A lízing sokak számára vonzó megoldás, ha autót vagy más nagyobb értékű eszközt szeretnének használni anélkül, hogy azt egy összegben ki kellene fizetniük. Elsőre azonban könnyű elveszni a részletekben: önerő, maradványérték, THM, GAP – csak néhány azok közül a fogalmak közül, amelyekkel biztosan találkozol. Összegyűjtöttünk minden információt, ami hasznos lehet a számodra, ha most választod először a lízinget.
Ha autóvásárlás előtt állsz, több finanszírozási lehetőség közül is választhatsz. Ezek közül az egyik, legnépszerűbb alternatíva a lízing. Ez egy olyan finanszírozási forma, ahol a kiszemelt gépjárművet a lízingcég vásárolja meg, Te pedig havi díjat fizetsz a használatáért és a futamidő végén lehet majd ténylegesen a Tiéd. Bár az autó jogilag a finanszírozó tulajdonában marad, a használati és üzembentartói jogok téged illetnek – magyarázza a konstrukció lényegét Hanczár Zsolt, az Euroleasing gépjármű divízió igazgatója.
A lízing ma már messze nem csak a vállalkozások kiváltsága, a magánszemélyek is egyre kézenfekvőbb alternatívaként tekintenek rá. Vály Judit, az Euroleasing vezérigazgatója szerint ebben szerepet játszik az is, hogy a fiatalabb generációk eltérően viszonyulnak az autóhasználathoz, mint a szüleik: a birtoklás helyett a használhatóság és a rugalmasság a lényeg.
Vály Judit, az Euroleasing vezérigazgatója
„A vevők egyre inkább a kiszámíthatóságot és a jól tervezhető havi költségeket keresik” – teszi hozzá Hanczár Zsolt.
Mi a különbség a nyílt végű és a zárt végű lízing között?
A nyílt végű és a zárt végű lízing közötti különbség alapvetően a tulajdonszerzés módjában, az áfa kezelésében és a futamidő végén fennálló lehetőségekben van. A zárt végű pénzügyi lízing hasonlít leginkább a hitelre történő vásárlásra, azzal az érdemi különbséggel, hogy csak a futamidő végén lesz tulajdonos a lízingbevevő. Nyílt végű pénzügyi lízing esetén a futamidő végén élhetsz akár a vevőkijelölési jogoddal is, azaz kijelölhetsz egy vevőt, aki megvásárolhatja a maradványértéken a gépkocsit, de vissza is adhatod az autót a lízingcégnek, nem kell kötelezően megvásárolnod.
Ezekre a feltételekre számíthatsz, ha a lízinget választod
Az első fontos tényező, ami a döntésedet is befolyásolhatja, az önerő kérdése. Lízingnél ugyanis ez mindig szükséges, a mértéke pedig minimum 20 százaléka a teljes vételárnak. Ez azt jelenti, hogy ahhoz, hogy meg tudd kötni a szerződést, rendelkezned kell valamekkora megtakarítással. Természetesen minél magasabb az önerő, annál alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet, amit fizetned kell, ahogy a futamidő növelése is csökkenti a havi díjat.
A lízingcégek ugyanúgy vizsgálják a pénzügyi helyzetedet: van-e rendszeres, igazolható jövedelmed, stabil munkaviszonyod, illetve, hogy milyen meglévő hiteleid vannak még. Ez meghatározza, hogy kapsz-e finanszírozást, és milyen feltételekkel. Érdemes tudni, hogy míg a személyi kölcsön egy fedezetlen konstrukció, addig a lízing fontos fedezete maga a gépjármű. Emiatt előfordulhat, hogy autóvásárlási célra lízinggel magasabb finanszírozási összeg érhető el, ráadásul alacsonyabb kamat mellett, miközben nem kell mellé sem új bankszámlát nyitni, sem olyan kötelezettséget vállalni, hogy havonta adott összeg jelenjen is meg azon a számlán. Célszerű tehát a hitelcélnak megfelelő terméket választani.
Mennyibe kerül valójában a lízing?
Sokan csak a havi törlesztést nézik, pedig ahogy készpénzes autóvásárlás esetén, a teljes költsége egy autó üzemeltetésének ennél jóval összetettebb.
A már említett önerő és a lízing havidíja mellett számolni kell a kötelező biztosítás éves díjával, a casco biztosítás díjával (lízingnél szinte mindig kötelező ezt is megkötni), továbbá az egyéb forgalombahelyezési költségekkel is, ahogy a gépjárműadóval is. Sőt céges vásárlás vagy finanszírozás esetén még a cégautó adóval is. Érdemes megfontolni a GAP vételár-biztosítást is, amely a casco kiegészítéseként működik: lopás vagy totálkár esetén megtéríti a káreseménykori casco-térítés és a gépjármű vásárláskori vételára közötti különbözetet.
