• Lakáshitel

  • Adósságrendező hitel kalkulátor

Ha szeretnéd kiváltani meglévő, szinte már visszafizethetetlen hiteleidet, mindezt egyetlen kölcsönnel, akkor az adósságrendező jelzáloghitel lehet számodra az egyik legjobb lehetőség - számolj a legkedvezőbb törlesztőrészletekkel és hitelkalkulátorunkat használva találd meg a leginkább testhez álló megoldást! Hasonlítsd össze gyorsan és egyszerűen a hitelintézetek ajánlatait a Bank360 segítségével. Bankonként csak a Neked legkedvezőbb hitel- és kölcsönajánlatot mutatjuk meg a választott hitelösszeg és futamidő alapján.

Kalkulátor beállítás
Bank
Törlesztőrészlet
THM
Visszafizetendő
Hitel összege
Ft
Futamidő
hónap
Egyéb beállítások ...
Pontos nettó jövedelmed Ft
További beállítások
A kamatperiódus az az időszak, ami alatt nem változik a hitel kamata, tehát ez alatt az idő alatt végig egyforma kamattal lehet számolni.

Az adósságrendező hitel - megoldás egy nehéz helyzetben

Nagyon régóta elérhető megoldás, mégis kevesen használják ki az úgynevezett adósságrendezést. Pedig hatalmas segítség lehet azoknak az adósoknak, akiknek hónapról hónapra nehézséget okoz a meglévő hiteleik törlesztése. De miről is van pontosan szó? Mit jelent az adósságrendezés?

Az adósságrendezés esetében a már meglévő, korábbi hiteleinket fizethetjük vissza egy új, nagyságrendekkel jobb kondíciókat biztosító adósságrendező hitel felvételével. Olyan előnyökre tehetünk szert így, mint egyetlen törlesztőrészlet fizetése több hitel párhuzamos törlesztése helyett, csökkentett havi részlet fizetése vagy az ingatlan tehermentesítése, esetleg további forrás bevonása, ha magasabb hitelösszeget igénylünk, mint amekkora a meglévő tartozásunk. Az adósság visszafizetése adósságrendező jelzáloghitel segítségével is lehetséges. Az újabb hitel fedezetét ilyenkor is egy ingatlan nyújtja a hitelügylet folyamán. Az adósságrendező hitelből előtörlesztünk, azaz a teljes összeget visszafizetjük a régi kölcsönből, így megszűnik a hitelszerződés, majd onnantól csak az új hitel törlesztőrészletét fizetjük tovább. Ezzel a lépéssel a hiteleink havi törlesztőrészlete akár több 10 000 forinttal csökkenhet, a teljes visszafizetendő összeg alapján pedig akár milliókat is spórolhatunk.

Az alábbiakban pontosan megvizsgáljuk, hogy

  • hogyan igényelhetünk adósságrendező jelzáloghitelt

  • mik az igénylési feltételek

  • milyen ajánlatokat találhatunk a piacon

  • mennyi pénzt spórolhatunk az adósságrendező hitellel

  • mi lesz a régi kölcsön sorsa

  • mikor érdemes belevágni a hitelkiváltásba?

Adósságrendező hitel – hova is tegyelek?

De milyen hitelfajta is igazából az adósságrendező hitel? Hiszen rendezhetünk vele akár kisebb, pár százezer forintos, de akár milliós nagyságrendű tartozást is. A megoldás is éppen itt keresendő. Kisebb összeg visszafizetése esetén elég egy adósságrendező személyi kölcsön, míg, ha több pénzre van szükségünk, már adósságrendező jelzáloghitelt kell felvennünk. Ebben az összefoglalásban most az utóbbit járjuk körül.

