Bankszámla kalkulátor 2024

A kínálaton nem egyszerű eligazodni, hiszen minden bank különböző számlacsomagokat kínál. Válogatni bőven van miből, akár az első bankszámlánkat nyitnánk meg, akár a régi, drágább folyószámlánkat szeretnénk lecserélni egy olcsóbbra.

Aki otthonosan mozog a digitális világban, találhat magának online netbankot gyors ügyintézéssel, miközben teljes kontrollt gyakorolhat a pénze felett. Aki egyáltalán nem akar a bankszámlájával foglalkozni, az is választhat a minimális figyelmet igénylő számlamegoldások közül. Így nem kell minden egyes nap ezzel törődnie, csak a legszükségesebb esetekben.

Ugyanígy megtalálhatják a számukra megfelelőt a hagyományos banki ügyintézést preferálók is, vagy azok, akik még éppen csak ismerkednek a modernebb bankszámla megoldásokkal. Azok sem maradnak ki, akik banki műveletek széles körére vágynak.

Leginkább a pénzügyi magatartásunk az, ami segíthet eligazodni a legjobb számla kiválasztásában, ám sok más tényezőt is figyelembe kell vennünk emellett, hogy a számunkra legmegfelelőbb folyószámlát választhassuk.

Szeretünk mindent automatizálni?

A csoportos beszedési megbízások segíthetnek, de pénzbe kerülnek.

Sok veszünk fel készpénzt?

Figyeljünk oda, hiszen a készpénzfelvételnek is díja van az államilag garantált két ingyenes lehetőségen felül.

Állandó átutalási megbízást adnánk 4-5 fél irányába?

Nézzük meg ennek is a költségeit!

A használati szokásaink nagyban befolyásolják, hogy milyen extra költségek kerülhetnek még felszámításra a számlavezetési díjon és a bankkártya éves díján felül. Ha nem vagyunk elég óvatosak, nagyon könnyen meghaladhatja a több ezer forintot is a számlánk havi fenntartása, pedig egy kis odafigyeléssel akár minimálisra is csökkenthetjük ezeket a költségeket.

Hogyan győződhetünk meg arról, hogy mennyibe kerülnek a különböző kényelmi funkciók?

Mindenképpen érdemes átböngészni a számlánkra vonatkozó hirdetményt, amelyen minden esetleges költséget feltüntet a pénzintézet, de igazodási pontot jelent kalkulátorunk is, ahol a legfontosabb tranzakciókhoz kapcsolódó díjakat mi is feltüntetjük.

Éppen ezért tekintsük most át, hogy melyek azok a jellemzők, amelyek segíthetnek megtalálni az ideális forint alapú lakossági bankszámlát!

A leginkább megfelelő bankszámla felkutatásához először tisztáznunk kell, hogy milyen felhasználók vagyunk. Ebben segítséget nyújthat a Bank360 bankszámla kalkulátora, ahol négy általános típus közül választhatjuk ki, hogy ránk melyik a leginkább jellemző:

1. Digitálisan bankolok: ezek a felhasználók keresik a mobil- vagy netbankon keresztül kezelhető számlákat. Fontos számukra a videós vagy online számlanyitás, szeretnek mindent saját maguk beállítani, a tranzakciókat pedig azonnal, néhány kattintással elintézni. Nem szívesen járnak bankfiókba, nem állnak feleslegesen sorba, inkább online intézik az ügyeiket sokkal gyorsabban. Ha fizetésről van szó, készpénz helyett kártyát, de leginkább okostelefont használnának.
2. Kártyával szeretek fizetni: a teljesen digitális fizetési megoldásokkal és bankolással még ismerkednek, de rendszeresen használják kártyájukat, például érintéses fizetésre (Paypass vagy payWave, attól függően, hogy Mastercard vagy Visa kártyát használnak). A bankfiókot ők is elkerülik, de nem használják ki a netbankok adta összes lehetőséget, csak az alapvető műveleteket végzik el ott.
3. Készpénzt használok: mivel ők leginkább készpénzzel fizetnek, fontos, hogy a lehető legolcsóbban jussanak pénzükhöz a bankszámláról. Ehhez az árban és funkciókban megfelelő bankszámlát és a bankkártyát használják. Netbankba elvétve lépnek be, inkább a bankfiókban, személyesen intézik az ügyeiket.
4. Alig használom a bankszámlám: csak a legszükségesebb funkciókra van szükségük egy bankszámlánál. Havonta egyszer, vagy annyiszor sem néznek rá az egyenlegre és nem is nagyon használják a számlát. Nem akarják, hogy sok vizet zavarjon, de legyen ott, amikor szükség van rá.

