Nem csoda, ha téged is visszatart a személyi kölcsön igényléstől a hatalmas kínálat, amelyet a bankok rád zúdítanak. Szinte minden élethelyzetre, problémára jut ma már egy termék, és nagyon nehéz eligazodni azon, hogy mi lehet számodra a legmegfelelőbb konstrukció. Nem tudod kinél, mennyit és milyen futamidőre vehetsz fel? Gondban vagy a feltételekkel? Ebben a cikkben segítünk eligazodni.
Gyorskölcsön vagy hagyományos személyi kölcsön?
Először is érdemes tisztázni, hogy mi a személyi kölcsön: olyan hitel, amelyhez általában
- nincs szükség ingatlanfedezetre
- szükség van jövedelemre, amely egyedüli fedezetként szolgál
- nagyjából hétmillió forintos hitelösszegig igényelhető jelzálogfedezet nélkül
- szabadon felhasználható
A személyi kölcsön tehát kisebb összegű anyagi problémák áthidalására lehet tökéletes választás: bármire elkölthető és egy jövedelemigazoláson illetve személyazonosításra alkalmas igazolványon kívül másra nincs is nagyon szükség, hogy pénzhez juss.
Népszerű hitelfajta a személyi kölcsönök egy típusa, a gyorskölcsön is: ezek jellemzően 500 000 forint alatti hitelek, amelyek villámgyorsan igényelhetők: egyes bankok az ügyfeleiknek akár órákon belül tudják folyósítani pozitív hitelbírálat esetén, így, ha vészhelyzet van, de éppen nincs elég pénz a családi kasszában, megoldást jelenthet a gyorskölcsön igénylése.
Ahhoz, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb kölcsönt, elsőként érdemes azt eldöntened, hogy melyik hitelfajta lehet a legideálisabb a céljaidhoz, hiszen valószínűleg azt pontosan tudod, hogy mennyi pénzre van szükséged és mire akarod azt költeni. Ha egy hirtelen bekövetkezett baleset orvosi kezelésére kell pénz a gyorskölcsön lehet a hatékony eszköz, míg például használt autó vásárlásához a szabadon felhasználható személyi kölcsön nyújthat segítséget.
Költségektől is függ a személyi kölcsön kiválasztása
A hitelválasztás egyik legfontosabb része, hogy felméred, mekkora kamatot kell fizetned a személyi kölcsönödre. Rég elmúltak már azok az idők, amikor csak egy vagy két, minden városban jelenlévő bank lehetőségei közül választhattál. te pedig örömmel tetted, mert amúgy is a szomszédod az ügyintéző és jóban vagytok. Ma már érdemesebb online megnézni, hogy ki adja neked az olcsóbb kölcsönt, hiszen rengeteg pénzt spórolhatsz egy jó választással.
Használj a számításhoz kalkulátort! Szerencsére el sem kell hagynod a weboldalt, hogy megtaláld a legolcsóbb ajánlatot. Használd személyi kölcsön kalkulátorunkat és hasonlítsd össze THM szerint a bankok ajánlatait: minél alacsonyabb a THM (teljes hiteldíj mutató), annál alacsonyabb a havi törlesztőd is például egy 500 000 forintos hitel felvételénél. A piacon elérhető személyi kölcsönök kamatozása jellemzően fix, azaz nem kell attól tartanod, hogy hónapról hónapra változik majd a törlesztő.
A törlesztőrészletekre nem csak a kamatozás, hanem a futamidő is befolyással van. Futamidő tervezésénél mindig gondold át, hogy mennyire látod biztosítottnak a bevételeidet és azt, hogy tudod-e folyamatosan fizetni a törlesztőrészletet. Máskülönben még késedelmi kamatot is fizethetsz, rosszabb esetben pedig a fedezetként felajánlott fizetésed jelentős részét bukhatod el, vagy akár bírósági útra is terelődhet a probléma.
Keresd a kedvezményeket! Nagy a verseny az ügyfelekért a bankok között, ezért érdemes körül nézned, hogy milyen időszakos akciókkal csábítanak. Akár 2-3 kamatponttal olcsóbban is kölcsönhöz juthatsz, ha teljesíteni tudod a kedvezményért szabott feltételeket. Milyen feltételekről lehet szó? A bank tipikusan azt kéri, hogy nála parkoltasd a pénzed, azaz a fizetésedet egy általa biztosított folyószámlára utaltasd. Van, ahol megszabják a havonta érkező pénz minimumát is, például a minimálbérrel megegyező összeget.
Akkor is kedvezmény jár, ha kiemelten megbízható ügyfél vagy: ez azt jelenti, hogy magas a nettó jövedelmed (és nagyobb az esély rá, hogy visszafizeted a kölcsönt gond nélkül), így megéri neked olcsóbban kölcsön adni. Magas jövedelmű vagy? Használd ezt a kalkulátorunkat a legjobb ajánlatokért!
A személyi kölcsön feltételei – mit adsz te a hitelért cserébe?
Persze neked is meg kell felelned a bank által támasztott követelményeknek. Ilyen alapvető szabály, hogy nem szerepelhetsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) korábban BAR-listaként emlegetett adatbázisában, a negatív adóslistán, azaz nem lehet elmaradásod hiteltörlesztéssel. A legtöbb bank érthető módon ódzkodik attól, hogy olyan ügyfélnek adjon hitelt, aki már egyszer nem tudott fizetni (van persze kivétel, keresd a lehetőségeket a KHR-es hitelkalkulátorunkkal).
Amit mindenképpen vállalnod kell, az a jövedelemigazolásod bemutatása. Személyi kölcsönnél ugyanis a jövedelmed az, ami fedezetet nyújt a banknak, hiszen ebből látja, hogy tudod-e fizetni a törlesztőt. Magyarországon jegybanki rendelet írja elő, hogy a bankok csak jövedelemigazolás ellenében adhatnak hitelt, ezzel elkerülve a felelőtlen hitelfelvételt. Ez azt jelenti, hogy kell, hogy legyen egy bejelentett munkahelyed. Alkalmazottként munkáltatói igazolással tudod a banknak ezt igazolni és egy bankszámlakivonattal, amelyen látszik, hogy fizetés érkezik rá. Vállalkozók a NAV-tól kérhetnek előző üzleti évről szóló igazolást, nyugdíjasok pedig nyugdíjszelvénnyel és nyugdíjas igazolvánnyal tudnak jövedelmet igazolni.
Jellemzően a bank csak ennyiről akar meggyőződni: mekkora a bevételed, milyen kiadásaid vannak és mennyi pénzed marad a hónap végén? Szintén rájuk vonatkozó szabály, hogy csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhetnek, amelyet még ki tudsz fizetni.
Nem hajt a tatár – gondold át a döntésed
Ne gondold, hogy az első szembejövő ajánlat lesz a legjobb. Szinte biztos, hogy találsz kedvezőbb lehetőségeket a hitelpiacon, ha veszed a „fáradtságot” és utánanézel a kínálatnak. Nem arról van szó, hogy egyik bankfiókból a másikba kell menned és telefonálgatnod, hogy teljes képet kapj a lehetőségekről, ennél a megoldás sokkal egyszerűbb: néhány kattintással akár hitelkalkulátorainkkal is megtalálhatod a számodra leginkább testhezálló kölcsönt, amit biztonsággal felvehetsz.
Megvan az igazi? Nagyon jó, de a munka még közel sem ért véget: olvasd el a hitelkonstrukcióról szóló információkat, a banki hirdetményt és kerülj képe, hogy ne érjenek meglepetések a jövőben se! Tudatos tervezéssel még egy hitel is a hasznodra válhat.
