2019-ben tovább pörög a lakáshitelpiac. Törvényszerű, hogy a teljes finanszírozási igény jelentős részét a bankok biztosítják jelzáloghitel formájában. Rendkívül fontos, hogy megfelelő körültekintéssel köteleződjünk el 10-20 évre. Éppen ezért fel kell készülnünk a hitelfelvételre!
#1 Fizess magadnak hiteltörlesztést
Az IFL Group pénzügyi blog szerzője szerint a legfontosabb felkészülés egy jelzáloghitel felvétele előtt, ha a hitelt megelőző minimum 3 hónapban kifizetjük saját magunk számára azt a mértékű hiteltörlesztőrészletet, amit fel kívánunk venni.
Ebből az összegből természetesen levonható a jelenlegi lakbérünk, amennyiben részben ebből szeretnénk finanszírozni a hitelünket. Azt azonban semmiféleképpen nem engedhetjük meg magunknak, hogy megfelelő anyagi felkészülés nélkül vágjunk bele az ismeretlenbe.
Amennyiben 150 000 forint lenne a hiteled törlesztője, viszont jelenleg 50 000 forintot fizetsz lakhatásra, akkor havonta 100 000 forintot kell tudnod elraknod. Ha ez nem sikerül a tesztidőszakban, akkor be kell látnod, hogy túl fogod magadat vállalni!
#2 Számold fel időben a hiteleidet
Sokan nem gondolják, hogy egy folyószámla hitelkeret - amit soha nem használnak - mekkora befolyásoló tényező lehet jelzáloghitel felvételnél. Márpedig a bank sosem az aktuális állapottal számol, hanem a teljes hitelkerettel.
Ha neked 500 000 forint a hitelkereted, akkor a bank úgy veszi a JTM-szabály alapjául, mintha teljesen le lenne a keret terhelve és a teljes keret 5%-át számítja be, mint havi törlesztőrészlet. Azaz 500 000 forintos keretnél havi 25 000 forintos terheléssel számol.
Ha ehhez társul egy fél millió forintos hitelkártya is (hasonlóan 5%), akkor máris a havi levonásunk a bank szemében 50 000 forint, ami egy 20 évre felvett nagyjából 8 millió forintos jelzáloghitellel egyenlő levonás.
#3 Nézz szét körültekintően a bankok között
Ebben lehet segítségedre egy hitelösszehasonlító oldal vagy egy független hitelközvetítő. Segítségükkel valóban objektív összehasonlítást kaphatsz kézhez, ami az alapja mindenféle döntéshozatalnak.
Egyáltalán nem törvényszerű, hogy a számlavezető bankod adja a legjobb megoldást. Márpedig 1-1 ajánlat között akár 10-20 ezer forintos törlesztőrészlet-különbség is keletkezhet. Azaz egy megalapozatlan, “hűséges” döntésed több millió forintodba is kerülhet, mire kifizeted a teljes hitelösszeget.
#4 Határozd meg a teljes önerőd mértékét
Fontos leszögezni, hogy az önerő és a rendelkezésre álló keret egyáltalán nem ugyanaz. Az önerő alapvetően a rendelkezésre álló szabad kereted egy jelentős része. Ettől függetlenül fel kell készülnöd az ingatlanvásárlással együtt járó költséges tételekre, mint például:
- ügyvédi díjak
- földhivatali díjak
- banki költségek
- tranzakciós költségek
- illeték
- az előre nem kalkulált költségek
Ökölszabályként elmondható, hogy mindig meg kell maradnia a pénzed 25-30 százalékának akkor is, ha lakást vásárolsz. Ugyanis csak ebben az esetben leszel képes biztonságosan átvészelni a nehezebb időszakokat, amikor megérkeznek az előre nem kalkulált számlák.
#5 Ne változtass munkahelyet és lakcímet
Rengeteg kényes pontja van egy hitelfelvételnek, amire oda kell figyelned. Felesleges gondot okozhatsz saját magadnak, ha az igénylés közben változtatsz lakcímet, ugyanis ebben az esetben dokumentum pótlások várnak rátok és a teljes ügymenet lelassulhat.
Ennél is nagyobb probléma, ha még döntés előtt munkahelyet változtatsz, ugyanis a legtöbb bank elvárja az igénylés előtti 3 hónapban, hogy ugyanazon a munkahelyen dolgozzál végig. Ha az igénylés folyamata közben kiderül ez a hiányosság, akkor bizony a teljes ügylet leáll addig, amíg nem telik le a megfelelő időd!
Alapszabályként elmondható, hogy hitelfelvétel során érdemes megtartani azokat az alapinformációkat (például személyi igazolvány száma), amik alapján kitöltötted az igénylést. Plusz javaslat: igénylés előtt minden érintett személyes okmányait ellenőrizzétek, illetve az okmányok lejárati idejét csekkoljátok, nehogy menet közben érjen meglepetés bárkit is.
#6 Konkretizáld az ingatlan tulajdonságait
A legtöbben úgy keresnek ingatlant, hogy semmilyen elképzelésük nincsen. Így jobb ötlet hiányában mindig a pénztárcához igazítanak. Érdemes az adott árkategóriát (amire pénzünk van) körbejárni, több kritériumot felállítani, ami alapján lehet szűkíteni a keresést.
Tartsuk észben, hogy itt egy évtizedre szóló, életet meghatározó döntést szeretnénk meghozni. Nem szabad összekeverni az anyagi helyzetből származtatott “kényszeralkut” a megalkuvással. Előbbi esetben azért kell bizonyos tulajdonságait az ingatlannak elfogadni, mivel ebbe az árkategóriába ez fér bele. Utóbbi esetben viszont már abba a lélekállapotba kerültünk, amikor mindegy mit veszünk, csak legyen már valami.
Ha készítesz előre egy listát a legfontosabb dolgokról, amiket mindenféleképpen szeretnél, akkor biztosan jobb döntést fogsz meghozni a lakásnézegetés során.