Természetesen átfedések is lehetnek a kategóriák között. Érdemes kiindulópontként eldönteni, hogy mi hova tartozunk, hiszen innen sokkal egyszerűbb tovább szűkíteni a lehetőségeket az újabb bankszámla-jellemzők mentén, amelyekre most kitérünk.

A havi számlavezetési díj az egyik legfontosabb jellemzője egy bankszámlának, így érdemes ez alapján rangsorolni az ajánlatokat. A bankok időről időre változatnak a díjakon, így ami egyszer drága volt, lehet, hogy egy évvel később már az olcsóbb kategóriába kerül, de ez fordítva is igaz.

A számlacsomag díjain általában az első évben spórolhatunk sokat az induló akcióknak köszönhetően, az első 12 hónapban így a havi számlavezetés díját akár teljesen megúszhatjuk.

De mennyit fizetünk majd később?

Reális képet akkor kaphatunk a számlavezetésről, ha megnézzük, mennyibe kerül számlánk a második évtől, hiszen a 0 forintos számlánk hirtelen akár 10 000 forint is lehet a következő évben, ha nem voltunk elég körültekintőek. Ennek elkerüléséhez érdemes bankszámla kalkulátort használni, amely átláthatóan mutatja meg, hogy mennyit fizetünk a bankszámláért az első, illetve a második évben, így tisztán láthatjuk, milyen költségek mellett bankolhatunk.

A fenti költségek mellett érdemes tisztában lenni az egyéb költségekkel is, amelyek számlahasználat közben merülnek fel. Ezek között van olyan, amelyet a bank ugyan tőlünk von le, valójában azonban nem hozzájuk kerül a pénz, hanem adó formájában az államhoz. Ilyen tétel például a tranzakciós illeték, amit az alábbi esetekben kell fizetni:

• átutalás magyar bankszámláról hazai vagy külföldi számlára - határon átnyúló szolgáltatásoknál (például Revolut, Wise) is,
• fizetési kérelem indítása,
• készpénzfelvétel,
• készpénz be- és kifizetés,
• készpénzátutalás,
• pénzváltás,
• bankkártyás vásárlás boltban vagy online felületen,
• értékpapír-vásárlások, -tranzakciók.

A tranzakciók után a bankok minden esetben fizetnek az államnak, ennek a mértéke azonban eltérő, ahogyan az is, hogy ezeket a költségeket a bankok hogyan és milyen mértékben hárítják át az ügyfelekre. Nézzük meg a legfontosabbakat:

• készpénzfelvétel: 0,6 százalék az illeték mértéke, amit a bankok minden esetben megfizetnek. Az ügyfeleknek viszont havi két alkalommal ingyenes készpénzfelvételt kell biztosítani, legfeljebb 150 ezer forint értékben. A magas készpénzfelvételi díj sok esetben elkerülhető.
• banki átutalás: 0,3 százalék az illeték mértéke. 2019. január 1-től a 20 000 forint alatti lakossági átutalások azonban mentesültek a 0,3 százalékos tranzakciós illeték alól. A csökkenés az elektronikus úton végzett utalásoknál jelenik meg, a személyes ügyintézésért továbbra is többet kell fizetni a pénzintézetekben, mintha a netbankot használnánk. Más fizetési műveletek esetében továbbra is 0,3 százalék a kulcs (vagy tranzakciónként legfeljebb 10 000 forint). 20 ezer forint felett csak az összeghatár feletti rész után lehet felszámítani az illetéket. 
• értékpapírügyletek: az extraprofitadó részeként 2022. július 1-től az értékpapírügyletekre is kell tranzakciós illetéket fizetni. Az értékpapírügyletek tranzakciós illetéke 0,3 százaléka, de vételenként legfeljebb 10 ezer forint. 20 ezer forint alatti ügyleteknél nem kell fizetni. 
• bankkártyás vásárlások: ezt a bankok szinte soha nem számolják fel, számukra azonban egész évre az érintéses fizetési funkcióval ellátott kártyáknál (vagyis szinte az összesnél) 500 forintot kell fizetni, más kártyáknál 800 forintot az állam felé. 

