Megéri kamatperiódust hosszabbítani

Miért éri meg hosszabb kamatperiódusra váltani?

Vrazsovits Rita Vrazsovits Rita
2019.07.11
Frissítve: 2019-07-11 Létrehozva: 2019-07-11
4164705

Az elmúlt másfél évben fordulat vette kezdetét a lakáshitelt igénylő ügyfelek körében: a korábban népszerű rövid kamatperiódusú hiteleket egyre kevesebben választják, az 5-10 év közötti kamatperiódusú hitelek iránt viszont ugrásszerűen megnőtt a kereslet. Ez jó hír, hiszen azt mutatja, hogy az igénylők egyre tudatosabban választanak jelzáloghitelt, és az olcsóság elé helyezik a biztonságot. 

 

A közelmúltra vonatkozó pozitív tendencia azonban csak részeredmény: a jelzáloghitelek valamivel több mint fele még mindig rövid kamatperiódusú. Ez azért jelenthet gondot, mert a változó kamatozású kölcsönök kamatát sokkal inkább befolyásolja a referencia kamatok változása, és az esetleges kamatemelkedés hatására a törlesztőrészletek is nőni kezdenek. 

 

A kamatperiódus jelentése

 

A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a kamat mértéke nem változhat. Ezáltal nem változik a havi törlesztő összege sem. Ha például 1 éves kamatperiódusú hitelt vettünk fel, a kamat (így a törlesztő) évente változhat. 5 éves kamatperiódusú hitel esetében 5 évente változhat a kamat. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a hitel, mert annál kevesebbszer változhat a törlesztőrészlet.

 

Az MNB a biztonságos hitelfelvételre buzdít

 

Nem varázsütésre változott meg 2017-ben a gondolkodásmódja a lakosságnak a hiteligénylésről. Arról korábban beszámoltunk, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) arra biztatja a jelzáloghitelt törlesztő adósokat, hogy módosítsanak szerződést, és váltsanak hosszabb kamatperiódusra, illetve lehetőség szerint fogyasztóbarát hitelre. Azok az adósok, akiknek változó kamatozású hitele van, és a futamidőből még legalább 10-15 év hátra van, a banktól fognak levélben ajánlatot kapni. 

 

A napi.hu információi szerint több bank már kiküldte a levelet azoknak az ügyfeleknek, akiknek forintosították a korábbi devizahitelét, és jelenleg változó kamatozással törlesztik a fennálló tartozásukat:

 

  • OTP Bank, 

  • Raiffeisen Bank,

  • CIB,

  • MKB.

 

A K&H Bank és az UniCredit Bank pedig a napokban kezdi el postára adni a borítékokat.

 

Fogyasztóbarát lakáshitel 2017 óta

 

Az MNB emellett további lépéseket is tett, hogy biztonságosabbá tegye a lakossági jelzáloghitelezést. 2017 óta elérhetők a hazai hitelpiacon a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek, amelyeket csak akkor hirdethetnek ezzel a névvel a hitelintézetek, ha megkapja a termék az MNB-től a fogyasztóbarát minősítést. Ez csak akkor lehetséges, ha a hitel megfelel az MNB által támasztott követelményeknek. 

 

Az indulástól számított első másfél évben körülbelül 30 000 ügyfél vett fel fogyasztóbarát lakáshitelt, körülbelül 344 milliárd forint értékben.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kibocsátása

 

Ezeknél a bankoknál igényelhetünk fogyasztóbarát lakáshitelt:

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek


A fogyasztóbarát hitelt egyébként nemcsak ingatlanvásárlásra igényelhetjük: kiválthatjuk vele a korábban felvett drágább vagy kevésbé biztonságos hiteleinket is, beleértve a 2015-ben forintosított devizahiteleket is.

 

Rövid kamatperiódus vs. fogyasztóbarát hitel: egy konkrét példa 

 

Ha 200 000 forintos nettó jövedelemmel veszünk fel 10 millió forint változó kamatozású lakáshitelt, akkor legfeljebb 50 000 forintot tudunk törlesztésre fordítani - feltéve, ha nincs másik hitelünk mellette. Így ahhoz, hogy beleférjünk a JTM szerint előírt törlesztőrészletbe, legalább 25 éves futamidőre kell felvennünk a hitelt. A legjobb ajánlatot ezekkel a feltételekkel a K&H Bank adja, 2,84 százalékos THM-mel. A havi törlesztőrészlet 45 621 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 896 800 forint. 

