Kedvező lakáshitelek

Mi történik itt? Olcsóbb lett a biztonságosabb lakáshitel a kockázatosnál

Foto Daróczi Renáta
2020.07.20.
Frissítve: 2020-07-21 Létrehozva: 2020-07-20
9565250

Meglepő fordulat a hiteleknél: a Bank360 kalkulációi azt mutatják, hogy néhány pénzintézetnél kedvezőbb kamatozással vehetünk fel biztonságosabb 5 éves kamatperiódusú, mint a legfeljebb egy éves kamatperiódusú hiteleket. 

 

Megnéztük, hogy milyen havi törlesztővel és kamattal vehetünk fel most 10 millió forintot 20 éves futamidőre. Az alábbi táblázatban összegyűjtöttük a Bank360 kalkulátora alapján a jelenlegi kondíciók szerinti kedvező ajánlatokat. 

Fogyasztóbarát lakáshitel

A táblázatban a Bank360.hu által figyelt pénzintézeteknél jelenleg elérhető konstrukciókat hasonlítottuk össze. Látható, hogy az 5 éves kamatperiódusú hitelek nem feltétlenül drágábbak - sőt néhány esetben olcsóbbak, mint a kiszámíthatatlanabb referenciakamatozásúak. Bár a Magyar Nemzeti Bank június végi alapkamat csökkentésének köszönhetően csökkent a BUBOR-hoz kötött hitelek kamata is, néhány hitelintézetnél még így is a fix kamatozású hitelek tűnnek kedvezőbbnek. Azoknál a bankoknál, ahol még mindig a referenciakamatos termékek bizonyulnak olcsóbbnak - mint például a táblázatban szereplő K&H Bank ajánlatai - látható, hogy alig pár száz forintos eltérés van a havi törlesztőrészletek között. Tehát ha hitelfelvételkor a kiszámíthatóságra törekszünk nem kell jelentős többletköltséggel számolnunk, hiszen most közel azonos feltételekkel juthatunk rögzített kamatperiódusú lakáshitelhez.

 

De hogyan befolyásolják a referenciaértékek a hitelünket?

Bár a BUBOR május óta folyamatosan csökken, de még mindig magasabb mint az év eleji értékek. Ez nem jó hír a referenciakamatozáshoz rögzített hitelekkel rendelkező adósok számára. Ennek a mutatónak a nagysága a havi törlesztőnkre és a hitelkamatra is hatással van. A mostani értékek azoknak okozhatnak fejfájást, akiknek júliusban esedékes a kamatfordulójuk, mert ez az érték magasabb, mint a fél éve közzétett 6, vagy az egy évvel ezelőtti 12 havi referenciaértékek. 

 

A továbbiakban bemutatjuk, hogyan és milyen módon alakítja a BUBOR a hitelünket, illetve megnézzük milyen előnyei és hátrányai lehetnek a rövid kamatperiódusú hiteleknek.

 

Miért fontos a BUBOR? 

Ez a Magyar Nemzeti Bank által napi szinten közzétett referenciaérték, amit a bankok a rövid kamatperiódusú jelzáloghitelek referenciaértékeként használnak. Azt, hogy ez az érték milyen gyakran változik függ attól, hogy 3, 6 vagy 12 havi BUBOR-hoz kötődik a lakáshitelünk. 

 

Az alábbi diagramon azt láthatjuk, hogyan alakult a referenciakamat az elmúlt 5 évben. Megfigyelhetjük, hogy 2016 óta jelentősen csökkent ez a mutató, ami kedvezett azoknak, akik ebben az időszakban vettek fel BUBOR-hoz kötött hiteleket. Ők emiatt folyamatos csökkenést tapasztalhattak a hitelük törlesztőjében, illetve az ügyleti kamatban. Idén februártól viszont jelentős mértékű emelkedésbe kezdett a referenciaérték, emiatt a következő kamatfordulókor emelkedett a kamat és a törlesztőrészlet is ezeknél a hiteleknél.

 

 

Rövid kamatperiódus - előny vagy hátrány a gyakori változás?

A rövid kamatperiódus egyetlen előnye, hogy ha alacsony a BUBOR értéke, akkor kisebb kamattal is hozzájuthatunk a lakáshitelhez. Más kérdés, hogy ez az olcsóság egészen addig tart, amíg a BUBOR értéke alacsony, mivel bármilyen mértékű növekedés hatással lesz a kamatunkra, ezáltal pedig a törlesztőrészletünkre is. Ha azonban a hitelünk futamideje alatt a BUBOR értéke csökken, akkor a törlesztőnk és a kamatunk is kevesebb lesz, azaz olcsóbbá válik a hitelünk.

 

Ennek a kamatozásnak a változás az előnye, és egyben a hátránya is. Ha megnézzük a fenti diagramot akkor láthatjuk, hogy a stagnáló időszakok mellett jelentős mértékű növekedések és csökkenések is megfigyelhetők. Ha csak az idei évet nézzük, az év eleji 0,17-0,3%-os értékről 0,9%-ra emelkedett a referenciaérték, ami a hiteltartozástól függően néhány száz vagy akár több ezer forintos különbséget is jelent a havi törlesztőrészletekben.

 

Ha már hiteltartozás, az sem mindegy, mekkora a még fennálló hiteltartozásunk és a futamidőnk. Ha ugyanis annuitásos hitelünk van és a futamidő elején történik egy nagyobb kamatemelkedés, akkor az a fennálló magasabb tőke miatt magasabb törlesztőrészlet emelkedéssel jár.

