Egyre-másra dönti a csúcsokat a személyi kölcsön, amiből átlagosan már 3 millió forint felett vesznek fel az igénylők. A gyorsan megszerezhető hitel igénylése előtt azonban érdemes tisztában lenni néhány dologgal. A jó döntésben segít a Bank360 szakértője.
A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb hitelfajta a lakosság körében. Ennek az az oka, hogy viszonylag könnyen és gyorsan fel lehet venni, és a kamata is kedvezőbb más szabad felhasználású, fedezet nélküli hitelhez (például folyószámlahitel, hitelkártya) képest. A bankok gyorsan fel tudják mérni, hogy hitelképes-e az igénylő. Ha a saját ügyfelükről van szó, akinek a bankba érkezik a fizetése, akkor lényegében percek alatt lezajlik a hitelbírálat, és kedvező esetben megkapja az igénylő a pénzt.
2025. január végén 1549,1 milliárd forintnyi személyi kölcsön volt a háztartásoknál. A személyi hitelek állománya az elmúlt tíz évben a 4,5-szeresére nőtt, 2015 januárjában alig 340 milliárd forintnyi személyi hitele volt a magyar háztartásoknak.
Fontos tudni, hogy a 2008-2009-es pénzügyi válság után a háztartások hitelek iránti bizalma megrendült, tíz évvel ezelőtt bő egy évtizedes mélyponton volt a személyi kölcsönök állománya. A válságban még 670 milliárd forint fölött tetőző állomány folyamatosan csökkent, 2015 áprilisában 323,5 milliárd forint volt csupán, ami a legalacsonyabb érték az MNB 2004 óta vezetett statisztikájában. A fellendülés 2016-ban indult el, azóta töretlenül nő a bankoknál lévő teljes állomány összege ebből a kölcsönből.
A Blikk.hu olvasóinak a Bank360 szakértője, Herman Bernadett segített eligazodni a személyi kölcsönök feltételeiben, és segített abban, hogy mit érdemes mérlegelni a hitelfevétel előtt.
Mik az előnyei és hátrányai a jelzáloghitelhez képest?
A szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest a személyi kölcsön előnye, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet, a kezdeti költségek alacsonyabbak, mivel nem kell értékbecslés és közjegyzői okirat. A végtörlesztés is olcsóbb lehet. A hitelbírálat nem tart hetekig az értékbecslés és a közjegyzői időpont miatt. Percek vagy órák alatt el tudja bírálni a bank a hitelkérelmet.
Hátránya, hogy magasabb a kamata, és a maximálisan igényelhető összeg 12 millió forint körül van, így aki nagyobb szabad felhasználású hitelt szeretne, annak jelzáloghitelt célszerű felvennie. Januárban a személyi hitelek átlagos kamata 16,16, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig 8,74 százalékos volt. A THM előbbi esetében 16,45 százalék, utóbbinál pedig 8,97 százalék volt, ami bizony jelentős különbség, hiszen ez fejezi ki, hogy összesen mennyit kell visszafizetni a felvett hitelért.
Mit kell megfontolni a személyi kölcsön felvétele előtt?
Az egyes bankok ajánlatai között jelentős különbségek vannak, érdemes a nekünk legjobbat kiválasztani. Ehhez jó ötlet kalkulálni a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával, majd a kiválasztott ajánlatnál a Részletek gombra klikkelve felkeresni a pénzintézet oldalát oldalán.
A bankok kínálnak minősített fogyasztóbarát személyi hitelt is. Ezt a minősítést olyan személyi kölcsönök kapják meg, amelyek megfelelnek az MNB szigorúbb fogyasztóvédelmi elvárásainak. Ezek között vannak a maximális kamatokra, a folyósítási határidőkre és az egyéb költségekre vonatkozó kikötések is.
Általános szabály, hogy a hitel lehetőleg beruházás legyen, egy olyan jövőbeni terv megvalósítását szolgálja, amely megtérül. Ilyen cél lehet a lakásfelújítás, munkaeszköz, munkához szükséges gépjármű vásárlása, vagy akár az életminőséget nagymértékben javító orvosi beavatkozás (például térdprotézis beültetése, lézeres szemműtét, fogorvosi kezelés) finanszírozása. Jó megoldás lehet a személyi kölcsön más, drágább hitelek, például hitelkártya-tartozások, folyószámlahitelek kiváltására is.
Nem volna szabad hitelt felvenni a napi megélhetés finanszírozására, erre a banki termékek nem alkalmasak. Aki nem képes hónapról hónapra megélni a rendszeres jövedelméből, az a kamatok miatt egyre nagyobb terhekkel szembesül majd, és adósságcsapdába kerülhet. Kétszer ad, aki gyorsan ad, és a bank általában valóban gyorsabban ad, mint a szociális intézmények, de a szociális problémák megoldására nem a piaci hitelek valók.
Herman Bernadett szerint veszélyes emellett a személyi hitelt hosszú távon meg nem térülő kiadásokra fordítani, például drága műszaki cikkeket, szórakozást, nyaralást finanszírozni belőle. Ezeket a kiadásokat megtakarításból kellene fizetni, nem hitelből.
Miben más az áruvásárlási hitel?
Az áruvásárlási hitel egy adott árucikk megvásárlására való. A futamideje jellemzően rövidebb, néhány hónap, maximum 1-2 év. A hitelösszeg is alacsonyabb, és sok a 0 százalékos THM-es akció. A kereskedők általában így próbálják elérni, hogy azok a vásárlók is megvegyék a drága árucikkeket, akik egy összegben nem tudnák ezeket hirtelen kifizetni.
Milyen banki elvárásokat kell teljesíteni?
A bankok előírnak minimális és maximális életkort, de jellemzően legalább 20-22 éves kortól maximum 65 éves korig nyújtják ezt a hitelt. Fontos, hogy az igénylő igazolja, hogy határozatlan idejű a munkaviszonya, és már legalább 3 hónapja fennáll, vagyis nem áll próbaidő alatt. Figyelembe veszik a jövedelem-arányos törlesztőrészletre vonatkozó szabályokat is, vagyis a törlesztőrészlet nem lehet magasabb az igénylő igazolt jövedelmének meghatározott hányadánál.
A legjobb ajánlatokat a magasabb jövedelmű, a személyi hitel mellé egyéb feltételeket is vállaló adósok kapják. Ilyen feltétel lehet a jövedelem bankhoz való utalása. Kedvezményt kaphat, aki online igényli a kölcsönt, és az is, aki nagyobb hitelösszeget választ. Most a legkedvezőbb kölcsönök THM-je 11,5 százalékon alakul.
Kevés a bedőlt személyi kölcsön
A bedőlt személyi hitelek aránya 2021 szeptemberéig csökkent, 2021 közepén 2 százalék alatt volt a 90 napon túl késedelmes személyi hitelek aránya. Azóta növekszik, aminek több oka is lehet. Az egyik a megszűnt törlesztési moratórium, a másik az emelkedő kamatszintek, és a magas infláció miatt megnövekedett megélhetési költségek. 2023 végén, 2024 elején már 4,3-4,4 százalék volt a 90 napon túl késedelmes személyi hitelek aránya. Azóta ismét javul a mutató, tavaly szeptember végén 3,66 százalékos volt.