 

A kamatperiódus ennél az ajánlatnál 3 hónapos, így fennáll a veszély, hogy a hosszú futamidő alatt megemelkedik a törlesztőrészlet. Az MNB számításai szerint egy 10 millió forintos hitelnél 20 éves futamidővel egy esetleges 3-5 százalékpontos kamatemelkedés jelentősen, akár 20 százalékkal is emelheti a törlesztőrészletet.

 

Ha viszont Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt választunk, akkor a jövedelmünk 35-50 százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. Ha maradunk a K&H Banknál, akkor a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt 17 éves futamidővel tudjuk felvenni, 5 éves kamatperiódussal. Így a THM 4,08 százalék, a havi törlesztőrészlet 67 078 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 797 084 forint. 

 

Láthatjuk, hogy minden téren jobban járunk a fogyasztóbarát hitellel:

 

  • 8 évvel rövidebb a futamidő, 

  • 100 ezer forinttal kisebb a teljes visszafizetendő összeg, és 

  • ami a legfontosabb: 5 éves kamatperiódusnál kisebb az esélye annak, hogy jelentősen megemelkedik a törlesztőrészlet. 
     

Jelzáloghitelek kamatmeghatározása

 

Jelzáloghiteleknél több kamatozás típussal találkozhatunk:

 

  • Futamidő végéig rögzített kamatozás: ebben az esetben a futamidő végéig kiszámítható, hogy mennyi lesz a törlesztőrészlet, így nem érhet meglepetés.

  • Kamatperiódusokban rögzített kamatozás: 5-10 éves kamatperiódus, ebben az esetben csak a kamatperiódus lejártakor az MNB oldalán közzétett kamatváltoztatási mutató értékével módosulhat a hitelkamat.

  • Referencia-kamatlábhoz kötött (változó) kamatozás: 3, 6 vagy 12 havonta az adott referenciakamat határozza meg a hitelkamatot. A 2015-ben forintosított devizahitelek például 3 hónapos változó kamatozású forint alapú hitellé váltak.

 

Ebből következik az az egyszerű, de fontos tény, hogy minél tovább marad rögzítve a kamat, annál tovább marad változatlan a havi törlesztőrészlet. 

 

Kinek érdemes gondolkodni a szerződésmódosításon?

 

Azoknak, akiknek még legalább 10 évig hitelt kell törleszteniük, tehát akiknek még legalább 10 éves a hátralévő futamidő. Ha kiszámítható törlesztőrészletet szeretnénk, mindenképpen érdemes legalább 5 vagy 10 évre fixálni a kamat mértékét, mivel így meghatározott ideig nem fogja befolyásolni a hitelünket egy esetleges kamatmódosítás.

 

A CSOK hitel is biztonságos

 

A CSOK hitelt a CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé igényelhetjük, fix 3 százalékos kamattal. Két gyermekre 10 millió, három vagy több gyermekre pedig 15 millió forint kamattámogatott hitelt tudnak igényelni a családok.

 

Az adósságfék rendszer segít

 

Ez volt a következő lépés az MNB részéről: a fogyasztóbarát hitelek minősítése mellett kidolgoztak egy adósságfék rendszert is, amelynek köszönhetően már a hiteligénylésnél oda kell figyelnie arra a banknak, hogy rövid kamatozású hitel igénylése esetén az adós ne tudjon a jövedelméhez képest túl nagy terhet vállalni. A jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabályok szerint minél hosszabb kamatperiódusú hitelt választunk, annál nagyobb arányban fordíthatjuk a jövedelmünket törlesztésre.

 

 

JTM-re vonatkozó szabályok

 

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt veszünk fel, akkor a jövedelmünknek csak a negyedét tudjuk törlesztésre fordítani. Emiatt csak hosszabb futamidővel tudjuk ugyanazt a hitelösszeget felvenni, így előfordulhat, hogy összességében rosszabbul járunk, mintha a biztonságosabb hitelek közül választanánk. 

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve