Folyamatosan szorulnak vissza az olcsóbb, de kockázatosabb lakáshitelek a piacról. Ez meglátszik a banki kínálaton is: egyre kevesebb az éven belüli kamatváltozással felvehető hitel. A Bank360 megvizsgálta, milyen ajánlatok maradtak a piacon.

Az utóbbi évek háztartási hitelezési trendjén egyértelműen látszik a kiszámítható kamatozású, hosszabb időre vagy teljesen fixált hitelek dominanciája: a jegybanki adatok szerint 2017-ig az egy éves, vagy azon belüli kamatfixálású új hitelek nagyjából 40 százalékot tettek ki az új lakáshitel-volumenből, az 5 éves fixálásúak pedig nagyjából további 30 százalékot. 

2018-tól viszont jelentős átrendeződés kezdődött meg és folyamatosan tolódott el a választott kamatperiódus az ennél hosszabb távon rögzített kölcsönök felé, ami mostanra azt okozta, hogy az évente vagy azon belül változó kamatú hitelek szinte teljesen eltűntek mostanra az újonnan felvett hiteleknél, és óriási teret nyertek a biztonságosabb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek: 2020. végére az újonnan kötött lakáshitelek 25 százaléka végig fixált volt, több mint 50 százalék pedig legalább 10 éves kamatperiódusú kölcsön a Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint.

A rövid kamatperiódusú hitelek visszaszorulásának több oka is van:

• a változó kamatú hitelek induló kamata általában sokkal alacsonyabb a fixált hitelekénél. Az elmúlt évek kamatkörnyezete viszont olyan helyzetet teremtett, ahol nem kell a fix hitelekért sokkal magasabb kamatprémiumot fizetni. Sőt, ahogy arra korábban a Bank360 is felhívta a figyelmet, volt olyan eset, hogy az 5 éves kamatperiódusú hitel olcsóbb volt, mint az éven belüli kamatfordulóval felvehető kölcsön.
• A Magyar Nemzeti Bank jelentős lépéseket tett, hogy az árfolyamkockázatok után a kamatkockázatot is drasztikusan visszaszorítsa a lakossági hitelállományban. Ehhez az egyik legfontosabb eszköz a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel jelzés. Az egyéb, ügyfélbarát feltételek teljesítése mellett csak olyan hitelek kaphatják meg a minősítést, amelyek hosszú, legalább 5 éves kamatperiódussal vehetők fel. A lépés egyértelműen sikeres volt: 2020. negyedik negyedévében ezek a hitelek adták az új hitelek 71 százalékát, de az ezt megelőző negyedévekben is rendre 70-80 százalék közötti volt a penetráció. 
• A másik ilyen fontos lépés volt az adósságfék-szabályok bevezetése: aki biztonságos fix hitelt vesz fel, az nagyobb kölcsönt kaphat.
• Nem csak a jegybank, de a pénzügyi szakértők - köztük a Bank360 - is rendszeresen jelzik a változó kamatozásból fakadó kockázatokat, azaz, hogy emelkedő kamatkörnyezetben akár 3 - 6 havonta is emelkedhet a törlesztőrészlet. Ezt kamatfixálással védhetjük ki.
• Azok számára, akik a legkockázatosabb hiteleket fizetik még, a jegybank és a kereskedelmi bankok évente felajánlják a kamatrögzítés lehetőségét, ehhez pedig nem kell hitelkiváltás, hanem elég egy szerződésmódosítás. 
• A piaci hitelek helyett vagy mellett sokan otthonteremtési támogatásokat használnak fel: a babaváró hitel, a csok vagy a lakásfelújítási támogatás is fix törlesztőt kínál a feltételek teljesítésével a támogatott időszakban.

Lehet még egyáltalán éven belül változó kamatú hitelt felvenni?

A fentiek miatt egyre kevesebb bank kínál éven belül változó kamatozású lakáshitelt. Hogy pontosan melyek ezek, azt könnyedén megvizsgálhatjuk a Bank360 lakáshitel kalkulátorával, ahol beállíthatjuk a kamatperiódust is.

A kalkulátorban szereplő ajánlatok alapján az alábbi bankoknál érhető még el egy éves, vagy éven belül változó kamatozású kölcsön: 

A Raiffeisen Banknál hat hónap a legrövidebb kamatperiódus lakásvásárlási céllal, de egy éves kamatperiódussal sem találkozhatunk, csak hosszabbal. 

A K&H Bank legalább egy éves kamatperiódussal kínál kölcsönt lakásvásárláshoz vagy építéshez, illetve hitelkiváltáshoz.

A Budapest Banknál hat hónapos kamatperiódussal találkozhatunk a kalkulátorban szereplő ajánlatok alapján és szintén ez a legrövidebb periódus az Erste Banknál és a Takarékbanknál is. 

A Gránit Bank és az OTP Bank összehasonlításban szereplő ajánlatai viszont igényelhetők nagyon rövid, három hónapos kamatperiódussal.

Az MKB Bank hat és 12 hónapos kamatperiódussal, a Magnet Bank pedig 6 hónapos kamatperiódussal is kínál még kölcsönt.

Nem érhető el 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódus a CIB Banknál és az UniCredit Banknál: mindkét pénzintézet 5 évnél húzza meg az alsó határt.

Van még létjogosultsága a rövid kamatperiódusú hitelnek?

Ahogy láthatjuk, szűkült a változó kamatozású hitelek köre, 3 és 12 hónapos kamatperiódussal szinte alig találkozhatunk, és inkább a hat hónapos periódusok dominálnak, ha ebből a körből választanánk.

Természetesen nem ördögtől való éven belül változó kamatú hitelből finanszírozni a lakáscélokat: a több éve várt kamatemelkedés, ami ellen véd a fix hitel, egyelőre még várat magára, így sokan tapasztalhatták, hogy három, hat havonta egyre alacsonyabb törlesztőt kellett fizetniük. 

A tudatos hitelfelvevők számára is kínál lehetőséget a változó kamatozás: aki odafigyel, időben, a kamatemelkedés beindulásával áttérhet akár hitelkiváltással, akár szerződésmódosítással hosszabb kamatperiódusra vagy végig fix kamatozásra, amivel megóvhatja magát az emelkedő törlesztőktől. Amíg viszont nem indul be a mutatók emelkedése, az alacsony szinten lévő törlesztőt kell csak fizetni.