 

A moratóriumot sem kíméli

A változó kamatozás a moratórium kapcsán is hátrányos lehet. Bár a moratóriumról szóló rendelet megszabja, hogy nem emelkedhet a törlesztőrészlet szüneteltetése miatt a törlesztőrészlet, a referenciakamat változásai okozhatják a fennálló tartozás emelkedését a moratórium időszaka alatt is. 

 

Így szembesülhet egy változó kamatozású hitelt fizető ügyfél akár azzal is, hogy januártól magasabb lesz a törlesztőrészlete annál, mint amit márciusban fizetett. Persze ez csak akkor következik be, ha a BUBOR magasabb lesz a kamatfordulókor, mint amikor márciusban moratórium alá került a törlesztés.

 

Hogyan alakítja a BUBOR a törlesztőrészleteket?

Az alábbi diagramon egy konkrét példán keresztül bemutatjuk, hogyan alakítja a BUBOR értéke a lakáshitelünk havi törlesztőrészletét. A kék sávok a kamatperiódus alatti törlesztőrészletet jelölik, míg a piros vonaldiagram mutatja az éppen aktuális BUBOR értéket. A számítást mindhárom BUBOR-hoz rögzített hiteltípusra elvégeztük, a lapok között a diagram felső részén tudunk váltani. A számításban alkalmazott kamatfelárak értéke megegyezik a jelenleg a piacon lévő referenciakamathoz kötött hitelek legalacsonyabb értékével.

 

 

Mindhárom diagramon jól látszik, hogy a BUBOR értéke hogyan-mennyivel növeli vagy éppen csökkenti a következő kamatfordulóban esedékes törlesztőrészleteket. 

 

A vizsgált időszakban egy kedvező referenciaérték módosulás történt, így a futamidő végére mindhárom hitelnél csökkentek a törlesztőrészletek. Azonban nem szabad elfelejteni, hogy ez nem csak lefelé módosulhat. Bármelyik kamatperiódust nézzük látható, hogy a kezdeti csökkenést a futamidő felétől egy kisebb mértékű emelkedés követi. Az emelkedés mértéke látszik a törlesztőrészleteken, ez lehet pár száz vagy ezer forint is. Ez nem tűnhet soknak, de ha magasabb a hitelünk összege, akkor az emelkedés is jelentősebb lehet.

 

Mi a helyzet a fix kamatozású hitelekkel?

A fix kamatozású hitelek legnagyobb előnye a kiszámíthatóság. Ennél a hiteltípusnál már a hitelfelvételkor biztosak lehetünk abban, hogy a szerződésben aláírt kamat és törlesztőrészlet változatlan marad akár 5-10 évig vagy akár a teljes futamidőre attól függően, hogy milyen kamatperiódust választunk. 

 

Ez tervezhetőbbé teszi a kiadásainkat, hiszen nem kell aggódnunk amiatt, hogy hirtelen megemelkednek a hitelre fordítandó kiadásaink. Az ilyen típusú hitelekkel rendelkezőknek akkor sem kell aggódniuk, ha élnek a moratóriummal, hiszen a fix hitelkamat mellett csak akkor változhat a kamat, ha éppen a moratórium alatti időpontra esik a periódusváltás. Például az 5 éves kamatperiódusú hiteleknél 5 évente egyszer történik meg, míg egy három hónapos BUBOR-hoz kötött hitelnél a bank 3 havonta vizsgálja felül az aktuális kamatot. 

 

A biztonságosabb, kiszámíthatóbb hitelek az elmúlt években drágábbak is voltak. Aki alacsonyabb induló törlesztőrészlettel szeretett volna hitelt felvenni, az a változó kamatozású hitelek között találhatott a pénztárcájához ideális ajánlatot. Most viszont ahogy fentebb is írtuk olcsóbban találunk kiszámítható kamatozású hiteleket, így nem csak pénzt spórolhatunk, de még a kamatváltozások miatt sem kell aggódnunk.

 

Ha megnézzük a Bank360 lakáshitel kalkulátorában, hogy mekkora törlesztőrészletre számíthatunk egy 5 éves futamidőre rögzített 5 millió forintos lakáshitelnél, akkor láthatjuk, hogy már 90 378 forintos törlesztőrészlettel is igényelhetünk. De a kalkulátorban elérhető legnagyobb törlesztőrészlet is alacsonyabb mint a példánkban szereplő 3 havi BUBOR-hoz kötött lakáshitel kezdeti törlesztőrészlete. Tehát a kiszámíthatóság nem feltétlen jelent több ezer forintos havi pluszkiadást.

 

Megéri a változó kamatozás vagy sem?

A fenti eset azt mutatja, hogy ha a BUBOR kedvezően alakul, akkor a havi törlesztőnk csökkenhet a futamidő végére. Ha viszont valamilyen gazdasági változás miatt a BUBOR értéke nagy mértékben megemelkedik, akkor jelentős mértékben megnövekedhetnek a havi terheink ez pedig felboríthatja a család költségvetését, rosszabb esetben fizetésképtelenség is kialakulhat.

 

Jelen gazdasági helyzetben kifejezetten fontos, hogy a hitelhez kapcsolódó kiadásaink kiszámíthatóak legyenek, ezért célszerű a hitelfelvétel előtt mérlegelni, hogy megéri-e  kockázatot vállalni havi pár száz forintos törlesztőrészlet csökkenésért cserébe. 

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!