Kamatplafont alkalmaztak a bankok 2023. október 9-től a lakossági lakáshitelekre és a vállalati forgóeszközhitelekre. A lakáshitelek maximális THM-je ez alapján 8,5 százalék, majd 2024. január 1-től 7,3 százalék volt június 30-ig. 2025 áprilisától fiataloknak első lakáshoz szűk körben maximum 5 százalékos THM-mel adnak jelzáloghitelt a bankok. Összefoglaltunk minden fontos tudnivalót, amit az ilyen hiteleket igénylőknek érdemes tudni a kamatplafonról.
A kormány kérésének megfelelően a bankok 2023. október 9-étől bevezették a kamatplafont, majd közzétették azt is, milyen teljes hiteldíjmutatóval (THM) adnak lakossági lakáshiteleket ezt figyelembe véve. A 8,5 százalékra javasolt plafonértékhez képest a pénzintézetek alapajánlatai többnyire 8 és 8,5 százalékos THM közöttiek, de akad 8 százalék alatti is. Magas jövedelemmel és magasabb hitelösszeg esetén már gyakoribbak a hetessel kezdődő THM-ek. 2024. január 1-től már 7,3 százalékra csökkent a maximális THM. (A vállalati forgóeszközhitelek kamatplafonja 12 százalékról indult, 2024. január 1-től pedig 9,9 százalékra.)
A 2024. január 1-től élő új, 7,3 százalékos lakáshitel kamatplafon alapján adott banki ajánlatokat itt hasonlítottuk össze.
A vállalati hitelekre áprilisban, a lakáscélú jelzáloghitelekre pedig június 30-án ért véget a bankok önkéntes kamatplafonja. Ezt követően szeptember 19-én Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter azt kérte a bankoktól, hogy vezessenek be 5 százalékos önkéntes THM-plafon a lakáscélú lakossági hitelekre. Az még nem ismert, hogy ennek eleget tesznek-e a bankok, és ha igen, milyen módon és mikortól.
Az alábbiakban összefoglaltuk, mit kell nekik tudni a kamat- és THM-plafonról.
Mi a kamatplafon?
A kamatplafon a Gazdaságfejlesztési Minisztérium kérése alapján a bankok önkéntes vállalása a lakossági lakáshitelek teljes hiteldíj mutatójának (THM) és a vállalati forgóeszközhitelek kamatának maximálisan alkalmazott mértékére.
Kötelező-e a kamatplafon alkalmazása a bankok számára?
A kamatplafon alkalmazása nem kötelező érvényű, arról nincs jogszabály. A Gazdaságfejlesztési (majd Nemzetgazdasági) Minisztérium ajánlásának azonban a bankok eleget tettek 2024. június 30-ig.
Mikortól él a kamatplafon?
A Gazdaságfejlesztési Minisztérium javaslata alapján az önkéntesen csatlakozó bankoknak október 9-tól alkalmazták a kamatplafont. Ettől a pénzintézetek szabadon eltérhettek, de a gyakorlatban mindegyikük október 9-én változtatta meg az ajánlatait. Majd ezt a lakáshitelek esetében 2024. január 1-től újra módosították a lejjebb vitt kamatplafon miatt, ami június 30-ig maradt meg.
Meddig él a kamatplafon?
A kamatplafon alkalmazását nem egy konkrét ideig kérte a minisztérium, de azt a bankok a kezdetektől ideiglenesnek tekintették. Végső dátumot eredetileg nem határozott meg sem a minisztérium, sem a csatlakozó bankok, de a felek december 11-i egyeztetése után bejelentették, hogy a kamatplafon 2024. április 1-ig él. Ez a vállalati kamatplafonnál meg is valósult, míg a lakáshitelek THM-plafonja június 30-ig élt.
Mennyi a kamatplafon?
A Gazdaságfejlesztési Minisztérium javaslata alapján a lakáshitel kamatplafont 8,5 százalékos THM-ben állapították meg a bankok. Ezt 2024. január 1-től 7,3 százalékra csökkentették. A vállalati forgóeszközhitelek kamatánál ez 12 százalék volt. Ezeket az értékeket később csökkentették. A vállalati kamatplafon előbb november 2-től 11,5 százalékra, majd 2024. január 1-től 9,9 százalékra csökkent.
Mennyi lehet a kamata a lakáshiteleknek a kamatplafon alkalmazását követően?
A kamatplafont alkalmazó bankok a kölcsön minden költsége alapján kiszámított THM-re alkalmazzák a 8,5 százalékos plafonértéket október 9-től, 2024. január 1-től pedig a 7,3 százalékos THM-maximumot. Ennél a hitelek ügyleti kamata alacsonyabb, hiszen a THM-be beleszámítják az egyéb költségeket is, például azokat, amelyek a hitelfelvételkor, ahhoz kapcsolódóan kell kifizetnie az ügyfeleknek.
Lehet-e kapni lakáshiteleket 8,5 százalékos THM alatt a kamatplafon bevezetése után?
