A minősített fogyasztóbarát hiteleket ma már jól ismerjük, tudjuk, hogy kiszámítható és megbízható kölcsöntermékek. De mi van akkor, ha nem konkrét lakáscélra szeretnénk jelzáloghitelt felvenni, hanem kiszámítható, átlátható hitelt keresünk szabad felhasználásra? Az alábbiakban megnézzük, hogy mit kínálnak a bankok ilyen esetben.
Ma már szinte nincs olyan pénzintézet, amelynek kínálatában ne találnád meg a Minősített Fogyasztóbarát Hiteleket. A kölcsönökkel bizonyára már te is találkoztál, akár a tévében vagy plakátokon, esetleg a bankfiókokban, de nem biztos, hogy pontosan tudod, mitől olyan jók ezek a jelzáloghitelek. Nézzük meg pontosan, miről is van szó?
Létezik szabad felhasználású Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel egy jelzés, amelyet a jegybanktól kaphatnak meg a bankok termékei. A Magyar Nemzeti Bank még tavaly márciusban döntött úgy, hogy a lakáshitelek piacán nagyobb versenyre és alacsonyabb kamatokra van szükség, ami végül olcsóbb hiteleket eredményez a lakosságnak. Erre a célra vezetett be a jegybank egy szempontrendszert, amelynek megfelelve egy banki hitel megkaphatja a Minősített Fogyasztóbarát Hitel jelzést. A Magyar Nemzeti Bank minősítését csak olyan jelzáloghitelek kaphatják meg, amelyek megfelelnek a jegybank által támasztott szigorú követelményeknek. A minősítéssel a jegybank célja az, hogy hitelfelvevőként könnyedén választhasd ki a legmegbízhatóbb, olcsó lakáshitelt.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnek az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:
- A kamatperiódus 3, 5 vagy 10 éves lehet, de akár a teljes futamidőre is fixálhatod a kölcsön kamatát
- Csak egyenlő havi törlesztőrészletek megengedettek (annuitásos törlesztés)
- A hitelbírálat az értékbecslés elkészültét követő 15 munkanapon belül megtörténik
- A folyósítás határideje a feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap
- A kamat maximum 3,5 százalékponttal térhet el a referencia-értéktől
- A folyósítás díja legfeljebb a hitelösszeg 0,75 százaléka, maximum 150 000 forint
- Az előtörlesztés díja az eltörlesztett összeg maximum 1 százaléka, lakástakarékból pedig ingyenes
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel jelzéssel ellátott kölcsönöket megannyi célra felveheted:
- vásárolhatsz új vagy használt lakást
- építhetsz belőle házat
- kiválthatod meglévő lakáshiteledet
- telket vásárolhatsz
- és garázsra is költheted.
Mi a probléma ezzel a listával? Bizony, a szabad felhasználás egyáltalán nem szerepel rajta. Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt ugyanis nem vehetsz fel szabad felhasználásúként, azaz a pénzt nem költheted el arra, amire csak akarod.
Mit lehet ebben az esetben tenni? Ha neked szabad felhasználású jelzáloghitelre van szükséged, azaz nagy összegű, 10 millió forint feletti hitelösszeget szeretnél és ezért hajlandó vagy ingatlanfedezetet is nyújtani a banknak, bőven maradt még lehetőséged a hitelfelvételre.
Már a fogyasztóbarát hitelek megjelenése előtt is elérhetők voltak olyan kölcsönök, amelyek ugyanolyan biztonságosak és átláthatók, mint az új minősítéssel ellátott termékek, így nem csak ezek között találhatsz megbízható hitelt. A „hagyományos” piaci szabad felhasználású jelzáloghitelek szintén alacsony kamatozásúak, így nem kell arra számítanod, hogy drága lesz a hitel. Sőt, a futamidőt fixálhatod is, így attól sem kell tartanod, hogy a törlesztőrészletek idővel nagyon magasra kúsznak.
Hogyan találhatod meg a legjobb szabad felhasználású lakáshitelt?
Szinte minden bank kínálatában találhatsz ilyen típusú kölcsönöket. Ahhoz, hogy össze tudd hasonlítani az ajánlatokat, készítettünk egy hitelkalkulátort, amely a számodra legfontosabb jellemzők alapján rangsorolja a termékeket. Beállíthatod, hogy mekkora összegre van szükséged és mekkora futamidő alatt fizetnéd vissza a kölcsönt. Ha pontosítani szeretnéd a találatokat, add meg azt is, hogy mekkora rendszeres havi nettó jövedelmed, hiszen így pontosabb képet kaphatsz a lehetőségeidről.
A kalkulátor megmutatja, mekkora törlesztőrészlettel kell számolnod havonta, illetve azt, hogy a futamidő végén mekkora a teljes visszafizetendő összeg, azaz látni fogod, hogy a hiteled mennyibe került. Az összehasonlításban segítségedre van még a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató, amellyel összehasonlíthatod a különböző hitelek költségeit, hiszen nem csak a kamattal kell számolnod: legtöbbször folyósítási díjat, adminisztrációs költségeket kell fizetned, mint például az értékbecslés, tulajdoni lap vagy egyéb más dokumentum lekérése, amire a banknak szüksége van.
