A hitelkártya a legegyszerűbb módja annak, hogy a havi jövedelmünknél magasabb összeg felett rendelkezzünk teljesen szabadon. Meghatározott keretig akár ingyen költekezhetünk, és nem kell bankfiókba járkálni hitelkérelmet töltögetni. A számos előny mellett ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy a hitelkártya sem ajándék. Bár adott keretek között valóban kamatmentes, ha nem törlesztünk határidőre, annak elég magas ára van.
A köznyelvben a betéti, más néven debit kártyát is hitelkártyának nevezik sokan, de a kettő teljesen más. A betéti kártya a bankszámlánkhoz nyújt hozzáférést, vagyis csak annyit költhetünk el, amennyi pénzünk van. A hitelkártya ezzel szemben egy a bank által nyújtott hitelkerethez ad hozzáférést és annyit költhetünk, amekkora ez a hitelkeret.
Ismerkedjünk meg a hitelkártya használatával!
A hitelkártyával a bank egy rövid távú hitelt biztosít az ügyfélnek, a hitelkeret terhére bonyolított vásárlások révén. A hitelt havonta kell törleszteni. Rendszerint az igénybe vett összeg öt százalékát mindenképp vissza kell törleszteni – jellemzően legalább ötezer forintot –, a fennmaradó tartozásra pedig kamatot számol a bank. Ez a kamat elég magas, így az ügyfél akkor jár jól, ha a havi fordulónapra az adott időszakban felvett teljes hitelt visszatörleszti – ez esetben a hitel kamatmentes. Ha ez nem sikerül, jellemzően 35-40%THM-mel rendelkező törlesztéssel kell számolni.
Éves hitelkártya díjak
A kártyáknak van éves díja – ez kedvezmények és akciók révén akár nulla forint is lehet –, emellett néhány száz forintot fizetni kell havonta a zárásért és számlakezelésért. A hitelkeret túllépése díjköteles, és a kamaton kívül felszámolnak késedelmes díjfizetést is, ha megcsúszunk a törlesztéssel. A vásárlás minden esetben ingyenes, ám a készpénzfelvételért sokkal többet kell fizetni, mint egy bankkártyával. A PIN-kód cseréje sok esetben szintén díjköteles.
Havi és napi vásárlási limit
A hitelkártyához sok esetben havi vásárlási limit tartozik, ami néhány százezer forint vagy annyi, amennyit a hitelkeret lehetővé tesz. A készpénzfelvétel is limithez van kötve, és az általában a teljes hitelkeret 50-60 százaléka. Fontos lehet figyelni a napi ügyletek számát is, ugyanis ez is kötött – általában húsz fizetést és készpénzfelvételt enged a bank. Az alapbeállítás jellemzően kevesebb tranzakciót enged, de ezt fel lehet emelni. Ezt különösen akkor érdemes figyelni, ha sokat használjuk a kisösszegű, érintéses fizetésre a kártyát – egy-egy kávé, süti, víz, és máris megvan a limit, ez különösen nyaralás alatt okozhat meglepetést.
A hitel visszafizetése
A visszatöltést a legegyszerűbben netbankon keresztül lehet letudni, de akár be is fizethetjük sárga csekken vagy bankfiókban – ám ezek a megoldások díjkötelesek, szemben az utalással. A visszatöltési határidőkre mindenképpen figyelni kell. Jellemzően a hóvégi zárást követően, minden hónap 15-ig kell törleszteni legalább a minimum díjat. Ez a hó végén fennálló tartozás öt százaléka, általában legalább 5000 forint. Ha csak ennyit törlesztünk, az egész összegre felszámolja a bank a kövér kamatot.
Kamatmentes periódus
A hitelkártyákat általában 45 napos kamatmentes periódussal hirdetik, ami azt jelenti, hogy ha az egész havi költést határidőre – hónap elejétől a következő hónap 15-ig tart a bizonyos 45 nap – visszafizetjük, nem kell kamatot fizetni. Nagyon fontos ezt a szabályt betartani, mert minden más ajánlat és kedvezmény csak annak fényében jelent kedvezményt, hogy a költéseink ingyen voltak. Fontos megjegyezni, hogy a készpénzfelvételre nem vonatkozik a kamatmentes periódus, arra egyből elkezdi felszámolni a kamatot a bank.