Nagyon egyszerűen eldönthetjük, hogy érdemes-e kiváltanunk meglévő hitelünket egy új adósságrendező jelzáloghitellel. Természetesen akkor érdemes felvennünk az újat, ha az kedvezőbb feltételekkel érhető el, azaz például sokkal alacsonyabb az új kölcsön teljes hiteldíj mutatója, mint az eredetinek. Három módon használhatjuk ki a kedvezőbb feltételeket:

  • vagy a törlesztőrészletünk lesz alacsonyabb, de ugyanolyan hosszú futamidőre vesszük fel a hitelt, mint amennyi még hátra van az eredeti hitelből

  • ugyanakkora törlesztőrészletet vállalunk, mint az eredeti hitel esetében, ám így a futamidő sokkal rövidebb lesz

  • a futamidő és a törlesztőrészlet is megegyezik az eredeti hitelével, azonban így sokkal több pénzt vehetünk fel. Tehát a hitelkiváltás után a fennmaradó összeget további célok megvalósítására használhatjuk fel.

Mi teszi lehetővé azt, hogy a régi hiteledet kedvezőbb kamatozásúra cseréljük? Legnagyobb hatással a gazdasági teljesítmény, a kamatkörnyezet és a bankok közti verseny van a kamatokra. Az elmúlt években jelentős csökkenést láthattunk ezen a téren. A jegybanki alapkamatok csökkentek, ami nem csak a betétek után járó hozamra volt rossz hatással, hanem a hitelkamatok esésével is járt, hiszen az adósságrendező jelzáloghitelek is egy-egy referenciamutatóhoz vannak kötve, amelyek alakulását követik ezek a hiteltermékek is. Így tehát azok, akik néhány évvel korábban, például 2010-2015 környéként vettek fel forint alapú lakáshitelt, most sokkal kedvezőbb ajánlatokkal találkozhatnak a kamatcsökkenés miatt. Természetesen ez fordítva is igaz: az elkövetkezendőkben várható kamatemelési ciklus kihat a hitelkamatokra is, ami a törlesztőrészletek növekedésével jár.

Az adósságcsökkentő jelzáloghiteleket sem kerülte el az elmúlt években a kamatcsökkenés, így mindenképpen érdemes megvizsgálni a bankok kínálatát, ha sok évvel korábban vettük fel hitelünket és szeretnénk olcsósítani rajta.

Teljesítendő feltételek, ha adósságrendező kölcsönt veszünk fel

Persze amennyire jól hangzik, hogy cseréljük le olcsóbbra a hitelünket, éppen annyira komoly feltételeknek kell megfelelnünk, ami pedig az egyik legnagyobb akadálya annak, hogy a hitelkiváltás elterjedjen. De milyen feltételekről is van szó?

Ne feledjük, hogy nagy összegű tartozás rendezéséhez – például több millió forint visszafizetéséhez – szintén ekkora friss hitelösszegre lesz szükségünk, amit ma csak jelzáloghitel formájában nyújtanak a bankok. Akár adósságrendező, akár lakásvásárlásra szánt jelzáloghitelre van szükségünk, annak a fedezete egy terhelhető ingatlan lesz.

Így tehát, ha ki akarjuk váltani hitelünket egy adósságrendező kölcsönnel, vagy terheljük a már bejegyzett ingatlanunkat, vagy új ingatlant ajánlunk fel fedezetként. Ha ez nem akadály, érdemes további 2-3 százezer forintot rászámolnunk a hiteligénylés költségeire. Ahogy azt fentebb írtuk, gyakorlatilag egy újabb jelzáloghitel felvételéről van szó, és mint ilyen esetben mindig, így itt is van értékbecslés, folyósítási díj, közjegyzői okiratba foglalás, és egyéb más tételek, amelyek díja nagyon könnyen akár több százezer forintra is rúghat.

Ezek mondhatni jellemző feltételei egy jelzáloghitel-igénylésnek, azonban az adósságrendezés esetében van még egy speciális feltétel, ami a legtöbb banknál szerepel: csak olyan hitelt válthatunk ki, amellyel nincs semmilyen elmaradásunk, azaz pedáns módon mindig időben fizettük a hitelt.

