A pár éve még az egyik legkevésbé jó hírű konstrukciónak számító megoldás mára visszanyerte az ügyfelek bizalmát. De vajon mi kellett ehhez? Mi kell az igényléshez? Kik és hogyan állították helyre az ügyfelek bizalmát és hozták vissza a felelős személyi kölcsönfelvétel kultúráját? Utánajártunk!
Ez év januárjára a személyi kölcsönök általános forgalma a válság előtti virágkort idézi. Egy március végi Erstés sajtótájékoztatón megtudtuk, hogy már 2017-ben is 306 milliárd forint személyi kölcsönt helyeztek ki a bankok, ráadásul ez az összeg 2018-ban várhatóan 385 milliárd forintra fog nőni. Ehhez a sikerhez azonban nehéz út vezetett. Edukációs kampányok, egyszerűsített hiteligénylés és korrekt tájékoztatás – többek között ezek voltak a növekedésazon pillérei, melyek visszaállították a személyi kölcsön iránti bizalmat.
Tudtad?
A legtöbb bank különféle edukációs kampányokkal igyekezett fellépni az egyéb pénzintézetek látványos, de esetenként óriási kamatokkal dolgozó kampányai ellen. Mindannyian emlékszünk az elsőre nagyon jól hangzó, kényelmes készpénzkölcsönökre, melyekből csak a tudatos felhasználásra szóló figyelmeztetés maradt el. Az olyan fogalmak, mint a THM csak az utóbbi idők tájékoztató kampányainak hatására kezdenek el tisztázódni a fejekben.
THM:
Az 1997-ben bevezetett Teljes Hiteldíjmutatóból az derül ki, hogy az adósnak tőkén felül egy év alatt mekkora összeg visszafizetésére kell majd számítania az adósnak az adott hitel felvétele után. A mutatót az intézmények egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani, valamint a reklámokban feltüntetendő értékek is szabályozottak, személyi kölcsön esetében általában 3.000.000 forintos hitelösszeggel és 5 éves futamidőre számítva kerülnek megjelenítésre.
Noha a tájékozottsági szint emelkedésével a felmerülő kérdések köre szűkült a mai napig relevánsakból összeszedtünk egy csokorra valót, melyek segítségével minden lényeges részletre fény derül. Mindezt az Erste Most Személyi Kölcsön (THM: 11,1%-20,3%) példáján vezetjük le:
Kik vehetik fel a kölcsönt?
Gyakorlatilag minden cselekvőképes természetes személy, aki a hitelbírálat során pozitív elbírálás alá esik (bár az életkor alsó határa bankonként eltérő lehet), de a kölcsönigénylésnek természetesen vannak egyéb feltételei is, amelyek bár szőrszálhasogatásnak tűnhetnek, valójában a hitel felvevőjét éppúgy védik, mint a bankot. Ahogy a hitelezőnek az az érdeke, hogy az adósa képes legyen visszafizetni a kölcsönt, úgy az ügyfélnek is ugyanolyan fontos a pontos törlesztés. A bankok általában az alábbi főbb követelményeket támasztják az igénylővel szemben, de természetesen ezekben is lehetnek eltérések.
Az adósnak és az adóstársnak is
- az igénylés pillanatában 23. életévét betöltöttnek kell lennie
- Az igénylőnek rendelkeznie kell magyarországi állandó, bejelentett lakóhellyel – ami alapján feltételezhető, hogy egy fix címen megtalálható, leinformálható.
- Feltétel továbbá a vezetékes vagy mobiltelefon szám megléte, amin elérhető, valamint
- a nyugdíjból, vagy munkából származó rendszeres, önálló jövedelem. Az Erste Most Személyi Kölcsön esetén ez legalább 80.000 forint (adóstárs nélkül), más pénzintézeteknél azonban magasabb is lehet.
- További kitétel, hogy az igénylő nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR) negatív listáján.
- Munkahelye nem állhat felszámolás, végelszámolás, végrehajtás vagy csőd alatt – tehát valószínűleg a jelenlegi rendszeres jövedelme a jövőben is rendszeres lesz, így képes lesz törleszteni.