Érdemes megnézni alaposan a törlesztés feltételeit is, az alacsony havi díj ugyanis nem mindig előny, ha a szükségesnél hosszabb a futamidő. Ahogy a magas maradványérték egy nyílt végű lízingszerződés esetén jelentős előny annak, aki csak használni szeretné az adott autót a futamidő végéig, egy kiszámítható havidíj mellett, de ha valaki úgy tervezi, hogy a futamidő végén meg is vásárolná az autót, annak az alacsonyabb maradványérték lehet a kedvezőbb választás, az ezzel járó magasabb havi törlesztés ellenére is, mert ilyen esetben a futamidő végén egy összegben kell tudni kifizetni a maradványértéket.
Ha magas a maradványérték egy lízingszerződésben, ott figyelni kell, hogy az különböző használati korlátozásokat is magában foglalhat, például éves kilométerlimitet, de a megszokottnál lényegesen szigorúbb állapotmegőrzési elvárások is vonatkozhatnak a járműre. Ha ezeket nem tartod be, extra költségekre számíthatsz, ahogy egy autó bérlése esetén is ez nagyon gyakori.
A vállalkozásod is jól járhat a lízinggel
Ha céged van, a lízing számos adózási és likviditási előnyt kínál. Az autó lízingdíja költségként elszámolható, a kamat pedig nemcsak csökkenti a társasági adó alapját, de kkv-k esetében a megfizetett kamat összege 2017 óta adókedvezményként akár le is vonható a fizetendő társasági adóból (a számított adó 70%-áig). Erről mindenképpen érdemes előzetesen egyeztetni a könyvelővel.
Nyílt végű pénzügyi lízingnél az áfa-visszaigénylés is jelentős előny. Üzleti használat esetén a havi lízingdíjak áfa-tartalmának minimum 50 százaléka visszaigényelhető, a fix 50%-os áfa-visszaigénylés választásakor mentesül a cég az útnyilvántartás vezetése alól. Amennyiben 50% felett használják céges célra az adott autót, úgy érdemes útnyilvántartást vezetni és azzal alátámasztva, a tényleges céges használat arányában, így akár 100%-ban is levonható lehet az áfa. Fontos, hogy ez a lehetőség a havi díjakra (és az első havi díjként kezelt önerőre) vonatkozik, a maradványértékre nem.
A lízing által nyújtott pénzügyi előnyök gyakran felveszik a versenyt a készpénzes vásárlással vagy akár az időszakos állami támogatásokkal is. Ha szeretnéd pontosan látni a számokat, a nyiltlizing.hu weboldalon egy kalkuláció segítségével összehasonlíthatod a különböző finanszírozási formák (készpénzes vásárlás, zárt és nyílt végű lízing) teljes ráfordításait egy konkrét gépkocsi esetében.
Hogyan találhatod meg a számodra megfelelő autót?
Ha még nem találtad meg a megfelelő autót, ma már olyan digitális eszközök is segíthetik a választást, amelyek nemcsak a finanszírozást, hanem magát a keresést is egyszerűbbé teszik. A Kocsi.hu felületén például mesterséges intelligencia támogatja az autókeresést, így néhány szempont megadásával gyorsabban megtalálhatod a számodra megfelelő modellt. A platformon egyszerre érhetők el új és minőségi használtautók, valamint a márkaimportőrök és kereskedők ajánlatai, így széles kínálatból válogathatsz egy helyen. További előny, hogy a kiválasztott gépjárműre azonnal finanszírozási kalkuláció is készíthető, ráadásul számos esetben támogatott, kedvezményes importőri lízingajánlatok is elérhetők, ami jelentősen megkönnyítheti a döntést.
Mikor lehet jó választás a lízing?
A felsorolt számos érvet is figyelembe véve, a lízing jó választás lehet, ha nem szeretnél nagy összeget egyben kifizetni, és fontos, hogy pontosan tudj tervezni a havi költségeiddel. A nyílt végű pénzügyi lízing további előnye, hogy az autó vételárának az áfatartalmát nem kell megfinanszírozni, így arra a lízingcég nem számít fel kamatot sem, azt havonta, a tőketörlesztés arányában részletekben kell csak megfizetni, ami szintén a havi díjakat csökkenti.
A lízing kevésbé ideális, ha azonnali tulajdonra törekszel (bár a zárt végű lízing futamidő végén automatikus tulajdonszerzést biztosít), vagy ha bizonytalan a jövedelmed. Mielőtt döntenél, érdemes végiggondolni minden szempontot, összegezni a várható költségeket és utánanézni az adminisztrációs teendőknek is. Ha céges személyautó vásárlást tervezel, akkor mindenképpen érdemes egyeztetni a könyvelőddel vagy adótanácsadóddal, mert ebben az esetben a nyílt végű lízing szinte behozhatatlan előnyökkel rendelkezik minden más megoldással szemben, így még a készpénzes vásárlásnál is lényegesen olcsóbb lehet.
