Az év elején is nagyon kelendőek voltak a bármire felhasználható személyi kölcsönök, amelyek már 10 százalék körüli kamattal felvehetőek. Megnéztük, mekkora törlesztőrészletet kell vállalni egy átlagbért kereső igénylőnek 4 millió forintos hitelért.
Csúcsot döntött tavaly a legnépszerűbb fogyasztási hitel: soha ennyit nem vettek még fel belőle, mint 2025-ben, ráadásul összegben és szerződésszámban is rekord született. A legfrissebb januári összesítés pedig azt mutatja, hogy nincs megállás. Az év első hónapjában több mint 74 milliárd forint volt a szerződéses összeg, 44 százalékkal magasabb, mint egy évvel korábban. Csaknem 24 ezren vettek fel személyi kölcsönt. Az átlagos hitelösszeg tovább nőtt, már meghaladja a 3,1 millió forintot.
A személyi kölcsönök átlagos kamata kisebb mértékben csökkent az év elején, egy átlagos ügyfél 16,16 százalékos kamattal és 16,45 százalékos THM-mel jutott hozzá ehhez a hitelhez. Ennél azonban jóval olcsóbban is találni személyi kölcsönt, ezért első lépésként érdemes először összehasonlítani a bankok ajánlatait, hogy aztán ez alapján tudjunk jó döntést hozni.
Az átlagos kamatnál sokkal jobbat is találhatunk!
A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával megnéztük, hogy egy átlagbért kereső ügyfél milyen ajánlatokat kap a bankoktól 4 millió forintos hitelösszegre. (A KSH által közzétett legfrissebb, 2024. decemberi átlagbéradat havi nettó 500 500 forint, ezzel számoltunk.)
Viszonylag rövidebb, 48 hónapos futamidőt vettünk alapul, mert ugyan a bankok ennél jóval hosszabb időre is adnak ilyen hitelt, de ekkora jövedelemnél a 4 éves futamidő sem terheli meg túlságosan a jövedelmet. A bankok ajánlatai közül a legalacsonyabb törlesztőrészletűek nagyjából a fizetés ötödét teszik ki. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) alapján a havi részlet elvileg lehetne ennek akár a duplája is, de a megélhetési költségek figyelembevételével kockázatos lehet túl nagy havi fizetési terhet vállalni.
Ilyen feltételekkel a Bank360 hitelkalkulátorában szereplő ajánlatok közül jelenleg a legalacsonyabb THM-et az UniCredit Bank kínálja 11,39 százalékkal. (A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató jelzi azt az ügyfélnek, hogy mennyi a kölcsön teljes díja a kamattal és egyéb költségekkel együtt, ez teszi könnyen összehasonlíthatóvá az ajánlatokat.) Az UniCredit ajánlatában szereplő Fix kamat személyi kölcsön havi törlesztőrészlete 103 069 forint. Kezdeti költsége nincs ennek a hitelnek, a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg pedig 4 949 571 forint.
Ugyanilyen összegre és futamidőre a Raiffeisen Bank 11,50 százalékos THM-mel ad hitel 500 ezres nettó fizetésre. Ennek a kölcsönnek a havi törlesztőrészlete 102 394 forint. Elsőre furcsának tűnhet, hogy a magasabb hiteldíjú személyi kölcsönnek hogyan lehet valamivel alacsonyabb a havi törlesztőrészlete. Ennek az a magyarázata, hogy a Raiffeisen felszámol 40 ezer forint hitelbírálati díjat is, így összességében magasabb lesz az ügyfél teljes hitelköltsége. Ez mutatkozik a teljes visszafizetendő összegben, ami így 4 954 912 forint.
A példa jól mutatja, hogy a hitelfelvétel előtt nemcsak a törlesztőrészletet, hanem a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget is érdemes megnézni, és ez alapján kiválasztani a nekünk legjobban megfelelő ajánlatot. Mivel a személyi kölcsönök kamata fix, a teljes visszafizetendő összeg sem változhat a futamidő alatt, szemben például a változó kamatozású lakáshitelekkel.
A kalkulátorban szereplő további ajánlatok között is találni olyanokat, amelyeknél van kezdeti költség (folyósítási díj), ezért érdemes lenyitni az “Információ” fület, ahol rögtön láthatjuk, van-e valamilyen további költség, és ha igen, akkor rákattinva megnézhetjük, mi az. Ezt azért is érdemes megtenni, mert itt egy másik fontos információt is megtudhatunk, ami szintén befolyásolhatja a döntésünket.
Az akciókat is érdemes figyelni
A bankok nemcsak a kamatokkal és költségekkel (illetve utóbbiak elengedésével) versenyeznek egymással, hanem olyan akciókat is hirdetnek, amelyek kedvezményei nem jelennek meg a hiteldíjban, illetve a THM-ben. Ezek például lehetnek olyan jóváírások, amelyeket a feltételek teljesítése esetén a bank az ügyfél számlájára fizet. Tehát valójában bevételt jelentenek a hitelfelvevőnek, de az összegükkel érdemes kalkulálni, hiszen valójában olcsóbbá teszik a hitelt.
Az UniCredit például most 1,5 milliós hitelösszeg felett 30 ezer forintos jóváírást ad azoknak, akik online igénylik és kötik meg a személyi kölcsönt. 3 milliós hitelösszeg felett pedig egy havi, maximum 50 ezer forintnyi törlesztőrészletet visszatérít a bank. Mindkét akció május 31-ig él, és együtt is igénybe vehető. Ezekkel tehát összesen 80 ezer forint jóváíráshoz is juthat az ügyfél, ami számára a 48 hónapos futamidőre tekintettel havi 1666 forintos pluszt jelent.
Az akciós kedvezményeknél, jóváírási lehetőségeknél érdemes fejben tartani azt is, hogy ezekért mit kell teljesítenünk. Ezek többnyire nem jelentenek semmilyen többletterhet, de ha megfeledkezünk róluk, akkor akár egyszerű feledékenység miatt is eleshetünk a kedvezménytől.
A Bank360.hu hitelkalkulátorának összehasonlításából jól látható, hogy akár 20 százalék körüli eltérés is lehet a törlesztőrészletben, illetve hitelköltségben ugyanakkora összegű személyi kölcsönnél, így havonta akár tízezer forintnál is többet spórolhatunk magunknak egy jó döntéssel.