A 8,5 százalékos, majd 2024. január 1-től a 7,3 százalékos THM csak a vállalt maximum, azt a bankok döntik el, hogy adnak-e ennél olcsóbban lakáshitelt, és ha igen, kinek, mikortól és milyen egyéb feltételekkel. Az október 9-én meghirdetett új kondíciók alapján elmondható, hogy alacsonyabb jövedelemre, kisebb hitelösszeget jellemzően 8-8,5 százalékos THM-mel adnak a bankok, de vannak 8 százalék alatti ajánlatok is, a legolcsóbb az induláskor 7,5 százalék volt. Magas jövedelemre nagyobb összegű hiteleknél jellemzőbbek a 8 százalék alatti THM-ek. 2024. január 1. után, az új 7,3 százalékos kamatplafon alá is bementek a bankok, azonban az átlagügyfelek már nem találnak egy százalékkal alacsonyabb THM-eket. Az ajánlatok jellemzően 7-7,3 között szórnak, míg a legalacsonyabb THM 6,48 százalék. Ez a THM-plafon június végi megszűnése után is jellemző maradt.
Milyen jelzáloghitelekre vonatkozik a kamatplafon?
A kamatplafont a használt és új építésű lakások, házak vásárlására, építésére, felújítására nyújtott hiteleknél alkalmazták a bankok. A kamatplafon nem vonatkozott a szabad felhasználású jelzáloghitelekre, amelyeknél a lakáshitelekhez hasonlóan ingatlanfedezetet kell adni a kölcsönre.
Mi lesz azokkal, akik már a kamatplafon bevezetése előtt benyújtották a lakáshitel-igénylésüket?
A bankok jellemzően azokra az ügyfelekre is alkalmazták a 8,5 százalékos kamatplafont, illetve az ebből fakadó új kondíciókat, akik ennek bevezetése előtt igényelték a lakáshitelüket, de még nem kötötték meg a magasabb THM-et tartalmazó szerződésüket. Így történt ez a 7,3 százalékos kamatplafon bevezetésekor is.
Vonatkozik-e a kamatplafon a már felvett lakáshitelekre?
Nem, a kamatplafont csak az új, ezután felvett lakáshitelekre alkalmazzák, ettől a már felvett lakáshitelek kamata nem változik. A változó kamatozású és a maximum 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek esetében ugyanakkor még él a kamatstop, amely a korábban felvett kölcsönöknél alkalmazható aktuális kamat mértékét maximalizálja. A kamatstopot 2024 végéig meghosszabbította a kormány.
A lakossági lakáshiteleken kívül más hiteleknél is van-e kamatplafon?
A lakáshiteleken kívül más lakossági kölcsönökre, így például személyi kölcsönökre nem javasolt kamatplafont a kormány, így olyat a bankok sem vezettek be. A Gazdaságfejlesztési Minisztérium a vállalkozásoknak nyújtott forgóeszközhiteleknél látta még indokoltnak a kamatplafon bevezetését, 12 százalékos értékben (november 2-től 11,5, január 1-től 9,9 százalékra csökkent ez a kamatplafon). Más vállalati hitelekre azonban ez a kamatplafon nem vonatkozott.
Mi a különbség a kamatstop és a kamatplafon között?
A kamatstop a már felvett lakossági jelzáloghitelekre és a kis- és középvállalkozások hiteleire kötelezően, jogszabályban meghatározott módon alkalmazandó szabály. Ez alapján az érintett kölcsönök aktuális kamatának meghatározásakor alkalmazott referenciakamat nem lehet magasabb a rendeletekben előírtaknál. A kkv-hitelekre 2024. április 1-ig élt a kamatstop, míg a lakossági lakáshitelekre a legutóbbi hosszabbítással egyelőre 2024. december 31-ig.
A kamatstophoz képest a kamatplafon alkalmazása nem kötelező, azt nem írja elő jogszabály. A bankok önkéntes csatlakozása esetén viszont a kormány vállalta a kamatstopok kivezetését. Ez csak a vállalati hitelek esetében történt meg.
Mi a különbség a kamatplafon és a THM-plafon között?
A kamatplafon alkalmazása önkéntes és csak a lakáshitelekre és a vállalati forgóeszközhitelekre vonatkozott. Ezzel szemben a THM-plafon jogszabályi előírás, amely a lakossági hiteleknél a jegybanki alapkamathoz kötötten határozza meg az egyes kölcsöntípusoknál maximálisan alkalmazható THM-eket. Ezek mértéke azonban sokkal magasabb a 8,5, majd 7,3 százalékos lakáshitel kamatplafonnál, és az a célja, hogy az ügyfeleket védje a már uzsorának minősített mértékű kamatoktól.
Vállalati kamatplafon: a BUBOR-hoz kötik a vállalati hiteleket
2024. január végén a Nemzetgazdasági Minisztérium a lakossági hitelek után a vállalati hiteleknél is kamatplafon bevezetését kérte. E szerint február 1-től az újonnan felvett vállalati hitelek kamatlábát kamatfelár nélkül a BUBOR szintjén nyújtják a bankok a futamidő első hat hónapjában. A kamatplafon a 2024. február 1. és május 1. között megkötött hitelszerződésekre vonatkozott a kormány kérése alapján.
A vállalati hitelek közül a forgóeszközhitelekre jelenleg is érvényben volt egy kamatplafon, ennek az értéke 2024. január 1-től 9,9 százalék volt áprilisig.
A vállalati hitelekre vonatkozó kamatplafonról ebben a cikkben írtunk részletesen.