Visszatérítés
A bankok rendszerint 1-2 százalékos visszatérítést adnak a vásárlások értékéből. Ez azt jelenti, hogy száz forintonként a bank jóváír 1-2 forintot, vagy elszámol egy-két pontot, amit később meghatározott szabályok szerint visszakapunk – pontosabban levásárolhatunk. A bankok előszeretettel kavarják meg a kedvezményeket – egyes vásárlások 3, de akár 5 százalékos visszatérítést is hozhatnak –, így első nekifutásra elég nehéz eldönteni, ki tudjuk-e használni a kedvezményt vagy sem. Azt ugyanakkor mindenképpen érdemes megnézni, havonta hány pontot lehet szerezni, illetve mikor „adja vissza” a bank a pontokat: egy-két nap múlva, a következő hónap, vagy az év végén. Több hitelkártyánál is van maximuma a kifizetéseknek, ennek érdemes utána nézni - akár egy hitelkártyakalkulátor segítségével - az igénylés előtt.
Kiegészítő szolgáltatások
A hitelkártyákhoz kiegészítő szolgáltatásokat is kapcsolnak a bankok, ezek köre rendkívül sokrétű. Tipikusan ilyen a személy és utasbiztosítás, áruhitel, pluszkedvezmény adott üzletekben, de ebbe a körbe tartoznak a nem pénzbeni szolgáltatások is. Ezek főként utazáshoz kapcsolódnak, így be lehet menni adott kártyákkal a reptéri várókba, vagy a reptéren igénybe lehet venni a gyorsított biztonsági ellenőrzést.
A hitelkártya-összehasonlítás tényezői
A hitelkártyák teljes körű összehasonlítása rendkívül összetett feladat, ám van néhány szempont, amelyeket laikusként is át lehet tekinteni.
Ilyen a kártyadíj. Egyes kártyáknál ezt akár meg is lehet úszni – ha szorgalmasan kihasználjuk a hitelkeretünket, lenullázhatjuk a kártyadíjat –, de akár több tízezer forintot is elkérhet a bank évente. A magas kártyadíjhoz általában extra szolgáltatások társulnak, de ha ezeket nem tudjuk kihasználni, feleslegesen fizetünk extra összeget.
A visszatérítés szabályai is fontosak. A legtöbb bank a szimpla egy százalékos visszatérítés mellett speciális üzletek, vásárlások esetében 2-3, de akár 5 százalékos visszatérítést is ad. Ez nagyon jól hangzik, érdemes azonban alaposan végiggondolni, valóban ki tudjuk-e ezt használni. Hiába jár például gyorsított reptéri ellenőrzés, ha ezt eddigi utazásaink során egyszer sem vettük igénybe, akkor valójában nincs is rá szükségünk. Vagy ha mégis rászorulunk, akkor egyszer megvesszük öt euróért a reptéren.
Közüzemi számlák
A csoportos beszedés több banknál is benne van a kedvezményes körben, azaz jár utána visszatérítés. Ez azt jelenti, hogy az egyébként is befizetendő számlák után némi pluszt el tudunk könyvelni. Nem minden bank ilyen gáláns, ezért mindenképp érdemes ennek utána járni.
Kalkuláljon helyettünk a gép!
Nem lenne egyszerűbb, ha mindezt egy gép szépen összehasonlítaná helyettünk? Erre is van lehetőség. A hitelkártya-kalkulátor több bank kártyáit is össze tudja hasonlítani, csak be kell állítani a megfelelő paramétereket. Hitelkártya igénylés előtt érdemes végigpörgetni a lehetőségeket.
Az állítható csúszkákkal modellezhetjük, hogy a különböző esetekben melyik kártya lesz a legjobb számunkra. Elsőként érdemes a havi költésünket, hitelkeretünket beállítani. A hitelkeret legyen jóval magasabb, mint a havi jövedelmünk – legfeljebb nem használjuk ki a teljes keretet – a havi költésünket azonban konzervatívan állítsuk be.
Tervezés
Abból kell kiindulni, hogy egy átlagos hónapot tervezünk, vagyis nem érdemes a teljes fehéráru-garnitúra cseréjét belevenni a vásárlásba. A költés beállításánál figyelembe kell venni, hogy ezek csak a kártyás költéseink, vagyis biztosan kell még maradjon némi készpénz is a pénztárcánkban. Ha havi szinten alig használjuk a kártyánkat, nem valószínű, hogy hirtelen ez meg fog változni, vagyis kellő önismeret mellett érdemes a csúszkákat kezelni.
Használjuk ki a kedvezményeket!
A kedvezmények számba vételénél próbáljuk meg azt a költést beállítani, amelyet vélhetően ki tudunk használni. Hiába ad a bank extra visszatérítést a szállodai szobaárakért, ha nem utazunk sehova. Saját lehetőségeinket ismerve akár a benzint vagy a csoportos beszedést (közmű) is beállíthatjuk, elvégre ez a két tétel jelentős kiadást jelent a havi büdzsében.
A találatok között egy banktól több kártyát is találhatunk, ez azért lehetséges, mert a bank ugyanazt Visa és Mastercard kártyával is adja, mi dönthetjük el, melyiket szeretnénk. Ha egy-egy ajánlatot részleteiben is megnéznénk, arra is van lehetőség, sőt itt még finomhangolhatjuk a költésünk szerkezetét, akár annak alapján is össze tudjuk vetni az ajánlatokat, hogy melyik díjazza jobban a közműfizetést vagy a tankolást.
A kalkulátor naprakész, a bankok által szolgáltatott adatokkal dolgozik. Figyelembe veszi a kedvezményeket is, ám minden ajánlat esetében még a hitelkártya igénylése előtt érdemes elolvasni a részletes tájékoztatót. Ez a bank oldalán található, a kalkulátor minden esetben oda vezet.
Egyes banki ajánlatok
Négy bank hitelkártyáit részletesen is bemutatjuk, ezek az alábbiak: Budapest Bank Go! és Arany kártyái, a Raiffeisen OneCard Standard és Gold verziója, az Erste Max, Wizz Air és Platinum kártyái és az OTP Bonus valamint Bonus Gold kártyái. A kártyák mind dombornyomottak és érintéses fizetésre is használhatóak.
Budapest Bank
A Go! az alap, az Arany pedig akár magasabb költés mellett is használható. Mindkét kártya esetében 39,88 százalékos THM-mel lehet számolni 500 ezer forint hitelt alapul véve egyéves futamiővel, legalább 60 ezer forint nettó jövedelmet kell igazolni.
A Go! hitelkártya éves díja 5100 forint, de ezt akár le is lehet nullázni, ha a hitelkeret 70 százalékát adott időszakban kihasználtuk, a társkártya éves díja 990 forint. A hitelkeret 100 ezer és 1 000 000 forint között lehet.
A kedvezményeket nem méri nagy kanállal a bank ehhez a kártyához. Bár a tankolásnál három, a vásárlásnál egy százalékot ír jóvá, előbbi összeg legfeljebb 900, utóbbi 5000 forint lehet havonta. Éves szinten tehát a visszatérítés 70 800 forint. Ehhez ugyanakkor több mint félmillió forint költés kell minden hónapban.
Az Arany kártya 500 ezer és 3 000 000 forint közti hitelkerettel érhető el, az éves díja 14 ezer forint, erre nem ad kedvezményt a bank. A társkártya díja 7490 forint.
Az aranykártyások havi maximum 30 ezer forint értékben 3 százalékos visszatérítést kapnak utazással kapcsolatos vásárlásaikból. Utazással kapcsolatos a repülőjegy vásárlása, a szállodai szoba fizetése és az utazási irodánál elköltött pénz. Ez elvileg éves szinten 360 ezer forint visszatérítést jelent, ami elképesztően versenyképes ajánlat. Ehhez minden hónapban egymillió forintot kell költeni utazásra, egész évben tehát 12 millió forintot.
Belföldi vásárlások után 1 százalék visszatérítés jár, szintén havi max 30 ezer forintig, ez havi hárommillió forint költést jelent csak hitelkártyán, ami azt jelenti, hogy minden egyes hónapban ki kell meríteni a teljes hitelkeretet.
Az Arany kártyához biztosítás is jár, amelyet akár az egész családra kiterjedő biztosításra is ki lehet bővíteni.
Mindkét kártya esetében a megszerzett kedvezményt a bank a következő hónapban írja jóvá, visszatérítés jár a csoportos beszedés után is.
A hitelkeret 60 százalékáig lehet készpénzt felvenni, ennek díja azonban meglehetősen magas: az összeg 3 százaléka, de legalább 620 forint, külföldön legalább 1 030 forint.
A vásárlási limit 200 ezer forint és napi tíz tranzakció. A 200 ezer forintos limit a netes vásárlásokra is vonatkozik.
Késedelmes fizetés esetén 3 468 forint díjat kell fizetni.
A Budapest Bank kártyái nagyon egyszerű konstrukció mentén működnek, nincs semmi túlbonyolítva. Ha sokat szeretjük használni a kártyánkat, és a költéseink jó része nem készpénzes, jó megoldás lehet. Aki sokat utazik, az Arany kártyával jár jól, még akkor is, ha az utazási irodák helyett maga intézi a repülőutat és szállásfoglalást.
Raiffeisen Bank
A OneCard két verzióban érhető el, az alap Standard és a magasabb szintű Gold közül lehet választani.
A Standard éves díja nulla forint, ám havonta 602 forint zárási díjat kell fizetni. A Gold éves díja 17 070 forint, ebben azonban benne van egy baleset-, poggyász- és utasbiztosítás is.
A hitelkeret 110 ezer forint és 5 000 000 forint között van a Standard, és 700 ezer és 5 000 000 forint között a Gold esetében, a kártyához havi nettó 90 ezer forint jövedelmet kell igazolni.
A THM 375 ezer forint hitelösszeg esetén egy évre a Standard kártyánál 37,6, a Goldnál 39,9 százalék.
Visszatérítés
A visszatérítés a Raiffeisennél első látásra elég bonyolult. Negyedévente más-más bolttípusok esetében ad 5 százalék visszatérítést a bank:
-
Az első negyedévben kultúrára
-
a másodikban sportra, egészségre
-
a harmadikban nyaralásra, utazásra
-
a negyedik negyedévben pedig ruházkodásra
A kedvezményre jogosító boltok listája kereskedői besorolásuk (MCC kód) alapján tekinthető át a kedvezményszabályzatban.
Műszaki cikkek és élelmiszer
Az 5 százalékos mellett 3 százalékos visszatérítés is van, mégpedig műszaki, elektronikai eszközök vásárlása esetén. Végezetül 1 százalékos visszatérítést kapunk minden élelmiszerüzletben megejtett vásárlás és csoportos befizetés után.
Összesen legfeljebb a teljes hitelkeret összegéig terjedő költés érvényes a visszatérítésnél éves szinten, ám negyedévente legfeljebb 300 ezer, havonta legfeljebb 100 ezer forint lehet a kedvezményes költés. A visszatérítés negyedévente a Standard kártya esetében legfeljebb 10 ezer, a Gold kártya esetében 15 ezer forint lehet. Hogy ehhez mennyi költés kapcsolható, nem becsülhető meg a rendkívül összetett visszatérítési szabályozás miatt.
A bank negyedévente írja jóvá a megszerzett kedvezményt.
Limitek
Készpénzt a hitelkeret 50 százalékáig lehet felvenni, ennek díja 2,65 százalék, de legalább 1.043 forint, külföldön 5,9 euró, nagyjából 2 000 forint.
Naponta legfeljebb öt készpénzfelvétel engedélyezett és 15 vásárlás. A vásárlási és készpénzfelvételi limit napi 300 ezer forint, netes vásárlásnál a limit 50 millió, vagyis akár egy Teslát is vehetünk a Raiffeisen kártyájával.
A késedelem díja 4 503 forint
A Raiffeisen kártyái a kínálatot nézve átlagos szolgáltatást és visszatérítést nyújtanak, mindehhez azonban egy rendkívül bonyolult rendszer kapcsolódik. Aki imádta a kuponozást és nyolcat fizet tízet kap típusú akciókat és szívesen pepecsel a vásárlásokkal, az szeretni fogja.
Erste Bank
Az Erste három kártyát is kínál: ezek a Max, a Wizz Air és a Platinum. A Max és a Wizz Air kártyák éves díja 5.799 forint, a Platinumé viszont 25 ezer. A hitelkeret legalább 140 ezer, legfeljebb 3,5 miillió forint mindhárom kártya esetében. Az igényléshez legalább havi nettó 80 ezer forint jövedelmet ír elő a bank – vagy ha igen, azt nem a hitelkártya-szabályzatában teszi.
Díjak
A társkártya díja 5.464 a Max és a Wizz Air esetében és 20 ezer forint a Platinum kártya esetében. A Max és a Wizz Air kártya THM-e sávosan változik, 375 ezer forint esetében egy évre 39,76 százalék, a Platinum esetében a magasabb összegű hitelnél azonban alacsonyabb a THM, 39,68 százalék. A Max és a Wizz Air kártya esetében az éves díj levásárolható.
