hitelkalkulátorát, hiszen legjobb hitelajánlatok felkutatásával akár több százezer forintot is spórolhatunk.

 

Bank360 kalkulátor:
 

A kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a havi nettó jövedelmed 250.000,- forint felett van, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankban utalod további kedvezményeket is kaphatsz. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2016. 05. 25-e óta 24,9%.

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

3.96 / 52
Bank360 fiatalok babzsákon ülnek
Bank360 gyakori kérdések Bank360 Fogalomtár
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum