Fix 3%-os Otthon Start lakáshitel kalkulátor 2025

Az Otthon Start Program egy államilag támogatott lakáshitel-konstrukció, amely 2025. szeptember 1-jétől érhető el Magyarországon. Célja, hogy segítse azokat, akik első saját lakásukat szeretnék megvásárolni, függetlenül életkortól, családi állapottól vagy gyermekvállalási szándéktól. A program a kamattámogatás időszakában fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású hitelt kínál. 

Legfontosabb jellemzők:

• Kamat: fix, legfeljebb 3 százalékos ügyleti kamat a teljes futamidő alatt. Ez csak akkor változik meg, ha az igénylő elveszíti az állami kamattámogatást.
• Maximális hitelösszeg: 50 millió forint.
• Futamidő: legfeljebb 25 év.
• Önrész: minimum 10%.
• Ingatlan értékhatár: lakásvásárlásnál maximum 100 millió forint, lakóház, tanya és birtokközpont esetében maximum 150 millió forint a felső határ.
• Négyzetméterár-korlát: legfeljebb 1,5 millió forint/m², mely az alapterületre vonatkozik (ennek a számítását az igénylő számára a lehető legkedvezőbben kell alkalmazni).
• Igénylés kezdete: 2025. szeptember 1.
• A hiteligénylést a bankoknál lehet benyújtani.
• Az előtörlesztés díja nem haladhatja meg az 1 százalékot.
• Otthon vásárlásánál annak vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől. 2025. november 15-től az önkormányzati bérlakások kivételt képeznek, azokra nem vonatkozik a 20 százalékos szabály. 

Az Otthon Start lakáshitelt azok vehetik igénybe, akik az igénylést megelőző 10 évben nem rendelkeztek saját tulajdonban lévő, belterületi lakóingatlannal. Emellett több kivétel is szerepel a rendeletben, amikor az ingatlantulajdon nem jelent kizáró okot. Ezek az alábbiak:

• ha a tulajdoni hányad aktuális piaci értéke vagy már eladott ingatlan esetén a szerződésben szereplő vételára nem haladja meg a 15 millió forintot,
• az ingatlant lebontották, vagy a bontását már elrendelték,
• az ingatlanon haszonélvezeti jog van és az ingatlanban a haszonélvező él,
• legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezik,
• ha a hiteligénylőnek egyszerre két belterületi ingatlanban is 50 százalékot meg nem haladó tulajdonrésze volt, feltéve, hogy a második ingatlan megszerzését követő 180 napon belül megszűnt az első ingatlanban bejegyzett tulajdonjog.  

Az igényléshez legalább 2 éves, folytonos társadalombiztosítási, vagyis tb-jogviszonyt kell igazolni.

• Elfogadják a külföldi tb-jogviszonyt, de csak abban az esetben, ha az igénylő Magyarországon él. Ez elsősorban a határ közelében élő ingázókra vonatkozik.
• Az EGT-államok területén európai uniós intézményben dolgozó magyar állampolgárok is jogosultak lehetnek a kölcsönre.
• Elfogadják a tanulói és a hallgatói jogviszonyt.
• Közmunkásként nem lehet beadni a hitelkérelmet.
• A két éves, folytonos tb-jogviszonyban legfeljebb 30 napos, egybefüggő szünet lehet, hallgatói státusznál ez 6 hónap, viszont a szünetek nem számítanak bele a két évbe.
• Nem kell megfelelni a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó feltételeknek, ha a hiteligénylő gyerekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesül, vagy ha az igénylő megváltozott munkaképességűnek minősül.

Az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, de a piaci hitelekre vonatkozó feltételek alapján lehet arra számítani, hogy a bankok ennél magasabb életkort is elvárhatnak. 

• Családi állapot: nem szükséges házasság vagy gyermekvállalás.
• Földrajzi korlátozás: nincs, az ország bármely településén található lakóingatlanra igénybe vehető, emellett tanya vagy birtokközpont vásárlása is megengedett.
• A hitelcél lehet ingatlanvásárlás és építkezés is.
• Hitelképesség: a bankok a szokásos módon vizsgálják az igénylők hitelképességét, figyelembe véve a jövedelmet és a meglévő kötelezettségeket.

2025. november 15. után azok is fel tudják venni az Otthon Start lakáshitelt, akiknek az elmúlt 3 évben vissza kellett fizetnie egy korábban igényelt támogatott hitelét, vagy vissza nem térítendő támogatását. Azonban csak abban az esetben, ha a visszafizetést nem teljesített gyerekvállalás miatt rendelték el, és az igénylő igazolni tudja, hogy a kormányhivatal helyt adott a korábbi támogatás visszafizetésével kapcsolatos méltányossági kérelmének.

• Ingatlan értéke: lakásvásárlás esetén maximum 100 millió forint, lakóház vásárlásakor maximum 150 millió forint.
• Négyzetméterár: Legfeljebb 1,5 millió forint/m².
• Ingatlan típusa: új vagy használt lakás, családi ház, belterületen lévő ingatlan. Emellett felhasználható építkezésre, illetve tanya vagy birtokközpont megvásárlására is.
• Elhelyezkedés: nincs földrajzi megkötés; vidéken és Budapesten egyaránt elérhető.

Építkezés esetén az Otthon Start lakáshitel igénylés feltétele, hogy a bank elfogadja a költségvetést. Az igénylésre akkor van lehetőség, ha a építési engedélyt 2022. január 1-jét követően adták ki, illetve 

• egyszerű bejelentés esetén új otthon építéséhez vagy vásárlásához vehető igénybe, ha az egyszerű bejelentést
  • 2024. október 1-je előtt tették, az építésügyi hatósági engedélyezési eljárást támogató elektronikus dokumentációs rendszer által előállított igazoló dokumentum, vagy
  • 2024. szeptember 30-át követően tették, az egyszerű bejelentés tudomásulvételéről szóló értesítés birtokában.

Akkor is igénybe vehető az Otthon Start, ha a végleges használatbavételi engedélyt adták ki 2022. január 1. után és az ingatlant gazdálkodó szervezet vagy befektetési alap adja el első alkalommal, magánszemélynek. 

Építkezés esetén a folyósítás szakaszosan történik, akárcsak a piaci építési hitelek esetében. 

Egy 2025. augusztus 25-én közzétett módosítás alapján adóstársként csak házastársat vagy szülőt lehet bevonni. 2025. november 15-től testvér bevonására van lehetőség, élettársat azonban továbbra sem lehet bevonni a hitelszerződésbe.  

Házastárs, szülő és testvér bevonása esetén elegendő, ha a pár egyik tagja felel csak meg bizonyos feltételeknek. Ide tartoznak az ingatlantulajdonra vonatkozó feltételek, illetve a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó feltétel, vagyis ezeknél elegendő, ha az adós teljesíti a feltételeket, az adóstársnak nem kötelező. Ugyanezek a kedvezmények akkor is megvannak, ha az igénylő az egyik szülőjét szeretné adóstársként bevonni, viszont a szülőnek nem lehet tulajdonrésze a megvásárolt ingatlanban. Ez utóbbi szabály arra az esetre is érvényes, ha testvér az adóstárs. 

A kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékének és a támogatott személy által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete.

A kamattámogatás elvesztése esetén a büntetőkamat a  jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamat.

Az Otthon Start hitel más állami támogatásokkal is kombinálható, például:

• CSOK Plusz: Családi Otthonteremtési Kedvezmény, legfeljebb 50 millió forint kamattámogatott lakáshitel. A CSOK Plusznál az első közös ingatlan értékhatárát az Otthon Start kölcsönnél alkalmazandó értékhatárhoz igazítják (80 millió forint helyett lakás esetén 100, ház esetén 150 millió forint).
• A tervek szerint a CSOK Pluszt fel lehet majd venni a korábban felvett Otthon Start lakáshitel kiváltására, ha az igénylők összeházasodnak és gyermeket vállalnak. Így élhetnek több gyermek vállalása esetén a 10-10 millió forintos tartozás elengedéssel is.
• Az Otthon Start lakáshitel szabadon kombinálható a falusi CSOK vissza nem térítendő támogatással.
• Babaváró hitel: gyermekvállaláshoz kötött támogatott hitel, legfeljebb 11 millió forint kamatmentes kölcsön.
• 5%-os kedvezményes áfa,
• 3 millió forintos otthonfelújítási támogatás: meglévő ingatlanok korszerűsítésére.
• Munkáshitel: legfeljebb 4 millió forint szabad felhasználású, kamatmentes kölcsön fiataloknak. 