Erste Max Hitelkártya
A Max kártya esetében háromfajta üzlettípusnál 4 százalékos visszatérítést kérhet az ügyfél, egyéb esetben 1 százalék jár vissza a vásárlás értékéből. Ezt a három üzlettípust nyolc lehetőség közül választhatja ki a kártyabirtokos, közte a tankolás, divat, otthon, barkácsolás, elektronika, utazás, szépségápolás, szórakozás. Tankolásnál havonta legfeljebb 30 ezer forint után járhat visszatérítés, és legfeljebb havi 200 ezer forint költés vehető figyelembe. Az Erste hitelkártyáinál nem jár visszatérítés a csoportos beszedés után.
Ezekkel a paraméterekkel mindösszesen éves szinten 96 ezer forint visszatérítés kapható.
Erste Wizz Air hitelkártya
A Wizz Air kártya speciális, kifejezetten az utazást támogatja. Vásárláskor Wizz pontokat lehet gyűjteni, amelyekből csak repülőjegyet és egyéb Wizz szolgáltatást lehet vásárolni. A vásárlásokért járó 1 százalék visszatérítés mellett 100 forintért 2 Wizz Air pont jár a Wizz Air repülőjegyek, illetve a Wizz szolgáltatások vásárlása után. Alapesetben havi 250 ezer forint költés után jár visszatérítés, vagy pont összesen évi 30 ezer forint értékben. Kiegészítő csomagot is lehet azonban venni 990, illetve 1.590 forintért.
Első esetben a Comfort csomagnál a Wizz szolgáltatások vásárlása után 3 pont jár, így összesen évi 54 ezer pontot érhet el a visszatérített összeg, a második esetben a Comfort Plus csomagnál már 4 pont jár, és a visszatérítés éves szinten 78 ezer pont lehet. Fontos, hogy a Wizz Air kártyáknál a társkártya költése a főkártya költéséhez kapcsolódik, vagyis nem gyűjt külön pontokat a társkártya birtokosa. Az új kártyaigényléshez most kedvezmény jár, 10 ezer forint értékű pontot kap az új ügyfél.
A kártyához emellett jár egy sor reptéri szolgáltatás is. Így a gyorsított biztonsági vizsgálat a reptéren, de Wizz Air Discount Club tagság is. Utóbbival egyebek mellett kedvezményesen lehet repülőjegyet venni.
A pontokat akár másnap jóváírja a bank, ezzel az Erste a legrugalmasabb ezen a téren.
Erste Platinum
A Platinum kártya elsősorban nem a visszatérítéssel akarja elérni az ügyfeleket – ez nem is annyira jelentős egyébként, hiszen a megszokott egyszázalékos visszatérítés mellett a külföldi vásárlások után ad 2 százalékot, összesen legfeljebb évi 72 ezer forint értékben.
Az Erste prémium kártyájához azonban extra szolgáltatások járnak, így be lehet vele menni a reptéri várókba – nem csak Pesten –, és egyéb, a Mastercard nyújtotta kényelmi szolgáltatásokat lehet igénybe venni vele.
Limitek és költségek
A vizsgált kártyák közül az Ersténél járunk legrosszabbul a készpénzfelvétellel. A hitelkeret 60 százalékának megfelelő összeget 3,31 százalék plusz 429 forintért lehet felvenni, ami megdöbbentően sok. Fontos, hogy Erste hitelkártyával semmi esetre se vegyünk fel pénzt automatából, hiszen 10 ezer forint felvétele 760 forint költséggel jár.
Ami a limiteket illeti, legfeljebb napi 200 ezer forintot lehet felvenni a kártyával, a vásárlás azonban a hitelkeret erejéig korlátlan lehet. Napi húsz készpénzfelvételre van lehetőség, vásárolni azonban korlátlan darabszámban lehet, ha ezt kérjük.
A késedelem díja 4.516 forint.
Kinek melyiket ajánljuk?
Az Erste Max kártyája kellemes választás lehet azok számára, akik adott szegmensben a szokottnál többet költenek, hiszen adott üzletekben magasabb a visszatérítés összege. Az évi 96 ezer forint értékű visszatérítés a legjobbak között van a piacon, és ehhez nem is kell milliókat költeni, csak havi 200 ezret.
