A hitelmoratórium és a maximált hitelkamatok bevezetése miatt egyelőre csak néhány banknál lehet hitelkártyát igényelni. Ezek a Budapest Bank, az Erste Bank, a K&H Bank és az OTP Bank. A moratórium csak a már márciusban is meglévő szerződések esetében jöhet szóba, a kedvezményes, legfeljebb 5,75 százalék THM azonban minden esetben, így a hitelkártya-tartozások esetében is kötelező.
Ez azonban már csak néhány hónapig van érvényben, hiszen 2021. január elsejétől ismét piaci kamatokat számolhatnak fel a bankok. Vagyis ha most választanánk hitelkártyát, nem a csökkentett THM-et kell nézni, hiszen hosszabb távon ennek már nem lesz jelentősége. A THM azonban csak egy, és nem is a legfontosabb szempont egy hitelkártya kiválasztása előtt. Ezeket a szempontokat vizsgáljuk most meg:
Jövedelem
A hitelkártya igénylése ugyanúgy jövedelemhez kötődik, mint bármilyen hitel vagy személyi kölcsön. A legkisebb nettó jövedelmet a Budapest Bank kéri, ez 60 ezer forint. Ugyanakkor itt kell a leghosszabb, 6 hónapos munkaviszonyt is felmutatni. Az OTP és az Erste 100 ezer forint jövedelmet és 3 havi munkaviszonyt kér az alapkártyájához, a K&H azonban 500 ezer forint nettó jövedelmet vagy 5 millió forintot a banknál vezetett számlán.
A havi nettó jövedelemhez képest nagyjából 3-6-szor nagyobb hitelkeretet határozhat meg a bank. A választott kártyához emellett maximális hitelkeret is kapcsolódik - ez annyiban fontos, hogy olyan kártyát érdemes választani, ami a legközelebb van az igényeinkhez és lehetőségeinkhez. Fontos, hogy azért, mert keresünk 100 ezer forintot, még nem biztos hogy megkapjuk a hitelkártyát. Egyrészt a bank figyelembe veszi az egyéb tartozásainkat, kölcsöneinket, másrészt nem köteles szerződést kötni. Érdemes ezért kicsit alultervezni a hitelösszeget.
THM
A hitelkártyák egyik legnagyobb előnye, hogy többnyire kamatmentes a vásárlás, ha időben visszafizetjük az elköltött összeget. A bank fordulónaptól fordulónapig számolja a kártyás költéseket. Például minden hónap 10-től 10-ig, ami 30 nap. Ha ez letelik, megállapítják a fordulónapi egyenleget. Ezt a tartozást kell visszatölteni általában 15 nappal később, esetünkben 25-én, annak érdekében, hogy kamatmentes legyen a hitelkártya használata.
Ha ez nem sikerül, a bank felszámolja a kamatot a tartozásra. A kártyatartozás THM-e rendkívül magas minden banknál, jellemzően 38-40 százalék. Ez egyrészt azt jelenti: lehet ugyan az ajánlatokat aszerint rangsorolni, hogy mennyi a THM, valójában azonban az a cél, hogy ezt egyáltalán ne kelljen fizetni, a költéseink kamatmentesek legyenek. Másrészt az egyes hitelkártyák esetében nincs érdemi eltérés a THM-et illetően, érdemes a többi paraméter alapján választani.
Kártyadíj
A bankok jellemzően az ajánlatból a legkedvezőbb adatokat, információkat tüntetik fel. Például azt, hogy a kártyadíj nulla forint. Illetve csak az első éves díjat. Ezek azonban másodlagos információk. Nekünk az a fontos, hogy általában, normál ügymenet mellett mennyi a kártyadíj. A bankok az első évben általában adnak valamekkora kedvezményt, ám nem egy évre szeretnénk hitelkártyát, vagyis a második évtől esedékes díj fontosabb.
Nulla forint díjjal a Budapest Bank kínálja a kártyáit. Erről azt érdemes tudni, hogy a normál kártyadíj helyett akkor lesz ez nulla, ha a hitelkeret 70 százalékát kihasználjuk a vizsgálat időpontjában, ami kártyánként eltérő. A Go! kártyánál például minden évben a hitelkeret megnyitásának havától számított harmadik hónap utolsó napja. Egyébként 5100 forint a díj a Classic és Go kártyáinál. A piacon elérhető kártyák díja nagyjából 2000 és 6000 forint között van. A prémium kártyák - a K&H World vagy az OTP BonusGold például - díja viszont 10 ezer forint felett van. A pontos éves kártyadíjakat összehasonlíthatjuk a Bank360.hu Hitelkártya Kalkulátorával.
