Az életben szinte mindenki kerül olyan helyzetbe, amikor nagyon is jól jönne, ha kicsit több pénz lenne a számláján. Megcsúszunk olykor-olykor a pénzügyekkel, vagy valamilyen kisebb összegű, de azonnali kiadás merül fel, ilyenkor pedig nyúlnunk kell valamihez. A legjobb az lenne, ha rendelkeznénk vésztartalékkal, éppen az ilyen esetekre. Ha azonban nincs megfelelően elkülönített pénzünk, más eszközökhöz kell folyamodnunk.
Az ilyen esetekre több pénzügyi megoldás is van, amivel átvészelhetjük a nehéz időszakot. Attól függően, hogy mekkora áthidaló összegre van szükségünk, több kölcsönfajta közül is választhatunk: fizethetünk hitelkártyával, felvehetünk folyószámlahitelt vagy személyi kölcsönt. Mi alapján találjuk meg az optimális megoldást?
THM plafon 2020-ban
2020. március 19-től a lakossági fogyasztási hitelek, így a személyi kölcsönök, folyószámlahitelek és a hitelkártya hitelkeret maximális THM-je 5,9% százalék lehet az év végig. A jelenlegi állás szerint 2021-től a hitelek piaci kamatozásúvá válnak, érdemes tehát továbbra is összehasonlítani az ajánlatokat.
A törlesztési moratórium hatása a fogyasztási hitelekre
Minden 2020. március 18. éjfél előtt felvett hitelre törlesztési moratóriumot rendelt el a komrány. A moratórium alapján az év végégi nem kell fizenti a törlesztőrészleteket, jövő év elejétől azonban el kell kezdeni a felhalmozódott tartozás törlesztését. Személyi kölcsönök esetében nem emelkedhet a havi törlesztő összege, ezáltal viszont kitolódik a futamidő.
Hitelkártya, folyószámlahitel vagy személyi kölcsön: mi a különbség?
Mielőtt összehasonítjuk a három terméket, ismerjük meg őket. közelebbről.
Hitelkártya
Olyan, mint egy betéti kártya (amit a többség bankkártyának hív), azonban nem a számlánkon lévő pénzt költjük vele, hanem a bank által adott hitelkeret erejéig költekezhetünk. Tehát amikor hitelkártyát használsz vásárlásra, akkor nem a saját bankszámládon lévő összegből, hanem a bank pénzéből költekezel.
A hitelkeret összegét a bank az igazolt havi nettó jövedelmed alapján állapítja meg, ami általában a fizetésed háromszorosa vagy négyszerese is lehet. Minden hónapban van költési és türelmi időszak, így a felhasznált hitelösszeget is havonta kell visszafizetned.
A hitelkártyát hitelszámla mellé kapod, és a használatával több kedvezményt is igénybe vehetsz, ezenkívül – ha jól használod a kártyát – a bank a vásárlásaid után visszatérítést is adhat neked, így gyakorlatilag pénzt is kereshetsz azzal, ha hitelkártyával vásárolsz.
A hitelkártyák további nagy előnye, hogy kamatmentesen használhatjuk a bank által jóváhagyott hitelösszeget, ha bizonyos időn belül visszatörlesztjük a teljes tartozásunkat. Természetesen bizonyos költségekkel számolnunk kell, úgy mint kártyadíj, havi elszámolás díja, késedelem esetén pedig a kamatot is meg kell fizetnünk.
Folyószámlahitel
A folyószámlahitel pontosan a kisebb összegű pénzhiány kezelésére szolgál, amelyet a folyószámlánk terhére vehetünk igénybe. A folyószámlahitel a lakossági bankszámla „megnyújtásaként” funkcionál, vagyis ha elfogyott a folyószámláról a pénz, akkor egy meghatározott keretből még tovább költekezhetsz - akkor is tudsz a számláról fizetni, ha nem elegendő az egyenleged.
A gyakorlatban ez úgy néz ki, hogy a bankszámlánkon lévő pénzösszeg akár mínuszba is mehet, hiszen a folyószámlánkhoz tartozik egy hitelkeret, ami számlamúltunk alapján többszöröse is lehet a fizetésünknek. Ez az összeg bármire elkölthető, megkötések nélkül.