Az igénylés általános feltételei és szükséges dokumentumok

Persze jó néhány alapvető feltételt is teljesítenünk kell az igényléshez és rengeteg dokumentumra is szükségünk lesz. Nézzük először az igénylő személyével kapcsolatos általános feltételeket:

  • az igénylőnek devizabelföldi személynek kell lennie

  • nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján

  • legalább 3 hónapja dolgozik jelenlegi munkahelyén

  • nem áll próbaidő vagy felmondás alatt

  • az igazolható havi nettó jövedelme eléri a hitelnél megszabott minimumot

Az alábbi dokumentumokra is szükség lesz az igénylés során:

  • érvényes, hatóság által kiállított fényképes személyi igazolvány, vagy útlevél, vagy fényképes, kártyaformátumú jogosítvány

  • érvényes lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel

  • adókártya

  • legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolás, vagy az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat, amivel igazolni tudjuk, hogy rendszeresen jövedelemhez jutunk

  • előző havi lakcímre és névre szóló közüzemi számlák befizetési igazolása, illetve előző havi vezetékes- vagy mobiltelefon-számla, ami szintén nevünkre vagy lakcímünkre szól.

Ahogy azt láthatjuk, jövedelemigazolásra is szükség van, ami azt jelenti, hogy rendelkeznünk kell egy állandó munkahellyel. A bankok számára ma már törvény írja elő, hogy csak úgy hitelezhetnek, ha jövedelemfedezet is rendelkezésre áll. A havi bevétel alapján a pénzintézetnek meg kell állapítania, hogy adott jövedelem mellett mekkora lehet a maximális törlesztőrészlet, amelyet még bevállalhatunk. Ezt hívják jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatónak, azaz JTM-nek.

A Magyar Nemzeti Bank döntése alapján októbertől szigorúbb JTM-eknek kell megfelelnünk, ha jelzáloghitelt veszünk fel, azaz a döntés vonatkozik az adósságrendező hitelekre is. Az új szabály értelmében a korábbihoz képest a vállalható maximális törlesztőrészlet sokkal kisebb részét teheti ki a jövedelmünknek, amennyiben változó kamatozású hitelt veszünk fel, míg rögzített kamatozású kölcsönök esetén továbbra is engedékenyebb a szabályozó. Azaz minél nagyobb lesz az igazolt jövedelmünk, annál nagyobb eséllyel tudunk majd változó kamatozású jelzáloghitelt felvenni, míg az alacsonyabb jövedelműek csak a drágább, de biztonságosabb jelzáloghiteleket választhatják majd. Részletek a cikkünkben.

Ennyivel viszont nem ússzuk meg a papírmunkát. Jelzáloghitelről lévén szó, szükség lesz az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok benyújtására is, amelyeknek már költségesebb és időigényes lehet a beszerzése, illetve a dokumentumok egy részét a banktól szerezhetjük be díj ellenében. Ezekre az iratokra lesz szükség a hiteligénylés során:

  • tulajdoni lap

  • értékbecslési szakvélemény

  • közjegyzői okirat

  • és az adósságrendező hitelek egyedi dokumentuma, a törlesztési igazolás, amelyet a meglévő hitelünket folyósító banktól kérhetünk ki. Ezene a dokumentumon minden fontos információ szerepel a tartozásunkról.

  • Előtörlesztési kérelem benyújtása

A legtöbb esetben a bank elfogadja a 30 napnál nem régebbi hiteles másolatokat. A dokumentumokat a Földhivataltól kérhetjük el, vagy a Takarnet segítségével férhetünk hozzá.  

Tipp: akár több tíz- vagy százezer forintot is spórolhatunk egy jól kifogott akcióval. A pénzintézetek gyakran átvállalják a dokumentumok lekérésének és kiállításának díját, vagy akár a teljes értékbecslés költségét is visszatérítik. Legyünk résen is figyeljük a kedvezményeket!

Az adósságrendező hitel igénylésének menete – mire való egy kalkulátor?

Ha eljött az idő, hogy kiváltsuk a lakáshitelünket, nem érdemes azonnal a bankba rohanni. Szinte biztos, hogy a piacon találunk jobb ajánlatot a reklámokkal és más hirdetésekkel támogatott konstrukció helyett. Ahhoz, hogy ne kelljen az összes bankot egyenként végigjárnunk az ajánlatokért, érdemes egy online hitelkalkulátort használni, mint amilyen a Bank360 adósságrendező hitel-kalkulátora.