Van néhány kivétel, amikor nem kell tranzakciós illetéket fizetni, ilyen pénzmozgás többek között:

• a számlák közötti átvezetés,
• ha a Magyar Államkincstárnál lévő számlánkra utalunk pénzt (például állampapír vásárlásnál),
• SZÉP-kártyára történő utalás.

Ezenkívül bankkártyával havonta kétszer, összesen 40 ezer forint készpénzt felvehetünk a boltok pénztáraiban is. A cash-backről bővebben ebben a cikkben olvashatsz.

Nem csak a számla költségei fontosak, hanem a számlához igényelhető bankkártya díjai is. Rengeteg betéti kártya (debit kártya) közül választhatunk ma a piacon, így ennek kiválasztása ugyanolyan odafigyelést igényel, mint a bankszámláé.

Visa vagy Mastercard?

Ma jellemzően két kibocsátó, a Visa és a Mastercard kártyáival találkozhatunk. A hagyományos mágnescsíkos kártyák helyett már kaphatunk gyorsabb, érintéses fizetésre alkalmas chippel ellátott bankkártyát is. Azt, hogy a mi számlacsomagunkhoz milyen kártya jár, kideríthetjük a kalkulátor segítségével, vagy a hirdetményből.

Szintén a pénzügyi magatartásunk miatt fontos, hogy milyen kártyát használunk. Aki sokat vásárol a neten, utazik, vagy autót bérel, bizonyára gyakran hallotta, hogy a drágább dombornyomott kártya lenne számára a legmegfelelőbb, ami eltér a korábban említett elektronikus kártyáktól. Az adatok dombornyomása védelmi funkciót látott el (a kereskedők csak bizonyos kártyákat fogadtak el), illetve ezekhez a „presztizskártyákhoz” utasbiztosítás is járt korábban, mára azonban szinte nincs különbség a kártyák között.

A különböző extrák, mint az utasbiztosítás, már nem csak a dombornyomott kártyákhoz járnak, a kereskedők pedig bármilyen plasztikot elfogadnak manapság a ritka kivételektől eltekintve.

Ahogy fejlődik a technológia, úgy lesz egyszerűbb a bankszámlanyitás is az egyes pénzintézeteknél. A számlanyitás történhet online vagy személyesen - sok esetben már az utóbbinál sem kell sok papírra számítani, mivel a bankok is elkezdtek átállni a digitális ügyintézésre.

Még mindig a személyes bankszámlanyitás a legnépszerűbb, azaz bemegyünk a bankfiókba és az ügyintéző segítségével megnyitjuk a számlánkat. Ha bankot váltanánk, a bank elvégzi a bankváltással járó macerát. Ehhez ki kell töltenünk néhány dokumentumot a pénzintézet segítségével, attól függően, hogy milyen feladatokat akarunk az új számlán elvégezni. A megnyitásnál legyenek nálunk a személyes dokumentumaink, amelyekről a bank később, egy általunk jóváhagyott másolatot készít. Diákok diákigazolványt, nyugdíjasok pedig nyugdíjas igazolványt is vigyenek magukkal.

Egyre elterjedtebbek a bankoknál a moduláris számlacsomagok, amelyeknél gyakorlatilag tőlünk függ, mennyit fizetünk. Ezeket az elemeket a számlanyitáskor állíthatjuk össze. Jellemzően internetes számlacsomagokról van szó, így alaposan megemelkedhetnek a díjak, ha valamit papíron, bankfiókban vagy telefonon intézünk. Akkor is elúszhatunk a költségekkel, ha nem teljesítjük a bank által megadott feltételeket, például a megfelelő jövedelem érkeztetését.  

