Ha nem értünk egyet a meglévő változó kamatozású adósságunk havi törlesztőjének emelkedésével, hitelkiváltás, fixesítés vagy végtörlesztés segíthet.
Amennyiben hitelkiváltásban gondolkodunk, jelenleg fix kamatozású, vagy kamatperiódusokban rögzített kamatozású opciók közül választhatunk. Míg a fix kamata a futamidő végéig változatlan, addig a periódusos hitel kamata valamilyen referenciamutatóhoz kötött. Az utóbbi kamatozását a kamatfelár – azaz a hitelező pénzintézet nyeresége – és az akár 3-6 havonta változó referencia mértéke befolyásolja.
Változó kamatozású hitelek esetében a kamat változatlan marad az adott kamatperióduson belül. A kamatperiódus lejárta után azonban a bankunk új kamatot számol, ami az alkalmazott referenciaértéktől függően magasabb és alacsonyabb is lehet, mint a korábbi.
A kamatváltozás kockázatot rejt magában, hiszen a változás mértékét nem lehet előre kiszámítani. Az említett kamatperiódus lejártát megelőzően a bank értesíti az ügyfelet az új kamatról (30 nappal a lejárat előtt), majd ezt követően a tájékoztatóban foglaltak alapján törlesztjük tovább a hitelünket, anélkül, hogy újabb szerződést kellene aláírni.
Változó kamatot rögzítettre?
A hosszú futamidőre elnyújtott változó kamatozású hitel alapvetően nagyobb kockázatot rejt magában, mint a rövidebb, mivel hosszabb futamidő alatt szinte biztos, hogy valamikor lesz egy emelkedő, akár több éves kamatperiódus (főleg most, amikor évek óta 0 százalék körüli a kamatkörnyezet), ami a törlesztőrészletek emelkedésével jár. Ha kiszámíthatóbb törlesztést szeretnénk, akkor a változó kamatozású hitelünket fix, azaz rögzített kamatozású hitelre is cserélhetjük. Ez háromféleképpen oldható meg:
- Változó kamatozású hitelből rögzítettre váltunk, amelyet egyes bankoknál szerződésmódosítással is végrehajthatunk új hitel felvétele nélkül. Ekkor újrakalkulálja a bank a törlesztés menetét a megváltozott feltételek alapján.
- Ha erre a módosításra nincs lehetőségünk, akkor hitelkiváltással oldhatjuk meg.
- Vagy élhetünk a jegybank és a kereskedelmi bankok által minden év elején kínált fixálási lehetőséggel.
Hitelkiváltás
A hitelkiváltással biztonságosabbá vagy olcsóbbá lehet tenni meglévő hitelünket, melynek során adósként egy számunkra kedvezőbb hitel felvételével kifizetjük a régi kölcsönt és az újat törlesztjük tovább. Ezt akkor célszerű meglépnünk, amennyiben nagy összegű, drágább személyi kölcsön, vagy lakáshitel adósságunk van, illetve, ha több különböző, magas kamatú hitelt (például áruhitelt és hitelkártya-tartozást) fizetnénk vissza. A hazai bankok például erre a célra kínálnak jelzáloghitelt, személyi kölcsönt, illetve babaváró hitelt, ám ezeket nem kötelező ugyanannál a banknál igényelnünk, ahol jelenlegi hitelünket törlesztjük. Jelzáloghitelt kiválthatunk például egy kedvezőbb adósságrendező jelzáloghitellel, vagy ha tehermentesíteni akarjuk az ingatlanunkat, egy nagyobb összegű személyi kölcsön is szóba jöhet 10 millió forintig. Mindez persze akkor lehetséges, ha hitelképesek vagyunk, tehát igazolt jövedelemmel rendelkezünk és a jövedelmünk terhelhető az új törlesztőrészlettel.
A hitelkiváltás tulajdonképpen új hitel felvételét jelenti, amivel a meglévő kölcsönünket fizetjük vissza. Ügyeljünk arra, hogy ez nincs ingyen, az alábbi összegekkel számoljunk:
- végtörlesztési díj.
- új hitel díja, ami attól függ, milyen termék mellett döntünk. Szabad felhasználású jelzáloghitelnél és lakáshitelnél például az értékbecslés-, közjegyzői okiratba foglalás-, és földhivatali díjakkal kalkulálhatunk.
Jelzáloghitelek fixesítése
A Magyar Nemzeti Bank és a hazai kereskedelmi bankok által tavaly indított fixesítési kampány keretében az ügyfeleknek lehetősége van arra, hogy 3-12 hónap kamatperiódusú, legalább 15 éves futamidővel rendelkező hiteleiket 5-10 éves kamatperiódusra cseréljenek. A konstrukció előnye, hogy ebben az esetben a hitelbírálati díj nem kerül felszámolásra, csak a szerződésmódosítás összege, illetve a kamatperiódus váltásakor díjmentesen kérhetjük a végtörlesztést. A részletes feltételekről a bankok minden év elején küldik az írásos tájékoztatót az ügyfelek részére.
Végtörlesztés
Ha rendelkezünk elegendő megtakarítással, a hitelt hamarabb is visszafizethetjük: végtörlesztés esetén ennek díja bankonként változó lehet, például a hitelszerződés életbe lépésének dátumától függően, de általánosságban a tőkehátralék 1,5%-2%-a. Nem kell megfizetnünk a díjat, ha például lakástakarékpénztári megtakarításból fizetjük vissza Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelünket, sőt, egyes bankok piaci ajánlatainál is díjmentes így a végtörlesztés. Akkor is díjmentes a végtörlesztés, ha vitatjuk a periódus végén bekövetkező kamatváltozást.