A kalkulátor segítségével nagyon könnyen össze tudjuk hasonlítani, hogy melyik ajánlattal is járunk a legjobban. Az összehasonlítás személyre szabható, azaz megadhatjuk, hogy mennyi pénzre van szükségünk, milyen futamidőt szeretnénk, mekkora a jövedelmünk és milyen kamatperiódussal szeretnénk hitelt felvenni. Mindezek alapján a kalkulátor elkészíti nekünk az elérhető legjobb ajánlatok listáját, amelyet igényeink szerint rendezhetünk át teljes hiteldíjmutató, teljes visszafizetendő összeg, vagy törlesztőrészlet szerint. Ha így megtaláltuk a szimpatikus kölcsönt, nincs más dolgunk, mint továbbkattintani, és a bank munkatársai a megadott adatok alapján felveszik velünk a kapcsolatot.

Természetesen az igénylést ma már online is elindíthatjuk a legtöbb pénzintézetnél, azonban a teljes folyamathoz mindenképpen be kell mennünk a bankfiókba is.

Tipp: ha időt akarunk spórolni, készítsük össze a lehető legtöbb szükséges dokumentumot, így egyszerre leadhatjuk a szükséges papírokat és csak szükség esetén kell befáradnunk személyesen ügyet intézni.

A dokumentumok leadása mellett az értékbecslés is megtörténik, erre azonban akár több napot is várnunk kell. Ha minden rendben van és hitelbírálat pozitív, a bank ajánlatát pedig elfogadjuk, már csak közjegyzői okiratba kell foglalni az ügyletet és megtörténhet a folyósítás.

Fontos, hogy adósságrendező hitelnél nem a mi folyószámlánkra érkezik a hitelösszeg. A bank közvetlenül rendezi a fennálló tartozásunkat a korábbi pénzintézetünkkel. A mi számlánkra abban az esetben érkezik pénz, ha a tartozáson felül igényeltünk kölcsönt, ekkor a maradék összeget szabadon felhasználhatjuk újabb céljaink megvalósításához.

Használd ki a támogatásokat: csökkentsd velük a tartozásod

Ha adósságrendezésre adtuk a fejünket, már elkönyvelhetünk magunknak egy nagyon jó döntést. De mi van akkor, ha még tovább tudjuk fokozni a hitelünk apadását? Mutatunk néhány megoldást, amellyel még kedvezőbb körülményeket teremthetünk a törlesztéshez:

Hitelbiztosítás: szinte minden kölcsönnél elérhető a hitelbiztosítás. Arra az esetre érdemes igényelnünk, ha nem érezzük teljesen magabiztosnak magunkat a törlesztésben, vagy meg akarjuk előzni az élet kiszámíthatatlanságát. A hitelbiztosítás segítségével a biztosító átvállalja a törlesztést olyan esetekben, amikor valamilyen baleset ér minket vagy elveszítjük a munkánkat és átmenetileg nincs bevételünk. A hitelbiztosítás díja jellemzően a havi törlesztőrészlethez képest annak néhány százaléka, amely így további költséget jelent, ezért mindenképpen számoljunk utána annak, hogy tudjuk-e fizetni az így megemelkedett törlesztőt.

Lakástakarék: az egyik legjobb döntés, ha kihasználjuk az állam által adott 30 százalékos támogatást az éves befizetéseink után és elkezdünk megtakarítani. Lakástakarékot 4 és 10 év közötti időtávra köthetünk. A havonta megtakarított összeg után a lakástakarék-pénztár kamatot fizet, az állam pedig 30 százalékos támogatást nyújt. Az így összegyűlt összeget a megtakarítási idő végén a meglévő lakáshitelünk előtörlesztésére is fordíthatjuk.