Egyre több banknál van lehetőség arra, hogy személyes ügyintézés nélkül, online nyithassunk számlát, így akár kényelmesen, otthonról a számítógép előtt ülve is megnyithatjuk a bankszámlát. Érdemes keresni a számlanyitással járó kedvezményeket is, hiszen jelentősen csökkenthetjük a díjainkat.

Ha valamiért nem vagyunk megelégedve az aktuálisan használt bankszámlával, vagy egyszerűen drágának találjuk a szolgáltatást, akkor egyszerűen lecserélhetjük azt. A bankszámlaváltás lépései az alábbiak:

1. Az új számlacsomag kiválasztása

A választáshoz érdemes kalkulálni, és összehasonlítani az elérhető ajánlatokat.

2. Bankszámla megnyitása

A számlanyitás történhet személyesen és online is, attól függően, hogy melyik bank melyik szolgáltatását szeretnénk igénybe venni. 

3. Meglévő tranzakciók beállítása az új banknál

Érdemes összeírni egy listát arról, hogy a régi számlánál milyen rendszeres tranzakciók vannak beállítva, ideértve a rendszeres utalásokat, a csoportos beszedéseket és a bankkártyás tranzakciókat is. Utána mindent be kell állítani az új számlánál is. Ha az egyszerűsített bankváltást választjuk, akkor ezeknek egy részét már a számlanyitáskor meg kell adni a bankban, a beállításról pedig ők fognak gondoskodni. 

4. A régi számla bezárása

Ha az új számlával minden rendben van, akkor lehet intézni a réginek a bezárását, amire csak személyesen van lehetőség. Egyszerűsített bankváltásnál ez a lépés megspórolható, ugyanis ezt is az új bank fogja intézni.

Magyarországon 2016. október 15-től van jelen a bankok kínálatában az alapszámla, ami az Európai Parlament, illetve az Európa Tanács döntése értelmében kötelező. Ennek a szolgáltatásnak az a célja, hogy mindenki számára elérhetővé tegye az alapvető pénzügyi szolgáltatásokat (számla, utalás, készpénzfelvétel, bankkártya). Sokat mégsem lehet erről hallani, aminek az egyik oka az, hogy a bankok nem igazán reklámozzák, inkább a többi számlacsomagot szokták hirdetni. Másrészt az alapszámla egyáltalán nem olcsóbb, mint a piacon elérhető többi szolgáltatás. 

Az alapszámla maximum díja - amit a bankok általában kihasználnak - a mindenkori minimálbérhez van kötve, jelenleg a maximum díj minden évben a megelőző év utolsó napján érvényes bruttó minimálbér 0,5 százaléka lehet. Ez 2024-ben a 2023-as bruttó minimálbér (232 000 forint) alapján 1160 forint. Az éves díj ez alapján akár majdnem 14 ezer forintot is elérhet, ami jelentősen drágább, mint a legtöbb bankszámla a piacon. 2023. július előtt a maximum díj a jelenlegi háromszorosa, vagyis 1,5 százalék volt.

Hatalmas különbségek vannak abban, hogy mennyit kell fizetnünk a bankszámlánkért. Sajnos csak kevesen figyelnek erre, pedig az egyik legfontosabb szempontnak kellene lennie. Máris egyértelművé válik, hogy miért fontos ez, ha megnézzünk a Bank360 kalkulátorának számításait. Lehet ugyanis bankszámlánk évente mindössze 2-3000 forintért, de akár több tízezer forintot is fizethetünk, ha nem figyelünk eléggé. 

Egy ügyes választással tehát megmenthetjük magunkat attól, hogy tízezreket hajítsunk ki az ablakon feleslegesen. Nem csak a hitelek terén, a bankszámláknál is nagy a verseny a pénzintézetek között, ezért időről időre érdemes megnézni, hogy a jelenlegi számlánkat le tudjuk-e cserélni egy kedvezőbbre. Ha kifogunk egy-egy jó akciót, hosszú ideig akár még 0 forintért is bankolhatunk.