Erste Bank

• THM: 3,12%
• Felvehető hitelösszeg: 4-50 millió forint
• Választható futamidő: 5-25 év

Az Erste Banknál több jóváírási akció is összevonható, így összesen akár 360 ezer forint értékben tehetnek szert az igénylők jóváírásra, illetve egyéb kedvezményekre. 

• 200 ezer forint jóváírás sikeres igénylés esetén
• 40-40 ezer forint jóváírás, ha az adós és az adóstárs is a banknál nyit bankszámlát
• 40 ezer forint jóváírás Union lakásbiztosítás megkötése esetén
• 40 ezer forint jóváírás hitelfedezeti biztosítás megkötése esetén

Továbbá nem kell számlanyitási díjat fizetni abban az esetben, ha az igénylő lakástakarék számlát nyit az Otthon Start lakáshitel felvételével egyidőben. 

Raiffeisen Bank

• THM: 3,04%
• Felvehető hitelösszeg: legfeljebb 50 millió forint
• Választható futamidő: maximum 25 év

A Raiffeisen Bank jóváírási akciót hirdetett, ami azt jelenti, hogy a sikeres hiteligénylés után az adós bankszámláján 200 ezer forintot írnak jóvá. Emellett a közjegyzői díjat legfeljebb 50 ezer forintig visszatérítik, az értékbecslés díját átvállalják, elengedik a hitelbírálati díjat, illetve további induló díjakat is átvállalnak. 

MBH Bank

• THM: 3,11-3,14%
• Felvehető hitelösszeg: 2-50 millió forint
• Választható futamidő: 5-25 év

Az MBH Bank 200 000 forint jóváírást kínál, ha a felvett hitelösszeg legalább 10 millió forint. 

Ha a kamattámogatott kölcsönt piaci hitellel egészíti ki valaki, abban az esetben a lakáshitel kamata mindössze 6,1 százalék. 

OTP Bank

• THM: 3,2%
• Felvehető hitelösszeg: legfeljebb 50 millió forint
• Választható futamidő: legfeljebb 25 év

Az OTP Banknál az igényléshez kapcsolódó díjak egy részét engedik el. Ügyletenként alkalommal a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díjnak a 35 ezer forint feletti részét nem kell megfizetni. Nem kell fizetni folyósítási díjat abban az esetben, ha a lakásbiztosítást a Groupama Biztosítónál köti meg az igénylő. Szintén a lakásbiztosításhoz kötött kedvezmény a közjegyzői költség 50 százalékig történő visszatérítése az ügyfél számára. 

Gránit Bank

• THM: 2,93%
• Felvehető hitelösszeg: 4-50 millió forint
• Választható futamidő: 1-25 év

A Gránit Bank 2,85 százalékos ügyleti kamattal indult el szeptember elsején, emellett további kedvezményeket is kínálnak az ügyfeleknek. 200 ezer forint jóváírás jár a sikeres igénylésért, emellett a bank elengedi az igényléshez kapcsolódó költségeket is. A megkötött lakásbiztosítás díjából 10 százalék kedvezményt is adnak. 

K&H Bank

• THM: 3,2%
• Felvehető hitelösszeg: 4-50 millió forint
• Választható futamidő: 5-25 év
• Jövedelmi elvárások: mindenkori minimálbér összege. 

A K&H Bank több versenytárshoz hasonlóan 200 ezer forintos jóváírást ad azoknak az ügyfeleknek, akik sikerrel adják be az igénylést. A jóváírás feltétele, hogy a banknál legyen vezetett bankszámlája az ügyfélnek. 