- Lényeges elvárás, hogy az igénylő legalább 3 hónapja dolgozzon a jelenlegi munkahelyén, és az igénylés időpontjában ne legyen táppénzen, valamint ne álljon felmondás alatt.
- Ha egyéni vállalkozóról van szó, akkor legalább két éves munkaviszonyt és egy teljes lezárt pénzügyi évet kell igazolnia.
- Külföldi munkavállalás esetén pedig a kölcsön lejárta nem haladhatja meg a munkavállalási engedély lejártától számított hat hónapot.
- A fenti feltételek nyugdíjas igénylőre csak abban az esetben vonatkoznak, ha az ügyfél a nyugdíj mellett dolgozik, és az abból származó jövedelem figyelembevételét is kéri a minősítés során.
- Fontos lehet, hogy a mellékállásból származó jövedelem is figyelembe vehető, amennyiben a mellékállásra a fent előírt feltételek teljesülnek.
Mire lehet fordítani a személyi kölcsönt? – Bármire!
A személyi kölcsönök egyik nagyon vonzó tulajdonsága a szabad felhasználhatóság. Lakásfelújítástól a fogszabályzásig bármire felhasználhatjuk, amire csak akarjuk.
Akár adósságrendezésre is
Az utóbbi idők egyre népszerűbb, és nagyon is életszerű hitelcélja az adósságrendezés. Mindannyian ismerjük az elhibázott hitelfelvételek lehetséges hátulütőit. Ezeknek a következményeit azonban nem feltétlenül kell még hosszú évekig cipelnünk. Az Erste segítségével az alábbi hiteleinket rendezhetjük személyi kölcsönből:
- személyi kölcsön
- szabad felhasználású jelzáloghitel
- áruhitel
- gépjármű lízing
- gépjármű-vásárlási hitel
- idegen banki hitelkártya
- lakossági folyószámlahitel
Mit kell vinni az igényléshez?
A fenti felsorolt szükséges feltételek teljesülését igazolnunk kell, az alábbiakat feltétlenül vigyük magunkkal, ha a hitelt szeretnénk igényelni! A példák az Erste Bank által meghatározott, alkalmazottként dolgozókra vonatkozó legfontosabb iratokat tartalmazzák:
- Személyi igazolván/jogosítvány lakcímkártya
- Utolsó 3 havi bankszámlakivonat, melyen szerepel a munkabér jóváírás. (Az Erste Banknál számlát vezető ügyfelek esetén erre nincs szükség.)
- A szükséges dokumentumok teljes listája itt megtalálható.
A több kevesebb – két alapvetés
Ahogy a legtöbb bank, úgy a példaként hozott Erste is egy nagyon jól áttekinthető kalkulátor oldallal segíti a kölcsön felvételének tervezését. Érdemes vetni rá egy pillantást!
A hiteligénylésnél köztudott, hogy azonos hitelösszeg esetén annál kisebb törlesztőre számíthatunk, minél
- hosszabb futamidőre szerződünk
- minél nagyobb jövedelemmel rendelkezünk
A kalkulátor segítségével, bármilyen jövedelmi sávban is vagyunk, könnyedén megtalálhatjuk azt a futamidőt, mellyel már számunkra elfogadható havi törlesztőt kapunk.
Elszáll a törlesztő?
Közkeletű tévedés, hogy a személyi kölcsön egyenes út az adósságspirálba. Manapság a legtöbb pénzintézet személyi kölcsönének fix törlesztője van, ami a futamidő végéig nem fog változni. Az Erste ajánlata esetén is pont annyit fogunk fizetni, amennyi a papíron szerepel.
Összegzés
A bevezetőben felvetett kérdésekre azt hiszem, nagyjából sikerült válaszolni. A személyi kölcsön sosem volt rossz ajánlat, felelős és megfontolt döntéssel jól járunk. Rendezhetjük adósságainkat, betömhetjük az esetleges pénzügyi lukakat a költségvetésünkben, illetve akár egy rég esedékes házfelújításba is szabadon belevághatunk, hiszen az Erste Most Személyi Kölcsönének maximumát nem rég emelték 10.000.000 forintra, ami egy egészen új távlatot nyit a személyi kölcsön műfajának történetében.