Hogyan lehet a leghatékonyabban csökkenteni a banki költségeket? Jellemzően úgy, ha minél több terhet leveszünk a bank válláról és magunk vesszük kézbe a pénzügyeink intézését. Ezt elsősorban a digitális megoldások rendszeres használatával tehetjük meg. Szinte ingyen használhatók azok a számlák, amelyek teljes netbanki ügyintézést kínálnak, elektronikus bankszámlakivonattal és mobilos fizetéssel. Így szinte csak a bankkártyáért kell éves díjat fizetni, ám van, ahol ezt is elengedik, a számla díja pedig nagyon alacsony. Kisebb bónusz, hogy környezettudatosak is vagyunk, mert így megszabadulunk a rengeteg papíralapú egyenlegközlőtől és banki levéltől, ami egyébként is a szemétben végezné.

Nem csak anyagilag éri meg tehát ezeket a bankszámlákat választani. Bármikor és bárhonnan intézhetjük velük pénzügyeinket, ha van nálunk egy internetelérésre képes mobiltelefon vagy laptop, az ügyintézés pedig gyors és egyszerű. Nincs sorban állás, nincs bankfiókba látogatás és hosszú csevely az ügyintézőkkel. Egy online számlával rengeteg kényelmetlenségtől szabadulhatunk meg és ár tekintében is jól járunk.

Nincs egy univerzális jó válasz arra, hogy pontosan mikor érdemes megnyitni az első gyerek- vagy diákszámlát. A nagykorúaknak, vagyis 18 éves kortól már biztosan szükségük lesz rá, de a legtöbben már egy 14 éves kamasznak is megnyitják a számlát, mert a középiskolai évek alatt is jól jöhet, ha zsebpénzt, diákmunkáért kapott keresetet vagy ösztöndíjat utalnának oda. Ha szülőként szeretnénk, hogy már ennél előbb elkezdjen foglalkozni a gyerkőc a pénzügyeivel, akkor arra is van lehetőség: néhány banknál akár a születése után is megnyithatjuk a bankszámlát, 6 éves kortól kezdve pedig még több ajánlat közül lehet választani. A fenti kérdésre tehát nem egyszerű választ adni, hiszen függ a szülők szándékától és attól, hogy mikor merül fel először, hogy szükség lehet rá. Sokat segíthet a döntésben, ha ismerjük a banki kínálatot.

Több pénzintézetnél nyithatunk számlát a kisebbek számára, akár már hatéves kor alatt is. A kisgyermekkorban megnyitott számla azért is lehet hasznos, mert így a kisebbek is megtanulhatják a pénz helyes használatát, a zsebpénz beosztásának szabályait és ismerkedhetnek a pénzügyi folyamatokkal egy bankkártya segítségével. Ebben az esetben a kiskorú a számlatulajdonos, de a törvényes képviselő rendelkezik a számla felett. 

A legtöbben az általános iskolai tanulmányok után igénylik első bankszámlájukat, de legkésőbb az egyetemi tanulmányaik megkezdéséig meghozzák az első ilyen döntést. A bankok a fiatalok számára úgynevezett diákszámlákat kínálnak, amelyek díjazása kedvezőbb, ám szinte minden alapfunkciót ellátnak, amelyet más, általános folyószámlák is, ráadásul megjelenésükben (bankkártya, netbank) is próbálnak a fiatalok kedvére tenni. A fiatalok számára tehát megannyi megoldás kínálkozik: tudnak utalni, érkezhet rá fizetés, kapnak bankkártyát és használhatják a netbankot is, hogy csak néhány példát említsünk.

Azt, hogy mikortól van szükség saját bankszámlára, nagyban meghatározza, hogy mire akarjuk majd használni. Aki pénzügyileg tudatosabb gyermeket akar nevelni, nyithat egyet a kicsi számára, amelyen követhető, illetve szükség esetén a különböző limitekkel kordában is tartható a zsebpénz felhasználása. Idősebb kamaszoknak nyári munkához, diákmunkához már mindenképp kötelező egy bankszámla, amire a fizetés érkezik. A lehetőség tehát adott, egyéni döntés és élethelyzet kérdése, hogy milyen fiatalon van szükségünk saját bankszámlára.

