A hitelfelvételhez több költség és díj is kapcsolódik azon kívül, hogy a tartozásra kamatot számol fel a bank. Ezeket a költségeket jellemzően a teljes hiteldíj mutató már tartalmazza, vagyis a THM-eket összehasonlítva könnyebben ki tudjuk választani a legmegfelelőbb hitelt. A THM persze nem mond el mindent a hitelről, többek között azért nem, mert nincs is benne minden költség.
A THM tartalmazza a lakáshitel kamatait, a számlavezetés költségét, az értékbecslés díját - függetlenül attól, hogy azt előre ki kell fizetni vagy beépítik a törlesztőbe - vagy a földhivatali tulajdoni lap kikérésének díját, folyósítási díjat. Nincs benne ugyanakkor a THM-ben a közjegyzői díj vagy a hitel visszafizetése után a jelzálogjog törlése.
Mitől függ a közjegyzői okirat díja?
A közjegyzői okirat azt a célt szolgálja, hogy a bank bírósági eljárás nélkül is behajthassa a tartozást, ha az ügyfél nem fizet, nem törleszt. A közjegyzői okiratban az adós elismeri a tartozást, a maga kötelezettségeit és ezzel együtt igazolja, hogy tisztában volt a szerződés feltételeivel.
Hogy ez mennyibe kerül, az bankonként eltérő. A csok-hitelek esetében ez a piaci díj töredéke, 10 millió forint hitel mellett legfeljebb 22, 15 millió forintnál pedig 28 ezer forint.
A közjegyzői okirat díjtételeit az erről szóló rendelet szabályozza. A költségek között szerepel a közjegyző munkadíja, a kiszállási díja és az úgynevezett kiadmányozási, azaz hitelesítési díj. Ezek mértéke több tényezőtől is függ.
Az egyik az okirat tárgyának értéke, azaz az igényelt hitel összege. Minél magasabb ez az összeg, annál magasabb lesz a munkadíj. Emellett fontos, hogy hány oldalas a szöveg, amellyel a közjegyző dolgozik - a kiadmányozási díj ennek függvénye. Végezetül számít, hogy a kiadmányozást fizikai formában hajtja végre a közjegyző vagy elektronikusan, illetve hogy az okiratot a saját irodájában vagy a bankfiókban ismerteti. Utóbbi esetben kiszállási díjat is fizetni kell.
A jogszabály lehetőséget nyújt arra, hogy a bankok csak a szerződés kivonatát küldjék meg előzetesen a közjegyzőnek. Ez jelentősen csökkenti a fizetendő díjat - húsz helyett csak néhány oldalas lesz így a szöveg. Emellett azzal is csökkenteni lehet a díjat - a jogszabályi tarifa 30 százalékára - ha a bank előzetesen úgy küldi meg a szöveget a közjegyzőnek elektronikusan, hogy azon nem kell változtatni semmit.
Mekkora összeg lehet a közjegyzői díj?
Az esetek többségében a bankok a hagyományos módszereket alkalmazzák, azaz nem kivonatot küldenek meg előzetesen, papíron kérik a kiadmányozást és nem élnek az egyszerűsített ügyintézés lehetőségével. Az ugyanakkor jellemző, hogy nem a bankfiókba kérik be a közjegyzőt, vagyis legalább a kiszállási díjat nem kell megfizetni.
Mindezek alapján az egyedi ügylettől függ, hogy mennyi lesz a közjegyzői díj. Tízmillió forint hitel esetében ez jellemzően 60-70 ezer forint körül alakul. Ebből 40 ezer forint az okirat elkészítése, a fennmaradó összeg pedig a kiadmányozás díja - ez oldalanként 300 forint, és több példányban készül el - és az esetleges kiszállási díj, egyéb költségtérítés.
Mennyit spórolhatunk egy kedvezménnyel?
A bankok ebből az összegből hajlandóak engedni, jellemzően valamilyen kampány vagy akció keretében. Vagy a teljes összeget, vagy annak egy részét utólagosan visszatérítik - például 40 vagy 50 ezer forintot. Ez a teljes hitelösszeghez mérve nem jelentős összeg. Ám ha a kezdeti költségeket vesszük számításba, akkor fontos tényező lehet. A kezdeti költségeknél a két legnagyobb tétel a közjegyzői díj és az ingatlan értékbecslési díja. E kettő együtt könnyedén meghaladhatja a 100 ezer forintot. Ez az egyszeri kiadás sok esetben megterhelő lehet, ezért sokat jelenthet, ha ezt nem kell megfinanszíroznia az ügyfélnek.
A bankok jellemzően azzal szoktak élni, hogy a THM-be tartozó költségeket beforgatják a törlesztőkbe vagyis elporlasztva számolják fel. A nem a THM-be tartozó költségekkel ezt nyilvánvalóan nem lehet megtenni. Ezért egyszerűen utólag elengedi ezek összegét vagy legalább annak egy részét - az első törlesztéssel együtt visszautalják.
Hol vannak kedvezmények?
Ha hitelfelvételkor gondot okozna ezen összegek előteremtése és finanszírozása, akkor érdemes arra is figyelni a bank kiválasztásakor, hogy milyen akciókat hirdetnek és ennek keretén belül milyen díjakat, költségeket engednek el. Így elképzelhető, hogy a 30 ezer forint értékbecslői díj, a 60 ezer forint közjegyzői díj és egyéb költségekkel együtt több mint 100 ezer forintot kell fizetni a hitel igénylésekor, szerződéskötéskor, de az is lehet, hogy ezen költségek nélkül is meg lehet úszni a szerződéskötést.
A Raiffeisen Bank például több mint 150 000 forint induló költséget térít vissza 10 millió forintos hitelösszegnél, de az OTP Bank is visszaadja több díjnak felét utólag - akkor, ha az ügyfél törlesztési biztosítást is köt, illetve ha a hitelt legalább három évig rendszeresen fizeti.
Érdemes megismerni a kedvezményeket is a döntés előtt, de ebben is segít a Bank360.hu lakáshitel kalkulátora, amely az akciók részleteit és pontos feltételeit is megmutatja.
