Amikor hitelfelvételen gondolkodsz, nagyon fontos tényező a választásnál, hogy milyen kamatozású hitel mellett döntesz. Vajon fix kamatozású hitellel jársz jobban, amivel egy kamatperiódus alatt állandó kamattal tudsz számolni? Persze minél hosszabb futamidőre veszed fel a kölcsönt, annál magasabb kamatra számíthatsz, mivel ilyenkor a bank előre belekalkulálja az esetleges veszteségét is a kamatozásba.
Ha a döntésed változó kamatozású hitelre esik, nem lesz olyan könnyű előre kiszámítani, hogyan változnak majd a törlesztőrészleteid a futamidő alatt. A bankok a jogszabályi feltételeknek és a szerződéseteknek megfelelően a pénz- és devizapiaci változásokat követve változtathatják csak meg a kamatot.
Mi alapján változtatják a bankok a kamatot?
Egy kamatperiódus alatt tehát a kamat nem változik, ha fixálsz, hossza hitelszerződésedben foglalt. Az, hogy az új kamatperiódusban mekkora lesz az új kamat, a kamatváltozási, illetve a kamatfelár-változási mutató határozza meg.
A kamatváltozási mutatónak forinthitel esetén 6 típusa van, ezeket különböző kódokkal látják el, például H1K3 vagy DE1K. A mutatók abban térnek el egymástól, hogy a számítás alapját képező referenciahozamok (állampapír, kamatcsere ügylet) és a beszámítható forrásköltségek különbözőek.
A kamatfelár-változási mutatónak forinthitelek esetén 5 típusa van. A mutatók abban térnek el egymástól, hogy a számítás alapját képező referenciahozamok (állampapír, forint ellen kötött devizakamatcsere ügylet) és a beszámítható forrásköltségek különbözőek. De nézzük sorba, mit is takarnak ezek a kódok!
Kamatváltozási mutatók forinthitelek esetén:
- H0K: 0. számú kamatváltozási mutató, aminek értéke fix nulla a hitel futamideje alatti kamatperiódusban.
- H1K: 1. számú kamatváltoztatási mutató. 4 változata van, 3 éves (H1K3), 4 éves (H1K4), 5 éves (H1K5) és 10 éves (H1K10) kamatperiódusra. A kamatod úgy változik, ahogy az állampapírhozamok is százalékosan változnak, azaz az állampapír referencia kamat szerint, amelyet az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) határozza meg.
- H2K: 2. számú kamatváltozási mutató, 4 változata van, 3 éves (H2K3), 4 éves (H2K4), 5 éves (H2K5) és 10 éves (H2K10) kamatperiódusra. A mutatót a BIRS (Budapest Interest Rate Swap) befolyásolja. A BIRS három havi átlagolása az a mutató, amely független a hitelező hitelkockázatától, illetve a piaci megítélésétől, és azt fejezi ki, milyen áron tudja a hitelező a változó kamatozású forrását fix kamatozásúra cserélni azért, hogy neked az adott kamatperiódus alatt változatlan lehessen a kamatod.
- H3K: 3. számú kamatváltozási mutató, 3 változata van, 3 éves (H3K5), 5 éves (H3K5) és 10 éves (H3K10) kamatperiódusra. A mutató a három havi átlagos ÁKK referenciahozam különbsége két egymást követő kamatperiódus között.
- H4K: 4. számú kamatváltozási mutató, 4 változata van, 3 éves (H4K3), 4 éves (H4K4), 5 éves (H4K5) és 10 éves (H4K10) kamatperiódusra. A mutató a 3 havi BIRS különbsége két egymást követő kamatperiódus között, valamint figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget, amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik.
- H5K: 5. számú kamatváltozási mutató, 2 változata van, 3 éves (H5K3) és 5 éves (H5K5) kamatperiódusra. A mutató a három havi ÁKK referenciahozam különbsége két egymást követő kamatperiódus között. Illetve figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget, amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik.
Kamatfelár-változási mutató forinthitelek esetén:
- H0F: 0. számú kamatfelár-változási mutató, aminek értéke fix nulla a hitel futamideje alatti kamatperiódusban.
- H1F: 1. számú kamatfelár-változási mutató, 3 változata van, 3 éves (H1F3), 4 éves (H1F4) és 5 éves (H1F5) kamatperiódusra. A mutató két kamatperiódus közt a 3 éves, illetve az 5 éves magyar állampapírhozam százalékos változásából indul ki, ennek a százalékos változásnak a bázisra (azaz az ÁKK által közzétett állampapír referencia kamat) vetített mértéke adja meg a viszonyszámot. A kamatod tehát úgy változik, ahogy az állampapírhozamok változnak.
- H2F: 2. számú kamatfelár-változási mutató, melynek alkalmazása esetén olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget lehet figyelembe venni, amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik.
- H3F: 3. számú kamatfelár-változási mutató, amely a három havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből adja a likviditási prémiumot. 3 változata van, a 3 éves (H3F3), a 4 éves (H3F4) és az 5 éves (H3F5) kamatperiódus.
- H4F: 4. számú kamatfelár-változási mutató 3 havi átlagos ÁKK referenciakamat és a BIRS különbségéből adja a likviditási prémiumot. Emellett figyelembe lehet venni olyan bankrendszert érintő, bankoktól független működési költséget, amely 2014. december 31-t követően jelentkezik vagy emelkedik. A mutatónak 3 változata van, 3 éves (H4F3), 4 éves (H4F4) és 5 éves (H4F5) kamatperiódusra.
Rengeteg elemen múlik tehát, hogy végül mekkora kamat mellett vehetsz fel hitelt, és itt most csak a makrogazdasági tényezők egy részét tárgyaltuk. Használd a Bank360 hitelkalkulátorait, hogy gyorsan és egyszerűen dönthess a legjobb megoldásról