A kormány döntése alapján a Diákhitel szabad felhasználású konstrukcióját igénylő hallgatóknak 2023. július 1-től diákhitel számlát kell nyitniuk, mely még egy átlagos diákszámlánál is kedvezőbb feltételeket nyújthat.

Ingyenesnek kell lennie:

• a számlavezetésnek,
• a bankszámla kivonatnak,
• a bankkártya használatnak és
• az elektronikus felületek használatának is.

Az előírt feltételeknek az első pályázat során négy bank felelt meg:

1. OTP Bank
2. Erste Bank
3. MBH Bank
4. Gránit Bank.

Tehát aki diákhitelt vesz fel, az a négy bank közül tud választani.

2020. március 2-án vezették be Magyarországon az azonnali fizetési rendszert, ami többek között azt jelenti, hogy a hazai bankoknál az elektronikus, eseti átutalások szinte azonnal, legfeljebb öt másodpercen belül teljesülnek. A rendszerben a hazai bankok számára kötelező a részvétel. 

Az azonnali utalás mellett a másik kötelező funkció, amit a hazai bankoknak be kellett vezetni, a másodlagos számlaazonosító, ami szintén az utalásokat teszi egyszerűbbé és gyorsabbá. Ennek a lényege, hogy a bankszámlaszámhoz hozzá lehet rendelni egy másik, a számlatulajdonoshoz kapcsolható adatot (telefonszámot, e-mail címet, adóazonosítót), ami alapján szintén el lehet indítani az utalást. Így nem kell a hosszú, akár 24 számból álló számlaszámmal bajlódni, hanem elég megadni egy e-mail címet vagy egy telefonszámot az utaláshoz. Ehhez persze az kell, hogy a kedvezményezett bankszámlájához a másodlagos azonosító hozzá legyen rendelve, de jelenleg ezt a kényelmi funkciót még nagyon kevés magyar számlatulajdonos fedezte fel magának.

Szintén a ki nem használt kényelmi funkciók közé tartozik a fizetési kérelem, ami pontosan úgy működik, ahogyan hangzik: ha valakitől szeretnénk pénzt kapni, elég elküldeni a kérelmet, és megvárni, hogy a címzett azt jóváhagyja, amivel meg is történik az utalás. Ha pedig nem jogos a kérelem, akkor egyetlen érintéssel az okoseszközön el is lehet azt utasítani. Jelenleg ezt a funkciót sem használják ki a magyarok, hiába elérhető a bankoknál. 

A kényelmi funkciók egyetlen hátránya, hogy nincsenek ingyen, ezekért általában ugyanúgy felszámol valamekkora díjat a bank, mint a többi tranzakcióért. A másodlagos azonosítók regisztrációját illetően érdemes figyelni az akciókat, előfordulhat ugyanis, hogy egy azonosító regisztrációja még ingyenes, több viszont pénzbe kerül. Arra is érdemes figyelni, hogy a másodlagos azonosítók nem maradnak örökre a számlához kapcsolva, minden évben meg kell ezeket újítani.

A piacon számos ajánlat elérhető, ezek közül azt érdemes kiválasztani, amelyik leginkább passzol a jövedelmünkhöz, illetve a számlahasználati szokásainkhoz. Az alábbi bankoknál választhatsz bankszámlát ma Magyarországon:

• CIB Bank
• Erste Bank
• Gránit Bank
• K&H Bank
• MagNet Bank
• MBH Bank
• Oberbank
• OTP Bank
• Raiffeisen Bank
• Revolut
• UniCredit Bank

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

A kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A bankszámlák egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb számlaajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során kiválaszthatod a rád leginkább jellemző profilt, valamint érdemes megjelölni, hogy videóchaten keresztül szeretnél-e számlát nyitni. Sok banknál kedvezőbb költségekkel számolhatsz, ha diák vagy, így érdemes ezt is megjelölni, ha te is az vagy. A bankok további kedvezményeket adhatnak akkor is, ha teljesítünk bizonyos feltételeket, mint például a magas jövedelem érkeztetése, vagy a rendszeres használat. Ennek fejében további díjakat faraghatunk le a költségekből. Az ajánlatokat sorba rendezheted bank, első és második éves díj szerint is.