Tipp: több lakástakarék nyitásával akár 0 százalékhoz is közelíthet a hiteled THM-e, hiszen megtöbbszöröződik az állami támogatás mértéke is. Lakástakarék-pénztári megtakarításból történő előtörlesztés pedig gyakran díjmentes, ezért kifejezetten megéri ezt a módot választani a mihamarabbi visszafizetéshez.

Lakáshitel elengedése: a harmadik és az azt követő minden gyermek után az állam 1-1 millió forintot törleszt a meglévő lakáshitelből. Nagycsaládosoknak mindenképpen érdemes kihasználni a lehetőséget. A kedvezmény a korábban született gyerekre is vonatkozik és nincsen felső korhatár. Ráadásul az előtörlesztés egyébként igen magas díját is az állami fizeti ki.

Előtörlesztés, végtörlesztés – amit a költségekről tudnod kell

Az adósságrendezés a bankok szemében teljes előtörlesztésnek, más néven végtörlesztésnek minősül. Mivel a futamidő lejárta előtt fizetjük vissza a hitelt, a pénzintézet elesik az ez idő alatt beszedhető kamatoktól. A banknak viszont így nem éri meg hitelezni és elképzelhetjük, hogy milyen problémákat szülne, ha ilyen veszteségek mellett helyeznének ki pénzt. Éppen ezért a bankok elő- vagy végtörlesztés esetén díjat számíthatnak fel, amellyel nem árt tisztában lennünk, mielőtt kiváltjuk a kölcsönünket. Az alábbiakat érdemes tudni az előtörlesztéssel és a végtörlesztéssel kapcsolatban:

  • a bankokat jogszabály köti ahhoz, hogy mekkora előtörlesztési költséget számíthatnak fel. Ez jelenleg az előtörlesztett összeg maximum 2 százaléka lehet. A díj akkor érheti el a két százalékot, ha hitelünk rögzített kamatozású vagy a kamatperióduson belül akarunk váltani.

  • azonban, ha kamatfordultával akarunk előtörleszteni, előzetes bejelentés után csak 1,5 százalék lehet a kiróható maximális díj.

  • a legtöbb esetben nem érdemes az első 5 évben előtörleszteni, mivel ilyenkor a kezdeti költségekre adott kedvezményeket (amelyek, ahogy korábban írtuk, akár több százezer forintot is kitehetnek) visszafizetteti a bank.

  • van lehetőség azonban ingyenes előtörlesztésre is: ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt; vagy évente egyszer, ha nem haladja meg a 200 000 forintot az előtörlesztett összeg; ha az előtörlesztés kötelező; ha kamatfordulókor vitatjuk a kamatváltozást és teljes előtörlesztést csinálunk.

  • persze a bankok önállóan is biztosíthatnak ingyenes előtörlesztési lehetőségeket: ha a bank másik hiteléből törlesztünk elő vagy ha lakástakarékot választunk, ami eleve lakáshitellel volt kombinálva.

Egy kalkulátorral minden egyszerűbb, még az adósságrendezés is

Rengeteg haszna van tehát annak, ha néhány évente ránézünk a bankok kínálatára és esetleg olcsóbb hitelre cseréljük a meglévő kölcsönünket. Alacsonyabb törlesztőrészlet, rövidebb futamidő vagy akár újabb külső pénzforrás is elérhető így. A feltételeket teljesíteni persze nem egyszerű: nagy összegű kölcsön kiváltásához szintén jelzáloghitelre lesz szükség annak minden elemével, azaz önerőt és ingatlanfedezetet is kell biztosítanunk. Sokat spórolhatunk, ha nem azonnal az első bankba rohanunk. Nagy összegű hitelek esetén az ajánlatok között több százezer forintos eltérések is lehetnek, így érdemes összehasonlítani, hogy mit kínálnak a pénzintézetek. Ebben segít a Bank360 adósságrendező hitelkalkulátora, amivel néhány kattintással rendezhetjük sorba a bankok legjobb ajánlatait. Kalkuláljunk, válasszuk a legjobbat, és enyhítsük terheinket a legjobb adósságrendező kölcsönnel!

 

Értékeld a Bank360 kalkulátorát!

4.13 / 60
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum