Hiába az elérhető 4,5 milliós állami támogatás, a magyarok még nem haraptak rá a nemzeti otthonteremtési közösségek (NOK) nyújtotta megtakarításra. Egy szervezőt vettek nyilvántartásba, az engedélyezett három közösségből kettőt indult el több mint 300 taggal, akiknek harmada jutott eddig új lakáshoz. A szervező vezére szerint pedig a magas kamatok idején a NOK kifejezetten vonzó finanszírozási lehetőség. 

Egyelőre veszteségesen tevékenykedik a nemzeti otthonteremtési közösségeket (NOK) szervező és azok vagyonát kezelő Central NOK Zrt., amely az egyetlen ilyen vállalkozás Magyarországon. Az új lakástakarék-pénztári szerződések befizetései állami támogatásának 2018 őszi megszüntetésével jelenleg a NOK az egyetlen újonnan indítható, havi részletbefizetéssel elérhető, 30 százalékos (évi legfeljebb 300 ezer forint) állami támogatással kiegészülő lakás-előtakarékossági, illetve -finanszírozási konstrukció, amit kizárólag új lakás vásárlásához lehet felhasználni. (A lakásfelújításra is igénybe vehető lakástakarék-pénztári befizetésekhez az állam évi 72 ezer forint támogatást ad, de már csak a 2018 őszi stop előtt kötött szerződésekre.)

A NOK lényege, hogy a tagok közösségekbe szerveződve gyűjtik a befizetéseiket, amelyekkel közösségi megelőlegezéssel a futamidő vége előtt hozzájuthatnak a leszerződött megtakarítási összeghez, amit kizárólag új lakás vásárlására költhetnek. Például egy NOK-tag egy 180 hónapos futamidejű, 15 millió forintos előtakarékossági szerződéssel legfeljebb 4,5 millió forint állami támogatást kaphat, így 19,5 milliót fordíthat lakásvásárlásra. A közösségtől kapott finanszírozás kamatmentes, azaz a kapott előlegre a tagnak nem kell kamatot fizetnie, mint ahogy a havi befizetett összeg sem kamatozik.

„Társaságunk az induláskor is úgy kalkulált a tulajdonosokkal egyetértésben, hogy kezdetben veszteségesen működünk. A tulajdonosok elkötelezettek a NOK mellett, és a továbbiakban is készek a megfelelő forrás biztosítására annak érdekében, hogy ügyfeleinket a megszokott színvonalon szolgálhassuk ki” – közölte Török Béla, a Central NOK vezérigazgatója, de azt nem árulta el, hogy milyen eredménnyel zártak 2022-ben. A megelőző években a mérleg - 2019-et kivéve - mínuszt mutatott: 2020-ban 25 millió, 2021-ben 32 millió forintot. A szervezői díjbevétel 2020-ban mintegy 30 millió, 2021-ben közel 23 millió forint volt, a kiadások viszont meghaladták a szervezői bevételek összegét. A társaság 2021 végén 978 millió forintot tartott bankbetétben, amiből 956 millió forint volt a közösségek letéti számláin. A cégbírósági adatokból kiderül, hogy a tulajdonosok 2022-ben három lépésben 107-ről 110 millióra emelték a társaság jegyzett tőkéjét, és befizettek a tőketartalékba 47 millió forintot.

Másfél milliárdos támogatást ad az állam

A Central NOK Zrt.-t 100 millió forintos alaptőkével a Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2017-ben minősítette megbízható NOK-szervezőnek, amelynek az első otthonteremtési közössége (CNOK-180-180-1 néven) 2018-tól kezdte meg a működését, 180 taggal és 180 hónapos futamidővel, míg a második (CNOK-Klasszik-2 néven) 2019-ben indult 134 taggal, szintén 15 éves futamidővel. A 2018-ban engedélyezett „rapid” konstrukció (NOK60 néven, 180 hónapos futamidővel) közösségét azonban a mai napig nem vette nyilvántartásba az MNB, vagyis ez a nok még nem jött létre, a tagok „toborzása” folyamatban van. „A toborzás lezárását a Central NOK ezidáig még nem jelentette be az MNB részére” - közölte az MNB kommunikációs főosztálya.

A két nokos közösség tagjainak támogatott szerződéses értéke 6,6 milliárd forint, amelynek az állami támogatás része hozzávetőleg 1,5 milliárd forintot tesz ki - derült ki Török Béla vezérigazgató válaszából.

A nemfizetés 2-3 százalékos, ami a vezérigazgató szerint mélyen alatta van „egy bármely más típusú pénzügyi konstrukciónak”; a tagok túlnyomó többsége az esetleges rövid távú késedelmét utóbb rendezi. (A kizárt tagok aránya ennél magasabb, a Central NOK 2021-es beszámolójából kiderül, hogy az összesen 314 taggal létrehozott két nok kizárt tagjainak száma 2021. december végén 42 fő volt.)

Aki nem fizet, bent ragad a pénze évekre

„Minden pénzügyi termék, akárcsak a NOK esetében is vannak olyan ügyfelek, akik a nem gondolták komolyan végig, milyen kötelezettségekkel jár a tagság és vannak olyanok is, akiknek a megváltozott gazdasági körülmények befolyásolják a fizetőképességüket. Ennek megfelelően tehát egyszerűen abbahagyták a részletek további fizetését. Ez ugyanakkor semmilyen hátrányt nem jelent számukra, hiszen a futamidő végén visszakapják az addigi alaprészlet-befizetéseiket. (Az egyéb befizetett díjakat nem - a szerk.) Ilyen azonban csak az előtakarékosságot fizetők között van, a megelőlegezett tagok között nem fordult elő, hogy fel kellett volna mondani a szerződést” – mondja a Central NOK vezérigazgatója.

A NOK-törvény alapján a tagnak a kiválasztása előtt - ami sorsolással vagy licittel történhet - lehetősége van "kilépni" a közösségből, vállalva azt, hogy az alaprészlet-befizetéseit csak a futamidő végén kapja vissza. A szervezőnek a jogszabály szerint ki is kell zárnia a közösségből azt a tagot, aki három hónapig nem fizeti az alaprészletét, és nem fogadja el a csökkentett fizetésre vonatkozó javaslatot sem.

A Central NOK reménykedik

“Az új lakás vásárlását tervezők jelenleg számos finanszírozási lehetőséggel rendelkeznek, ezek egyike a NOK. Abban biztosak vagyunk, hogy a jelenlegi, megváltozott kamatfeltételeket mellett a NOK egy kifejezetten versenyképes termék. A mi általunk kínált konstrukció egy hosszabb vásárlási folyamatot jelent, nem feltétlenül azonnali vételt. Ugyanakkor a részletfizetés lehetősége, a kamatmentes finanszírozás és végül a nagy összegű, vissza nem térítendő állami támogatás nagy előnyt jelent” – érvelt a NOK mellett Török Béla.

“A működésből, ügyfeleink pozitív visszajelzéseiből látszik, hogy kisebb ügyszámmal, de nagyon hatékonyan dolgozunk. A kezdetektől az aktív ügyfeleink több mint fele sorsolás vagy licit útján már lehetőséget kapott ingatlanvásárlásra, és abból már több mint 100 ügyfelünket segítettük hozzá ahhoz, hogy meg is vásárolhassák új otthonukat” - közölte a Central NOK vezérigazgatója.

Csak egy cég kért engedélyt

A NOK-törvény 2016-os hatályba lépése óta a Central NOK-on kívül más nem kért engedélyt az MNB-től, hogy ismerjék el megbízható nok-szervezőként. “A Central NOK-ot és a két közösségét folyamatos felügyelés keretében rendszeresen vizsgáljuk, hivatalból indított célvizsgálat nem indult a szervezővel szemben” – tudtuk meg az MNB-től.

A nokok létrehozásáról szóló törvényt Rogán Antal miniszterelnöki kabinetirodát vezető miniszter javaslatára 2016-ban fogadta el az Országgyűlés, egyebek mellett azzal a céllal, hogy bővítsék az otthonteremtési lehetőségeket, valamint ösztönözzék az új lakások megvásárlását és a „saját erős megvalósítását elősegítő közösségi előtakarékosságot”. Ezután módosították a lakástakarékpénztárakról (ltp) szóló törvényt, 2018. október közepétől megszüntetve az új ltp-szerződést kötők állami támogatását. A NOK-tagok viszont 3-4,5 millió forint állami támogatást kaphatnak.