Visszatérítés
A hitelkártyák egyik legerősebb mágnese a visszatérítés. Vagyis ha vásárlás után a bank jóváír valamennyit a költés összegéből. Ez lehet pont vagy forint, a lényeg, hogy valamilyen módon a visszatérített összeget le lehet vásárolni újra. Nagyon fontos, hogy ezt a részt alaposan nézzük át, mert nem biztos, hogy annyira jól járunk vele, mint amennyire jónak tűnik az ajánlat.
Ismerjük meg a saját vásárlási szokásainkat
Első körben érdemes a saját vásárlási szokásainkat kielemezni.
- Mennyit költünk egy hónapban kártyával és mennyit készpénzben?
- A közüzemi számlákat kártyával fizetjük vagy sárga csekken?
- Van-e autónk, ha igen, mennyit használjuk?
- Jellemzően milyen kiadásainkat finanszírozzuk kártyával?
Ha ez megvan, ezekhez a szokásokhoz érdemes igazítani a kártyaválasztást.
Akkor éri meg, ha ki tudjuk használni a kedvezményeket
Például hiába ad az Erste 4 százalékos visszatérítést bizonyos utazási költségekre vagy benzinre, ha nem utazgatunk sokat és nincs autónk, ezt nem tudjuk kihasználni. Hasonlóképpen meggondolandó, hogy mennyire tudjuk kihasználni a műszaki cikkek után járó magasabb visszatérítést - ilyet az Erste mellett az OTP kínál - elvégre valószínűleg nem veszünk minden hónapban mosógépet. Ha a közüzemi számlákat kártyával fizetjük, mindenképp olyan kártyát érdemes választani, amelyik ad visszatérítést erre is.
Tudjuk, hogy mennyi a maximális visszatérítési keret
A visszatérítésnél fontos tényező, hogy mennyi lehet maximum a havi, illetve éves összeg, amit visszakapunk a vásárlások után. Ezt általában havi és/vagy éves összegben limitálja a bank. A Budapest Bank alapkártyájánál ez havi 5 ezer forint, az OTP esetében évi 30 ezer forint és nem haladhatja meg a havi 2 500 forintot. A prémium kártyák esetében ezek a limitek magasabbak. A visszatérítések mértékét szintén tartalmazza a hitelkártya kalkulátor, és ebben cikkben külön összehasonlítottuk az ajánlatokat.
Egyéb extra szolgáltatások
A kártyákhoz számos olyan szolgáltatás is kapcsolódik, ami nagyon jól jön, ha ki tudjuk használni, és teljesen felesleges, ha nem. Ilyenek például az utasbiztosítások. Ha alig utazunk külföldre, akkor ez a lehetőség nem sokat nyom a latba, ám ha rendszeresen járjuk a világot, akkor jól jöhet egy általános utasbiztosítás. Ezek a biztosítások alapvetően nem tudnak annyit, mint egy külön kötött utasbiztosítás, ezért érdemes áttanulmányozni, mire fizetnek és mire nem.
Ugyancsak az utazásoknál lehet hasznos, hogy bizonyos kártyákkal be lehet lépni Budapesten a Mastercard Lounge utasváróba, de a K&H prémiumkártyájával akár szállodai kedvezményt vagy autóbérlési kedvezményt is kaphatunk. Ezek azonban teljesen érdektelen szolgáltatások akkor, ha nem nagyon hagyjuk el az országot.
Kalkuláció
Hitelkártya választása előtt tehát az alábbiakat kell számba venni:
- mennyi a jövedelmünk
- mennyit költünk kártyával
- milyenek a vásárlási szokásaink
- milyen egyéb szolgáltatást tudunk esetleg igénybe venni
Fontos, hogy mennyi az általunk igénybe vehető szolgáltatások értéke, illetve reálisan mekkora visszatérítéssel számolhatunk. Végezetül ezt össze kell vetnünk a kártya díjával.
Ne fogadjuk el kritika nélkül az akciókat, az akár nulla forint is lehet tartalmú ajánlatokat, se a számunkra érdektelen szolgáltatásokat. Számoljunk, mérlegeljünk és felelősen döntsünk. A legfontosabb: lehetőség szerint el kell kerülni, hogy kamatot fizessünk, vagyis igyekezzünk határidőre visszatölteni a költéseinket.
