Rövid? Hosszú? Vagy esetleg a kettő között? Hitelfelvételkor a kamatperiódusok útvesztőjében könnyű eltévedni, de most összeszedtük a legfontosabb sarokköveket, hogy biztos kézzel választhassunk.
A sikeres otthonteremtés (építés, vásárlás, bővítés, felújítás) egyik alapköve, hogy a szükséges hitelt helyesen válasszuk meg, hiszen hosszú évekre elkötelezzük magunkat. Az egész folyamat előfeltétele a gondos tervezés.
Mennyi az annyi?
Fontos, hogy tudjuk, mit akarunk, illetve mire van lehetőségünk. Havi jövedelmünk és egyéb mutatóink alapján az ilyen, és ehhez hasonló kalkulátor oldalakon könnyedén kiszámíthatjuk, hogy milyen kiadásokra számíthatunk egy hitel kapcsán, illetve mi az a reális havi törlesztő, amit még megengedhetünk magunknak. Ezek alapján már elkezdhetjük keresni azt az ingatlant, amely később álmaink otthonává válhat.
Ügyeljünk a részletekre!
Ha alaposan körbejártuk anyagi lehetőségeinket, és megvan leendő otthonunk, vagy a tervünk meglévő otthonunkkal, a következő lépés, hogy kiválasszuk a számunkra a hitel megfelelő kamatperiódusát. E felett a fontos részlet felett érdemes egy kicsit elidőzni!
Referenciakamatozáshoz kötött jelzáloghitel
Ez egy rövid kamatperiódusú hitel típus, mely egy referenciamutatóból (BUBOR), illetve egy kamatfelárból tevődik össze és ezek összege határozza meg az induló kamatot.
Ez a konstrukció alacsonyabb induló törlesztőt kínál, szemben a hosszú kamatperiódusú hitelekkel, de az is fontos jellemző, hogy a kamat „csak” maximum 1 évig fix. Utána három, hat vagy tizenkét havi periódusonként pozitív és negatív irányba egyaránt változhat, amely befolyásolja a havi terheinket. Ezen felül az 5. év után a kamatfelár változásával is számolhatunk.
Hosszú kamatperiódusú jelzáloghitel
Hosszú kamatperiódusú hitel esetében a bankok egy induló kamatot ajánlanak az ügyfele részére, amely a kamatperiódus-fordulóig nem változik meg.
A hosszú kamatperiódushoz kötött jelzáloghitelek jellemzően magasabb kamatúak, mint a rövid kamatozású hitelek, azonban ezzel együtt kiszámíthatóságot adnak, amellyel évekkel előre tervezhetünk. A kevésbé kockázatvállalók számára ideális választás lehet, hiszen 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódusokban-, vagy akár futamidő alatt végig fix kamat mellett is igényelhető.
Mit mond a piac?
A jelzáloghitel piac a felhasználói igényeknek megfelelően ez utóbbi irányba fejlődik dinamikusabban, a legfrissebb statisztikák szerint több, mint felét teszik már ki a havi ügyleteknek.
A Magyar Nemzeti Bank által életre hívott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel – amelyről részletesebben itt olvashatsz - szintén 3, 5, illetve 10 éves kamatperiódussal igényelhető. Ezt a minősítést egyébként a hazai kereskedelmi bankok közül egyik elsőként az Erste nyerte el, akik a 3 éves kamatperiódusra 3,9%-os, 5 éves kamatperiódusra 4,0%, 10 évesre pedig 5,2%-os THM-el kínálják Fogyasztóbarát Lakáshitelüket.
A hosszabb kamatperiódusú megoldások másik nagy terepe a szabad felhasználású jelzáloghitel. Itt szintén megtalálható a referencia mutatóhoz kötött, rövid kamatperiódusú jelzáloghitel, ahogy a nagyobb biztonságot nyújtó 3, 5, és 10 éves kamatperiódusok is.
Havi fix
A választás teljes mértékben rajtunk múlik, illetve a tudatosságon, amellyel megtervezzük hitelfelvételünket. Rövidebb időszakokra a referenciakamatozáshoz kötött hitel típus lehet a jobb, hosszú távra pedig a kamatperiódushoz kötött jelzáloghitel. Ez utóbbi esetben természetesen minél hosszabb a kamatperiódus, annál hosszabb a kamat változatlanságának ideje.
Fontosat csak pontosan!
Fontos, hogy jövedelmünk és céljaink szinkronban legyenek! Ma már a bankok többsége minden segítséget megad, hogy a lehető legjobb döntést hozhassuk. Az Erste kalkulátor oldalán például nem csak előzetes tervet készíthetünk az esetleges jelzálogunkról, de visszahívást is kérhetünk, ahol az ügyintézők érthetően, minden olyan apró részletre kiterjedően magyarázzák el a konstrukciókat, hogy szinte bárkiből szakértő lehet!