Hogyan lesz ebből lakás?

A NOK tagjai közös számlán gyűjtik a - kizárólag új lakás vásárlására fordítható - megtakarításaikat, ez teszi lehetővé, hogy a közösség egyes tagjainak megelőlegezzék a 10 vagy 15 éves futamidő vége előtt a lakásvásárlásra szerződött összeg (ami minimum 10 millió, maximum 40 millió forint lehet) még be nem fizetett részét. Ehhez állami támogatás is jár, a befizetések 30 százaléka, legfeljebb évi 300 ezer forint (ez 10 éves futamidővel 3 millió, 15 éves futamidővel 4,5 millió forint támogatást jelent).

A „szerencsés” tagokat sorsolással vagy licittel (amellyel a tag futamidőt rövidítő előtakarékossági befizetést vállal) választják ki negyedévente - sorsolással általában egyet, licittel akár többet. Azok a tagok lehetnek kiválasztottak, akik már befizették a vállalt megtakarítási érték 20 százalékát. (A licitálók befizetései is a közösség számlájára kerülnek.) Az ingatlanvásárlási jogosultságot szerzett tagoknak egy évük van arra, hogy kiválasszák az új építésű ingatlant. Az ingatlan-adásvételi szerződés értékének el kell érnie a nokos támogatott szerződés értékét (13-44,5 millió forint), ennél drágább ingatlannál további források is bevonhatók.

A lakásvásárláshoz összevonható a családtagok nokos szerződései, továbbá bevonható kiegészítő hitel, az államilag támogatott nokos részen felüli összegre – állami támogatás nélküli - lakástakarék-pénztáros megtakarítás, és elméletileg a NOK-szerződéses érték összevonható az állami CSOK-támogatással is.

Saját tulajdonú ingatlan beszámítására is van lehetőség, ha a NOK-tagsági szerződés megkötésekor a szerződő jelzi, hogy a kiválasztásakor a saját lakóingatlanát fel kívánja ajánlani a NOK-szervezőnek megvételre; ha létrejön az adásvétel, a befolyt vételárat kizárólag a NOK-szerződéssel megvásárolni kívánt új ingatlan vételéhez használhatja fel.

A NOK-tagnak a lakáshoz jutás után is folytatni kell a havi vállalt befizetéseket a futamidő végéig, vagy lehetősége van végtörleszteni, azaz a vállalt megtakarítási összeg még hátralévő részét egy összegben megfizetni.

A közösség szabad pénzeszközeit a NOK-szervező kezeli, azokat befektetheti (állampapírba).

Miért érheti meg a szervezőnek?

A NOK-tagoknak az előtakarékossági befizetés mellett fizetni kell

• a szervező felé egyszeri regisztrációs díjat (a szerződési érték bruttó 1 százaléka, 100-400 ezer forint),
• szervezési díjat havonta (a szerződési érték 0,1 százaléka, maximum 20 ezer forint),
• hitelfedezeti életbiztosítás díját havonta (a szerződéses érték bruttó 0,02 százaléka, 2-8 ezer forint) és a vagyonbiztosítás díját havonta a biztosító által meghatározott összegben,
• a szervezőnek késedelmi kamatot fizetési késedelem esetén (a jegybanki alapkamat + 1 százalék),
• a szervező egyéb adminisztrációs díjat is felszámolhat a kimutatásokért, igazolásokért (10 ezer forint/alkalom).

Például egy 180 hónap futamidejű, 15 millió forint értékű megtakarítási szerződésnél, amihez 4,5 millió forint állami támogatás érhető el

• a NOK-tagnak havonta 101 333 ezer forint részletet kell fizetni, ebből a megtakarítási alaprész-befizetés 83 333 forint, a szervezési díj 15 ezer forint, a biztosítónak fizetett életbiztosítás díja 3000 forint. 
• A futamidő alatti befizetések összege kedvezmények nélkül 17 700 000 forint, míg az előtakarékossági licithez és rendkívüli előtakarékossághoz kapcsolódó díjkedvezményekkel 17 055 000 forint lehet. (Ehhez képest az állami támogatással növelt megtakarítási összeg 19 500 000 forint.)