A kamatot a bank az elköltött összeg után számolja fel. Itt a hitelkártyával ellentétben nincs türelmi időszak, a fennálló tartozásra a kamatot naponta számolja fel a bank. A fel nem használt hitel után pedig más díjakat, például rendelkezésre tartási jutalékot számíthat fel.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön igénylésénél egy összegben vehetsz fel nagyobb összeget, amit a legtöbb esetben arra költhetsz el, amire szeretnéd, a bank felé ezzel kapcsolatban nem kell igazolnod semmit. Az igényelt összeg elérheti akár a 10 millió forintot is, a futamidő pedig 12-96 hónap között van, függően a felvett hitelösszegtől és attól, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudsz vállalni. A futamidő végén, ha újra szükséged lenne pénzre minden esetben új hitel igénylést kell indítanod. A személyi kölcsön igénylésének egyik legfontosabb feltétele, hogy megfelelő jövedelemmel rendelkezz.
Így juthatsz hozzá a hitelhez – amit az igénylésről tudni érdemes
A három hiteltípus igénylése nagyjából megegyezik. A hitelfelvétel feltételeit jogszabályok is rögzítik, így a pénzintézetek nem térhetnek el a felelősségteljes hitelezéstől. Ilyen előfeltétel például, hogy nem szerepelhetünk a KHR negatív adóslistáján, de a kötelezően igazolandó jövedelem is ide tartozik.
Folyószámlahitel igénylése
A folyószámlahitel igénylésénél értelemszerűen rendelkeznünk kell egy, a pénzintézetnél vezetett folyószámlával, amelyen engedélyezhetik a hitelkeretet. A bank a hitelkeret nagyságát a számlánkra érkező jövedelem alapján állapítja meg, tehát az igénylőnek igazolnia kell rendszeres jövedelmét, ami munkából származó, folyószámlára érkező bevétel kell, hogy legyen. A felhasználható hitelkeret attól is függ, hogy mennyi ideje vezetjük a banknál a számlát: ha látják, hogy jövedelmünk hosszú ideje stabil és nem csökken, van esély a magasabb hitelkeretre.
Hitelkártya igénylése
A hitelkártya igénylésének nem feltétele, hogy legyen folyószámlánk a kártyát kibocsátó banknál. Így akár egyszerűen besétálhatunk a bankhoz és igényelhetjük a plasztikot. Mivel azonban gyakorlatilag egy hitelfelvételről van szó, a bank ellenőrizni fogja a munkáltatói igazolásunkat, illetve rendelkeznünk kell egy folyószámlával valamelyik pénzintézetnél legalább három hónapja. A szokásos procedúra része a KHR-ellenőrzés, tehát akkor is elbukjuk az igénylést, ha negatív információkkal vagyunk rajta ezen a listán.
Több személyes kritérium is van, aminek meg kell felelnünk, ha a hitelkártyát igénylünk:
- Akkor igényelhetünk, ha már elmúltunk 18 évesek, azaz nagykorúak vagyunk
- Ha rendelkezünk állandó magyarországi lakcímmel
- És van legalább három hónapos munkaviszonyunk, amiből jövedelmünk származik és nem vagyunk próbaidőn vagy felmondás alatt
- A jövedelmünk eléri a bank által meghatározott minimumot az igényléshez. Ez presztízskártyáknál nagyobb összeg, de alapvetően nettó 80 000 forintos bértől már kaphatunk hitelkártyát.
- Legalább három hónapja meglévő lakossági bankszámlával rendelkezünk (vagy legalább egy hónapos, és a számlaszerződést is be tudjuk mutatni).
Az igénylésnél több dokumentumra is szükség lesz, így érdemes ezeket előkészíteni, ha hitelkártyát akarunk:
érvényes magyar személyazonosító igazolvány, útlevél vagy jogosítvány
- Lakcímkártya
- utolsó két- vagy háromhavi bankszámlakivonat, ha nem ott vezetünk bankszámlát, ahol a kártyát igényeljük. Egyes bankoknál elég az utolsó számlakivonat, ekkor viszont a számlaszerződésre is szükség van.
- Ha nem a bankhoz érkezik a fizetésünk, akkor kelleni fog
- Alkalmazottként 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy három havi számlakivonat, ha szerepel rajta a jövedelem, vagy a NAV-tól kapott jövedelemigazolás.
- Nyugdíjasként nyugdíjas igazolvány vagy adott évi, éves értesítés vagy mindezek legalább 30 napos másolata a Nyugdíjfolyósítási Igazgatóságtól, esetleg bankszámlakivonat, ha oda érkezik a nyugdíj
- Egyéni vállalkozóként a NAV által kiadott utolsó lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány vagy a tevékenység folytatására kiadott engedély és igazolás a köztartozásokról..
- Szükség esetén a bank kérhet további dokumentumokat is, például közüzemi számlákat vagy a kiegészítő jellegű jövedelmek igazolását.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön igénylése jóval egyszerűbb és gyorsabb, mint például a jelzáloghitelek esetében, hiszen itt nincs szükség ingatlanfedezetre. A hitelképesség vizsgálatánál elsősorban a nettó havi bevétel fogja meghatározni, hogy milyen hitelajánlatot kapsz a banktól.