Ahhoz, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelt tudj igényelni, meg kell felelned bizonyos feltételeknek. Az alábbiakra készülhetsz:
- Állandó jövedelem: nem csak ingatlanfedezetre, rendszeres, munkából származó jövedelemre is szükséged lesz a kötelező jövedelemvizsgálat miatt. Ez alapján bizonyosodik meg a bank, hogy tudod fizetni a törlesztőrészletet. Van egy minimum érték, amit a hiteligényléshez el kell érnie a fizetésednek. Ha ez nincs meg legfeljebb adóstárs bevonásával veheted fel a kölcsönt. Érdemes minél nagyobb jövedelmet igazolni, mert nettó 250 000 forint felett kamatkedvezmény jár, illetve minél nagyobb a jövedelmed, annál jobb kondíciókkal vehetsz fel kölcsönt.
- Nem szerepelhetsz a KHR-ben: a Központi Hitelinformációs Rendszer (korábbi nevén BAR-lista) negatív adóslistáján való szereplés automatikusan kizár a hiteligénylésből, nem vehetsz fel így hitelt. Próbáld meg előbb rendezni az elmaradásaidat, majd ha lekerültél a listáról (ez több éves folyamat legalább), igényelj újra.
- Legalább három hónapos munkaviszony: a legjobb, ha legalább 6 hónapot már elöltöttél a munkahelyeden és a szerződésed nem határozott időre szól. Vállalkozók esetén viszont egy teljes lezárt üzleti évről szóló NAV-jövedelemigazolásra van szükség.
Az alábbi dokumentumok beszerzésével felgyorsíthatod a folyamatot:
- Bankszámlakivonat, közüzemi számla: legalább a legutóbbi három, de általában hat hónap bankszámlakivonatát is bekérik a pénzintézetek, amelyen szerepel a rendszeres jövedelmed. Ezen túl saját névre szóló legutóbbi közüzemi számla befizetési igazolását és rendezett mobilszámlát is kérhet a bank ellenőrzésre.
- Személyazonosító iratok: magyar hatóság által kiállított érvényes személyi igazolványra, útlevélre vagy fényképes, kártyaformátumú jogosítványra is szükséged lesz.
- Jövedelemigazolás: a legtöbb bank honlapjáról letöltheted a formanyomtatványt. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál.
Mivel fedezetként ingatlant kell felajánlanod, a procedúrához kelleni fognak még az alábbiak:
- Szakértői értékbecslés: a bank értékbecslővel méri fel a felajánlott ingatlan értékét, az erről készült dokumentumot is be kell mutatnod.
- Tulajdoni lap: harminc napnál nem régebbi másolatot kérnek.
- Közjegyzői okirat: ha megvan a kölcsönszerződés, azt közjegyzői okiratba foglalják.
- Térképmásolat: bizonyos lakástípusoknál egy 60 napnál nem régebbi hiteles térképmásolatra is szükséged lesz.
Természetesen a bank ezen kívül még más dokumentumokat is bekérhet, ha nem sikerült a hitelbírálat során meggyőződnie arról, hogy hitelképes vagy. Mindezen dokumentumoknak költségei vannak, így készülj fel arra, hogy például az értékbecslésért nagyjából 30 000 forintot, a hitelbírálatért 20 000 forintot, vagy a közjegyzői okiratért akár 50 000 forintot is ki kell fizetned, a folyósítási díjról pedig még nem is beszéltünk, ami jellemzően a hitelösszeg 1 százaléka, így nagyon könnyen százezer forintos nagyságrendű lehet a hitelfelvétel díja. Szerencsére egyre több helyen találkozhatsz induló akciókkal, amikor a bank átvállalja ezeket a díjakat részben vagy egészben.
Fogyasztóbarát hitel nélkül is találhatsz jó kölcsönt a megfelelő célok mellé
Nem kell tehát aggódnod, hogy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel helyett hagyományos jelzáloghitelt kell igényelned szabad felhasználásra. Ezek is ugyanolyan megbízható és kiszámítható termékek, mint a plecsnivel ellátottak.
Mindenképpen fontos viszont, hogy alaposan nézz utána annak, hogy milyen kölcsönt veszel fel. Olvass, tájékozódj, hasonlítsd össze a termékeket, hiszen több, akár tíz-húsz évig is húzódik a visszafizetés, ami alapjaiban határozza meg a pénzügyeidet. De akár olcsóságot, akár megbízhatóságot, vagy mindkét tulajdonságot keresed, a Bank360 szabad felhasználású hitelkalkulátorával megtalálhatod a legjobb kölcsönt a céljaidhoz, blogunkban pedig minden fontos információt ahhoz, hogy a legjobb döntést hozd.