Az autóvásárlást sok esetben nem tudjuk vagy nem nagyon akarjuk egy összegben, készpénzes vásárlásként letudni. Kényelmesebbnek tűnhet valamilyen finanszírozási konstrukciót választani, legyen szó lízingről vagy hitelről. De melyik mikor éri meg? Ezt járta körül a Bank360.hu.
Egy autó vásárlásánál kétféle finanszírozási forma jöhet szóba: a lízing és az autóhitel. Bár nincs általános recept vagy tanács, hogy melyik jobb megoldás és melyikkel járunk jobban, az alábbiakban a főbb mérlegelendő szempontokat vesszük sorra, amelyek segíthetnek eldönteni, mi lehet számunkra a legideálisabb megoldás.
Kinek a tulajdona?
A lízing esetében az autó a lízingcég tulajdonában van a konstrukció ideje alatt, mi pedig üzembentartók vagyunk. A futamidő lejártakor maradványértéken megvásárolhatjuk az autót - vagy vissza is adhatjuk azt. A kölcsön esetében az autóvásárlás és a kölcsön felvétele nem függ össze, tehát amint megvásároltuk az autót, az a mi tulajdonunk lesz, így szükség esetén értékesíthetjük is.
Mennyibe kerül?
Míg az autóvásárlásra szánt kölcsönök kamatát és kondícióit könnyedén össze lehet hasonlítani, addig ugyanez a lízingkonstrukciókra kevésbé érvényes. Vagyis az összehasonlítás lehetősége szempontjából a személyi kölcsönt kiválasztani egyszerűbb. Néhány évvel ezelőtt a lízing jóval alacsonyabb THM-ű volt, mint a kölcsön, ám ez az előny mára már javarészt elolvadt. Egy 4 millió forint összegű, hét év futamidejű lízing esetében legjobb ajánlatok THM-e 8 százalék alatti.
Ma már nem lehetetlen ugyanilyen kondíciók mellett személyi kölcsönt találni. Ehhez az kell, hogy a jövedelmünk révén kedvezményes kamathoz jussunk. A Bank360.hu kalkulátora szerint havi 400 ezer forint nettó bér mellett 4 millió forintot 84 hónapra négy bank is kínál 8 százalék THM alatt, de már nettó 240 ezer forintnál is találhatunk 10 százalék alatti THM-et, amely versenyképes kihívója árazásban a lízingnek.
A lízing kamatozását nagyban befolyásolja, hogy milyen autót lízingelnénk, milyen futamidővel, mekkora önerőt szánunk rá és kötünk-e cascot. Az autóhitel költsége viszont leginkább a választott futamidő és a jövedelem nagyságának függvénye. Éppen ezért érdemes személyre szabottan keresni a Bank360.hu Autóhitel kalkulátorával.
Választék és ügyintézés
A lízing esetében fontos tényező, hogy azt nem lehet tetszőlegesen minden autóra felvenni. A szolgáltató meghatározhatják, hogy csak bizonyos korig lízingelnek például használt autót, de van olyan lízingcég is, amelynek a segítségével csak néhány gyártó autóját tudjuk elhozni. A kötöttség előnye ugyanakkor az, hogy a lízingcég jellemzően a papírmunka elvégzésében is segít, vagyis nem kell sorban állnunk, átíratnunk.
Ehhez képest a kölcsön esetében nincs ilyen korlátozás. Olyan autót választhatunk, amilyet csak szeretnénk. Ám mivel a kölcsönügylet és az autóvásárlás különálló ügylet, minden dokumentációt nekünk kell intézni és viselni az ezzel járó költségeket - ez igaz a kölcsönre és az autóvásárlásra egyaránt.
Teljes összeg és önrész
Ahogy már korábban kitértünk rá röviden, fontos szempont lehet, hogy az autó vásárlásához fel tudunk-e mutatni önrészt vagy sem. A lízinghez ugyanis ez kell, a kölcsönhöz nem. Vagyis ha nem áll rendelkezésünkre meghatározott önrész, a lízingről le kell mondanunk. Változó, sőt, megválasztható, hogy mekkora önrészt vállalunk, ám jellemzően legalább húsz százalék önrésszel kell számolni, vagyis egy 5 millió forint értékű autó esetében egymillió forint önrészt kell felmutatni a 4 millió forint lízing mellé.
Ilyen kikötés a kölcsön esetében nincs. Vagyis akár az autó vételárának teljes összegét finanszírozhatjuk a kölcsönből.
Új vagy használt autó
A lízing THM-ét alapvetően befolyásolja a gépjármű kora. Így egy tízéves autó esetében a lízing esetében már 12 százalék feletti kamattal és THM-mel kell számolnunk a Bank360.hu által vizsgált lízingcégek ajánlatai alapján. Emellett az is fontos tényező, hogy az autó nem lehet bizonyos kor felett a szerződés lejártakor. Ez azt jelenti, hogy egy tízéves autó esetében legfeljebb hatéves futamidővel számolhatunk, mert az autó a szerződés lejártakor legfeljebb 16 éves lehet.
Az autóhitel esetében viszont nem számít, hogy milyen állapotú és korú az autó. Itt a kölcsön fedezete ugyanis nem a gépjármű, hanem az adós jövedelme. Ha a jövedelmünk alapján hitelképesek vagyunk, bármilyen autóra elkölthetjük a hitelösszeget.
Kell casco vagy sem
A lízing szerződések esetében fontos kitétel, hogy ahhoz cascót is kell kötni. Ezt be lehet építeni a lízingkonstrukcióba, de lehet attól függetlenül is kötni. Fontos a casco, hiszen az autó nem a miénk, hanem a szerződés lejártáig a lízingcég tulajdona. Így annak értékét meg kell őriznünk. Ez azt is jelenti, hogy ha baja esik az autónak, azt kötelesek vagyunk kijavítani, ugyanakkor a javítás költsége igen magas is lehet, amit nem tudunk önerőből kifizetni. A casco ilyen helyzetben jelent segítséget, hiszen önrész mellett a biztosító vállalja a javítás költségeit attól függetlenül, hogy ki okozta a kárt.
E tekintetben érdemes figyelembe venni azt is, hogy egy használt autóra nem mindig éri meg cascót kötni. Az aktuális szabályozás miatt akár egy kisebb kár is gazdasági totálkárt eredményezhet az autónál. Összességében tehát egy használt autó lízingelése esetében a kötelező casco abszurd módon extra kockázatot jelenthet számunkra.
Ha hitelből vásároljuk meg az autót, ilyen gond nincs. Természetesen van lehetőségünk cascót kötni, ám ez nem kötelező. Különösen fontos ez akkor, ha öregebb autót vásárolunk, amelyre már nem éri meg casco biztosítást kötni.
Döntés előtt
Mielőtt eldöntenénk, milyen finanszírozás mellett szeretnénk autót vásárolni, érdemes átgondolni a döntést a főbb szempontok alapján. Vannak esetek, amikor a lízing a jobb megoldás, más esetben azonban a kölcsön választása a szerencsésebb. Leginkább akkor jöhet szóba a kölcsön a lízinggel szemben, ha a fontos a rugalmasság: a rugalmas futamidő, önrész, casco biztosítás megválasztása, kialakítása.