Az igényléshez többnyire ugyanazokra az igazolásokra és dokumentumokra lesz szükséged, mint a hitelkártya igénylésénél; tehát a személyes dokumentumokra és a jövedelmeddel kapcsolatos igazolásokra. Ha egyéni vállalkozó vagy, bekérhet a bank plusz dokumentumokat is, melyek a következők lehetnek:
- társadalombiztosítási igazolvány,
- a vállalkozás előző évéről szóló mérleg,
- őstermelő igazolvány,
- adótartozásról szóló, 30 napnál nem régebbi állásfoglalás.
Költségek
Mindhárom hitelfajtának van rendszeresen felmerülő költsége, így jó, ha előre tájékozódunk arról, hogy mennyibe is kerül havonta a hitelezett pénz.
A lakossági folyószámlahitel költségei
A pénzintézetek nagy többségénél a folyószámlahitelnek csak akkor van költsége, ha használjuk is azt. A felhasznált összeg után kamatot kell fizetnünk, amelyet a havi számlazáráskor vonnak le automatikusan a számláról. Ugyanekkor vonják a kezelési költséget is, amely lehet fix, vagy a felhasznált összeg alapján kalkulált díj. Bizonyos bankoknál a rendelkezésre tartásért is kell fizetni, azaz a fel nem használt hitelösszeg után. Ne feledjük, hogy a folyószámlahitel csaknem olyan drága kölcsön, mint a hitelkártya, hiszen a THM jócskán 20 százalék felett alakul a legtöbb banknál. Mindenképpen járjunk utána, hogy mennyibe kerül a folyószámlahitel igénylése, mekkora a kamat nagysága, hogy ne érjen minket meglepetés.
A hitelkártya költségei
Egy kicsivel több költséggel szembesülünk a hitelkártyák esetében. Számolnunk kell:
- A kártya gyártási költségeivel
- Az éves kártyadíjjal
- Havi zárlati díjjal
- Számlavezetési díjjal
- Ha kérünk extra szolgáltatásokat, mint például SMS-értesítés, akkor annak a költségeivel
- Csoportos beszedési megbízások költségével.
Mindezek apránként összeadódva akár több ezer forintos kiadást is jelenthetnek havonta, így mindenképpen hasonlítsuk össze a kártyák költségeit, amit megtehetünk a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM alapján. A THM meghatározása az aktuális feltételek szerint történik, a mutató tartalmazza a rendszeres díjakat és kamatokat, így egyszerűen válik összehasonlíthatóvá kettő vagy több hiteltermék. Arra azonban figyeljünk, hogy a THM értéke nem tükrözi a hitel kockázatát.
Mivel hatalmas különbségek is lehetnek az ajánlatok között, ezért nézzük meg alaposan hitelkártya kalkulátorral, hogy melyiket érdemes választanunk!
Személyi kölcsön költségek
A személyi kölcsönnél a legfontosabb mutató, ami alapján érdemes elvégezni az összehasonlítást, az a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, amely megmutatja, hogy egy adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. A THM magában foglalja a kamatot és a kezelési költséget, de például nem veszik figyelembe a kiszámításánál a késedelmi kamatot. A személyi kölcsönök az elmúlt évekhez képest olcsóbbak lettek:
A személyi kölcsönök átlagos THM-je folyamatosan csökken. 2011-ben az átlagos THM meghaladta a 31 százalékot. 2019-ben rekordösszegű személyi hitelt igényelt a magyar lakosság, 13,02%-os átlagos kamatlábbal. Egy akciós ajánlatnál ugyanakkor akár 8 százalék alatt is lehet a THM.
A személyi kölcsönt pozitív hitelbírálat esetén a szerződéskötés után egy összegben folyósítják, ezután pedig meghatározott futamidő alatt havonta kell törleszteni a felvett hitelt. A havi törlesztőrészlet függ a felvett hitelösszegtől és a futamidő hosszától. A manapság a felvett személyik kölcsön fix kamatozásúak, ezért nem kell a kamatkockázattól tartanod.
Törlesztés
A hitel használatával értelemszerűen tartozásunk keletkezik a bank felé, amelyet vissza kell fizetnünk. A hitelkártya és a folyószámlahitel esetében nincs szó több éves futamidő kivárásáról, mint például egy személyi kölcsönnél, ezért ennél a két hitelterméknél hónapról hónapra érdemes rendezni az adósságot.