A K&H Banknál emellett az alábbi induló kedvezmények vannak:

• sikeres folyósítás esetén visszatérítik a közjegyzői okirat díját legfeljebb 40 ezer forintig, ha K&H-nál vezeti az igénylő a számláját vagy ott nyit számlát,
• elengedik a folyósítás díj 100 százalékát,
• sikeres folyósítás esetén egy alkalommal visszatérítik az értékbecslés/műszaki szemle díját,
• átvállalják a tulajdoni lap és a térképmásolat díját maximum 2 darab tulajdoni lap és 1 darab térképmásolat esetén.

CIB Bank

• THM: 2,99%
• Felvehető hitelösszeg: 1-50 millió forint
• Választható futamidő: 1-25 év
• Előzetes kalkulációra és regisztrációra már van lehetőség.

A CIB Bank 250 ezer forintot ír jóvá az igénylő számláján, ha a hitelkérelmet legkésőbb 2025. december 31-ig hiánytalanul beadja az igénylő, a folyósítás pedig legkésőbb 2026. február 28-ig megtörténik. 

Hiánytalan kölcsönigénylés esetén a CIB Bank az alábbi kedvezményeket adja az ügyfeleknek:

• az ügyfélminősítés díjmentes (egyébként 30 ezer forint lenne),
• folyósítás után visszatérítik a fedezetminősítési díjat (akár több ingatlanra vonatkozóan is) (egyébként
• 40-65 ezer forint, függően az ingatlan típusától és a hitelcéltól),
• a földhivatali eljárási illetéket nem kell kifizetni, azt a bank átvállalja,
• a földhivatali ügyintézés díját is átvállalja a CIB,
• a Takarnet lekérdezés díjáért sem kell fizetni. 

UniCredit Bank

• THM: 3,11%
• Felvehető hitelösszeg: 1-50 millió forint
• Választható futamidő: 5-25 év

A jogszabálytervezetben közzétett részletek alapján a bankok legfeljebb 30 ezer forint díjat számolhatnak fel az értékbecslés és a helyszíni szemle díjain felül. Emellett az előtörlesztés maximum díja sem haladhatja meg az 1 százalékot. Fontos, hogy ha ugyanannál a banknál az igénylő nemcsak a támogatott hitelt, hanem piaci hitelt is felvesz, akkor a 30 ezer forintos szabály ugyanúgy él, vagyis külön nem számolhatnak fel a bankok extra díjat a piaci hitel bírálatával vagy folyósításával kapcsolatban. 

Az éves ügyleti kamat fixen 3 százalék a kamattámogatás időszakában. Nézzük meg, különböző hitelösszegekkel számolva mekkora törlesztőrészletet kellene fizetni havonta. 

2026-tól hiteltörlesztésre, illetve önerő megfizetésére évente 1 millió forintot ad az állam a közalkalmazottaknak, Cafeteria-jelleggel. A jogosultak az alábbiak:

• fővárosi, vármegyei kormányhivatalok dolgozói,
• rendőrök, honvédek,
• minisztériumi dolgozók,
• önkormányzatok irányítása alatt működő költségvetési szervek dolgozói,
• az egyházi iskolák tanárai is,
• orvosok és ápolók, függetlenül attól, hogy milyen fenntartású intézménynél dolgoznak,
• a szociális szférában, szakképzésben dolgozók, nemzetiségi önkormányzati intézmények dolgozói,
• alkotmányos és különleges jogállású szervek dolgozói,
• bírák, ügyészek, igazságügyi alkalmazottak.

Azoknak, akik hiteltörlesztésre használják fel az összeget, havonta 83 ezer forinttal kell kevesebbet törleszteni. A támogatás igényehető lesz piaci és államilag támogatott kölcsönök törlesztése esetén is. 

• Alacsony kamat: a 3 százalékos fix kamat jelentősen kedvezőbb a jelenlegi piaci kamatokhoz képest, amelyek 6,5–8 százalék között mozognak.
• Kiszámítható törlesztés: a fix kamat miatt a havi törlesztőrészlet nem változik a futamidő alatt.
• Széleskörű elérhetőség: nincs életkori vagy családi állapothoz kötött megkötés, így széles körben elérhető.
• Kombinálhatóság: más állami támogatásokkal együtt is igénybe vehető, így növelve a vásárló erejét.