Csúcsot döntöttek az ügyfelek a személyi kölcsönök felvételében az év végére, és várhatóan idén sem lesz kisebb az érdeklődés a szabad felhasználású hitel iránt a bankokban. Megnéztük, mekkora törlesztőrészletet kell vállalni most egy átlagos összegű személyi kölcsönhöz.
A személyi kölcsön bebizonyította az elmúlt években, hogy az ügyfelek akkor is viszik, ha alacsony az infláció, és akkor is, ha magas. Míg más lakossági hiteleknek tavalyra sikerült magukhoz térni az inflációs évek sokkjából, addig a személyi kölcsön ezt az időszakot is jól átvészelte, és 2024-ben ezek után minden csúcsot megdöntött. 2024-ben az új szerződések összege megközelítette a 820 milliárd forintot, ami több mint a másfélszerese a 2023-asnak. Csaknem 305 ezer új szerződést írtak alá, ez is rekord. Egy átlagos személyi kölcsön összege ez alapján 2,7 millió forint volt.
Ne csak egy számot nézzünk meg az ajánlatokban!
A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával kiszámoltuk, hogy egy ekkora hitelt 2025 első hónapjaiban milyen feltételekkel tudnak felvenni az igénylők. Érdemes összehasonlítani a bankok kínálatát a döntés előtt, mert jelentősek a különbségek. A Bank360.hu szakértői szerint jól tesszük, ha minden költséget és kedvezményt számba veszünk, mert előfordul, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletű hitel összességében drágábbnak bizonyul.
Ebben jó iránytű az érdeklődők számára a százalékban meghatározott teljes hiteldíj mutató (THM). A THM-be ugyanis a bankoknak kötelező beleszámítani egy kölcsön minden költségét, nem csupán a kamatot. A THM és a törlesztőrészlet mellett nézzük meg a hitel teljes díját is, amiben azt látjuk, hogy a teljes futamidő alatt összesen hány forintot kell visszafizetni a banknak a kapott hitelösszegen felül.
A hitelkalkulátort úgy állítottuk be, hogy egy nettó 450 ezer forint rendszeres havi jövedelmű igénylőnek mutassa meg a bankok kínálatát 60 hónapos futamidejű, 2,7 millió forint összegű személyi kölcsönre. A kalkulátorban szereplő ajánlatok közül ilyen feltételekkel jelenleg a legalacsonyabb THM-et az UniCredit Bank kínálja 12,76 százalékkal. Ennek a hitelnek a havi törlesztőrészlete valamivel nagyobb ugyan, mint a K&H Bank ajánlatában szereplőé, de annak magasabb, 13,02 százalék a THM-je. Ez azt jelenti, hogy az UniCreditnek a teljes futamidő alatt 3 608 940 forintot kell visszafizetni, míg a K&H-nak 3 621 270-et. Ennek az az oka, hogy a K&H a kölcsön nyújtásakor felszámol 20 250 forint folyósítási díjat, míg az UniCreditnél nincs ilyen kezdeti költség.
Akciókkal élve is csökkenthetők a költségek
Az ajánlatok kedvezményei között lehetnek olyanok is, amelyeket nem mutat sem a THM, sem a hiteldíj vagy a törlesztőrészlet. Ezekkel élve mégis olcsóbbá tehetjük a hitelt. Hogyan lehet ez?
A kapott kamatkedvezményt beleszámítják a törlesztőrészletbe, az elengedett vagy csökkentett díjak pedig látszanak a THM-ben. Ha viszont a bank olyan akciót hirdet, ami valamilyen feltétel teljesítése esetén jóváírást nyújt, azt nem mutatják ezek, hiszen nem a törlesztőrészletünk csökken ettől, hanem például a bankszámlánkra kapunk egy előre meghatározott összeget. Az UniCredit például most 30 ezer forintos jóváírást ad azoknak, akik online igénylik a személyi kölcsönt. Aki ezt megkapja, annak ez a 60 hónapos futamidőre tekintettel havi 500 forintos megtakarítást jelent. Ha pedig a kölcsön törlesztőrészletében akarjuk ezt kifejezni, akkor fél havi részletet kap vissza már a futamidő elején.
A kapott kedvezményeknél és akciós jóváírási ajánlatoknál fontos azt tudni, hogy ezekért cserébe teljesítenünk kell a bankok elvárásait. Ezeket gyakran könnyen meg tudjuk tenni, de érdemes eszünkbe tartani, mit is vállaltunk, nehogy egyszerű feledékenység miatt essünk el tőlük, és tegyük utólag drágábbá a hitelt magunk számára.
Húsz százalékos különbség is lehet a havi törlesztésben
A hitelajánlatokat könnyen össze tudjuk hasonlítani bankfüggetlen kalkulátorokkal. Segítségükkel sok időt spórolhatunk meg, és egységes feltételekkel tudjuk összevetni a kínálatot. Ha pedig akarjuk, akkor az egyes ajánlatok részleteit is megnézhetjük már azt megelőzően, hogy kapcsolatba lépnénk a kiválasztott bankkal. A különbségek már egy jelenleg átlagosnak számító személyi kölcsönnél sem elhanyagolhatóak.
A 2,7 millió forintos személyi kölcsönök esetében a legalacsonyabb, 60 ezer forint körüli törlesztőrészlettel kínált hitelek között is 100 ezer forintnyi különbség van a teljes visszafizetendő összegben. A kalkulátorban lévő összes hitel esetében pedig már a havi törlesztésnél is találunk tízezer forintnál is nagyobb különbségeket, miközben a teljes hiteldíjban a legkisebb, 909 ezres a fele csupán a legnagyobbnak, ami már több mint 1,8 millió forint.