A folyószámlahitel törlesztése
A folyószámlahitel törlesztése nem egy adott időponthoz kötött. A számlánkra érkező jóváírásokkal folyamatosan törlesztjük a hitelt. Ha tehát mínusz 200 000 forinton állunk, de kapunk 120 000 forintot a számlánkra, már csak mínusz 80 000 forintnál tartunk. Ha három nap múlva kapunk újabb 120 000 forintot, a számlánkon 40 000 forint lesz az egyenleg. A rendszeres havi fordulónapon azért az összegért fogunk arányosan kamatot fizetni, amivel adósak voltunk az adott hónapban.
Hitelkártya tartozás törlesztése
Kacifántosabb a hitelkártyáról elhasznált pénz visszafizetése. Itt ugyanis lehetőségünk van arra, hogy kamatmentesen, teljesen ingyen használjuk a bank pénzét. Hogyan? A hitelkártyák esetében jellemzően 30-45 napunk van arra, hogy kamatok nélkül költsük a banki hitelt. 30 napos költési idő után 15 nap türelmi időt kapunk. Ha ezalatt hiánytalanul visszapótoljuk a teljes tartozást és készpénzt sem vettünk fel automatából, a pénzintézet nem számít fel kamatot. Ha viszont nem tudjuk fizetni a teljes összeget, van lehetőségünk kevesebbet, az úgynevezett minimum visszafizetendő összeget törleszteni, ami legalább a havi költségeket kiegyenlíti és egy kevéssel csökkenti a tartozásunkat is, ráadásul a késedelmi díjakat is megúszhatjuk.
A banknál vezetett hitelszerződést egyszerűen megszüntethetjük: személyesen egy bankfiókban vagy írásos megszüntető nyilatkozattal postai úton, amennyiben rendeztük az adósságainkat és már nem tartozunk a banknak.
A személyi kölcsön törlesztése
A személyi kölcsönöknél tőled függ, hogy milyen hosszú futamidőt választasz, vagyis hogy mennyi idő alatt fogod a tőketartozásod és a kamatot visszafizetni. Ez általában – a felvett hitelösszegtől függően – 12, de akár 96 hónap is lehet. A legtöbb személyi kölcsönnél havonta kell fizetni a törlesztőrészletet, de ha inkább hetente törlesztenél kisebb összegeket, több gyorskölcsön ajánlat is elérhető a piacon.
Ha a futamidő alatt nagyobb összeg állt a házhoz, és szeretnéd belőle kifizetni a tartozásod, vagy annak egy részét, erre is van lehetőséged. Általában valamennyit fizetni kell, ha előtörleszteni vagy végtörleszteni szeretnél, de ki lehet fogni olyan banki ajánlatokat is, ahol az előtörlesztés díját csökkentik, vagy akár el is engedik.
Hitelkártya kedvezmények
A hitelkártya és a folyószámlahitel között egy nagy eltérés van még: a hitelkártya mellé különböző, a bank által biztosított bónuszok járnak, mint például pénzvisszatérítés vagy pontgyűjtés, illetve kedvezményes vásárlás. Hitelkártya használatával több tízezer forintot is visszakaphatunk negyedévente a költéseink alapján, ráadásul a bank partnereinél kedvezményesen is vásárolhatunk. A legjobb ajánlatok felkutatásáért érdemes egy hitelkártya kalkulátort használni, amivel néhány kattintás alatt hasonlíthatjuk össze a piac ajánlatait.
Egy reprezentatív példa alapján, ha havonta 170 000 forintos jövedelem mellett a partneri szolgáltatóknál tankolunk, veszünk ruhát és élelmiszert 50 000 forintért, illetve még számlákat fizetünk és egyéb termékekért is fizetünk 100 000 forint értékben, akkor akár 30 000 forintot is spórolhatunk egy évben, amit felhasználhatunk például megtakarításra.
Folyószámlahitelnél vagy személyi kölcsönnél ilyen kedvezményekről nem beszélhetünk, ezek a bónuszok nincsenek meg. Ugyanakkor megvan az előnye, hogy ezt a hitelt átutaláshoz is használhatjuk, míg a hitelkártyát csak vásárláshoz.
Összegzés: melyiket válasszam?
Mindhárom hitelfajta gyorsan és egyszerűen igényelhető. A hitelkártya és a folyószámlahitel esetében ugyanakkor méregdrága konstrukciókról van szó, ezért érdemes nagyon óvatosan költeni ezekből. Ha tudatosan használjuk, a hitelkártyának jó helye lehet a pénztárcában. De ha nagyobb átmeneti anyagi segítségre van szükségünk, inkább válasszunk egy olcsó személyi kölcsönt, hiszen 36 százalékos THM helyett sokkal olcsóbban, akár 8 százalék alatt is találhatunk ajánlatot ezen felül hosszabb időt biztosít a visszafizetésre.
