Az év végi kiköltekezés vagy egy nem várt nagyobb összegű kiadás szükségessé teheti személyi kölcsön felvételét. A bármire felhasználható hitel kiválasztása előtt hasonlítsuk össze a bankok ajánlatait, mert ezzel sokat sprólhatunk. A törlesztőrészlet mellett érdemes a THM-et és az akciós kedvezményeket is figyelni. Megnéztük, milyen feltételekkel lehet most 2 millió forint személyi kölcsön felvenni 3 évre.
Az év végi ünnepek kiadásai sokszor lemerítik a pénzügyi tartalékokat, és nem ritka ilyenkor a gyorsan hozzáférhető, de drága hitelek felvétele sem. Sokaknak ezért év elején kell rendbe tenniük a pénzügyeiket, akár egy hosszabb futamidejű, néhány milliós személyi kölcsön segítségével, aminek a havi törlesztési terhe stabilan belefér a jövedelmükbe. Ennyi pénzre természetesen ettől függetlenül is szüksége lehet bárkinek egy váratlan vagy éppen előre tervezett, de a havi bevételhez képest túl magas kiadásra.
Kisebb összegre és rövidebb futamidőre általában magasabb kamattal nyújtanak ilyen hitelt a bankok, de már ezeknél az ajánlatoknál is találhatunk az előző években jellemzőknél sokkal kedvezőbb ajánlatokat. Érdemes összehasonlítani a bankok kínálatát a döntés előtt, mert jelentősek a különbségek, ráadásul nemcsak a kamatban, hanem egyéb feltételekben is.
Ne csak a törlesztőrészletet nézzük!
Az ügyfelek általában azt figyelik, hogy mekkora a havi törlesztőrészlet és ez alapján választanak. a Bank360.hu szakértői szerint azonban érdemes minden költséget és kedvezményt számba venni, mert előfordul, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletű hitel összességében drágábbnak bizonyul. Erre jó a százalékban meghatározott teljes hiteldíj mutató (THM), amit a bankoknak kötelező megadni egy kölcsönajánlatnál. Ebbe a hitel összes költségét bele kell számítani, nem csupán a kamatot. Ugyanilyen iránytű az igénylők számára a hitel teljes díja. Ezt forintban határozzák meg, és azt mutatja, hogy a felvett összegért cserébe a teljes futamidő alatt összesen mennyit kell fizetni.
A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával összehasonlítottuk, milyen feltételeket kínálnak a bankok, ha valaki legalább 450 ezer forintos nettó havi jövedelemmel akar 2 millió forint személyi kölcsönt felvenni 36 hónapos futamidőre. A kalkulátorban szereplő ajánlatok közül ilyen igénylési paraméterekre a legalacsonyabb THM-et az UniCredit Bank kínálja 12,76 százalékkal. Ennek a hitelnek a havi törlesztőrészlete azonban néhány száz forinttal magasabb, mint a K&H Bank ajánlatáé, amelynek ugyanakkor 13,51 százalék a THM-je. Ez a különbség a hitel teljes díjában is látszik, hiszen az UniCreditnek a kapott kölcsönösszegen felül a futamidő alatt 393 676 forintot kell visszafizetni, míg a K&H-nak 413 788 forintot. A látszólagos ellentmondás a hitel egyéb költségei miatt van, hiszen a K&H a kölcsön nyújtásakor felszámol 15 ezer forint folyósítási díjat.
Érdemes figyelni az akciókra
Nemcsak a költségek között lehet azonban olyan tétel, amit nem mutat a törlesztőrészlet, hanem a kedvezményeknél is. A kapott kamatkedvezmény érvényesül a törlesztőrészletben, egy-egy elengedett vagy csökkentett díj pedig látszik a THM-ben. Ha viszont a bank olyan akciót hirdet, ami valamilyen feltétel teljesítése esetén jóváírást nyújt, az ezekben nem fog látszani, ugyanakkor az ügyfélnek érdemes vele kalkulálni, hiszen ezzel valójában olcsóbbá válik a hitele. Az UniCredit például most 30 ezer forintos jóváírást ad azoknak, akik online igénylik a személyi kölcsönt. Ezekre a kedvezményekre érdemes is figyelni, hiszen például ebben az esetben havi ezer forintos tételt jelentenek a teljes futamidőt nézve.
Az ilyen akciós jóváírási ajánlatoknál azt se felejtsük el, hogy azokért gyakran már a hitelfevétel után kell valamilyen feltételt teljesíteni. Ha ezt nem tesszük meg akárcsak feledékenységből, akkor nem kapjuk meg a kedvezményt. Ilyen, utólag egyedileg vagy folyamatosan teljesítendő feltétel a hitelkedvezményeknél is lehet (például a bankszámlára havonta utalandó minimum összeg vagy aktív kártyahasználat).
Havonta tízezer forintnál is nagyobbak lehetnek a különbségek
A hitelajánlatokat tehát érdemes mindenképpen alaposan összehasonlítani a döntés előtt, amit a kalkulátorok segítségével könnyen megtehetünk, és az alap paramétereken túl ezekben a konkrét ajánlat részletesebb feltételeit, kedvezményeit is megnézhetjük. A különbségek már 2 milliós hitelösszegnél is jelentősek lehetnek.
Ennél a személyi kölcsönnél is csak a legalacsonyabb THM-ű ajánlatoknál beszélhetünk ezer forint alatti különbségről a törlesztőrészletekben. A kalkulátorban lévő összes hitel között már több ezer, sőt tízezer forintos eltérés is van a havonta fizetendő részletben. A teljes hiteldíjban pedig a legalacsonyabb 393 ezer forinthoz képest találni 700 ezreset is.