A Wizz Air kártya egyértelműen akkor éri meg, ha sokat utazunk, hiszen már a Discount Club tagsággal több ezer forintot tudunk spórolni minden utazásnál. A visszatérítés ugyanakkor ma már nem annyira sok. Külföldön nem nagyon éri meg ezzel a kártyával fizetni, mert az Erste Bank elég rossz árfolyamon konvertálja a vásárlások értékét, így a vásárlásért kapott visszatérítést lényegében el is viszi.
A Platinum kártya azoknak való, akik nem sajnálnak a presztízsért és extra szolgáltatásokért sokat fizetni. Átlagember számára nem éri meg, nem tudja kihasználni a szolgáltatásokat.
OTP Bank
Az OTP két kártyája a Bonus és a Bonus Gold. Előbbihez 80 ezer forint nettó jövedelem kell, és 200 ezer és 1 000 000 forint közötti hitelkeret jár hozzá. A Bonus Gold-hoz már havi nettó 170 ezer forint jövedelmet kell igazolni, a hitelkeret pedig 750 ezer és 2 500 000 forint között van.
Díjak
A Bonus éves díja 4 198 forint, a társkártyájé 3.154, a Bonus Golddé az első évben 8 698, majd 16 966 forint, ráadásul itt a kártya gyártási költségét is ki kell fizetni, ami 2 243 forint. A társkártya díja 9 164 forint.
Miben más az OTP Bonus és Bonus Gold kártya?
A kártyák 375 ezer forintos hitelkeretnél 38,6 százalékos THM-mel érhetőek el.
A Bonus kártyához egyszerű visszatérítési szabályozás tartozik: egy százalék jár vissza a vásárlások után, de legfeljebb havi 2.500 és évi 30 ezer forint. A visszatérített összeget a bank csak az év végén írja jóvá, ami meglehetősen rugalmatlan megoldás.
A Bonus Goldnál 3 millió forintig egy százalékos visszatérítést ajánl, a fölött pedig 2 százalékot, ám a visszatérítés értéke éves szinten legfeljebb 50 ezer, havonta 4.200 forint lehet. Mindkét kártyánál jár visszatérítés a csoportos beszedés után.
Limitek
Ha készpénzt szeretnénk kivenni az OTP hitelkártyákkal, ezt a hitelkeret 50 százalékáig tudjuk megtenni, viszont nincs napi limit. A díja 2,85 százalék, de legalább 1 391 forint, külföldön öt euró plusz 1,72 százalék.
A vásárlási limitet az ügyfél állíthatja be, akár a hitelkeret összegéig.
A késedelem díja 4 515 forint.
Kinek éri meg?
Az OTP nem bonyolította túl a kártyáját, igaz, nem is ad túl sokat. Ha ez megfelelő, és az ügyfélnek nincsenek extra kívánságai vagy különleges szokásai, akkor ez jó termék, ha bármilyen speciális elképzelése vagy vágya van, jobb, ha mást keres. A Bonus Gold kártya magasabb költést feltételez, így aki ebben a kategóriában gondolkodik, jobban járhat, ha megnézi a konkurencia ajánlatait is.
Összegezve
A hitelkártya kényelmes és egyszerű megoldás a mindennapi pénzügyek intézésekor, a bankkártya ideális kiegészítése lehet. Fontos azonban, hogy ismerjük a feltételeket, és mindenképpen törlesszük időben. Ha ugyanis megcsúszunk, az nagyon sokba kerül. Bár 45 napig valóban kamatmentes a hitel, ha csak egyetlen napot is csúszunk, fizetnünk kell a nagyon magas kamatot. Ha nem tudjuk ezt betartani, ha úgy érezzük, fegyelmezetlenek vagyunk, inkább ne igényeljünk hitelkártyát.
Ne a THM-et nézzük
Az egyes ajánlatok között nincs nagy különbség a kamatokat illetően, vagyis ne az legyen a választásnál a vezérelv, hogy hol mennyi a THM – hiszen eleve az a cél, hogy ne fizessünk kamatot.
A különbség a visszatérítésekben van, itt érdemes körülnézni jobban. Érdemes konzervatív módon megbecsülni a majdani költéseinket, hiszen amit kiszámolunk, azt minden hónapban produkálni kell a modell szerint. Ha nem szeretünk bűvészkedni a visszatérítési szabályzattal, inkább az egyszerűbb megoldásokat keressük, de ha kedvet érzünk a számolgatáshoz, akár a bonyolult rendszereket is választhatjuk.
