A külföldi bankokról nagyrészt elmondható, hogy elsősorban az adott országban való tartózkodási engedélyt, jövedelemigazolást és fennálló munkaviszonyra vonatkozó dokumentumokat kérik hitelfelvétel esetén.
Amikor személyi kölcsön felvétele mellett döntünk, akkor többnyire a magyarországi lehetőségek között kezdünk el válogatni, pedig - ha limitált lehetőségekkel is - érdemes lehet elővenni nagyítónkat és pásztázni az egyéb európai uniós országok kínálatát. Mielőtt azonban meghoznánk a hitelfelvétel mellett a döntést, a körültekintő tájékozódást ne spóroljuk meg! Az előírt dokumentumok miatt eleve korlátozottak a lehetőségeink.
Hitel külföldről
A külföldi személyi kölcsön felvételhez összességében elmondható, hogy az alábbi feltételeknek kell teljesülnie:
- Nagykorú személy
- Személyazonosító okmányok: útlevél, személyi igazolvány, tartózkodási engedély
- Fennálló munkaviszony
- Jövedelemigazolás
- Lakcím az adott országban
De nézzünk néhány konkrét példát!
Ausztria
A felsorolásból talán még itt juthatunk legkönnyebben személyi kölcsönhöz. Ausztria a könnyű megközelíthetősége miatt is kézenfekvő választás lehet, ha hitelfelvételben gondolkodunk. 10.000 eurót 60 hónapos futamidőre például az osztrák Erste Banknál (Sparkasse) 6,0%-os kamatra vehetünk fel, az ING Banknál pedig 4,1%-ra. Találhatunk azonban kissé drágább hiteleket is: a Raiffeisen Banknál ugyanezt 6,8%-os kamatra tehetjük meg.
Sógorainknál ugyanazokra a dokumentumokra van szükség a hiteligényléshez mint Magyarországon, azonban a munkáltatói igazolással kapcsolatban egyes bankok esetleg engedékenyebbek lehetnek, különösen, ha személyi kölcsön iránti igénnyel élünk. Az állandó lakóhely, munkaviszony és a minimum háromhavi jövedelemigazolás bemutatása kötelező. A személyi kölcsön felvétel opcionális lehet az Ausztria és Magyarország közt ingázók számára, akik állandó osztrák jövedelemmel és lakóhellyel rendelkeznek.
Csehország
Csehországban bankról bankra változhatnak a követelmények. A cseh Komercni Bank (KB) például a 3,8%-os fix kamatért cserébe az útlevél és személyi igazolvány bemutatása mellé tartózkodási engedélyt, jövedelemigazolást és számlanyitást kér. A Raiffeisennél egy kisebb összegű személyi kölcsönhöz 3,99%-os kamattal is hozzá juthatunk, valamint további előírás a személyazonosságot igazoló okmány bemutatása. Jelenleg az UniCredit Bank minimum 12 havi munkáltatói igazolás bemutatását, illetve határozatlan idejű munkaszerződés meglétét kéri.
Németország
A viszonylag konzervatívnak mondott hitelezők közé tartozik, és a korábban említett feltételekkel együtt német adóazonosító jelre és állandó tartózkodási kártyára is szükségünk van, melynek a személyi kölcsön törlesztésének idejére érvényes dátummal kell rendelkeznie. Továbbá a németeknél specialitás, hogy a német hitelkockázati rátánk (SCHUFA) legalább 95% fölött legyen. Expatként ez a kikötés megkerülhető, ám ehhez a bankokkal való előzetes konzultáció elengedhetetlen. A kamat Németországban is kedvező lehet, az ING Banknál ez akár 3,99%, a Deutsche Banknál pedig 1,95%-ot is jelenthet.
Egyszerűbb de drágább megoldás a németországi instant és kisebb összegű hitelfelvételre a Vexcash személyi kölcsönt nyújtó cég által adott opció: 30-90 napos hiteltörlesztésre akár 3.000 eurónyi pénzt is felvehetünk, ám ezt 14,82% os-kamatra. Az egyszerűsége abban rejlik, hogy elég, ha nagykorúak vagyunk, van bankszámlánk és rendelkezünk állandó német tartózkodási engedéllyel.
Egyesült Királyság
Az Egyesült Királyságban gyakorlatilag a korábbi példákban említett alacsony kamattól kezdve a magasabbig találunk opciókat: a Barclaysnál már akár 5,5%-os kamatra is kaphatunk személyi kölcsönt, a HSBC banknál ez 3,3% és 6,7% között mozog. A 10.000 fontos személyi kölcsönt általában 3,0% -6,1%-ig találjuk 3 éves futamidőre.
De persze mindezt csak akkor, ha megfelelünk a követelményeknek: ilyen a minimum 6.000-6.800 fontos évi fix jövedelem, nagykorúság, állandó lakcím és tartózkodás az Egyesült Királyságban, valamint a személyazonosító okmányok bemutatása. A Santander az erős kivételek közé tartozik, ugyanis nagykorúnak nem a 18., hanem a 21. életévét betöltött személy számít, és itt bizonyítanunk kell, hogy az elmúlt hat évben nem állt fenn ellenünk semmiféle bírósági csődeljárás.
Tartsuk észben, hogy a Brexitet követően szigorodnak a feltételek, és sok esetben az EU-s személyazonosítónk helyett már csak az útlevelünk lesz elfogadható.
Mik a kockázatok?
- Devizakockázat: Amennyiben az adott ország saját devizájával fizetünk a hitelért, tehát például a brit Barclaysnál font alapú hitelért fonttal törlesztünk és van állandó font bevételünk, akkor nem kell attól tartanunk, hogy nagyon megerősödik a brit font árfolyama. Ha viszont forint jövedelmünkből törlesztünk fonthitelt, árfolyamkockázatunk keletkezik.
- Kamatkockázat: Változó kamatozású személyi kölcsönnél megnőhet a kamat mértéke, mely magasabb törlesztőrészletet jelenthet.
Rohanjunk máris Burgenlandba?
Ha most azt tervezzük, hogy rögtön autóba pattanunk és meg sem állunk az első burgenlandi bankfiókig, akkor nem biztos, hogy helyesen cselekszünk. A fent felsorolt példákat nézve elmondható, hogy igényelhetünk személyi kölcsönt más EU-s országból, még akár a magyarnál alacsonyabb kamatra is, ugyanakkor, ha egy kockás papírra vetjük az érveket és az ellenérveket, ennek a bürokratikus ára kétségtelenül magas. A külföldi hitelfelvételhez elengedhetetlen, hogy tartózkodási engedéllyel és állandó lakcímmel rendelkezzünk az adott országban.